包商銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、現(xiàn)如今，金融系統(tǒng)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，而金融系統(tǒng)中的中流砥柱—商業(yè)銀行在現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著極為關(guān)鍵的角色。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的依稀那個(gè)重要業(yè)務(wù)，決定著銀行生存和發(fā)展，與此同時(shí)銀行信貸是中小企業(yè)最主要的外源融資渠道，在直接融資市場(chǎng)日趨成熟、各大銀行對(duì)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶爭(zhēng)奪越來(lái)越激烈的狀況下，挖掘中小企業(yè)客戶資源，拓展中小企業(yè)信貸將成為銀行信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在銀行面臨的眾多風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)，是保證商業(yè)銀行自身資產(chǎn)安全的關(guān)鍵。

2、在我國(guó)，中小企業(yè)數(shù)量在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有很大的比重，是減少失業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，安定社會(huì)的中堅(jiān)力量，故支持并保證中小企業(yè)的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭的一項(xiàng)必要條件。然而中小企業(yè)的發(fā)展境況不容樂(lè)觀，融資難一直是個(gè)難題。對(duì)于銀行而言，其為負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，在面臨著各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，故銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中難免存在管理理念落后及操作不規(guī)范等問(wèn)題；而對(duì)于中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、貸款抵押品少等特點(diǎn)，制約著其從銀行獲得貸款的條件。在中

3、小企業(yè)越來(lái)越發(fā)揮著重要作用的大背景下，商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，將不僅僅制約著銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)能力，而且還將關(guān)系到銀行資產(chǎn)的安全甚至其生死存亡。
　　本文將包商銀行作為對(duì)象，研究我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，這對(duì)于商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行，有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章將首先介紹國(guó)內(nèi)外信貸風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀，然后以此為基礎(chǔ)，對(duì)包商銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。近年來(lái),包商銀行著力建設(shè)“中小企業(yè)最滿意的服務(wù)集

4、成商”，徹底摒棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行所信奉的的價(jià)值取向—“盲目輕視小企業(yè),重視大企業(yè)”,進(jìn)而明確自身的市場(chǎng)定位、優(yōu)化包行經(jīng)營(yíng)管理模式、培育核心技術(shù),努力實(shí)現(xiàn)全方位與小企業(yè)金融服務(wù)對(duì)接,并最終建立起了具有自身特色的小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理模式。但是由于一系列內(nèi)外部因素，包括銀企信息不對(duì)稱(chēng)、未建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)、行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理文化欠缺、數(shù)據(jù)庫(kù)及IT系統(tǒng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的支持力度不夠、外部金融環(huán)境不完善，包商銀行中小企業(yè)貸款仍存在著眾多不可控的因素，導(dǎo)致包括綜

5、合性管理人才匱乏、客戶信用法不足及貸款分類(lèi)不足等一系列問(wèn)題，如若這些問(wèn)題不解決，將影響包商銀行中小企業(yè)信貸持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。
　　另外，通過(guò)對(duì)比國(guó)外銀行對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、水平和管理的經(jīng)典模式的基礎(chǔ)上，對(duì)包商銀行進(jìn)行SWOT矩陣分析，指出雖然目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于全面復(fù)蘇之中，國(guó)家鼓勵(lì)并支持城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的需求，為包商銀行帶來(lái)了進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇。但是應(yīng)該看到的是，在如今同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈（各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)自己的特色

6、產(chǎn)品，如光大銀行的“金色融資鏈”，招商銀行的“電子供應(yīng)鏈融資”，以求開(kāi)拓市場(chǎng)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)），再加之及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的壓力下，包商銀行亟需采取調(diào)整戰(zhàn)略，即增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)而能幫助包商銀行合理實(shí)施這一戰(zhàn)略的途徑便是模式化經(jīng)營(yíng)，由此創(chuàng)造性的地提出了模式化經(jīng)營(yíng)才是解決之道。模式化經(jīng)營(yíng)是包商銀行減少銀企信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易成本，形成融資的規(guī)模效應(yīng)和乘數(shù)效應(yīng)，提高銀行貸款效益的必經(jīng)之路。
　　目前關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究大

7、部分是針對(duì)大型企業(yè)的，只有很小一部分涉及到中小企業(yè)，且其研究結(jié)論也大多都建立在大企業(yè)信貸管理的基礎(chǔ)上，缺乏針對(duì)性、實(shí)質(zhì)性的研究，而關(guān)于模式化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響方面的研究則更少之又少。本文寫(xiě)作期間，筆者在充分了解商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程及其體系，力求從模式化經(jīng)營(yíng)的角度為包商銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出可行性建議，具有一定的參考價(jià)值和的現(xiàn)實(shí)意義。但是，出于對(duì)客戶資料和內(nèi)部文件的保密，經(jīng)多方努力，筆者仍無(wú)法獲得具體