重大疾病保險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)研究——基于各相關(guān)利益群體行為博弈的視角.pdf

1、近年來隨著中國(guó)環(huán)境污染加劇、工作壓力增大，惡性疾病發(fā)病率持續(xù)提高，重大疾病保險(xiǎn)已成為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品，并有可能在未來3-4年進(jìn)入新的市場(chǎng)爆發(fā)期。但是，各家保險(xiǎn)公司在選擇快速擴(kuò)張的同時(shí)，往往忽視理賠風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致大的理賠風(fēng)險(xiǎn)集中于這一產(chǎn)品。因此，以重大疾病保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行探討，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　首先，在國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)上，本文介紹了中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)及其主要理賠風(fēng)險(xiǎn)的

2、表現(xiàn)與成因，發(fā)現(xiàn)中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)居高不下，其原因源于普通消費(fèi)者對(duì)重大疾病保險(xiǎn)理解不足;投保人對(duì)保險(xiǎn)公司理賠金額與理賠率存有異議;保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)制度不完善;保險(xiǎn)代理人制度和薪酬體系不完善;外部環(huán)境壓力大等。
　　其次，本文分析了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人和投保人三方利益群體的行為特征。作為市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)公司注重短期收益，重業(yè)績(jī)輕理賠;崇尚業(yè)績(jī)至上，員工培養(yǎng)投入不足;銷售和理賠部門權(quán)責(zé)不清，缺乏健全管理制度。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋梁，保險(xiǎn)代

3、理人擴(kuò)張比較盲目，人員流動(dòng)性大;存在道德風(fēng)險(xiǎn)，有意損害保險(xiǎn)公司的利益;為業(yè)績(jī)短視誘保，忽視保單質(zhì)量等。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的買受人，投保人存在隱瞞病情、對(duì)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)了解不足、索賠能力較弱等行為特征。
　　再次，本文采用博弈論的方法分析了三方利益群體的行為驅(qū)動(dòng)因素。各相關(guān)利益群體的兩兩博弈分析表明，針對(duì)投保人，保險(xiǎn)公司不僅可以通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)區(qū)分投保人風(fēng)險(xiǎn)類型，而且可以采用理賠審核查勘、區(qū)別投保人風(fēng)險(xiǎn)類型的博弈策略;針對(duì)代理人，保險(xiǎn)公司則