大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響研究.pdf

1、20世紀(jì)80年代興起的信息技術(shù)革命，對人類的工作、生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了重要影響。從辦公自動化到目前成熟的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式，從最初的工業(yè)制造到現(xiàn)在的工業(yè)4.0，都彰顯著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)對這個社會的深層次影響。
　　現(xiàn)代信息技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，保險(xiǎn)行業(yè)也未能例外。近幾年來，隨著通過網(wǎng)絡(luò)平臺售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模的快速提升，這一現(xiàn)象引起了保險(xiǎn)公司的重視，各家保險(xiǎn)公司逐漸開始部署網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一銷售渠道。截至目前，更多的

2、保險(xiǎn)公司只是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)限定于新的銷售渠道，著重上架能夠吸引網(wǎng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即借助于網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行營銷。本文將這一階段歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的初級形式，可以稱之為保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)。雖然目前通過網(wǎng)銷渠道獲得的保費(fèi)收入占行業(yè)總體保費(fèi)規(guī)模比例較低，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展空間巨大，不能夠也不會停留在這一層級。
　　本文在對我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀描述的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義，介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)、搜索

3、引擎、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的投保、核保、保全、理賠、支付、產(chǎn)品開發(fā)等進(jìn)行升級和改造，是基于以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的保險(xiǎn)創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn):一是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的深度融合，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)模型對投保人、索賠人關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和計(jì)算，評估出其風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)現(xiàn)核保、理賠的全程自動化。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對投保人的行為數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，厘定和其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率

4、因人因物而異。按照所用現(xiàn)代信息技術(shù)的不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以分為以萬維網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)平臺保險(xiǎn)和以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。兩者的區(qū)別在于前者是以官方網(wǎng)站和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為運(yùn)營基礎(chǔ)，后者是以局域網(wǎng)技術(shù)、傳感器技術(shù)、保險(xiǎn)公司獨(dú)立建設(shè)為基礎(chǔ)。
　　文章總體講述了大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響，內(nèi)容包括大數(shù)據(jù)概述、數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性、邏輯回歸算法介紹、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的使用、在大數(shù)據(jù)沖擊下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的問題以及最終提出意

5、見。
　　文章開篇首先對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義進(jìn)行了重新修訂，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅包含網(wǎng)絡(luò)銷售渠道這一含義，還指一切現(xiàn)代信息技術(shù)手段對保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程和定價(jià)產(chǎn)生的革新和升級?，F(xiàn)代信息技術(shù)主要指大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的范圍也得到擴(kuò)充，即一切互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，包括萬維網(wǎng)技術(shù)和局域網(wǎng)技術(shù)。
　　中間部分主要講述了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的使用，對大數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析的概念進(jìn)行介紹，同時(shí)將關(guān)于處理大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)模

6、型引入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中來。對美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司使用大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品案例進(jìn)行分析，講述邏輯回歸模型在snapshot評分中的使用。同時(shí)，著重分析了統(tǒng)計(jì)模型在核保、理賠、定價(jià)和反欺詐方面的使用。第四章講述了在大數(shù)據(jù)影響下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展遇到的問題，比如大數(shù)據(jù)影響下容易引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人的逆向選擇、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制手段不成熟、數(shù)據(jù)難以獲取以及獲取數(shù)據(jù)成本較高等。
　　最后為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對策以及研究總結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要創(chuàng)新與發(fā)展，必須