P2P信貸在旅游消費領(lǐng)域的探析——Y公司“宜分期”消費金融產(chǎn)品的嘗試為例.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，我國消費者的消費觀念發(fā)生了重要的改變，旅游消費信貸逐漸成為國人旅游消費中重要的一個選擇方式。傳統(tǒng)信貸已不能滿足消費者的需求，各大銀行、信貸機構(gòu)，紛紛投身旅游業(yè)，為消費者提供更多、更豐富的旅游信貸消費服務(wù)，P2P信貸正是其中代表，并成為旅游市場中新的經(jīng)濟增長點。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)和新型金融的扶持力度的加大，P2P信貸迎來了其發(fā)展的第一個黃金時期。
　　國內(nèi)外消費信貸及旅游消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和信貸模式，特別是由互聯(lián)網(wǎng)金融

2、衍生出旅游P2P消費信貸是一種具有巨大市場潛力的新模式，我國新近提出的供給側(cè)改革為發(fā)展旅游P2P消費信貸提供了強大動力。文中還闡述了研究目的和意義，確立了研究的內(nèi)容、方法和研究思路技術(shù)路線;確定用文獻查閱法、深入訪談法、比較分析法、問卷調(diào)查法和統(tǒng)計法等研究P2P信貸在旅游消費領(lǐng)域應(yīng)用及優(yōu)化。系統(tǒng)分析了旅游P2P消費信貸涉及的相關(guān)基礎(chǔ)理論:產(chǎn)業(yè)融合理論、個人消費信貸理論、旅游消費者行為理論、供求關(guān)系理論。說明旅游P2P消費信貸是旅游產(chǎn)業(yè)與

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)融合的產(chǎn)物;由于降低了收入波動的影響，個人消費信貸改變?nèi)藗兿M的理念和習(xí)慣;通過旅游消費者行為評價可以客觀的反映旅游P2P信貸發(fā)展狀況;旅游P2P也是一種產(chǎn)品或服務(wù)，受供求關(guān)系的影響，受它調(diào)控。
　　本文界定了旅游消費以及旅游消費信貸的概念，了解我國旅游消費信貸的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)得整理傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場上現(xiàn)有三種旅游消費信貸有旅游信用卡模式、旅游消費信貸（小額信貸）模式和商業(yè)銀行自建電商平臺分期模式等三種類型。

4、通過三種模式產(chǎn)品的分析，認識到現(xiàn)有旅游消費信貸存在審核周期長、手續(xù)繁瑣、規(guī)模小、發(fā)展慢等問題，并從旅游者、旅游信貸企業(yè)、旅游公司以及國家宏觀政策四個層面分析發(fā)展緩慢的制約因素。因此，想要發(fā)展旅游消費信貸，必須進行改革與創(chuàng)新。2015年，習(xí)近平總書記首次提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方針政策，這一政策同樣適用于旅游行業(yè)與金融行業(yè)。在全國“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，將旅游行業(yè)、金融信貸行業(yè)以及路聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有效融合，是解決目前旅游消費信貸發(fā)展瓶頸的重要途徑

5、。
　　通過介紹P2P的起源、發(fā)展，闡述對于P2P信貸的理解。運用對比分析的方法，以商業(yè)銀行和P2P各信貸企業(yè)的“工薪貸款”產(chǎn)品為例，分析出相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，P2P借貸具有客戶廣泛，更傾向于工薪人群;以消費信貸為主;審核周期短，放款速度快;網(wǎng)絡(luò)化程度高，效率高;融資成本高，貸款利率高于銀行的特點。根據(jù)國內(nèi)外P2P平臺的發(fā)展，嘗試將P2P信貸引入到旅游消費信貸領(lǐng)域中，形成P2P旅游消費信貸模式。并且從產(chǎn)品優(yōu)勢、服務(wù)人群、辦理流程

6、、審核依據(jù)、發(fā)展現(xiàn)狀等方面，對P2P旅游消費信貸新型產(chǎn)品——“宜分期”進行嘗試探討。通過分析，總結(jié)出“宜分期”的具有審核速度快、申請材料簡便、額度大、適應(yīng)范圍廣泛、不占用信用卡額度以及操作方便的發(fā)展優(yōu)勢。但是因公司發(fā)展政策問題開展停滯，并且“宜分期”仍然存在產(chǎn)品特點與旅游者及旅游公司的需求有差距;利益驅(qū)使對從業(yè)人員產(chǎn)品的推廣業(yè)務(wù)積極性不高;旅游者對旅游消費信貸意識不強;旅游從業(yè)人員推廣意愿不高;旅游者對P2P企業(yè)信任度低;旅游者信貸成本

7、相對過高等方面問題需要繼續(xù)改進。
　　以個人消費信貸理論以及消費者行為理論為依據(jù)，制定了北京青年旅游消費行為及旅游消費信貸調(diào)查問卷，通過問卷統(tǒng)計分析，P2P消費信貸在旅游消費信貸中應(yīng)用的創(chuàng)新點及存在的問題。通過對比分析了“宜分期”產(chǎn)品與市場上同類型產(chǎn)品“阿里旅行-去啊”推出的旅游消費信貸產(chǎn)品——“螞蟻花唄”和同程旅游網(wǎng)推出的旅游消費信貸產(chǎn)品“程程白條”的區(qū)別，并指出“宜分期”產(chǎn)品存在的優(yōu)勢及劣勢。然后對P2P信貸在旅游消費信貸中的

8、應(yīng)用提出優(yōu)化建議:P2P從業(yè)人員應(yīng)當更積極的進行業(yè)務(wù)拓展;P2P產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)深入到旅游企業(yè)內(nèi)部，設(shè)計出更能滿足旅游者需求的產(chǎn)品;引導(dǎo)旅游者對P2P企業(yè)的信任;提高為旅游者的服務(wù)質(zhì)量。通過進一步優(yōu)化，P2P信貸在旅游消費中應(yīng)有會有更廣闊的市場前景。
　　“宜分期”的停滯并不能代表所有的產(chǎn)品都會失敗，應(yīng)當汲取之前的經(jīng)驗，保留“宜分期”的產(chǎn)品優(yōu)勢，改進其存在的問題，不斷完善，開發(fā)出適應(yīng)市場環(huán)境與旅游者真正需求的P2P旅游消費信貸產(chǎn)品，刺激