商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

1、摘要摘要隨著中國(guó)金融體制改革的深化，金融業(yè)對(duì)外逐步放開，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)由于存貸利差不斷縮小，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，國(guó)內(nèi)銀行必須不斷尋求非利息收入的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為了拓展新的利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，紛紛將拓展業(yè)務(wù)重點(diǎn)放于中間業(yè)務(wù)，其中為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是中間業(yè)務(wù)的重中之重。國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)也表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率比較高，而且個(gè)人

2、理財(cái)業(yè)務(wù)能夠鞏固和擴(kuò)大客戶.作為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的需求方，廣大居民同樣有著很大的熱情。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民手中財(cái)富的增加，居民己不滿足傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值，對(duì)專業(yè)理財(cái)?shù)男枨笤鰪?qiáng)。由此可見(jiàn)，隨著居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，?yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)己經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)后，紛紛將突破口重點(diǎn)鎖定在高端客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，以國(guó)內(nèi)高端富?？蛻羧后w為目標(biāo)客戶群，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀

3、行面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。但是，受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，在國(guó)內(nèi)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)不可避免地會(huì)遇到許多新的問(wèn)題。目前中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)處于從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期，發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的盲目和惡性競(jìng)爭(zhēng)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)

4、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文主要通過(guò)運(yùn)用理論與實(shí)踐相結(jié)合、國(guó)內(nèi)與國(guó)際現(xiàn)狀比較等方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，主要包括以下內(nèi)容:摘要投資目標(biāo)。第二部分，介紹了商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景及國(guó)內(nèi)外環(huán)境發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義(發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化、商業(yè)化的重要途徑:大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn))我國(guó)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在

5、的問(wèn)題，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月31日，經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要22家商業(yè)銀行，累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品約727只，其中外匯理財(cái)產(chǎn)品497只，人民幣理財(cái)產(chǎn)品230只。全年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模約570億美元，比上年增長(zhǎng)128%.1999年到2006年的六年中，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到18%.從銷售渠道看，50%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和54%的基金業(yè)務(wù)銷售都是由銀行渠道完成的。相對(duì)于其它金融主體，銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著起步較晚、發(fā)展快、力量強(qiáng)的

6、特點(diǎn)。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但與此同時(shí)，依然存在各種問(wèn)題，包括:營(yíng)銷模式滯后品牌效應(yīng)不明顯理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品趨同理財(cái)業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中所占的比重低專業(yè)理財(cái)人員缺乏客戶認(rèn)可度低:很多業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。第三部分，主要分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。第四部分，在第三部分的基礎(chǔ)上，以美國(guó)和香港為例，介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防

7、范的情況。并結(jié)合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的情況，從外部環(huán)境和商業(yè)銀行自身兩個(gè)角度探討了如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。從外部環(huán)境的角度，包括:政府相關(guān)部門大力宣傳理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極促進(jìn)和支持銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理(包括:完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)制度實(shí)施審慎的監(jiān)管思路及監(jiān)管原則提高監(jiān)管效率，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展)。從商業(yè)銀行自身角度，風(fēng)險(xiǎn)防范措施包括以下方面:嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將之納