論機動車輛保險條款和費率改革.pdf

1、在財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位。主要因為車險在各家公司的業(yè)務(wù)占比達到60％以上，其經(jīng)營好壞決定一個公司的發(fā)展狀況。近幾年市場主體增多，競爭加劇，各家公司惡性競爭導(dǎo)致車險處于虧損狀況。車險條款和費率是關(guān)鍵因素，本人試圖從條款和費率方面研究，提出改革的具體措施，使車險經(jīng)營扭虧為盈。 車險產(chǎn)品的推出和經(jīng)濟發(fā)展有直接關(guān)系，不同的時期產(chǎn)品不同，車險條款和費率是車險產(chǎn)品的內(nèi)容。發(fā)達國家先進的車險產(chǎn)品只可作為借鑒，不可照

2、搬，畢竟中國的現(xiàn)狀和國外有很大差異。本文立足于國內(nèi)現(xiàn)狀，借鑒國外的先進經(jīng)驗，對存在的問題進行分析，提出制定新條款的指導(dǎo)思想，厘定車險費率運用精算理論，充分考慮“從人因素”和“從車因素”，保證車險產(chǎn)品適合市場需要。 本文以車險條款和費率為主線，對相關(guān)理論進行分析，再研究當前市場現(xiàn)狀和車險改革存在的問題，通過案例剖析，提出應(yīng)對措施和對策，希望通過這些措施的采取，改變目前車險經(jīng)營虧損的狀況，推動保險業(yè)的發(fā)展。本文主要內(nèi)容如下：

3、 引言部分主要闡明該項研究對保險業(yè)及國民經(jīng)濟發(fā)展的實用價值，目前車險改革已采取的措施以及國內(nèi)外已有文獻綜述，提出本文要解決的關(guān)鍵問題和車險改革的創(chuàng)新點。 車險改革理論分析從兩個方面進行分析，一方面是車險條款的法律基礎(chǔ)和理論基礎(chǔ)，另外一方面是運用精算理論分析車險費率制定的具體要求及計算方法，同時借鑒國外的精算模式。 車險市場現(xiàn)狀分析主要介紹現(xiàn)行車險的條款情況，經(jīng)歷的條款變革，分析現(xiàn)在市場對條款的要求以及車險條款變化對市場的

4、影響，側(cè)重于條款方面。 車險改革存在問題分析主要介紹經(jīng)過2003年的車險改革，市場又陷入無序競爭，費率市場化所反映的種種問題，并提出研究車險改革的重要意義，側(cè)重于費率改革方面。 車險改革案例分析引用現(xiàn)實工作中發(fā)生的實例，說明條款用詞含糊引起的不良后果，保險免責條款沒做明確告知引起保險公司敗訴，以及市場要求保險條款急需修改。通過這些案例分析，論證車險改革的具體要求和改革的迫切性。 車險改革對策與建議針對目前車險市場

5、存在的具體問題，從條款和費率兩方面提出具體的解決方法。在條款改革方面，提出根據(jù)車型制定個性化條款，并要求條款措詞正確，在費率改革方面，提出費率的品牌原則(從車原則)，以及根據(jù)駕駛?cè)说木唧w情況使用差異費率，即從人原則。 市場要求各家公司推出有自己特色的產(chǎn)品和有競爭力的費率，這個費率必須保證公司的盈利，各家只有理性競爭才能保證保險市場的健康發(fā)展和各家公司的穩(wěn)健經(jīng)營。 目前車險費率是分類收取的，對于轎車和面包車按座位劃分，對于