民間借貸的價(jià)格管制.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容及觀點(diǎn)
　　民間借貸是近年來(lái)中國(guó)社會(huì)炙手可熱的話題。這首先得益于當(dāng)前民間借貸的蓬勃發(fā)展。改革開(kāi)放三十年來(lái),借力于民間財(cái)富的集聚,民間借貸從小到大、從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本,成為中國(guó)經(jīng)濟(jì),特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的“血液”,尤其是在中央銀行鎖緊銀根,商業(yè)銀行隨之提高貸款限制,銀行信貸資金緊缺的時(shí)期。但是,另一方面,當(dāng)前中國(guó)社會(huì)的民間借貸市場(chǎng)亂象叢生,畸形的高利率所侵害的已經(jīng)不是幾個(gè)單獨(dú)的貸款主體,而是

2、普遍的一座或者幾座相連的城市、一個(gè)行業(yè),甚至整個(gè)金融市場(chǎng)的秩序以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何解決“高利貸”問(wèn)題,有效地治理民間借貸市場(chǎng),最大限度地發(fā)揮民間財(cái)富對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,無(wú)疑成為了當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)規(guī)制的要任務(wù)和目標(biāo)。
　　本文從經(jīng)濟(jì)法角度切入,共分五個(gè)部分對(duì)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)制進(jìn)行論述。
　　第一章著重闡述對(duì)于民間借貸的理解。通過(guò)列舉學(xué)術(shù)界對(duì)于民間借貸概念的表述,總結(jié)界定民間借貸范圍的三項(xiàng)關(guān)鍵要素,這同時(shí)也是民間借貸區(qū)別于其

3、他傳統(tǒng)形式的借貸的特征。然后,通過(guò)數(shù)據(jù)和事例引用揭示當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的突出問(wèn)題——高利貸,并論述高利貸的嚴(yán)重危害。最后,將列出我國(guó)現(xiàn)行的規(guī)制民間借貸的主要法律法規(guī)。通過(guò)這三方面內(nèi)容的介紹,對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)能夠相對(duì)更加全面和準(zhǔn)確,為下文論述民間借貸的管制做好鋪墊。
　　第二章針對(duì)民間借貸的“高利貸”問(wèn)題引入價(jià)格管制理論。首先介紹一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本常識(shí)和價(jià)格管制的基本作用原理。然后,當(dāng)價(jià)格管制應(yīng)用于民間借貸領(lǐng)域時(shí),就具體到利率管制,將

4、介紹利率管制的概念、哲學(xué)內(nèi)涵以及經(jīng)濟(jì)分析。這兩個(gè)理論的闡述,將為下文分析當(dāng)前民間借貸的利率管制、“高利貸”產(chǎn)生原因奠定基礎(chǔ)。
　　第三章進(jìn)入全文的重點(diǎn),論述民間借貸與價(jià)格管制。首先描述當(dāng)前我國(guó)利率管制的現(xiàn)狀,這種管制不僅存在于整個(gè)金融市場(chǎng),對(duì)于民間借貸市場(chǎng)更有特別的利率管制。但是,利率管制沒(méi)有防止民間借貸“高利貸”的產(chǎn)生,因此需要進(jìn)一步分析“高利貸”產(chǎn)生的原因,并且從交易成本的角度以及價(jià)格管制、利率管制的角度分析利率管制與“高利貸

5、”產(chǎn)生之間是否存在關(guān)系。分析表明,對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的利率實(shí)施管制之后,“高利貸”的產(chǎn)生是不同于價(jià)格管制的作用原理的,但是,精細(xì)到利率管制就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種管制客觀上催生和助長(zhǎng)了“高利貸”。
　　在第三章結(jié)論的基礎(chǔ)上,第四章重點(diǎn)論述如何解決“高利貸”問(wèn)題。既然利率管制是“高利貸”產(chǎn)生的癥結(jié),那么解決這一問(wèn)題也應(yīng)該從利率管制的改革入手。當(dāng)前,逐步更大程度地放開(kāi)利率管制、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融改革的重要課題。利率市場(chǎng)化的情況下,存在民間借貸

6、的起始利率低于當(dāng)前所限定的“四倍利率”的可能,同時(shí)民營(yíng)企業(yè)幾乎無(wú)法從國(guó)家監(jiān)管之下的金融中介獲取金融資源的現(xiàn)狀將得以改善,對(duì)于民間借貸的旺盛需求將得到抑制。
　　最后是本文結(jié)論部分。本部分回顧和概括了全文的理論以及論述,指出中國(guó)民間借貸“高利貸”問(wèn)題是錯(cuò)綜復(fù)雜的原因共同作用的結(jié)果,現(xiàn)行的利率管制不但沒(méi)能防止“高利貸”的產(chǎn)生,反而有助長(zhǎng)其發(fā)展的勢(shì)頭。政府試圖通過(guò)單純對(duì)民間借貸實(shí)施價(jià)格管制來(lái)解決當(dāng)前的“高利貸”問(wèn)題,是治標(biāo)不治本的辦法,

7、價(jià)格管制所帶來(lái)的負(fù)面影響可能更大。按照一般的市場(chǎng)供需規(guī)律,高利率必然無(wú)法長(zhǎng)期維持而自動(dòng)調(diào)整至市場(chǎng)可以接受的水平?！案呃J”是當(dāng)前我國(guó)各種體制不合理、不健全的外在表現(xiàn),解決“高利貸”的有效對(duì)策之一應(yīng)該是取消對(duì)金融市場(chǎng)的價(jià)格管制,逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化,這也是中國(guó)利率改革的趨勢(shì)。
　　二、論文研究的目的
　　自1978年以來(lái),中國(guó)的改革開(kāi)放持續(xù)進(jìn)行并且不斷深入,尤其是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。三十年來(lái),隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和市場(chǎng)的開(kāi)放繁榮,民間