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1、中國對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管制度,內(nèi)容包括機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)條款和費(fèi)率在銷售前實(shí)行審批制、保險(xiǎn)公司不得任意改變經(jīng)過審批的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率;交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的條款和費(fèi)率、保險(xiǎn)公司不得任意打折銷售、手續(xù)費(fèi)不得突破4%、不得拒?;蚶変N售等。保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)應(yīng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益原則,但是車險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管的結(jié)果與社會(huì)公眾利益有較大的背離,表現(xiàn)為較低的車險(xiǎn)投保率和較高的車險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用,同時(shí)若干車險(xiǎn)條款被法院認(rèn)定為
2、無效。管制的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率與市場(chǎng)化的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率并存,形成了保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的―雙軌制,中國保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管體系出現(xiàn)了矛盾邏輯。保險(xiǎn)公司以各種形式違反管制的條款和費(fèi)率,保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰,然而監(jiān)管處罰并未減少違規(guī)現(xiàn)象。曾經(jīng)嚴(yán)格管制的航意險(xiǎn)條款費(fèi)率取消了管制,曾經(jīng)嚴(yán)格管制的壽險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)開始放松管制。中國保監(jiān)會(huì)在2012年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》,允許符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自有數(shù)
3、據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。但是依然維持了對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制。在強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)主導(dǎo)作用的宏觀環(huán)境下,有必要研究機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度是否有繼續(xù)存在的充分理由。
本文的研究對(duì)象是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度,包括交強(qiáng)險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)的條款和費(fèi)率監(jiān)管制度。本文沒有認(rèn)同交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)分開的制度。從車主的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和受害人獲得保障的角度出發(fā),交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)具有相同的作用,而且交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)條款和費(fèi)率的共同特征是都受到
4、嚴(yán)格監(jiān)管。本文將機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率視為同一研究對(duì)象,原因是保險(xiǎn)條款屬于保障的范圍,保險(xiǎn)費(fèi)率是保障的價(jià)格,中國保險(xiǎn)立法中也將保險(xiǎn)條款和費(fèi)率視為同一監(jiān)管對(duì)象。
本文研究采用的理論主要包括交易成本理論、博弈論、理性選擇理論、價(jià)格理論和風(fēng)險(xiǎn)管理理論,其中理性選擇理論是基礎(chǔ)的理論;采用的主要研究方法包括個(gè)體主義方法論、最優(yōu)化與激勵(lì)分析法、比較分析法、歸納法以及規(guī)范分析法。本文從激勵(lì)相容、博弈論、交易成本、市場(chǎng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理的視角對(duì)現(xiàn)行
5、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度進(jìn)行分析。主要研究結(jié)論包括:
1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度在中小產(chǎn)險(xiǎn)公司與人保股份、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)三大公司之間非均衡
管制費(fèi)率與均衡費(fèi)率之間存在―隱性租金導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不執(zhí)行管制條款和費(fèi)率。中小產(chǎn)險(xiǎn)公司有較大的承保能力,而且較大的保費(fèi)規(guī)模有助于獲得承保利潤。中小產(chǎn)險(xiǎn)公司在監(jiān)管博弈及與三大公司的博弈中,違規(guī)追求保費(fèi)規(guī)模是其占優(yōu)策略。交強(qiáng)險(xiǎn)在全國實(shí)行統(tǒng)一的條款和費(fèi)率,有利于人保股份、平安
6、產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)三大公司獲得更高的品牌溢價(jià),從而可以低成本地獲得交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)車險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)存在互補(bǔ)性使三大產(chǎn)險(xiǎn)公司獲得了更多的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三大產(chǎn)險(xiǎn)公司通過商業(yè)車險(xiǎn)的巨額承保利潤彌補(bǔ)了交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損后依然獲得了高額承保利潤。所以,三大產(chǎn)險(xiǎn)公司的占優(yōu)策略是維持現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度。
2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管增加了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)交易的信息搜尋成本和法院的監(jiān)督執(zhí)行費(fèi)用
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管制增加了機(jī)動(dòng)車保
