論保險(xiǎn)合同合理期待的解釋原則.pdf

1、保護(hù)被保險(xiǎn)人合理期待這一概念最早出現(xiàn)在英國(guó)，但是由于當(dāng)時(shí)英國(guó)的保守態(tài)度，該原則在英國(guó)沒有得到進(jìn)一步的發(fā)展。最早確立合理期待解釋原則的是美國(guó)，幾十年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)使該項(xiàng)制度得到很好的發(fā)展，并且對(duì)其他國(guó)家和地區(qū)的司法實(shí)踐帶來了一定的影響，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展以及保險(xiǎn)糾紛案件的日益增多，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益呼聲的漸隆，確立合理期待解釋原則勢(shì)必成為時(shí)代的要求。
　　合理期待原則自產(chǎn)生之日起，就備受爭(zhēng)議，支持與批判的聲音主要圍繞著合同自由、法律

2、的穩(wěn)定性、公平正義等方面進(jìn)行，支持該原則的學(xué)者認(rèn)為，合理期待原則可以很好地保護(hù)處于劣勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人的利益，是實(shí)質(zhì)自由的體現(xiàn)，有利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展;批判該原則的學(xué)者認(rèn)為，該原則違反了“明示合同條款必須嚴(yán)格遵守”的這一基本理念，而且合理期待原則的判斷標(biāo)準(zhǔn)并不容易掌握，會(huì)破壞法律的穩(wěn)定性和權(quán)威性。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，合理期待原則作為一種新的解釋原則，逐漸對(duì)越來越多的國(guó)家和地區(qū)的司法實(shí)踐產(chǎn)生重要影響，該原則的正當(dāng)性基礎(chǔ)被接受和認(rèn)可，現(xiàn)在，雖然仍

3、存在反對(duì)的聲音，但大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為該原則區(qū)別于傳統(tǒng)的合同解釋原則，可以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益以及實(shí)現(xiàn)合同實(shí)質(zhì)自由。
　　作為一種新興的解釋原則，合理期待的解釋原則應(yīng)作為一種窮盡的補(bǔ)充性解釋原則得以適用，從法律的穩(wěn)定性、可預(yù)測(cè)性以及“明示合同條款必須嚴(yán)格履行”等原則來看，合理期待原則應(yīng)作為一種補(bǔ)充性的解釋原則。學(xué)者通說認(rèn)為適用合理期待的解釋原則應(yīng)滿足以下條件:首先，保險(xiǎn)人對(duì)保單條款進(jìn)行了充分的說明;其次，被保險(xiǎn)人產(chǎn)生了客觀合理期待;

4、第三，保險(xiǎn)人因此獲得了違背良心的利益;最后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了主要的合同義務(wù)。只有正確理解合理期待解釋原則的適用條件和適用位階，才可以維護(hù)法律的尊嚴(yán)，真正保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　通過對(duì)美國(guó)以及其他國(guó)家合理期待解釋原則的發(fā)展歷程研究，以及對(duì)中國(guó)目前保險(xiǎn)實(shí)踐的考察分析，闡述了在我國(guó)確立合理期待解釋原則的必要性:首先，在司法實(shí)踐中出現(xiàn)了濫用疑義利益解釋原則的情形，通過對(duì)疑義利益解釋原則的擴(kuò)張適用來達(dá)到保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的，這無疑

5、會(huì)損害法律的權(quán)威性;第二，我國(guó)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》上規(guī)定的締約說明義務(wù)存在局限性，只要求保險(xiǎn)人盡到“說明義務(wù)”，而不要求被保險(xiǎn)人盡“說明義務(wù)”，而且也加重了被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任;第三，2013年6月8日《最高人民法院關(guān)于適用的<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第四條的規(guī)定被理論界認(rèn)為是合理期待解釋原則在我國(guó)法律上的體現(xiàn)，該規(guī)定稱在“保險(xiǎn)空白期”內(nèi)若被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。最后，在我國(guó)保險(xiǎn)法

6、中確立該原則雖然存在一定的困難，但是對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信、公平交易、保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益以及增強(qiáng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)等方面將大有裨益。
　　我國(guó)應(yīng)確立合理期待解釋原則，從我國(guó)目前的立法模式上來看，針對(duì)我國(guó)2009年頒布的《保險(xiǎn)法》以及從法律位階、經(jīng)濟(jì)成本等角度出發(fā)，在我國(guó)采用合理期待解釋原則的立法模式應(yīng)為最高人民法院在司法實(shí)踐中通過判例和司法解釋的形式予以確認(rèn)，一則表明了我國(guó)對(duì)合理期待原則的態(tài)度，二則也會(huì)對(duì)全國(guó)法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件中起到一個(gè)指引性