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文檔簡介
1、金融危機以來,各級政府為了加大對中小企業(yè)融資的扶持力量,相關部門出臺了多項政策來解決針對中小企業(yè)融資難的問題。作為銀行主營業(yè)務之一的貸款業(yè)務,是維持銀行存活和成長的基礎,而對于中小企業(yè)來說銀行貸款又是最重要的融資方式。在融資市場逐漸成熟、各大銀行對大型優(yōu)質客戶爭奪日趨激烈的情況下,各家中小商業(yè)銀行為了提高競爭力,紛紛把貸款業(yè)務的新重點目標設置為開發(fā)中小企業(yè)。中小銀行要面對的主要風險就是貸款風險,研究中小企業(yè)貸款風險管理,在保持中小銀行對
2、中小企業(yè)貸款業(yè)務增加的同時,又能保證資產經營安全性、收益性和預防貸款風險有著重要意義。
國際金融公司在國內項目開發(fā)中心的調查得出,中國中小企業(yè)融資總和的50%以上是靠中小商業(yè)銀行和民間借貸,并且按照目前中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看,開發(fā)中小企業(yè)貸款業(yè)務也是其內在需求,表現為降低集中度風險、調整經營結構及增加利潤等。
本文第一部分為前言,主要介紹了本文的選題背景及意義、國內外文獻綜述、本文研究內容與研究方法、以及本文的創(chuàng)
3、新點與研究展望;本文第二部分則從貸款承諾、信貸配給、交易成本及信息不對稱這幾個方面敘述了中小企業(yè)貸款風險管理的基礎,對中小企業(yè)貸款風險管理的支持模式、目標與周期、機構、收益模式等主要因素進行了說明。并介紹了中小商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款風險管理的基本特點,包括中小企業(yè)在融資過程中存在的自有資金短缺,抵押物不足,資金需求量相對較少且借貸頻率高等困難以及銀行在貸款風險管理過程中的基本管理要素。本文第三部分為了研究中小企業(yè)貸款在中小銀行中遇到的
4、難點,從兩個方面進行了探討:一是中小企業(yè)貸款風險管理沒有規(guī)?;?二是銀企信息不對稱。針對上述問題,文章主要運用案例分析法,以光大銀行天津分行為例,對其中小企業(yè)貸款業(yè)務風險管理情況、發(fā)展現狀和存在問題進行了研究。包括其貸款操作的基本流程、風險防控措施和相關技術指標,同時從風險管理技術手段、貸款風險管理重視程度、貸后檢查制度、支付監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)測能力、部門職能劃分及激勵機制等多個方面進行分析。本文第四部分是對光大銀行天津分行針對中小企業(yè)貸款風
5、險管理的防控措施。本文認為國內中小銀行應在學習國外銀行貸款風險管理的先進經驗和模式下,針對國內當前資本市場并不發(fā)達、信用體系也相對不夠健全的大背景下,從加強貸前調查、鼓勵貸款模式創(chuàng)新、健全貸款擔保機制、完善中小企業(yè)貸款機制等方面提出相關方法建議,具體主要包括嚴格風險準入,打好貸款管理基礎;貸款人員盡職調查,統一調查報告模版并完善調查內容,準確分析客戶貸款風險;完善監(jiān)測和檢查制度,建立風險預警制度以便及時采取風險化解措施等方面進行強化。同
6、時本文還針對不良貸款(問題貸款)的控制與處置提出資產保全措施,主要包括貸款展期、借新還舊、追加新貸款、置換擔保、銀行參與貸款人日常經營活動等資產盤活措施。此外,文中還根據銀行在貸款業(yè)務中的實際經驗,介紹了幾種評價方法,以便有針對性的掌握借款人的實際生產和經營狀況,及時掌控貸款風險。
中小企業(yè)貸款風險管理是銀行貸款管理的重要組成部分,是防范和化解貸款風險的重要手段。當前我國中小商業(yè)銀行普遍存在不良貸款偏高、風險隱患較大的問題,嚴
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