畢業(yè)論文----我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

1、<p>　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　近年來(lái)，由于環(huán)境污染、人們工作壓力大等原因而引起重大疾病屢屢發(fā)生，給人們的日常生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了沉重的打擊，人們對(duì)健康方面越來(lái)越重視。作為國(guó)民醫(yī)療體系中重要補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求越來(lái)越多，它能夠充分保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減輕政府的經(jīng)濟(jì)

2、壓力，同時(shí)在維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定方面具有重要作用，能夠促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,原因不僅有自身的問(wèn)題,還存在著外部的影響因素。對(duì)此，我國(guó)根據(jù)自身情況并借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)出臺(tái)了相應(yīng)的一些促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。</p><p>　　商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅與人們的切身利益息息相關(guān)，而且已經(jīng)成為人們一生當(dāng)中需求最大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力非常巨大，前景非常廣闊，理應(yīng)成為保險(xiǎn)

3、市場(chǎng)中的一個(gè)亮點(diǎn)。但是由于我國(guó)現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系，導(dǎo)致人們發(fā)展一直存在巨大的阻力。因此，就商業(yè)健康保險(xiǎn)存在必要性和可能性進(jìn)行系統(tǒng)分析。然后描述商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的自身問(wèn)題。而后對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行原因分析。最后借鑒德國(guó)和美國(guó)的成功發(fā)展的案例對(duì)我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)提出改進(jìn)和完善的對(duì)策。讓商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用得到完整的發(fā)揮，從而保證社會(huì)和諧與穩(wěn)定。</p><p>　　關(guān)鍵詞

4、 商業(yè)健康保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　In recent years, due to environmental pollution and working pressure, significant diseases occur repeatedly, that is a heavy blow t

5、o people's daily life and social economy. So People give more consideration to their health problem. Commercial health insurance plays an important role in the system of National Health and people have a higher requi

6、rement for commercial health insurance. It can fully protect the legitimate rights and interests of consumers, to reduce the economic pressure on the gov</p><p>　　This paper focus on the essential attribute

7、of commercial health insurance to expend, the text is divided into four parts, the first part analyzes the current situation of the development of commercial health insurance in China for the formation of basic health in

8、surance knowledge theory. The second part analyzes now the development of the commercial medical insurance is far behind of the level of the economy. The reason is not only the problem of itself, but also the circumstanc

9、es of the outsid</p><p>　　Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p&

10、gt;<p>　　一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　（一）保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小2</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨著重大機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿Υ?</p><p>　　（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)占比回升、賠付率顯著下降4</p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的

11、問(wèn)題4</p><p>　?。ㄒ唬╇U(xiǎn)種品種多但創(chuàng)新少4</p><p>　　（二）相關(guān)專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理人才缺失5</p><p>　?。ㄈ┯嘘P(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)方面的政策法規(guī)不健全6</p><p>　?。ㄋ模┵r付率的不確定性，賠付率居高不下7</p><p>　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高8</p&g

12、t;<p>　　（六）在醫(yī)療保障體系的定位不明確8</p><p>　?。ㄆ撸?shù)據(jù)資源缺乏9</p><p>　　（八）逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)9</p><p>　　三、國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒10</p><p>　　（一）德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策10</p><p>　?。ǘ┟绹?guó)的商業(yè)健

13、康保險(xiǎn)政策10</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策11</p><p>　　（一）重視健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)12</p><p>　?。ǘ┘涌焐虡I(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高12</p><p>　?。ㄈ┱哟髮?duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持力度13</p><p>　　（四）財(cái)稅政策

14、支持，穩(wěn)定賠付率13</p><p>　?。ㄎ澹┘訌?qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)14</p><p>　?。┟鞔_健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位14</p><p><b>　　結(jié)論15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)15</b></p><p>　

15、　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策</p><p>　　引言：我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)是用被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，來(lái)保障被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所導(dǎo)致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包含醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保護(hù)保險(xiǎn)和持久看管保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病的產(chǎn)生為給付前提的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以商定治療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保護(hù)保險(xiǎn)指以因無(wú)意傷害、疾病致使收入間斷或削減為給付保險(xiǎn)金前提的保險(xiǎn)；持久看管保險(xiǎn)

16、指以因無(wú)意事故、疾病喪失自理能力致使必須看護(hù)為給付保險(xiǎn)金前提的保險(xiǎn)。根據(jù)保護(hù)范疇的差別，人身保險(xiǎn)能夠劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。綜上所看，健康保險(xiǎn)是屬于人身險(xiǎn)的一部分。</p><p>　　世界經(jīng)濟(jì)、金融一體化歷程的增快，一方面為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向國(guó)際化提供了機(jī)會(huì)，另一方面給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)了非常大的競(jìng)爭(zhēng)。作為國(guó)民醫(yī)療體系中重要補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，雖然人們對(duì)健康越來(lái)越重視，但總體規(guī)模還很小。

