中國(guó)存款保險(xiǎn)制度——借鑒與設(shè)計(jì).pdf

1、在金融市場(chǎng)全球化的歷程中，中國(guó)作為一個(gè)大發(fā)展中國(guó)家，充分發(fā)揮了其快速發(fā)展的后發(fā)優(yōu)勢(shì)從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)更是迅速改革，隨著利率市場(chǎng)化以及民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的改革進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈，未來(lái)有部分銀行破產(chǎn)會(huì)不可避免。銀行與普通企業(yè)不一樣，一旦經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)外溢。因此，推出顯性的存款保險(xiǎn)制度來(lái)維護(hù)金融市場(chǎng)安全的意義重大。
　　目前，我國(guó)金融市場(chǎng)的安全是由政府的公共財(cái)政擔(dān)保的，政府提供

2、隱性存款保險(xiǎn)消除了存款人擠兌銀行的動(dòng)機(jī)，從而防止了有償付能力的銀行倒閉，因?yàn)橐粋€(gè)不必要的擠兌會(huì)呈現(xiàn)系統(tǒng)非流動(dòng)性。政府不能阻止其他原因?qū)е裸y行倒閉，由此產(chǎn)生大量的資產(chǎn)損失由政府兜底賠償，會(huì)成為政府的沉重負(fù)擔(dān)并增加其巨額債務(wù)，因此政府提供存款保險(xiǎn)的顯性成本是昂貴的。政府付出了巨額成本，使銀行有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，使得大量的資金去墊付了銀行的壞賬而不能得到合理配置。創(chuàng)建了存款保險(xiǎn)制度，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的方法，讓銀行的經(jīng)營(yíng)更有效率。如今，國(guó)外眾多國(guó)家

3、大都建立了存款保險(xiǎn)制度，對(duì)維護(hù)其金融市場(chǎng)的安全有很大的作用。因此，中國(guó)作為一個(gè)后發(fā)優(yōu)勢(shì)充足的國(guó)家，在其金融改革的關(guān)鍵時(shí)期，尤其需要建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)保護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
　　本文根據(jù)國(guó)外成立存款制度的設(shè)計(jì)方案，分析了美國(guó)在經(jīng)濟(jì)大蕭條之前建立存款保險(xiǎn)制度失敗的原因以及之后創(chuàng)建成功的原因，德國(guó)私人俱樂(lè)部性質(zhì)的保險(xiǎn)制度和其他國(guó)家所建立的存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，剖析了我國(guó)金融市場(chǎng)的大環(huán)境。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)，提出了初步建立順應(yīng)我國(guó)國(guó)