縣域農(nóng)村信用聯(lián)社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究——以N農(nóng)村信用聯(lián)社為例.pdf

1、改革開放以來，中國農(nóng)村居民收入持續(xù)增長，個人財富急劇積累，傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)現(xiàn)己無法有效滿足農(nóng)村居民對資產(chǎn)配置的多樣化需求。農(nóng)村居民的個人理財服務(wù)需求不斷攀升。自2004年中國的商業(yè)銀行開始面向個人投資者發(fā)放銀行理財產(chǎn)品以來，個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展迅猛，成為了各大商業(yè)銀行爭奪的新的利潤來源。目前我國商業(yè)銀行的絕大部分個人理財產(chǎn)品針對的是高端理財市場，理財產(chǎn)品購買的門檻和限制條件相對較高。商業(yè)銀行為了爭奪高端客戶群體，不斷推出和完善全方位的高品

2、質(zhì)綜合理財服務(wù)，高端理財業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一。但是，雖然人性化的高端個人理財業(yè)務(wù)給富裕人群帶來了資產(chǎn)保值增值的方式，但是其高門檻的要求卻使得同樣也有理財需求的中低收入人群望而卻步，尤其是對于同樣有著旺盛需求的廣大農(nóng)村市場。然而，尤其值得關(guān)注的是基于農(nóng)村居民的理財需求特征，專門面向農(nóng)村居民的個人理財產(chǎn)品目前仍相對匱乏。隨著年輕一代農(nóng)民思想以及思維模式的不斷改變，個人理財產(chǎn)品也逐漸被廣大農(nóng)民關(guān)注并接受。在國家宏觀政策的帶動和

3、鼓勵下，農(nóng)民增收的方式也越來越多樣化，農(nóng)民手中的錢也越來越多。而利率市場化帶來的一系列存款變化，使得有著傳統(tǒng)存款儲蓄的農(nóng)民意識到把錢存進銀行所得的利息收入越來越低。除去傳統(tǒng)的存款對于資產(chǎn)增值保值的理念外，更多的理財需求在農(nóng)村市場中也越來越旺盛。作為農(nóng)村金融市場的主力軍，農(nóng)村信用社推出和發(fā)展面向農(nóng)村居民的個人理財產(chǎn)品具有得天獨厚的優(yōu)勢。更重要的是，農(nóng)村個人理財業(yè)務(wù)也將成為利率市場化背景下農(nóng)村信用社重要的中間業(yè)務(wù)收入來源。為了順應(yīng)市場的發(fā)展

4、，農(nóng)村信用社也在不斷的與市場接軌，走上了以發(fā)展符合自己優(yōu)勢為目標的市場化改革之路。而農(nóng)村信用社進行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新是符合上述要求的一條新型發(fā)展之路?；诖尜J利差實現(xiàn)利潤增長的傳統(tǒng)經(jīng)營模式己無法應(yīng)對日益激烈的市場競爭，推動農(nóng)村個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提高優(yōu)質(zhì)客戶保有率和提升盈利能力重要戰(zhàn)略選擇。農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，不僅可以創(chuàng)造新的利潤增長點，而且更能為站穩(wěn)農(nóng)村市場增磚加瓦。最重要的是農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)同時也是

5、在復(fù)雜多變的農(nóng)村金融市場中發(fā)展壯大自身，提升競爭力，應(yīng)對新形勢下挑戰(zhàn)的客觀需要。當然，農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村的最終目的還是服務(wù)“三農(nóng)”。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)能滿足農(nóng)民的理財需求同時增加農(nóng)民收入。本文旨在通過對N聯(lián)社的個例研究，找到縣域農(nóng)村信用社在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展上的不足，為農(nóng)村信用社良性的發(fā)展提出合理的改進措施和建議，更好的為農(nóng)村居民的理財需求提供服務(wù)。
　　本文以N聯(lián)社（以下簡稱“N聯(lián)社”）為研究對象，結(jié)合個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)理論，在梳理N

6、聯(lián)社農(nóng)村個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過對N聯(lián)社開展個人理財業(yè)務(wù)進行實證調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，對其開展個人理財業(yè)務(wù)的可行性展開深入分析。通過與其他銀行同類產(chǎn)品的比較，找出自身的優(yōu)勢與不足，以期探索出推動農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效路徑。主要內(nèi)容包括：一是在闡明研究背景與研究意義的基礎(chǔ)上，對國內(nèi)外相關(guān)研究進行了綜述并闡明了論文的研究方法和創(chuàng)新點；二是簡要概述了個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論；三是闡述N聯(lián)社的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，在分析N聯(lián)社開展個人