論我國(guó)個(gè)人信用法律制度的完善.pdf

1、我國(guó)現(xiàn)己建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是信用經(jīng)濟(jì)。但是，我國(guó)個(gè)人信用立法滯后，有關(guān)個(gè)人信用法律法規(guī)不完善，已嚴(yán)重阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何建立完善我國(guó)個(gè)人信用法律制度是我國(guó)立法者的當(dāng)務(wù)之急。為此，筆者從我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，對(duì)完善個(gè)人信用法律制度提出建議，希望能對(duì)我國(guó)個(gè)人信用法律制度的建設(shè)有所幫助。本文分四大部分論述有關(guān)完善我國(guó)個(gè)人信用法律制度的問題。 第一部分是介紹有關(guān)個(gè)人信用法律制度的內(nèi)涵和意義。個(gè)人信用，是指?jìng)€(gè)人具有履行契約

2、、償付債務(wù)的能力在社會(huì)公眾中獲得的相應(yīng)信賴和評(píng)價(jià)。個(gè)人信用法律制度，是指由國(guó)家制定并負(fù)責(zé)實(shí)施，用于管理、保障、監(jiān)督公民個(gè)人信用活動(dòng)的一系列具有法律效力的行為規(guī)范和規(guī)章制度。個(gè)人信用法律制度的核心在于個(gè)人的信用權(quán)。個(gè)人信用權(quán)是指民事主體對(duì)其所具有的履行契約、償付債務(wù)的能力在社會(huì)公眾中獲得相應(yīng)信賴和評(píng)價(jià)而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利。它的內(nèi)容主要是信用的利用權(quán)、信用的保有權(quán)和信用的維護(hù)權(quán)。建立個(gè)人信用法律制度的意義在于它是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體

3、制的內(nèi)在要求、是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求、是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障、是貫徹執(zhí)行依法治國(guó)方針的需要、是提高政府工作效率的需要、是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。同時(shí)，建立個(gè)人信用法律制度是凈化道德風(fēng)尚，發(fā)展社會(huì)主義精神文明的必然要求。 第二部分主要談?wù)勎覈?guó)個(gè)人信用制度的歷史與現(xiàn)實(shí)存在的問題。我國(guó)數(shù)千年來深受儒家思想的影響，儒家的信用觀由來已久，孔子就曾說過“民無信不立”、“人而無信，不知其可也”。但是，由于封建皇權(quán)的統(tǒng)治、社會(huì)經(jīng)濟(jì)條

4、件的限制，在我國(guó)封建社會(huì)并沒有形成市場(chǎng)信用制度，更不用說建立有關(guān)個(gè)人信用的法律。目前，我國(guó)個(gè)人信用法律制度存在以下問題：現(xiàn)有的信用法律法規(guī)不完善、有關(guān)調(diào)整個(gè)人信用的規(guī)章不健全、個(gè)人信用法制建設(shè)缺乏系統(tǒng)的宏觀建設(shè)、尚未建立有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開的法律、對(duì)個(gè)人信用行業(yè)缺乏明確的法律規(guī)定、信息披露和失信懲罰機(jī)制尚未建立，有關(guān)信用法律、法規(guī)的實(shí)施和執(zhí)行不到位，缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障。 第三部分是有關(guān)美國(guó)個(gè)人信用法律制度的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)

5、是西方現(xiàn)代個(gè)人信用消費(fèi)發(fā)展最活躍的地方，美國(guó)模式或經(jīng)驗(yàn)可以說是最具有代表性和借鑒意義。經(jīng)過100多年的不斷發(fā)展，美國(guó)形成以《公平信用信息披露法》為核心的個(gè)人信用法律框架，它包含個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律規(guī)范、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用的法律規(guī)范。美國(guó)采取自由市場(chǎng)運(yùn)作模式，如今在美國(guó)最主要的三家個(gè)人信用服務(wù)中介公司是Eauifax、Experian和TransUnion。同時(shí)，美國(guó)政府并沒有設(shè)立一個(gè)專門的信用管理局來

6、管理信用行業(yè)的事務(wù)，它的主要執(zhí)法機(jī)構(gòu)分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。 第四部分是對(duì)完善我國(guó)個(gè)人信用法律制度的建議。本文提出建立我國(guó)個(gè)人信用制度中應(yīng)建立的幾種法律制度，它們分別是：信用信息公開制度、保護(hù)個(gè)人隱私的法律制度、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立及行業(yè)自律制度、科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人失信懲罰制度、個(gè)人破產(chǎn)法律制度。同時(shí)，在立法建議中，本文提出制定調(diào)整規(guī)范信用行業(yè)的法律法規(guī)，它們分別是《政府公共信息開放條例》、