構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用征信法律制度研究.pdf

1、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根基，是市場(chǎng)交易的基石，是市場(chǎng)有序化的最根本保證。個(gè)人信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中已經(jīng)成為了個(gè)人的“第二張身份證”。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步完善過(guò)程中，個(gè)人信用缺失已經(jīng)嚴(yán)重地影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。清明祥和的誠(chéng)信社會(huì)是中華民族自古追求的最高境界。作為對(duì)個(gè)人綜合經(jīng)濟(jì)能力和償還債務(wù)意愿進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估的個(gè)人信用征信，是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題、減少交易風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終建立誠(chéng)信社會(huì)行之有效的途徑。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

2、正在呼喚誠(chéng)信，誠(chéng)信社會(huì)的建立正在呼喚個(gè)人信用征信業(yè)的發(fā)展，而個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展正在急切地呼喚著我國(guó)個(gè)人信用征信法律制度的構(gòu)建。 個(gè)人信用征信法律關(guān)系是指法律在調(diào)整個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)征信等行為過(guò)程中所形成的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，包括個(gè)人信用征信法律關(guān)系的主體、客體和內(nèi)容三個(gè)方面。目前，我國(guó)的個(gè)人信用征信業(yè)才剛剛起步，面臨的困難很多，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，其整體發(fā)展落后于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其在個(gè)人信用征信立法方面，差距則更大。信息瓶頸、市場(chǎng)主體對(duì)參與個(gè)

3、人信用征信缺乏熱情以及個(gè)人信用征信法律制度嚴(yán)重缺失問(wèn)題，已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信用征信業(yè)的發(fā)展。個(gè)人信用征信法律制度嚴(yán)重缺失則是當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用征信業(yè)面臨的最大障礙。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家具有相當(dāng)完善的個(gè)人信用征信法律制度，考察他們相關(guān)的法律制度，對(duì)構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用征信法律制度有著重要的借鑒意義。我國(guó)個(gè)人信用征信立法是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要，還是提高銀行工作效率、降低違約率的迫切需要，盡快構(gòu)建個(gè)人信用征信法律制度乃當(dāng)

4、務(wù)之急。我國(guó)個(gè)人信用征信立法應(yīng)當(dāng)定位在行政法規(guī)這一層次；側(cè)重于銀行和政府工作效率的提高；界定個(gè)人信用信息的范圍，個(gè)人身份基本信息、與銀行發(fā)生的貸款信息等屬于允許征集的個(gè)人信息范圍，民族、種族、家庭出身和基因等個(gè)人信息禁止被征集；均衡個(gè)人信息披露與個(gè)人隱私權(quán)法律保護(hù)這一對(duì)矛盾，做到既披露相關(guān)個(gè)人信用信息，又不侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)；明確由中國(guó)人民銀行作為征信監(jiān)管部門，對(duì)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用信息的提供者和利用者進(jìn)行監(jiān)管；建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)嚴(yán)重失信者