縣域農(nóng)村信用聯(lián)社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究——以N農(nóng)村信用聯(lián)社為例.pdf

1、改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富急劇積累，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)現(xiàn)己無(wú)法有效滿(mǎn)足農(nóng)村居民對(duì)資產(chǎn)配置的多樣化需求。農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求不斷攀升。自2004年中國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始面向個(gè)人投資者發(fā)放銀行理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，成為了各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的新的利潤(rùn)來(lái)源。目前我國(guó)商業(yè)銀行的絕大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)的是高端理財(cái)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的門(mén)檻和限制條件相對(duì)較高。商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪高端客戶(hù)群體，不斷推出和完善全方位的高品

2、質(zhì)綜合理財(cái)服務(wù)，高端理財(cái)業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一。但是，雖然人性化的高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給富裕人群帶來(lái)了資產(chǎn)保值增值的方式，但是其高門(mén)檻的要求卻使得同樣也有理財(cái)需求的中低收入人群望而卻步，尤其是對(duì)于同樣有著旺盛需求的廣大農(nóng)村市場(chǎng)。然而，尤其值得關(guān)注的是基于農(nóng)村居民的理財(cái)需求特征，專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品目前仍相對(duì)匱乏。隨著年輕一代農(nóng)民思想以及思維模式的不斷改變，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐漸被廣大農(nóng)民關(guān)注并接受。在國(guó)家宏觀政策的帶動(dòng)和

3、鼓勵(lì)下，農(nóng)民增收的方式也越來(lái)越多樣化，農(nóng)民手中的錢(qián)也越來(lái)越多。而利率市場(chǎng)化帶來(lái)的一系列存款變化，使得有著傳統(tǒng)存款儲(chǔ)蓄的農(nóng)民意識(shí)到把錢(qián)存進(jìn)銀行所得的利息收入越來(lái)越低。除去傳統(tǒng)的存款對(duì)于資產(chǎn)增值保值的理念外，更多的理財(cái)需求在農(nóng)村市場(chǎng)中也越來(lái)越旺盛。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，農(nóng)村信用社推出和發(fā)展面向農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。更重要的是，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也將成為利率市場(chǎng)化背景下農(nóng)村信用社重要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源。為了順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展

4、，農(nóng)村信用社也在不斷的與市場(chǎng)接軌，走上了以發(fā)展符合自己優(yōu)勢(shì)為目標(biāo)的市場(chǎng)化改革之路。而農(nóng)村信用社進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新是符合上述要求的一條新型發(fā)展之路?；诖尜J利差實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式己無(wú)法應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)保有率和提升盈利能力重要戰(zhàn)略選擇。農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅可以創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而且更能為站穩(wěn)農(nóng)村市場(chǎng)增磚加瓦。最重要的是農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同時(shí)也是

5、在復(fù)雜多變的農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)展壯大自身，提升競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下挑戰(zhàn)的客觀需要。當(dāng)然，農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村的最終目的還是服務(wù)“三農(nóng)”。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能滿(mǎn)足農(nóng)民的理財(cái)需求同時(shí)增加農(nóng)民收入。本文旨在通過(guò)對(duì)N聯(lián)社的個(gè)例研究，找到縣域農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上的不足，為農(nóng)村信用社良性的發(fā)展提出合理的改進(jìn)措施和建議，更好的為農(nóng)村居民的理財(cái)需求提供服務(wù)。
　　本文以N聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“N聯(lián)社”）為研究對(duì)象，結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)理論，在梳理N

6、聯(lián)社農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)N聯(lián)社開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)證調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可行性展開(kāi)深入分析。通過(guò)與其他銀行同類(lèi)產(chǎn)品的比較，找出自身的優(yōu)勢(shì)與不足，以期探索出推動(dòng)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效路徑。主要內(nèi)容包括：一是在闡明研究背景與研究意義的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究進(jìn)行了綜述并闡明了論文的研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)；二是簡(jiǎn)要概述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論；三是闡述N聯(lián)社的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，在分析N聯(lián)社開(kāi)展個(gè)人