我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式與風險管理——以Z商業(yè)銀行為例.pdf

1、近近年來，各級政府、金融監(jiān)管機構(gòu)以及市場參與主體都在致力于解決小企業(yè)融資難這一引人關(guān)注的問題。尤其是銀監(jiān)會對商業(yè)銀行提出了一系列的要求，在機構(gòu)準入、資本補充、資本占用、不良貸款容忍度等方面，對銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)提出了具體的差別化監(jiān)管政策，鼓勵商業(yè)銀行加大對小企業(yè)的信貸支持，防止小企業(yè)因資金鏈斷裂導致經(jīng)營困難，從而影響經(jīng)濟整體的平穩(wěn)運行。同時商業(yè)銀行迫于市場競爭的壓力，對于大企業(yè)大客戶的搶奪日益激烈，眾多商業(yè)銀行開始調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，紛紛

2、推出針對小企業(yè)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，試圖開辟新的利潤增長點。這一系列的措施，一定程度上降低了小企業(yè)的融資難度，但是受制于小企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模以及商業(yè)銀行的風險偏好和風險管理手段，小企業(yè)的融資滿足率并沒有得到顯著改善，一直在低位徘徊。
　　首先，本文以信息經(jīng)濟學的理論為基礎(chǔ)，對小企業(yè)融資的融資困境進行了分析。銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，商業(yè)銀行作為風險厭惡者，受制于現(xiàn)有的風險管理手段，為了規(guī)避風險，通常會

3、選擇減少對小企業(yè)的信貸支持，從而使得小企業(yè)的融資愈發(fā)困難。
　　根據(jù)一項抽樣調(diào)查導入問題，國內(nèi)商業(yè)銀行確實存在信貸配給，小企業(yè)的融資相較于大企業(yè)確實存在更多的困難。本文從銀行的視角分析了小企業(yè)融資需求的特點、自身存在的風險，由于國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沿用了以往對大企業(yè)客戶的授信流程和精細化的風險管理，較高的交易成本和風險，使得小企業(yè)很難對信貸資金形成吸引力，
　　其次，簡要介紹了商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風險管理方法以及國外銀行業(yè)