論我國(guó)民間借貸利率法律規(guī)制的完善.pdf

1、民間借貸利率時(shí)刻反映著民間借貸供求關(guān)系,為避免經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩國(guó)內(nèi)外立法者都對(duì)民間借貸利率進(jìn)行規(guī)制。同樣，我國(guó)為抑制90年代初的“金融三亂”,確立了“四倍紅線”民間借貸利率規(guī)制1，其標(biāo)志著政府對(duì)民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管,本質(zhì)上屬于公權(quán)對(duì)于私權(quán)的一種干預(yù),該立法措施對(duì)于當(dāng)年的金融秩序、金融體系穩(wěn)定起到了一定積極作用。不可否認(rèn)，民間借貸作為一種簡(jiǎn)單便捷的融資方式在解決個(gè)人、中小企業(yè)資金需要方面發(fā)揮了非常便利的作用。遺憾的是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，四倍利

2、率法律規(guī)制體系逐漸顯現(xiàn)出諸多缺陷,其在立法層面與司法層面皆有弊端，表明其一刀切制度已經(jīng)不能夠適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。因此，如何完善我國(guó)民間借貸利率規(guī)制、如何制定出合理的利率標(biāo)準(zhǔn)、怎樣加強(qiáng)對(duì)民間借貸利率的有效監(jiān)管等問(wèn)題成為我國(guó)民間借貸立法亟需解決的重要問(wèn)題，并且我國(guó)關(guān)于民間借貸利率的法律解讀還存在諸多爭(zhēng)議與分歧需要厘清。所以筆者認(rèn)為該選題具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義與理論意義，其能夠引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，并減少借貸糾紛案件的發(fā)生，無(wú)論在立法層面還是司法

3、實(shí)踐中對(duì)該選題作進(jìn)一步深入研究是十分有必要的。
　　本文除引言和結(jié)論外，共分為四個(gè)部分對(duì)文章展開(kāi)論述。
　　第一部分，民間借貸利率規(guī)制的基本理論與現(xiàn)狀。首先，民間借貸內(nèi)涵界定在學(xué)界爭(zhēng)議較大，且常常與“地下金融”相混淆。本文對(duì)民間借貸的內(nèi)涵界定主要從廣義說(shuō)和狹義說(shuō)兩種主流觀點(diǎn)進(jìn)行分析。在界定民間借貸基本概念基礎(chǔ)上，著重深入分析民間借貸利率的基本概念和主要特征，研究得出利率是沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，其受到借貸期限、供求關(guān)系、借貸利率、資

4、金用途、借貸對(duì)象的影響。此外，從我國(guó)立法角度出發(fā)，對(duì)現(xiàn)行利率規(guī)制法律規(guī)制予以分析、探究，雖然我國(guó)已經(jīng)對(duì)借貸利率作出一定程度的規(guī)制，但該立法仍散見(jiàn)于不同部門(mén)法的不同條文，其制定主體不同,效力位階也不同,缺乏統(tǒng)一的專門(mén)立法，逐漸暴露出諸多弊端。
　　第二部分，現(xiàn)行民間借貸利率規(guī)制的弊端及原因分析。依據(jù)自由、公平、效率、秩序基本價(jià)值，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行民間借貸利率規(guī)制的弊端作出法理上的考量。其次，因現(xiàn)行立法的松散性，在司法實(shí)踐中，對(duì)利率立法解讀

5、的分歧、被告到庭難、審查證據(jù)難、事實(shí)認(rèn)定難等問(wèn)題都嚴(yán)重阻礙民間借貸合同糾紛的有效解決。筆者分析認(rèn)為其產(chǎn)生諸多弊端的原因?yàn)榉梢?guī)范不統(tǒng)一、法律的嚴(yán)重滯后性、法律條文之間的規(guī)定相互沖突。由此可見(jiàn)，已經(jīng)嚴(yán)重與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活不適應(yīng)的現(xiàn)行法律法規(guī)是立法者亟需完善的重點(diǎn)，所以施行時(shí)間如此之長(zhǎng)的借貸利率法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)退出法律的歷史舞臺(tái)。
　　第三部分，域外民間借貸利率立法的比較法考察?？v觀各國(guó)對(duì)民間借貸利率的立法措施可以大致劃分為三種典型立法模式

6、：事前確立利率上限標(biāo)準(zhǔn)、事后發(fā)揮法官自由裁量權(quán)去甄別借貸性質(zhì)以及事前公布浮動(dòng)利率上限標(biāo)準(zhǔn)并加以事后矯正機(jī)制。在充分分析以上各種立法措施優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)后，筆者認(rèn)為通過(guò)專門(mén)的立法調(diào)整民間借貸活動(dòng)；通過(guò)立法明確民間借貸利率的上限；政府為主積極引導(dǎo),民、刑結(jié)合有效規(guī)制；在司法上通過(guò)主客觀雙重標(biāo)準(zhǔn)綜合認(rèn)定高利貸行為等立法啟示對(duì)我國(guó)現(xiàn)行立法具有重大借鑒意義。
　　第四部分，完善我國(guó)民間借貸利率法律規(guī)制的建議。通過(guò)對(duì)民間借貸利率現(xiàn)行立法所面臨的困境

7、分析后，筆者結(jié)合我國(guó)司法制度特點(diǎn)從立法、司法、執(zhí)法角度中提出完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的三點(diǎn)建議：一，立法上建立系統(tǒng)的利率上限分類制度。由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同民間借貸行為法律關(guān)系較為復(fù)雜，因此,我國(guó)應(yīng)該采取民、刑分流的模式在立法層面對(duì)民間借貸利率進(jìn)行規(guī)范；二，司法中發(fā)揮法官能動(dòng)性保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。民間借貸案件自身的復(fù)雜性要求法官深入而全面地把握案件的各項(xiàng)事實(shí)以及對(duì)民間借貸利率全部法律法規(guī)有著清晰的認(rèn)識(shí)因此在實(shí)踐中法官應(yīng)靈活變