論保險合同的疑義利益解釋原則.pdf

1、在今天，保險制度不僅使得發(fā)生危險的個人經(jīng)濟得以穩(wěn)定，而且與整個社會經(jīng)濟生活和政治生活的和諧安定與創(chuàng)建和諧社會息息相關(guān)。當保險這一理念深入中國百姓的生活，保險行為越來越頻繁時，也隨之涌現(xiàn)了大量的保險合同糾紛案件。由于大部分的保險合同都是一種典型的格式合同，通常情況下不論是投保單還是保險單，都是由保險人起草擬定并印制在保險單上。往往被保險人只有同意或不同意的，很少有選擇權(quán)，加上由于保險合同中使用的語言文字或?qū)ｉT性名詞術(shù)語具有較強的技術(shù)性，因

2、此，保險合同雙方當事人在主張權(quán)利和履行義務(wù)過程中難免發(fā)生糾紛，乃至引起仲裁或訴訟，而此時就涉及到必須對保險合同進行較為科學合理的解釋，從而在雙方利益糾紛中尋求一個平衡點。然而，由于我國保險合同乃至整個合同解釋制度的不完善，在實踐中經(jīng)常會出現(xiàn)對保險合同解釋原則的不當理解和適用，一旦出現(xiàn)糾紛需要仲裁或訴訟，法院或仲裁機關(guān)往往就簡單地按照我國《保險法》第31條的規(guī)定的“疑義利益解釋原則”來處理，該原則的援引和創(chuàng)設(shè)，初始是針對保險人與被保險人(

3、投保人)之間不平等的交易地位而進行司法調(diào)整以實現(xiàn)公平交易，并體現(xiàn)對保險交易中的弱勢群體一一被保險人傾斜性保護的價值關(guān)懷。由于我國《保險法》對該原則規(guī)定得過于原則和籠統(tǒng)，法院往往會過于適用此條款，作出不利于保險人之解釋與判決，以致于保險公司屢屢敗訴，從而會造成一種形式上公平而實質(zhì)上不公平的結(jié)果，不利于保險業(yè)的發(fā)展。 有鑒于此，本文從如何理解和適用保險法第31條的規(guī)定出發(fā)，對“疑義利益解釋原則”在法律適用的位階如何、其適用的條件是什

4、么?范圍有多大?等等，進行了全面的客觀的分析，認為有必要對此原則作出具體的立法解釋和司法適用，從而合理地平衡保險合同雙方當事人的利益，在二者之間形成一個必要的張力，促進我國保險業(yè)的發(fā)展，也更好地保護被保險人和投保人的合法權(quán)益，從而更好地促進和諧社會的發(fā)展。 本文從以下幾個方面進行闡述： 一、我國保險合同疑義利益的現(xiàn)狀。目前存在著把疑義利益解釋原則擴大為爭議利益解釋原則，將疑義利益解釋原則奉為一旦爭議就自動首先適用的“優(yōu)先

5、原則”；將疑義利益解釋原則誤用于合同條款的～切類型；將疑義利益解釋原則誤解為保險合同解釋的單一原則這三種情形； 二、疑義利益解釋原則的理論基礎(chǔ)。其法理依據(jù)歸納起來有：保護弱者說、格式條款說與專門技術(shù)說。三種學說和理論各自從不同角度和層面揭示了該原則的法理依據(jù)及其目的。綜合三種學說與理論，可知保險合同疑義利益解釋原則所追求的是實體之公平與正義價值之實現(xiàn)； 三、疑義利益解釋原則在各國法律中的體現(xiàn)，介紹了大陸法系與英美法系的保

6、險合同解釋原則，并重點介紹疑義利益解釋原則在各國的適用； 四、疑義利益解釋原則的適用條件。首先介紹關(guān)于疑義利益解釋原則的使用位階的三種學說，贊同“折衷說”的觀點，認為保險合同解釋原則的正確適用位次是：首先適用保險合同的一般解釋原則，在其他解釋原則無法確定保險合同的含義的情況下才方可采用疑義利益解釋原則。然后介紹了疑義性的表現(xiàn)形式和判斷標準； 五、疑義利益解釋原則的適用范圍。根據(jù)保險條款制定主體及程序的不同，保險合同中的條款