17、造成這一現(xiàn)象的主要原因是由于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)仍處在初步發(fā)展的階段，國(guó)家法規(guī)政策不完善，相關(guān)技術(shù)人員欠缺，險(xiǎn)種沒(méi)有創(chuàng)新能力。因此，要保證我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)能夠健康發(fā)展讓更多的人們受益，就必須要明確健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位，加大政府的政策保護(hù)力度，重視健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。</p><p>　　一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)是用被保險(xiǎn)人

18、的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，來(lái)保障被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所導(dǎo)致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包含醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保護(hù)保險(xiǎn)和持久看管保險(xiǎn)四大類。健康保險(xiǎn)最初起源于西方國(guó)家的，來(lái)自于民間組織，是為了解決人們的疾病問(wèn)題，一些人自愿組織起來(lái)籌集資金支付醫(yī)藥費(fèi)用。而中國(guó)的健康保險(xiǎn)最初是從1982年出現(xiàn)并發(fā)展起來(lái)的。自2005年至今，伴隨著人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆侖健康等四家專業(yè)性的健康保險(xiǎn)公司的建立，象征著我國(guó)健康保險(xiǎn)邁出

19、了專業(yè)化謀劃之路的實(shí)質(zhì)性一步。2006年我國(guó)的保監(jiān)會(huì)公布了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這是我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)第一部專門化監(jiān)督管理的規(guī)定，2009年4月 6日中共中央國(guó)務(wù)院正式頒發(fā)了《對(duì)于強(qiáng)化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的觀點(diǎn)》，正式建立了商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體制的首要彌補(bǔ)功效。近十年來(lái)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)出現(xiàn)了如下的發(fā)展形勢(shì)。</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM(fèi)收入逐年增長(zhǎng)但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小</p>

20、<p>　　伴隨著人民生活水平的進(jìn)步，人們對(duì)自身的健康問(wèn)題加倍關(guān)心起來(lái)。近幾年我國(guó)高血壓、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并發(fā)癥等慢性非傳染性疾病患病率逐年遞增。再加上人口老齡化進(jìn)程不斷加劇，及近幾年來(lái)上醫(yī)療服務(wù)以及藥品價(jià)格的快速增長(zhǎng)更是加劇了人們對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求。魯沐洋說(shuō)：“作為國(guó)民醫(yī)療保障體系重要補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求也進(jìn)一步增加，表現(xiàn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入每年逐步上漲?！?lt;/p>&l

21、t;p>　　如表1-1 2008-2013年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所示：2008-2013年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)是逐年上升的。由 2008 年的 585.46億元上漲到 2013年的1123.50 億元，漲幅達(dá)到 91.90%。而這 6 年間盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的收入保持迅速并且一直的增加，然而這中間包括的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的功勞卻不大，即使貢獻(xiàn)最大的一年 2013 年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入也僅占總保費(fèi)收入的 6.52%，且這一比例在2008

22、年到至2011年都是下降的，到 2011 年已經(jīng)下降到 4.82%，雖然2012年和2013年有所回轉(zhuǎn)，但是始終不超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的10%。在2008-2013年我們的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總保費(fèi)收入從9784.10億元增長(zhǎng)到17222.24億元，而健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入最高是6.52%，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保費(fèi)收入最高是10.20%,可見(jiàn)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度較小，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入只是在總值上保持增加，增長(zhǎng)速度卻

23、始終較低，表現(xiàn)為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)總體規(guī)模小。</p><p>　　表1-1 2008到2013 年中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的狀況 ( 單位：億元 ）</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨著重大機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿Υ?lt;/p><p>　　2009年4月 6日中共中央國(guó)務(wù)院正式公布了《對(duì)于強(qiáng)化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的觀點(diǎn)》提出了要快速建立和改善以基本的醫(yī)療保障為主體，其他多

24、種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。新醫(yī)改方案確定了商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)民醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充作用的地位，著重發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。2012年國(guó)務(wù)院公布的《“十二五”時(shí)期強(qiáng)化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革計(jì)劃暨實(shí)施方案的公告》中明確提出努力促成商業(yè)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)壯大，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)等的相互補(bǔ)充相互協(xié)調(diào)的作用，解決人們“看病難，看病貴”的難題。十多年來(lái)我國(guó)人民對(duì)于健康保險(xiǎn)需要的快速增加，相對(duì)于我國(guó)龐大

