利率市場化對商業(yè)銀行的影響研究——以華夏銀行為例.pdf

1、2015年以來，中國的貨幣市場有著穩(wěn)健及靈活共存的特點，以降低融資成本的方式幫助實體經(jīng)濟持續(xù)增長。繼2015年高頻率降息后，人民銀行又再次公布2015年10月24日起下調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率，以便于調(diào)減社會融資成本。并取消對原有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構設置的存款利率浮動上限控制，從而進一步加強了人民銀行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導作用，為利率的市場化完善提供合理的調(diào)控機制。此舉表明著在“雙降”的同時，央行徹底放開存款利率管制，存

2、款利率市場化進程已趨近完成。同樣這也標志著我國利率市場化進程已有了質的飛躍。
　　隨著我國利率市場化進程的不斷推進，將最終推動金融市場競爭自由化，銀行引以為傲的“躺著吃利息”時代終將終結，這對商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)空前巨大。與大型國有銀行相比，商業(yè)存在著網(wǎng)點分布稀，中間業(yè)務發(fā)展不足，傳統(tǒng)業(yè)務競爭能力弱，資金轉移內(nèi)部定價能力差及利率風險管理能力不足的問題。隨著利率市場化的發(fā)展，將中小型商業(yè)銀行弱勢地位更加凸顯，在銀行間的競爭中，中小型商

3、業(yè)銀行不如大型國有銀行的背景雄厚，同樣也不如地方城商行接地氣。而企業(yè)議價能力的提高及殘酷的同業(yè)競爭的市場背景下，無疑是給商業(yè)銀行帶來一沉重的打擊。不只是利潤的減少，信貸業(yè)務的風險也將大大提升。為此，商業(yè)銀行應穩(wěn)中求變，在平穩(wěn)推進業(yè)務發(fā)展的同時，改變原有經(jīng)營策略，大力發(fā)展中間業(yè)務，將主要收入來源由傳統(tǒng)負債業(yè)務轉出，變更原有風險控制管理流程，加大人才培養(yǎng)力度等。
　　本文主要圍繞以下幾個方面來就我國商業(yè)銀行在利率市場化的影響情況進行研

4、究。第一，通過對利率、利率市場化的詮釋，從理論知識作為基礎，通過對利率市場化的進程分析目前商業(yè)銀行利率市場化的經(jīng)濟背景。第二，借助華夏銀行X分行的數(shù)據(jù)情況分析具體的利率市場化下的影響。第三，剖析利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的影響及我國應對此類情況應采取的策略。綜上分析得出，利率市場化對商業(yè)銀行的影響主要有以下三個大方面:從負債端看，隨著利率市場化的推進，為控制負債成本的上升、應對不斷收窄的凈利差，商業(yè)銀行主動調(diào)整其負債結構，存款在負債中

5、的比例下降;從資產(chǎn)端看，在利率市場化過程中，商業(yè)銀行通過調(diào)整資產(chǎn)結構獲取短期資金收益、加速資產(chǎn)周轉以抵補傳統(tǒng)凈利差的下降，與之相伴隨的是信貸資產(chǎn)占比的下降;從收入端看，利率市場化帶來的凈利差收窄使商業(yè)銀行盈利能力明顯下滑，最為直接的表現(xiàn)就是凈利息收入增幅的明顯下滑，為彌補凈息收入下滑留下的利潤缺口，商業(yè)銀行會積極拓展非息收入渠道，非息收入占比會有所提升。面對這些影響，本文提出商業(yè)銀行應加強內(nèi)外綜合管理，在堅定主營業(yè)務戰(zhàn)略轉移的大方向下，