我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理研究——以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例.pdf

1、農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心,農(nóng)村金融是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力。市場經(jīng)濟改革以來,國家對農(nóng)村金融的發(fā)展一直高度重視,2007年8月胡錦濤總書記在集體會議學習中提出:“要把農(nóng)村金融改革作為金融工作的重點,健全農(nóng)村金融服務體系,充分發(fā)揮各類金融組織的作用”。隨著金融改革的不斷深入,農(nóng)村市場中的工、農(nóng)、建、中這國有四大商業(yè)銀行機構(gòu)相繼撤回城市。這樣,農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)成為了農(nóng)村金融的主體,成為了推動農(nóng)村經(jīng)濟建設的重要力量。<

2、br>　　近年來,農(nóng)村信用社紛紛進行股份制改造,改制成農(nóng)村商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)模上有了較大的發(fā)展。但由于歷史原因和所處經(jīng)濟環(huán)境的原因,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況并不太好。信貸業(yè)務是銀行最核心的業(yè)務,信貸風險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風險,信貸風險直接威脅著銀行的資金安全。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行所處的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)營的涉農(nóng)業(yè)務,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量并不高,不良貸款率偏高,面臨較大的信貸風險。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性,一直以來,國

3、內(nèi)學者忽視了對其的研究,而將研究重點放在國有商業(yè)銀行上,因此,研究農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的管理,幫助農(nóng)村商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,對促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。
　　本文以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例,對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險管理問題進行了研究。通過對我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀的分析,從農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部、借款企業(yè)、外部環(huán)境三個方面分析了產(chǎn)生信貸風險的主要原因:包括農(nóng)村商業(yè)銀行改制后的遺留問題、信貸管理機制

4、不健全、信貸管理方法手段落后、高素質(zhì)人才缺失;借款企業(yè)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶貸款受自然災害和經(jīng)濟波動影響大、中小企業(yè)抗風險能力差和財務信息失真;外部環(huán)境中行政干預、社會經(jīng)濟因素、社會誠信體系缺失、法制不健全等。接著,通過對合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的實證分析,從貸款結(jié)構(gòu)、貸款風險集中度等角度對其信貸風險進行了深入分析,并對其信貸風險管理方法和現(xiàn)狀進行了分析。結(jié)合合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出了我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題:信貸管理內(nèi)部控制

5、機制不健全、貸款三查制度落實不到位、信貸風險管理水平落后、風險意識缺失、高素質(zhì)信貸管理隊伍和風險管理獨立性缺失、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、風險集中度高、財務分析評價體系缺陷等。最后,針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題,結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際情況,提出了自己的對策和建議:加強信貸管理內(nèi)部控制、健全信貸風險監(jiān)管體系、提高信貸管理水平、建立有效的信貸風險識別和評價體系、加強信貸資產(chǎn)管理、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、分散集中風險、培養(yǎng)專業(yè)風險管理人才、加強信