7、險(xiǎn)交易的信息搜尋成本。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司違反監(jiān)管條款和費(fèi)率的行為是秘密的,而且保險(xiǎn)公司由于擔(dān)心被處罰有隱蔽違反監(jiān)管條款和費(fèi)率的激勵(lì),造成了更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,產(chǎn)生了更高的關(guān)于―真實(shí)‖保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的信息搜尋成本。同時(shí),中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)沒有修改交強(qiáng)險(xiǎn)條款的激勵(lì),三大產(chǎn)險(xiǎn)公司沒有修改ABC條款的激勵(lì),中小產(chǎn)險(xiǎn)公司沒有修改ABC條款的權(quán)利,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款監(jiān)管導(dǎo)致了條款不能及時(shí)修正,從而造成了更高的法院監(jiān)督執(zhí)行費(fèi)用。
3.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管制費(fèi)率
8、與均衡費(fèi)率不一致造成了效率損失機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管制費(fèi)率與均衡費(fèi)率不一致導(dǎo)致了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的供給過度或者供給短缺,產(chǎn)生效率損失,表現(xiàn)為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的投保率低和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用高。均衡費(fèi)率是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,依據(jù)純損失率表厘定費(fèi)率難以產(chǎn)生均衡費(fèi)率,交強(qiáng)險(xiǎn)按照地區(qū)差異調(diào)整費(fèi)率也難以產(chǎn)生均衡費(fèi)率。
4.交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)分開的制度不利于受害人獲得保險(xiǎn)保障中國實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)分開的制度,交強(qiáng)險(xiǎn)是基本保障,商業(yè)三者險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。中國交強(qiáng)
9、險(xiǎn)的賠償限額較低,實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制度以及賠償限額以事故為基礎(chǔ)不利于保護(hù)受害人的利益。商業(yè)三者險(xiǎn)遵循自愿原則,是否投保和保險(xiǎn)金額由投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定,受到預(yù)算約束,因此商業(yè)三者險(xiǎn)能否保障受害人利益存在不確定性。以商業(yè)三者險(xiǎn)補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的保障不足存在邏輯錯(cuò)誤。車主可能屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型,但所有道路交通事故受害人都厭惡風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)行分開的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)不利于受害人獲得充分賠償。
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管導(dǎo)致了機(jī)動(dòng)車運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤配置,
10、一方面沒有將機(jī)動(dòng)車運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)配置給能夠以最低費(fèi)率承保的保險(xiǎn)公司;又一方面將風(fēng)險(xiǎn)配置給缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)管理手段的車主;同時(shí)將車主沒有賠償能力的風(fēng)險(xiǎn)配置給受害人。本文研究提出機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化符合中國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的市場(chǎng)化制度環(huán)境,符合激勵(lì)相容原則,將降低交易成本,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用,提高車主投保車險(xiǎn)的期望效應(yīng),實(shí)現(xiàn)效率最大化。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該從滿足道路交通事故受害人獲得充分賠償?shù)哪康某霭l(fā),重構(gòu)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的關(guān)系,將交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者
11、險(xiǎn)合并為一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門僅需規(guī)定滿足受害人獲得充分賠償?shù)淖畹蜆?biāo)準(zhǔn),實(shí)行條款和費(fèi)率的市場(chǎng)化。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化提供保險(xiǎn)制度環(huán)境支持。應(yīng)該降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)條款和費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng);建立可置信的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出制度、償付能力和資本約束監(jiān)管制度,避免費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
本文主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)包括:1.理論分析范式和研究方法新。本文基于激勵(lì)相容、交易成本、效率和風(fēng)險(xiǎn)管理視角,綜合采用交易成本理論、博
12、弈論、理性選擇理論、價(jià)格理論和風(fēng)險(xiǎn)管理理論的分析范式,采用個(gè)體主義方法論、最優(yōu)化與激勵(lì)分析法、比較分析法、歸納法以及規(guī)范分析法,對(duì)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度產(chǎn)生的問題進(jìn)行全面的研究。2.主要研究結(jié)論新,包括:(1)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管制度在人保股份、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)三大公司與中小產(chǎn)險(xiǎn)公司之間非均衡;(2)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管增加了市場(chǎng)交易成本;(3)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管降低了市場(chǎng)效率;(4)依純損失率厘定費(fèi)率和交
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