25、的人口數(shù)量和持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而言，人民需要的總量還相對(duì)比較小，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公眾生存需要不相適應(yīng)。郭劍說(shuō)：“2011年，我國(guó)健康保險(xiǎn)深度僅為0.15%，作為一個(gè)反映保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的象征，十年多年來(lái)較低的健康保險(xiǎn)深度表明健康保險(xiǎn)需求相對(duì)于快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，還有非常大的增長(zhǎng)空間。2014年就有了顯著的增長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)密度從0.15%增長(zhǎng)到了4.4%。從健康保險(xiǎn)密度上來(lái)看，從1999年的人均2.9元/人逐漸增長(zhǎng)到2014</

26、p><p>　　我國(guó)制定的政策的大力支持為我國(guó)商業(yè)健康發(fā)展提供新的機(jī)會(huì)，有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，更好的服務(wù)于人們的日常生活，增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間，發(fā)展?jié)摿訌?qiáng)了很多。</p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)健康保險(xiǎn)占比回升</p><p>　　當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入人均比例大約為7%，而在一個(gè)發(fā)展強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)的比例大約為

27、30%左右。從保險(xiǎn)市場(chǎng)顯示的數(shù)據(jù)中人們能夠清楚地了解2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)的比例繼5月沖破10%之后在6月進(jìn)一步增長(zhǎng)到了11.18%。這表明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)有很大程度的提高空間，同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)部門在把持賠付率方面獲得非常顯著的成績(jī)，健康保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)乏力的情況下，很明顯成為保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增加的新亮點(diǎn)。</p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的問(wèn)題</p>&l

28、t;p><b>　　險(xiǎn)種品種多但創(chuàng)新少</b></p><p>　　近幾年來(lái)，由于環(huán)境污染、工作壓力加之人口老齡化，人們?cè)絹?lái)越需要更多的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司面臨巨大的市場(chǎng)需求，為了搶占市場(chǎng)份額，不斷推出各種商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)從保護(hù)規(guī)模上涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入喪失保險(xiǎn)和持久看護(hù)保險(xiǎn)等。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品在2

29、013年已超1000多種。</p><p>　　然而，雖然現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在數(shù)量上日益增多，但是其在創(chuàng)新還存在很多不足，不能滿足人們對(duì)于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求：一是健康險(xiǎn)大多都是以附加險(xiǎn)的方式存在的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)很不合理，也就是說(shuō)保戶必須支付保費(fèi)購(gòu)買主險(xiǎn)，才能獲取附加險(xiǎn)的保障，直接限制了健康險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。二是健康產(chǎn)品創(chuàng)新少，各公司產(chǎn)品再保險(xiǎn)責(zé)任上雷同性很大，產(chǎn)品間間的替代性較強(qiáng),產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少品

30、牌性產(chǎn)品。保戶購(gòu)買了一家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)無(wú)需購(gòu)買其他的健康險(xiǎn)。三是由于民眾和政府對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)了解不多，從而導(dǎo)致了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)有一定的擠出效應(yīng)。商業(yè)健康險(xiǎn)在住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在許多相近之處，對(duì)于已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的人群缺乏吸引力。四是失能損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)等新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品由于產(chǎn)品種類少，創(chuàng)新少，不能滿足人們的需求。</p><p>　　相關(guān)專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管

31、理人才缺失</p><p>　　眾所周知，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，它不僅需要專業(yè)的保險(xiǎn)精算師對(duì)費(fèi)率厘定、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定精確，還需要專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人才保障公司正常營(yíng)運(yùn)活動(dòng)。而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)要求在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分析選擇、條款設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水準(zhǔn)的人才和一批熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品勇于開拓業(yè)務(wù)的營(yíng)銷人員，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史的特殊性和外部的復(fù)雜環(huán)境，目前保險(xiǎn)公司在這方面的

32、專業(yè)人員很缺乏，影響了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ┯嘘P(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)方面的政策法規(guī)不健全</p><p>　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，30多年發(fā)展過(guò)程中受到各種政策的限制艱難前行。在我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)治理商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的治理沒(méi)有仿照別的國(guó)家優(yōu)良的理念給其一定的稅收優(yōu)惠，盡管是為了充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的功效,財(cái)政部給予了4%的稅前列支優(yōu)惠政策,但在其中出現(xiàn)

