關(guān)于大學(xué)生選擇校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的調(diào)查——以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)為例.pdf

1、近年來(lái)，隨著我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)期，未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)將主要依賴(lài)于消費(fèi)拉動(dòng)。同時(shí)，我國(guó)居民消費(fèi)能力的提升和居民收入的增長(zhǎng)也使我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)得到了進(jìn)一步發(fā)展。2014年我國(guó)最終消費(fèi)率增長(zhǎng)至51.2％，達(dá)到自2007年以來(lái)的最高水平，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，這一數(shù)據(jù)仍然較低，可見(jiàn)我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊。
　　我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的良性發(fā)展和居民消費(fèi)的快速增長(zhǎng)也對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了正向的刺激作用。我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模一直處于快速發(fā)展階段，其中2

2、014年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了15.4億元，比去年同期增長(zhǎng)18.4％。艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)在2014-2019年期間，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持19.5％的復(fù)合增長(zhǎng)率，在2019年達(dá)到37.4萬(wàn)億元。
　　但據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截止2014年，僅有25.1％的個(gè)人通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成過(guò)貸款并在人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中留下個(gè)人貸款記錄。目前我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力較為單一，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，我國(guó)

3、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在通過(guò)簡(jiǎn)單、快速的貸款流程開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)空間。
　　目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模相對(duì)2014年而言增加4.44倍，達(dá)到1400億元左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展、居民消費(fèi)觀念的升級(jí)和居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模在2017年將有望超過(guò)9000億元。
　　大學(xué)生消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)

4、的一個(gè)部分，其主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為工具和渠道為大學(xué)生線上購(gòu)物場(chǎng)景提供分期貸款的金融服務(wù)。其消費(fèi)群體主要是在校大學(xué)生，核心產(chǎn)品主要是3C、輕奢及各大品牌產(chǎn)品，消費(fèi)場(chǎng)景主要是全網(wǎng)范圍內(nèi)現(xiàn)有的電商平臺(tái)或平臺(tái)自建的網(wǎng)上商城，其營(yíng)銷(xiāo)方式主要側(cè)重地面團(tuán)隊(duì)深入校園的線下推廣，風(fēng)控上則采取線下面簽的方式控制風(fēng)險(xiǎn)。其典型代表如分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸等大學(xué)生分期金融平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展迅速，被市場(chǎng)廣泛看好。
　　我國(guó)約有大學(xué)生2600萬(wàn)人，大學(xué)生群體的消費(fèi)是

5、我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中不可或缺的一部分。通過(guò)對(duì)過(guò)往關(guān)于大學(xué)生信貸消費(fèi)特征等文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生具有接受能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念超前，樂(lè)于接受新興消費(fèi)方式的特點(diǎn)?？梢?jiàn)，大學(xué)生作為信貸消費(fèi)客戶(hù)是非常有潛力、值得挖掘，并且具有一定的天然優(yōu)勢(shì)的群體。尤其自2009年起銀監(jiān)會(huì)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，更是為大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展留下了廣闊的空間。
　　基于此，本文將對(duì)當(dāng)前火熱的大學(xué)生校園分期金融產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行研究，并將以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)在校學(xué)生為研究對(duì)象，通過(guò)

6、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式，探究影響大學(xué)生在選擇校園分期金融產(chǎn)品過(guò)程中的主要因素。希望通過(guò)本研究對(duì)大學(xué)生校園分期金融產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行一個(gè)完整的刻畫(huà)和梳理，為該領(lǐng)域后續(xù)的研究提供一點(diǎn)幫助。另外，希望通過(guò)本次調(diào)查能夠得到一個(gè)粗略的用戶(hù)畫(huà)像，并通過(guò)第一手的數(shù)據(jù)資料，為當(dāng)前眾多的校園分期金融平臺(tái)提供一份可靠的參考資料，幫助其在了解用戶(hù)需求和用戶(hù)痛點(diǎn)的基礎(chǔ)上不斷完善其分期產(chǎn)品和金融服務(wù)，為大學(xué)生提供一些真正切合實(shí)際需求和消費(fèi)預(yù)期的產(chǎn)品。
　　通過(guò)本文的

7、研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)當(dāng)前校園分期金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出百花齊放的姿態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)也對(duì)這種商業(yè)模式持續(xù)看好。通過(guò)對(duì)比目前三家最大的校園分期金融平臺(tái)不難發(fā)現(xiàn)，雖然三大平臺(tái)各有特點(diǎn)，發(fā)展方向也有所不同，但也避免不了其本質(zhì)上的同質(zhì)化。并且這些平臺(tái)單一依賴(lài)大學(xué)生用戶(hù)也無(wú)法完成平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和布局，必須拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)展。但究竟是分期樂(lè)的平臺(tái)化模式還是趣分期的深入型模式會(huì)得到市場(chǎng)認(rèn)可還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。
　　另外，通過(guò)對(duì)同學(xué)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)

8、于校園分期金融平臺(tái)而言，目前最有效的推廣方式仍然是深入校園的線下推廣，尤其是最粗暴的“刷海報(bào)”方式，是最直接有效能夠觸達(dá)用戶(hù)的渠道。未來(lái)各個(gè)平臺(tái)要想切實(shí)占領(lǐng)校園市場(chǎng)還需要在地推方面努力。另一點(diǎn)則是在產(chǎn)品需求上，大學(xué)生用戶(hù)需要的產(chǎn)品額度與其生活費(fèi)額度強(qiáng)烈相關(guān)，當(dāng)其支付需求高于其生活費(fèi)時(shí)就會(huì)產(chǎn)生分期的需求，就本次調(diào)查而言，分期費(fèi)用需求大致在2000元左右，使用期限大致在6個(gè)月?？梢?jiàn)大學(xué)生用戶(hù)其實(shí)花錢(qián)的場(chǎng)景比較單一，也不會(huì)貿(mào)然進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間的借

9、款，因此校園分期金融平臺(tái)在后期發(fā)展中需要重點(diǎn)挖掘大學(xué)生的各種支付場(chǎng)景和購(gòu)買(mǎi)需求，制定出更場(chǎng)景化的解決方案，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)的獲取和培養(yǎng)。
　　最后，通過(guò)對(duì)影響大學(xué)生使用校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生最敏感的還是該平臺(tái)所能提供的服務(wù)本身，因此做好自身平臺(tái)建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)量對(duì)于校園分期平臺(tái)后續(xù)的發(fā)展具有重要意義。其次較為重要的還有易用性因素和產(chǎn)品因素，校園分期平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其產(chǎn)品本身是否方便易用對(duì)于用戶(hù)的體驗(yàn)具有決定性作用

10、，因此受到用戶(hù)的普遍關(guān)注，同時(shí)，平臺(tái)所能提供的產(chǎn)品是用戶(hù)分期需求的源頭，因此其所能提供的商品質(zhì)量對(duì)于學(xué)生是否愿意選擇該平臺(tái)也具有重要影響。另外，產(chǎn)品相關(guān)的聲譽(yù)性因素也對(duì)同學(xué)們的選擇具有一定的影響。值得注意的是，在金融服務(wù)當(dāng)中非常重要的安全性因素在本次調(diào)查中并未受到大多數(shù)同學(xué)的足夠重視，可以預(yù)測(cè)同學(xué)們?cè)谑褂媒鹑诜?wù)上尚缺乏足夠的安全意識(shí)和信用知識(shí)，長(zhǎng)此以往將可能帶來(lái)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，因此學(xué)校和社會(huì)也需要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)同學(xué)們金融安全意識(shí)的教育和引