中國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展問題研究.pdf

1、21世紀以來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到新的發(fā)展迎來了Web2.0時代,Web2.0時代提高網(wǎng)絡覆蓋率,更加注重互聯(lián)網(wǎng)用戶的交互使用,正是在這種背景下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡借貸。P2P網(wǎng)絡借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)將小額的資金聚集起來借貸給有資金需求的人,整個借貸過程全部由網(wǎng)絡實現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡借貸的特點是進入門檻低、無抵押、覆蓋面廣、操作簡單靈活,隱性成本低,容易滿足借款人對短期小額資金的需求。正是由于這些特點,P2P網(wǎng)絡借貸的出現(xiàn)填補了

2、正規(guī)金融市場定位的不足,擴大了金融服務的范圍和對象,使一些不能從正規(guī)金融機構(gòu)獲取金融服務的小微企業(yè)和個人通過P2P網(wǎng)絡借貸,獲得了金融服務,提高了金融服務的效率,在“被遺忘的金融”里做了金融民主化意義和普惠金融的事情。P2P網(wǎng)絡借貸最早出現(xiàn)于2005年英國的Zopa,之后美國相繼出現(xiàn)了Prosper、Lending club、Kiva,與前三個平臺不同的是Kiva是一個公益性質(zhì)的借貸平臺。目前,四大平臺在世界發(fā)展迅速,并開始走向成熟。受

3、國外P2P網(wǎng)絡借貸的影響,我國的第一個P2P網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸成立于2007,之后我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn),據(jù)不完全統(tǒng)計截止2012年末我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過300家,但我國的網(wǎng)絡借貸平臺規(guī)模小、數(shù)量多,大多數(shù)分布在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),服務范圍局限于注冊地省份,未擴大到全國。相比P2P網(wǎng)絡借貸在國外的業(yè)務模式,P2P網(wǎng)絡借貸的業(yè)務在我國的發(fā)展中進行了創(chuàng)新,產(chǎn)生了線下模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔保模式、P2B模式、大型金融集

4、團下的P2P模式,這些業(yè)務創(chuàng)新既有優(yōu)點又存在問題。本文從相關基礎理論、網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展、P2P網(wǎng)絡借貸自身的優(yōu)勢三個方面分析了P2P網(wǎng)絡借貸在我國興起的原因。本文利用計算機技術(shù)收集到拍拍貸2013年一些交易數(shù)據(jù),并對這些數(shù)據(jù)進行處理,對借款人的屬性和借款訂單的進行了統(tǒng)計分析。通過對借款人的屬性進行分析發(fā)現(xiàn)我國P2P網(wǎng)絡借貸的借款人主要分布在東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),以中青年男性為主,以工薪族和私營業(yè)主為主。通過對借款訂單的分析發(fā)現(xiàn)我國的P2P

5、網(wǎng)絡借貸以小額借貸為主,無抵押,借款期限短,借款利率高。隨著P2P網(wǎng)絡借貸在我國的發(fā)展,P2P網(wǎng)絡借貸平臺也出現(xiàn)一些問題從外部因素來說主要包括法律地位不明確,監(jiān)管主體不明確,我國社會征信體系不完善,社會誠信文化欠缺,從P2P網(wǎng)絡借貸平臺自身來說,公司組織架構(gòu)、內(nèi)部控制管理不完善,中間資金賬戶管理存在問題、信息不公開等問題,同時P2P業(yè)務的創(chuàng)新也存在一定問題。
　　本文針對我國P2P網(wǎng)絡借貸存在的問題,從宏觀層面提出發(fā)揮國家的宏觀引

6、導和監(jiān)管作用,盡快對P2P的業(yè)務界限進行梳理,還原P2P網(wǎng)絡借貸平臺的金融信息服務中介業(yè)務,對P2P網(wǎng)絡借貸平臺上派生的金融業(yè)務加以監(jiān)管。通過完善立法、加強監(jiān)管,明確監(jiān)管主體的監(jiān)管責任、完善個人征信體系建設,加強社會誠信文化建設等來控制網(wǎng)絡借貸平臺的外部風險。從微觀層面平臺要遵守法律法規(guī),進行合法經(jīng)營,完善公司組織架構(gòu),提高風險管理能力,定期公開披露信息,加強信用評級能力,加強中間資金賬戶管理,提高防范網(wǎng)絡技術(shù)風險的能力。同時加強與小貸