中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問(wèn)題研究.pdf

1、21世紀(jì)以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到新的發(fā)展迎來(lái)了Web2.0時(shí)代,Web2.0時(shí)代提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率,更加注重互聯(lián)網(wǎng)用戶的交互使用,正是在這種背景下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將小額的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求的人,整個(gè)借貸過(guò)程全部由網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)是進(jìn)入門檻低、無(wú)抵押、覆蓋面廣、操作簡(jiǎn)單靈活,隱性成本低,容易滿足借款人對(duì)短期小額資金的需求。正是由于這些特點(diǎn),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)填補(bǔ)了

2、正規(guī)金融市場(chǎng)定位的不足,擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍和對(duì)象,使一些不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,獲得了金融服務(wù),提高了金融服務(wù)的效率,在“被遺忘的金融”里做了金融民主化意義和普惠金融的事情。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于2005年英國(guó)的Zopa,之后美國(guó)相繼出現(xiàn)了Prosper、Lending club、Kiva,與前三個(gè)平臺(tái)不同的是Kiva是一個(gè)公益性質(zhì)的借貸平臺(tái)。目前,四大平臺(tái)在世界發(fā)展迅速,并開(kāi)始走向成熟。受

3、國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的影響,我國(guó)的第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立于2007,之后我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn),據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)截止2012年末我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)300家,但我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)模小、數(shù)量多,大多數(shù)分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),服務(wù)范圍局限于注冊(cè)地省份,未擴(kuò)大到全國(guó)。相比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)外的業(yè)務(wù)模式,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展中進(jìn)行了創(chuàng)新,產(chǎn)生了線下模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保模式、P2B模式、大型金融集

4、團(tuán)下的P2P模式,這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新既有優(yōu)點(diǎn)又存在問(wèn)題。本文從相關(guān)基礎(chǔ)理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的優(yōu)勢(shì)三個(gè)方面分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)興起的原因。本文利用計(jì)算機(jī)技術(shù)收集到拍拍貸2013年一些交易數(shù)據(jù),并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,對(duì)借款人的屬性和借款訂單的進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。通過(guò)對(duì)借款人的屬性進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人主要分布在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),以中青年男性為主,以工薪族和私營(yíng)業(yè)主為主。通過(guò)對(duì)借款訂單的分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)的P2P

5、網(wǎng)絡(luò)借貸以小額借貸為主,無(wú)抵押,借款期限短,借款利率高。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也出現(xiàn)一些問(wèn)題從外部因素來(lái)說(shuō)主要包括法律地位不明確,監(jiān)管主體不明確,我國(guó)社會(huì)征信體系不完善,社會(huì)誠(chéng)信文化欠缺,從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身來(lái)說(shuō),公司組織架構(gòu)、內(nèi)部控制管理不完善,中間資金賬戶管理存在問(wèn)題、信息不公開(kāi)等問(wèn)題,同時(shí)P2P業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也存在一定問(wèn)題。
　　本文針對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題,從宏觀層面提出發(fā)揮國(guó)家的宏觀引

6、導(dǎo)和監(jiān)管作用,盡快對(duì)P2P的業(yè)務(wù)界限進(jìn)行梳理,還原P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融信息服務(wù)中介業(yè)務(wù),對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上派生的金融業(yè)務(wù)加以監(jiān)管。通過(guò)完善立法、加強(qiáng)監(jiān)管,明確監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任、完善個(gè)人征信體系建設(shè),加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)等來(lái)控制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的外部風(fēng)險(xiǎn)。從微觀層面平臺(tái)要遵守法律法規(guī),進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng),完善公司組織架構(gòu),提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,定期公開(kāi)披露信息,加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)能力,加強(qiáng)中間資金賬戶管理,提高防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)加強(qiáng)與小貸