基于客戶需求分析的銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的研究.pdf

1、近年來,中國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展,GDP、人均收入、存款余額等對人民生活收入、生活質(zhì)量和個人財富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度增長。中國人民在逐步走向富裕的途中,也經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的變遷:急劇變化的社會、快速發(fā)展的經(jīng)濟,增加了整個人生周期的不確定性因素,我們不得不開始自己考慮買房、支付子女教育費用、承擔(dān)部分醫(yī)療和養(yǎng)老開銷,以及面臨越來越復(fù)雜的稅務(wù)和遺產(chǎn)問題。于是,全面的個人理財需求日益強烈,個人金融理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。從我國商業(yè)銀

2、行的角度來看,長期以來以存貸業(yè)務(wù)為主,利差收入是銀行的主要收入來源,個人金融理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)普遍薄弱。近年來,由于宏觀調(diào)控以及現(xiàn)代商業(yè)銀行管理理念的引入,各家商業(yè)銀行都開始注重調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),大力拓展少占用風(fēng)險資產(chǎn)的業(yè)務(wù),于是零售銀行,特別是個人金融理財業(yè)務(wù)成為了各家銀行的發(fā)展重點,并將在以后成為銀行的重要收入來源之一。我國商業(yè)銀行的個人金融理財業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初期,從理念到產(chǎn)品組合都與真正的個人金融理財業(yè)務(wù)有著一定的差距。在金融開放,外資銀

3、行大舉進駐中國本土的緊迫形式下,如何加速我國商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的快速成熟、發(fā)展,在競爭中立于不敗之地,是一個重大課題。本文運用理財生命周期理論、資產(chǎn)組合理論等,嘗試從客戶需求出發(fā),針對不同風(fēng)險屬性的客戶,提供差異理財服務(wù),同時,根據(jù)大量案例,展示了個人金融理財?shù)母琶病?br>　　 本研究分為六個部分：第一部分是導(dǎo)論,定義了個人金融理財?shù)囊饬x,說明了研究該課題的目的和意義。第二部分是個人金融理財概述,介紹了中外個人金融理財?shù)陌l(fā)展歷

4、程,以及國內(nèi)商業(yè)銀行開展個人金融理財中存在的問題。第三部分是理財需求的理論分析,通過客戶需求引出了銀行個人金融理財應(yīng)該從哪里出發(fā),需要做什么。第四部分是理財供給的理論分析,主要是以資產(chǎn)組合理論出發(fā),說明銀行應(yīng)該如何做好個人金融理財?shù)漠a(chǎn)品配置。此處還引用了兩個模型(在參考前人理論研究成果的基礎(chǔ)上引入),對不同風(fēng)險屬性的客戶進行區(qū)別論證。第五部分是理財實務(wù),采用了平安保險的資產(chǎn)配置案例,以及假設(shè)情況案例展示了銀行個人金融理財?shù)母琶病５诹糠?/p>