我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例.pdf

1、農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革以來(lái),國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展一直高度重視,2007年8月胡錦濤總書(shū)記在集體會(huì)議學(xué)習(xí)中提出:“要把農(nóng)村金融改革作為金融工作的重點(diǎn),健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,充分發(fā)揮各類(lèi)金融組織的作用”。隨著金融改革的不斷深入,農(nóng)村市場(chǎng)中的工、農(nóng)、建、中這國(guó)有四大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相繼撤回城市。這樣,農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融的主體,成為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量。<

2、br>　　近年來(lái),農(nóng)村信用社紛紛進(jìn)行股份制改造,改制成農(nóng)村商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)模上有了較大的發(fā)展。但由于歷史原因和所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況并不太好。信貸業(yè)務(wù)是銀行最核心的業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),信貸風(fēng)險(xiǎn)直接威脅著銀行的資金安全。由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)的涉農(nóng)業(yè)務(wù),我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量并不高,不良貸款率偏高,面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性,一直以來(lái),國(guó)

3、內(nèi)學(xué)者忽視了對(duì)其的研究,而將研究重點(diǎn)放在國(guó)有商業(yè)銀行上,因此,研究農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理,幫助農(nóng)村商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。
　　本文以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例,對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀的分析,從農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部、借款企業(yè)、外部環(huán)境三個(gè)方面分析了產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因:包括農(nóng)村商業(yè)銀行改制后的遺留問(wèn)題、信貸管理機(jī)制

4、不健全、信貸管理方法手段落后、高素質(zhì)人才缺失;借款企業(yè)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款受自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響大、中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差和財(cái)務(wù)信息失真;外部環(huán)境中行政干預(yù)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)誠(chéng)信體系缺失、法制不健全等。接著,通過(guò)對(duì)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析,從貸款結(jié)構(gòu)、貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度等角度對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析,并對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。結(jié)合合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題:信貸管理內(nèi)部控制

5、機(jī)制不健全、貸款三查制度落實(shí)不到位、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失、高素質(zhì)信貸管理隊(duì)伍和風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性缺失、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)集中度高、財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)體系缺陷等。最后,針對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題,結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況,提出了自己的對(duì)策和建議:加強(qiáng)信貸管理內(nèi)部控制、健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、提高信貸管理水平、建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)價(jià)體系、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、分散集中風(fēng)險(xiǎn)、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才、加強(qiáng)信