商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司合作關(guān)系研究.pdf

1、中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻，因而其融資難問題也成為政府亟待解決的主要問題之一?？紤]到中小企業(yè)融資難的主要原因是抵押擔(dān)保品的缺失，目前世界各國同行的做法是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過第三方擔(dān)保來給中小企業(yè)增信，以此來提高其獲得銀行貸款的可能性。從我國的金融體制來看，銀行處于絕對的主導(dǎo)地位，是企業(yè)外部融資的主要來源，所以建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，將會對中小企業(yè)融資有著更好的促進(jìn)作用，因此從1992年開始，我國政府便大力推進(jìn)中小

2、企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)展至今，擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，為改善銀企關(guān)系，幫助中小企業(yè)融資起到了重要作用。
　　 利率市場化在我國的逐步推進(jìn)，意味著未來銀行間的競爭將會更加激烈，其中一個主要表現(xiàn)就是在爭奪客戶方面。眾所周知，優(yōu)質(zhì)大客戶畢竟有限，而且流動性很大，銀行在面對此類客戶的談判能力也較弱，相反，中小企業(yè)的數(shù)量越來越多，對于融資需求也越來越大，這正是利率市場化進(jìn)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該爭取的對象。但不容忽視的是，中小企業(yè)的風(fēng)險性依

3、然存在，商業(yè)銀行要想在這部分群體中獲取較為穩(wěn)定的利息收入，還需要在風(fēng)險和收益之間去尋找一個平衡點，信用擔(dān)保公司就是這樣一個平衡點。商業(yè)銀行只有與信用擔(dān)保公司真正建立起“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的長久合作關(guān)系，才可以幫助其在爭奪中小企業(yè)客戶上取得長足優(yōu)勢。信用擔(dān)保公司作為第三方中介機(jī)構(gòu)，其作用的發(fā)揮依賴于與商業(yè)銀行之間的合作，但是從實際情況來看，目前雙方的合作還停留在初級階段，信用擔(dān)保公司更像是商業(yè)銀行分散風(fēng)險的一種手段，彼此之間沒有建立起“

4、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的合作關(guān)系，再加上近年來擔(dān)保行業(yè)接二連三發(fā)生的違規(guī)事件，使得這一關(guān)系更加嚴(yán)峻。伴隨著擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入規(guī)范整頓階段，這一合作關(guān)系也將面臨新的考驗。
　　 國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作的研究或過于理論，或過于單一，沒有全面分析兩者之間的合作關(guān)系和存在的問題。本文在閱讀國內(nèi)外文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從信息不對稱理論、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理論和交易成本理論三個角度，詳細(xì)分析了銀擔(dān)合作的理論基礎(chǔ);并從實踐出發(fā)，分別論述了商業(yè)銀行、擔(dān)保公司和

5、中小企業(yè)需要并尋求銀擔(dān)合作的現(xiàn)實原因。通過分析發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作，建立兩者之間長效的合作關(guān)系和擔(dān)保體系，確實可以達(dá)成中小企業(yè)、商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司三方共贏的局面，而且還有助于提升整個社會的福利水平。在此基礎(chǔ)上，筆者分析了我國商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司的合作現(xiàn)狀，通過對當(dāng)前信用擔(dān)保公司的類型以及近年來發(fā)展特點進(jìn)行分析，明確整個擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，然后結(jié)合當(dāng)前形勢，對銀擔(dān)合作模式及合作問題做進(jìn)一步分析，指出當(dāng)前銀擔(dān)合作的主要問題

6、表現(xiàn)在四個方面:
　　 第一，商業(yè)銀行合作意愿不強(qiáng)，業(yè)務(wù)開展的積極性不高;
　　 第二，合作過程中雙方權(quán)利義務(wù)不對等;
　　 第三，合作過程中信用擔(dān)保公司缺乏誠信;
　　 第四，合作過程中商業(yè)銀行缺乏責(zé)任心。
　　 明確銀擔(dān)合作問題之后，筆者從外部環(huán)境、信用擔(dān)保公司以及商業(yè)銀行三個角度深層次挖掘了造成這些問題的背后原因。相關(guān)法律制度建設(shè)的滯后以及社會信用環(huán)境欠佳，使得商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司沒有一個

7、較好的合作環(huán)境;擔(dān)保行業(yè)較低的準(zhǔn)入門檻、高風(fēng)險低收益的現(xiàn)狀，再加上缺乏相應(yīng)的資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險分散機(jī)制，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實力和面對風(fēng)險的專業(yè)性受到了質(zhì)疑;在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上的利益驅(qū)動不足、對信用擔(dān)保公司的認(rèn)可度較低以及過度依賴于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款也限制了商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司合作的積極性。因此優(yōu)化銀擔(dān)合作關(guān)系，不僅需要從外部合作環(huán)境入手，還要完善商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司的內(nèi)在合作機(jī)制，從而真正在銀擔(dān)之間實現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的合作