商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律研究.pdf

1、伴隨中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國居民財(cái)富迅速增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值的需求和個(gè)人投資意識(shí)日益增強(qiáng)。國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也必然伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，構(gòu)建和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律機(jī)制就顯得尤為重要。 本文從以下幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究： 第一章介紹了金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與演進(jìn)。第一節(jié)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述，簡單介紹了

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定和發(fā)展概況。第二節(jié)從金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與演進(jìn)入手，分析了金融創(chuàng)新背景下的國內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較。第三節(jié)闡述了綜合化經(jīng)營模式對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。 第二章重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行法理分析。第一節(jié)剖析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律定位。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律定位存在爭議，專家學(xué)者的看法不同，法律實(shí)踐中也存在爭議。筆者根據(jù)實(shí)際對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系進(jìn)行界定，主要分為委托理財(cái)與

3、信托理財(cái)。第二節(jié)對(duì)委托理財(cái)與信托理財(cái)進(jìn)行了詳細(xì)地論述。分析了法律關(guān)系中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及相應(yīng)合同的特點(diǎn)。 第三章分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與法律防范機(jī)制的構(gòu)建。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有：一、未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)；二、宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)；三、證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)：四、金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)；五、銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面構(gòu)建商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律

4、防范機(jī)制：一、完善信息披露機(jī)制；二、嚴(yán)格商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)證據(jù)、檔案留存制度；三、完善商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制；四、加強(qiáng)對(duì)信托理財(cái)與委托理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)范管理運(yùn)作。第四章提出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法現(xiàn)狀、問題及對(duì)策建議。2005年9月公布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，但同時(shí)也帶來了以下問題