買重疾險(xiǎn)的8大誤區(qū)分析

1、2010最新推薦：買重疾險(xiǎn)的8大誤區(qū)分析【摘要】現(xiàn)在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品賣的火熱，最能激起人們購(gòu)買欲望的無(wú)非兩句話：1、得癌癥等大病的人越來(lái)越多；2、醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，大病治愈率越來(lái)越高。這兩句話使人們意識(shí)到得重疾已經(jīng)不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的問(wèn)題，問(wèn)題是你治不治的起！所以，當(dāng)大家一聽(tīng)到是針對(duì)重大疾病而設(shè)置的保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)頓生安慰之情，但事實(shí)上，買重疾產(chǎn)品是不是真如我們想象的那樣有保證？投保的時(shí)候經(jīng)常會(huì)步入哪些誤區(qū)而使保

2、障打水漂？這就是本文要解決的問(wèn)題。買重大疾病保險(xiǎn)的誤區(qū)有哪些？我們約見(jiàn)了一些保險(xiǎn)行業(yè)的資深代理人，也參照了網(wǎng)上的一些投保案例，最終總結(jié)出以下8大買重大疾病保險(xiǎn)的誤區(qū)，請(qǐng)投保人投保前仔細(xì)參看！誤區(qū)一：重大疾病保險(xiǎn)有保25種大病的，有保36種大病的，那保障疾病種類越多的產(chǎn)品就越好？是不是保險(xiǎn)保障的疾病種類數(shù)量越多越好呢？很多投保人在比較重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)拿這個(gè)數(shù)據(jù)做參考，以為保障越多就是越全，自然也就越好。事實(shí)是不是這樣呢？聽(tīng)下專家怎么說(shuō)：據(jù)廣

3、州友邦保險(xiǎn)資深保險(xiǎn)人介紹，重大疾病保險(xiǎn)最開(kāi)始是保7種大病到70歲，隨著各公司的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到保10種、11種，到現(xiàn)在保20、30多種，還有保終生的。單從病種來(lái)看，是增加的趨勢(shì)。但是，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。而對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，幾乎不存在保險(xiǎn)的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（腫瘤、腦心血管疾病、呼吸類、損傷中毒癥——2

4、002年全國(guó)主要大城市統(tǒng)計(jì)數(shù)字）。市場(chǎng)上各公司的重疾險(xiǎn)，在常設(shè)病種上是基本相同的。選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的腦心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病的；女性可考慮購(gòu)買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。還要值得注意的是，從便于理賠的角度看，有些保險(xiǎn)公司增加病種的同時(shí)，自行提高理賠標(biāo)準(zhǔn)或責(zé)任免除范圍。有些疾病

5、雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)生還，這種現(xiàn)象很容易引發(fā)理賠糾紛和公眾的反感，直接影響“保險(xiǎn)的行業(yè)信譽(yù)”。所以，重疾險(xiǎn)的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時(shí)候要注意條款中有沒(méi)有規(guī)定常見(jiàn)大病為必保范圍，加上產(chǎn)品性價(jià)比是否合理，最后，要參考保險(xiǎn)公司的實(shí)力怎么樣，不要投保那些沒(méi)實(shí)力只有“噱頭”的保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿绻悄菢?，即使他承諾保100種

6、大病，最后定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過(guò)重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說(shuō)法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。以平安保險(xiǎn)公司的“康盛”終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬(wàn)元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周

7、歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說(shuō)，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬(wàn)元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬(wàn)元，既可儲(chǔ)存下來(lái)作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。由此可以看出，在被保險(xiǎn)人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險(xiǎn)保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對(duì)心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病

8、保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險(xiǎn)事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而后者則可以在自己年老時(shí)領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。以上三點(diǎn)是購(gòu)買重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的誤區(qū)，也是我們選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)之一。以下幾點(diǎn)同樣是投保誤區(qū)，不過(guò)不是那么普遍，筆者列舉如下：誤區(qū)四：所有疾病重疾險(xiǎn)都能保？很多人一聽(tīng)是重疾險(xiǎn)，就以為是重病都能保，因此投保過(guò)程或者理賠過(guò)程會(huì)糾結(jié)許多?！安⒉皇撬屑膊≈丶搽U(xiǎn)都能保?！北ｋU(xiǎn)專家說(shuō)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患

9、疾病的程度規(guī)定在保險(xiǎn)合同條款中，只有在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，以免將來(lái)理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。誤區(qū)五：保費(fèi)躉繳更劃算？有些人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，愿意躉交，其實(shí)買保險(xiǎn)不像買房子，買保險(xiǎn)你分期付款和一次性付清有很大區(qū)別的。消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇期繳方式，其好處在于：首先，選擇期繳方式，消費(fèi)者雖然所付保費(fèi)總額比躉繳略多一點(diǎn)，但每次繳費(fèi)較