我國農村居民信貸可獲得性的影響因素研究——基于中國家庭金融調查數(shù)據(jù)的分析.pdf

1、在發(fā)展中國家，往往存在現(xiàn)代化的工業(yè)與落后的傳統(tǒng)農業(yè)并存現(xiàn)象，也就是所謂的“二元經濟結構”，在此基礎上，結合中國的現(xiàn)實情況，相關學者提出了“二元經濟社會結構”，認為城市和農村的不均衡發(fā)展既有“經濟結構”方面的原因，也有“社會結構”方面的原因。經濟結構的二元性是指現(xiàn)代化的工業(yè)和傳統(tǒng)的落后的農業(yè)，而社會結構的二元性是指農村戶口和城市戶口管理的分割，以及其他管理制度如土地、就業(yè)、社會保障等方面管理的分離?！叭r問題”的存在歸根到底是城鄉(xiāng)二元經濟

2、社會結構造成的，“三農問題”的解決同樣也離不開城鄉(xiāng)經濟社會的協(xié)調發(fā)展。而過去大量的研究表明，經濟增長與金融發(fā)展是密不可分的:經濟增長會促進金融的發(fā)展，而金融的發(fā)展也同樣會對經濟增長提供支持?；诖?，本文主要著眼于農村金融服務提供情況的研究。而對于農村金融服務提供的情況，主要存在兩方面的問題:首先是90年代以來國有商業(yè)銀行的撤并導致部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的空白，其次是農村中“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象的存在，即金融機構從一個地區(qū)居民中所獲得的存款沒有相

3、應地給該地區(qū)發(fā)放貸款，而是將存款貸給其他地區(qū)的居民，使得大量資本從一個地區(qū)流向另一個地區(qū)。自2009年以來，國家出臺了一系列的政策和激勵措施使得農村金融機構空白的問題有所緩解，但長期以來困擾著農村的“融資難”問題卻未能得到有效解決。那么是什么原因使得農戶信貸難以獲得呢？為此，本文就農戶信貸可獲得性的影響因素進行分析。由于農戶的信貸需求既有消費性的，又有生產性的，而生產經營是經濟發(fā)展的基本動力，為此，本文僅就農戶在生產經營上的信貸可獲得性

4、進行研究。
　　在研究方法上采用理論分析與實證分析相結合的方法，通過該研究，本文希望能夠找出在進行正規(guī)信貸及民間信貸時，影響農戶獲得借款的因素，并以此為依據(jù)提出相關建議。
　　對于農戶信貸可獲得性影響因素的研究，過往文獻要么籠統(tǒng)的將正規(guī)信貸與民間借貸的可獲得性混為一談;要么就正規(guī)信貸與民間借貸可獲得性的影響因素分別建模，但問卷數(shù)據(jù)往往存在缺失值，使得建模時兩個模型的樣本數(shù)據(jù)是不一樣的，從而模型的結果之間不具有可比性;要么雖然

5、區(qū)分了正規(guī)信貸與民間借貸并且同時建模，但沒有區(qū)分有借貸需求的農戶和沒借貸需求的農戶，從而得出的結果不夠合理?；谝陨系牟蛔?，本文在對農戶信貸的可獲得性的衡量時，首先甄別出有信貸需求的農戶，然后對有信貸需求的農戶就正規(guī)信貸和民間借貸可獲得性同時建模，使得正規(guī)信貸與民間借貸之間具有可比性。
　　在研究內容上，本文先對已有文獻和相關理論進行梳理，并根據(jù)已有文獻和相關理論分別就農戶特征、家庭償債能力、社會關系、區(qū)域、政策好壞等5方面提出相

6、關假設，并在實證分析時分別從這5方面選取有關指標進行建模并對假設作出驗證。本文的數(shù)據(jù)來源于西南財經大學公布的中國家庭金融調查2011年的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)共收錄了3244個來自25個省、市的農戶在基本信息、生產經營、家庭資產等方面的信息。由于本文的因變量是無序多分類的變量，因而在實證分析時選取了無序多分類Logistic回歸，通過統(tǒng)計軟件SPSS20.0進行建模。
　　研究結果發(fā)現(xiàn)，農業(yè)生產的利潤率對農戶信貸的可獲得性影響是負的;農戶年

7、齡僅在銀行信貸的可獲得性上有顯著影響，而在民間借貸的可獲得性上沒有顯著影響;家庭規(guī)模對于民間信貸的可獲得性有正面的影響;農戶家庭成員的兄弟姐妹數(shù)對于信貸的可獲得性有顯著的正面影響;在區(qū)域位置方面，中西部獲得民間借貸的可能性較東部要低;從事工商業(yè)生產經營的農戶能顯著提高信貸的可獲得性;農業(yè)補貼政策沒有起到應有的效果。
　　本文最后提出四方面的政策建議:促進正規(guī)信貸與民間借貸協(xié)調發(fā)展、加快農村信用體系的建設、為農戶兼業(yè)經營提供有利條件