基于小銀行優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村信用社股份制改革研究.pdf

1、農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改革是已定的大方向,而根據(jù)國家“穩(wěn)定縣域”的要求,農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行)股份制改革應(yīng)堅(jiān)持以縣(市)為統(tǒng)一法人地位不變?？紤]到改革初衷,農(nóng)村信用社股份制改革的最終目標(biāo)是成為可持續(xù)發(fā)展的小銀行主體。國外大量研究表明,相較于大中型商業(yè)銀行,小型商業(yè)銀行常常在小企業(yè)貸款上具備一定的比較優(yōu)勢(shì)(簡稱“小銀行優(yōu)勢(shì)”)。形成并發(fā)揮這種優(yōu)勢(shì)是小銀行獲得生存與發(fā)展的基礎(chǔ),但是小銀行優(yōu)勢(shì)不是單單依據(jù)規(guī)模小就自然而然地形成并充分發(fā)揮的

2、,形成與發(fā)揮優(yōu)勢(shì)需要具備多項(xiàng)內(nèi)外條件。因此,要想使我國農(nóng)村信用社成為可持續(xù)發(fā)展的小型農(nóng)村商業(yè)銀行,我國農(nóng)村信用社的股份制改革就應(yīng)以形成和發(fā)揮小銀行優(yōu)勢(shì)為出發(fā)點(diǎn)。這一改革理論依據(jù)就決定了農(nóng)村信用社的股份制改革不能照搬大中型銀行股份制改革模式。
　　 全文有如下主要觀點(diǎn):(1)小銀行相對(duì)于大銀行而言,在對(duì)小企業(yè)的關(guān)系型貸款上具有比較優(yōu)勢(shì)。小銀行要形成對(duì)小企業(yè)關(guān)系型貸款的比較優(yōu)勢(shì),必須在控制銀行內(nèi)部委托代理成本問題上具有優(yōu)勢(shì)。小銀行控

3、制銀行內(nèi)部委托代理問題優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:小銀行的組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)、地理位置優(yōu)勢(shì),以及所有權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。同時(shí),還存在影響小銀行優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的外在因素,如市場(chǎng)競爭條件、外部監(jiān)管和司法環(huán)境、社會(huì)環(huán)境。(2)利用小銀行優(yōu)勢(shì)形成機(jī)理分析我國農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)后發(fā)現(xiàn),農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款具有關(guān)系型貸款的特征,且自身原有的優(yōu)勢(shì)因素與特殊的評(píng)級(jí)機(jī)制設(shè)計(jì)使農(nóng)村信用社具備了發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的具體業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),但受到所有權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)缺陷的影響,

4、農(nóng)戶小額信貸的收益與風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)不對(duì)稱,進(jìn)而影響到這一優(yōu)勢(shì)無法充分形成與發(fā)揮。(3)從深層次上說,農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)過于分散導(dǎo)致所有權(quán)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷、管理體制扭曲使組織結(jié)構(gòu)因素與地理位置因素存在缺陷,以及農(nóng)村信用社擁有數(shù)額巨大的不良資產(chǎn),是農(nóng)村信用社無法形成并發(fā)揮其本應(yīng)有的關(guān)系型貸款優(yōu)勢(shì)的原因。(4)為了使農(nóng)村信用社充分形成并發(fā)揮其優(yōu)勢(shì),本文提出關(guān)鍵的問題在于產(chǎn)權(quán)制度改革。同時(shí),對(duì)省級(jí)信用聯(lián)社模式的選擇,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的競爭性、地方政府的作用提