Three Essays on Risk Determinants Analysis of Claims in the Ghana National Health Insurance Scheme.pdf

1、2003年8月，加納政府歷史性地建立了全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系(NHIS)，成為撒哈拉以南非洲地區(qū)的國(guó)家中的第一個(gè)。在之后的三年內(nèi)，全國(guó)超一半的人自愿加入這一體系。國(guó)民的醫(yī)療保健是十分重要的，醫(yī)保體系不僅可以保障國(guó)民的健康，而且解決了隨身帶錢(qián)的問(wèn)題。醫(yī)療賠償是醫(yī)保體系中的一項(xiàng)主要開(kāi)支，由藥物花費(fèi)和非藥物服務(wù)開(kāi)銷組成。NHIS的財(cái)務(wù)狀況是由收集的獎(jiǎng)金、被保人的醫(yī)保服務(wù)支出、額外補(bǔ)貼集資的多少、以及所實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)這五個(gè)因素組成的方程。本文的研

2、究有六個(gè)主要目標(biāo):1）根據(jù)被保人自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)構(gòu)建醫(yī)保賠償?shù)哪Ｐ?2）確定影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況和醫(yī)保賠償關(guān)系的因素;3）發(fā)現(xiàn)加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中性別的差異;4）分析加納人民對(duì)醫(yī)保融資方式的偏好;5）評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素歲艱苦狀況的影響;6）探究在加納醫(yī)保市場(chǎng)中，價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)公司的一些關(guān)鍵指標(biāo)的影響。本文旨在為以后進(jìn)行類似分析的研究提供基礎(chǔ)，建議政策制定者根據(jù)被保人的特點(diǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，同時(shí)為加納政府和國(guó)家醫(yī)療保障局提供一些對(duì)策。本文的研究結(jié)果表明，為

3、了使得NHIS持續(xù)發(fā)展，政策制定者必須盡快修改相關(guān)政策。
　　本文的數(shù)據(jù)是2010年1月1日至2010年12月31日的加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中被保人的有關(guān)數(shù)據(jù)，來(lái)自于全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系數(shù)據(jù)庫(kù)和在科福里杜亞地區(qū)醫(yī)院登記注冊(cè)過(guò)的病人護(hù)理。運(yùn)用一般線性回歸模型(GLR)、單位根檢驗(yàn)、協(xié)整和向量誤差修正模型(VECM)以及博弈論來(lái)分析數(shù)據(jù)。借助SPSS17.0和Eviews5.2來(lái)分析。一般線性回歸模型是我們所熟悉的經(jīng)典線性模型的推廣應(yīng)用。而

4、Logistic回歸模型是帶有隨機(jī)和系統(tǒng)兩部分的一般線性模型。
　　本文采用了現(xiàn)代計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證分析，探討被保人的年齡、以前的賠償情況、距離、性別、子女個(gè)數(shù)、受教育程度、就業(yè)情況、吸煙和飲酒情況、生活條件以及賬單收費(fèi)等對(duì)保險(xiǎn)索賠的影響。通過(guò)單位根檢驗(yàn)、協(xié)整和向量誤差修正模型，研究了社會(huì)人口變量的短期及長(zhǎng)期影響。同時(shí)利用博弈論分析政策制定者如何優(yōu)化一些關(guān)鍵指標(biāo)。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是這樣一個(gè)模型:參與者（被保人）、具體策略（獎(jiǎng)金）。借用博

5、弈論里熟知的解決方法來(lái)確定價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)公司的一些關(guān)鍵指標(biāo)的影響。
　　研究結(jié)果表明社會(huì)人口變量和健康狀況之間有正向且顯著的短期及長(zhǎng)期關(guān)系。然而，健康情況、子女個(gè)數(shù)、受教育程度、就業(yè)情況、賬單收費(fèi)以及收入水平等因素不能預(yù)估醫(yī)保賠償情況。從被保人的角度看，模型顯示相比于其他因素，飲酒情況對(duì)加納的醫(yī)保賠償影響更大。距離是第二大影響因素，離醫(yī)療中心越遠(yuǎn)，被保人在獲取醫(yī)療保障的及時(shí)性和得到賠償方面就越?jīng)]有優(yōu)勢(shì)。
　　研究表明，距離醫(yī)院5

6、km以內(nèi)的病人比5km以外的更可能獲得賠償，這樣說(shuō)明離醫(yī)院越近越容易得到照顧。研究還發(fā)現(xiàn)，在調(diào)整其他變量的基礎(chǔ)上，女性獲得賠償?shù)膸茁室弑饶行裕@得賠償?shù)呐砸嘤嗄行?。被保人的年齡則是與醫(yī)保賠償之間存在反向的關(guān)系，隨著年齡的上升，醫(yī)保賠償風(fēng)險(xiǎn)反而越小。年輕人比老年人更可能獲取醫(yī)保賠償。此外，住在租的單人或雙人房間的人比住在自己的公寓的人要求醫(yī)保賠償?shù)母怕矢?。這是因?yàn)樽獾膯稳嘶螂p人房間這樣較差環(huán)境會(huì)影響人的健康，使得他們比住在自己公寓

7、的人更常去醫(yī)院。被保人的性別、年齡、婚姻狀況、吸煙和飲酒情況、生活條件、距離以及在醫(yī)院待的時(shí)間等因素對(duì)加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)獎(jiǎng)金的影響是顯著的，因?yàn)樗鼈冿@著影響了醫(yī)保賠償。
　　本文最后提出了優(yōu)化加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的對(duì)策建議。
　　主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)如下:
　　(1)本文利用一般回歸模型系統(tǒng)地分析了影響醫(yī)療保險(xiǎn)獎(jiǎng)金定價(jià)的因素，提出性別、年齡、婚姻狀況、吸煙和飲酒情況、生活條件、距離以及在醫(yī)院待的時(shí)間等因素對(duì)加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)獎(jiǎng)金的影

8、響是顯著的，因?yàn)樗鼈冿@著影響了醫(yī)保賠償。
　　(2)基于利用顯著影響的因素來(lái)確定賠償?shù)目紤]，本文借助Logistic回歸模型預(yù)測(cè)加納全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)賠償?shù)目赡苄?。文中還建立了評(píng)估潛在被保人和決定影響因素的機(jī)制，有助于保險(xiǎn)公司為未來(lái)客戶確定合適的獎(jiǎng)金。
　　(3)本文認(rèn)為距離醫(yī)院5km以外的病人獲得的賠償較少，所以將交通成本加入到保險(xiǎn)賠償?shù)哪Ｐ椭?。這使得窮人容易獲得交通工具，特別是在緊急的時(shí)候，也使得大部分因承受不起交通費(fèi)用而無(wú)法