我國(guó)微型金融信貸評(píng)估方法研究.pdf

1、微型金融信貸在我國(guó)的經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展歷程。尤其是經(jīng)過(guò)最近十余年的快速發(fā)展，在我國(guó)的金融體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。最初的微型金融信貸被認(rèn)為是公益項(xiàng)目的專屬，目前的微型金融信貸市場(chǎng)已形成以商業(yè)化運(yùn)作為主的發(fā)展模式，通過(guò)借貸雙方資金、信息、技術(shù)和人才的交流形成了一個(gè)自上而下的微型金融信貸體系。不過(guò)在發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于微型金融信貸評(píng)估方法的認(rèn)識(shí)出現(xiàn)了不少誤區(qū)：有的過(guò)分注重抵押擔(dān)保，最終抵押擔(dān)保物難以變現(xiàn)，以致壞賬率居高不下

2、；有的過(guò)分看中客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不能看清客戶企業(yè)隱藏的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終給自身帶來(lái)重大損失。一套成熟完整的微型金融信貸方法不僅有助于微型金融信貸供給方有效辨別客戶是否符合微貸條件，而且可以促進(jìn)微型金融信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。
　　本文首先對(duì)比較典型的信貸配給理論、關(guān)系型貸款理論和團(tuán)體貸款理論進(jìn)行了梳理評(píng)價(jià)，又對(duì)國(guó)外代表性的微型金融信貸評(píng)估方法進(jìn)行了闡述。接著對(duì)國(guó)際上比較有代表性的微型金融信貸評(píng)估方法，即信用評(píng)分法和IPC信貸技術(shù)做了系統(tǒng)介

3、紹和對(duì)比分析，并以富國(guó)銀行和曲靖市商業(yè)銀行為例進(jìn)行了案例分析。富國(guó)銀行通過(guò)信用評(píng)分法的使用獲得了快速發(fā)展，其相對(duì)方便快捷的流程為信貸機(jī)構(gòu)大大降低了信貸成本，但是本人認(rèn)為信用評(píng)分法過(guò)分注重客戶以往信用記錄，而且信用評(píng)分模型的建立存在諸多困難，因此在運(yùn)用過(guò)程中應(yīng)注意取長(zhǎng)補(bǔ)短。IPC信貸技術(shù)摒棄了對(duì)抵押擔(dān)保物的崇拜，避免了某些缺乏抵押但其他方面資質(zhì)良好的客戶的流失。但過(guò)分注重客戶還款能力和意愿也有可能增加不良貸款率。經(jīng)過(guò)對(duì)信用評(píng)分法和IPC技