中小銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控策略分析——以光大銀行為例.pdf

1、金融危機(jī)以來(lái),各級(jí)政府為了加大對(duì)中小企業(yè)融資的扶持力量,相關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)政策來(lái)解決針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。作為銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一的貸款業(yè)務(wù),是維持銀行存活和成長(zhǎng)的基礎(chǔ),而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)銀行貸款又是最重要的融資方式。在融資市場(chǎng)逐漸成熟、各大銀行對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪日趨激烈的情況下,各家中小商業(yè)銀行為了提高競(jìng)爭(zhēng)力,紛紛把貸款業(yè)務(wù)的新重點(diǎn)目標(biāo)設(shè)置為開發(fā)中小企業(yè)。中小銀行要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款風(fēng)險(xiǎn),研究中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,在保持中小銀行對(duì)

2、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增加的同時(shí),又能保證資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)安全性、收益性和預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)有著重要意義。
　　國(guó)際金融公司在國(guó)內(nèi)項(xiàng)目開發(fā)中心的調(diào)查得出,中國(guó)中小企業(yè)融資總和的50％以上是靠中小商業(yè)銀行和民間借貸,并且按照目前中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看,開發(fā)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也是其內(nèi)在需求,表現(xiàn)為降低集中度風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及增加利潤(rùn)等。
　　本文第一部分為前言,主要介紹了本文的選題背景及意義、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述、本文研究?jī)?nèi)容與研究方法、以及本文的創(chuàng)

3、新點(diǎn)與研究展望;本文第二部分則從貸款承諾、信貸配給、交易成本及信息不對(duì)稱這幾個(gè)方面敘述了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ),對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的支持模式、目標(biāo)與周期、機(jī)構(gòu)、收益模式等主要因素進(jìn)行了說(shuō)明。并介紹了中小商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特點(diǎn),包括中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在的自有資金短缺,抵押物不足,資金需求量相對(duì)較少且借貸頻率高等困難以及銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的基本管理要素。本文第三部分為了研究中小企業(yè)貸款在中小銀行中遇到的

4、難點(diǎn),從兩個(gè)方面進(jìn)行了探討:一是中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理沒有規(guī)?；?二是銀企信息不對(duì)稱。針對(duì)上述問(wèn)題,文章主要運(yùn)用案例分析法,以光大銀行天津分行為例,對(duì)其中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況、發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題進(jìn)行了研究。包括其貸款操作的基本流程、風(fēng)險(xiǎn)防控措施和相關(guān)技術(shù)指標(biāo),同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度、貸后檢查制度、支付監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)能力、部門職能劃分及激勵(lì)機(jī)制等多個(gè)方面進(jìn)行分析。本文第四部分是對(duì)光大銀行天津分行針對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)

5、險(xiǎn)管理的防控措施。本文認(rèn)為國(guó)內(nèi)中小銀行應(yīng)在學(xué)習(xí)國(guó)外銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式下,針對(duì)國(guó)內(nèi)當(dāng)前資本市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)、信用體系也相對(duì)不夠健全的大背景下,從加強(qiáng)貸前調(diào)查、鼓勵(lì)貸款模式創(chuàng)新、健全貸款擔(dān)保機(jī)制、完善中小企業(yè)貸款機(jī)制等方面提出相關(guān)方法建議,具體主要包括嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入,打好貸款管理基礎(chǔ);貸款人員盡職調(diào)查,統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告模版并完善調(diào)查內(nèi)容,準(zhǔn)確分析客戶貸款風(fēng)險(xiǎn);完善監(jiān)測(cè)和檢查制度,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度以便及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施等方面進(jìn)行強(qiáng)化。同

6、時(shí)本文還針對(duì)不良貸款(問(wèn)題貸款)的控制與處置提出資產(chǎn)保全措施,主要包括貸款展期、借新還舊、追加新貸款、置換擔(dān)保、銀行參與貸款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等資產(chǎn)盤活措施。此外,文中還根據(jù)銀行在貸款業(yè)務(wù)中的實(shí)際經(jīng)驗(yàn),介紹了幾種評(píng)價(jià)方法,以便有針對(duì)性的掌握借款人的實(shí)際生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況,及時(shí)掌控貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行貸款管理的重要組成部分,是防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。當(dāng)前我國(guó)中小商業(yè)銀行普遍存在不良貸款偏高、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的問(wèn)題,嚴(yán)