我國直銷銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及帶來了客戶金融消費理念的轉(zhuǎn)變和客戶金融服務(wù)需求的增加，與此同時，利率市場化進程的加快推進和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，對以存貸利差為主要利潤來源的傳統(tǒng)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)帶來了巨大的沖擊。在此背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)試圖通過建立直銷銀行，充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，拓寬產(chǎn)品營銷渠道，增加產(chǎn)品有效供給，優(yōu)化自身盈利結(jié)構(gòu)。但在實際操作過程中，由于大多數(shù)直銷銀行不擁有獨立的法人地位，缺乏產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗，加之直銷銀行發(fā)展時間較短，對產(chǎn)品的研發(fā)重視

2、程度不夠，直銷銀行的產(chǎn)品與客戶的金融需求不匹配的矛盾和問題也逐步顯現(xiàn)。目前，產(chǎn)品類型單一同質(zhì)、客群定位模糊不清、缺乏良好的用戶體驗機制等問題均直接影響到直銷銀行的快速發(fā)展，加快我國直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就顯得尤為必要和現(xiàn)實。
　　目前，我國直銷銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新既具有諸多有利條件，也面臨一些制約因素。逐步放寬的監(jiān)管政策和愈發(fā)旺盛的金融消費需求為我國直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有利的外部條件，而專業(yè)的金融產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)險控制的優(yōu)勢、雄厚的資金實

3、力和良好的信譽等，又為我國直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有利的內(nèi)部條件。與此同時，創(chuàng)新主體缺乏獨立法人地位、互聯(lián)網(wǎng)營銷管理經(jīng)驗不足、缺乏具有相關(guān)行業(yè)背景的專業(yè)人才等因素卻對我國直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新形成制約，因此，我國直銷銀行必須立足內(nèi)外有利條件，采取有效措施，破除產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，加快我國直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。
　　相比而言，國外直銷銀行發(fā)展時間相對較長，并已形成較為成熟的產(chǎn)品體系，其中以美國和加拿大的直銷銀行最為成功，它們在產(chǎn)品創(chuàng)新

4、過程中積累了較為豐富的成功經(jīng)驗。美國的直銷銀行可結(jié)合母公司背景或與其他機構(gòu)的合作來創(chuàng)建特色產(chǎn)品體系，客戶群體的定位廣闊明晰，產(chǎn)品盈利來源結(jié)構(gòu)多樣合理;加拿大的直銷銀行在產(chǎn)品設(shè)計過程中，不僅嵌入推廣因素，而且還關(guān)注用戶體驗，同時還注重產(chǎn)品的交易安全性與便利性。這些成功的產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗無疑非常值得我國直銷銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中加以學(xué)習(xí)與借鑒。
　　基于上述，我國直銷銀行應(yīng)從以下五個方面來加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，促進我國直銷銀行的穩(wěn)健發(fā)展。第一

5、，轉(zhuǎn)變直銷銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理念，時刻關(guān)注用戶體驗，注重對增量客戶的吸引;第二，增強產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，成立獨立的產(chǎn)品研發(fā)部門，充分學(xué)習(xí)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與經(jīng)驗，大力培養(yǎng)和引進專業(yè)人才，為直銷銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供組織、技術(shù)和人才保障;第三，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的產(chǎn)品研發(fā)流程，選取有效的客戶群體分類方法和需求分析方法，建立和完善產(chǎn)品推廣前的內(nèi)測機制和推廣后的客戶反饋機制;第四，明確產(chǎn)品創(chuàng)新的方向和特色，加強與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)平臺的合作，豐富產(chǎn)品的應(yīng)用場景，開發(fā)具有