33、了一些問(wèn)題。這些政策并沒(méi)有使最需要補(bǔ)貼的人群沒(méi)有得到足夠的補(bǔ)貼,這違背了設(shè)計(jì)稅收優(yōu)惠政策的初衷，并且有些個(gè)人健康保險(xiǎn)沒(méi)有享受到稅收優(yōu)惠政策，而團(tuán)體健康保險(xiǎn)享受稅收優(yōu)惠，從而影響市場(chǎng)的公平性。另外，有關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)面的法律法規(guī)不明確，有些不良業(yè)務(wù)員鉆法律的空子，使被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，損壞了投保人的利益和保險(xiǎn)公司的信譽(yù),影響了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。</p><p>　?。ㄋ模┵r付率的不確定性，賠付率整體處于居

34、高水平</p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付率居高不下，賠付率的不確定性給各保險(xiǎn)公司造成困擾，影響了健康險(xiǎn)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而制約了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。</p><p>　　表1-2 2007-2013年 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付率情況（單位：%）</p><p>　　圖1-1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付率趨勢(shì)</p><p>　　分析表1-2，在2

35、007-2013年中，2011 年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付率水平已達(dá)到52%，其他年份都是在30%左右上下幅度，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)賠付率始終處于較高水平，還具有不確定性。圖1-1，2007-2013年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總賠付率在整體上趨于穩(wěn)定，2012年2013年有上升趨勢(shì)，其中人身保險(xiǎn)的支付率基本和保險(xiǎn)業(yè)總體趨勢(shì)是保持一致，但是遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)業(yè)總水平的。2007年至現(xiàn)在，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率呈下降趨勢(shì)，可以看出它的盈利能力水平在逐漸上升。但是作為

36、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一種的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2007年至2011年其賠付率一直處于在較高的水平，甚至高于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的賠付率水平，大大降低了其盈利水平，致使我國(guó)保險(xiǎn)公司積極性不高，產(chǎn)品創(chuàng)新力是非常低，從而影響了中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。但是2012年到2013年，健康險(xiǎn)賠付率在下降并且有下降趨勢(shì)，可見(jiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)整不斷完善健康險(xiǎn)計(jì)算技術(shù)，健康險(xiǎn)的盈利水平有所提高。</p><p>　　（五）保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高</p&

37、gt;<p>　　在西方，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的國(guó)家專業(yè)化水平是很高的，專業(yè)性的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常多，而我國(guó)保險(xiǎn)公司專業(yè)化的程度仍處于初級(jí)階段，與西方國(guó)家存在非常大的差別的。目前從事健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司盡管有100多家，然而專業(yè)性的健康保險(xiǎn)公司卻少之又少，只有人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康四家公司，并且在規(guī)模和市場(chǎng)份額上很小。 “2012年劃分達(dá)成保費(fèi)收入為76億元、3.3億元、1.09億元、2.1億元，分別占健康總保

38、費(fèi)收入比重為9.20%、3.99%、0.13%、0.25%。”中國(guó)保險(xiǎn)公司較低的專業(yè)化水平在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的前進(jìn)步伐。張卓認(rèn)為：“我國(guó)保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理水平低，主要表現(xiàn)在：由于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作不密切，沒(méi)有建立全行業(yè)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)積累不足，保費(fèi)厘定不精確；精算師很少，專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才缺乏等?！?lt;/p><p>　　VWa中國(guó)行業(yè)咨詢網(wǎng)_行業(yè)報(bào)告_行業(yè)分析_市場(chǎng)調(diào)研_第三方市場(chǎng)數(shù)據(jù)提供商

39、</p><p>　　（六）在醫(yī)療保障體系的定位不明確</p><p>　　2009年4月6日國(guó)務(wù)院頒布了《強(qiáng)化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革建議》，加快了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的成長(zhǎng)，在不少地方社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門將補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)放進(jìn)了社會(huì)保障管理體系，在很大程度上擠壓了商業(yè)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)。因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任上有很多是相近的，所以對(duì)于參與社會(huì)保障的人群商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)大的吸引力。然而，商業(yè)

40、健康保險(xiǎn)在我國(guó)的醫(yī)療保障體制中是不可或缺起重要彌補(bǔ)作用的，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保護(hù)空間遠(yuǎn)小于特大疾病保障需要空間,因此要細(xì)化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在特大疾病保障問(wèn)題上的分配，相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)消費(fèi)者重視商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)該類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的支持戰(zhàn)略，清楚認(rèn)識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體制中不可或缺的功能。</p><p><b>　?。ㄆ撸?shù)據(jù)資源缺乏</b></p>

41、<p>　　健康險(xiǎn)需要大量數(shù)據(jù)的積累，健康險(xiǎn)費(fèi)率一般是參考主要的重大疾病的發(fā)生概率，再結(jié)合各地醫(yī)療水平和實(shí)際情況來(lái)確定的。但是由于我國(guó)健康險(xiǎn)從80年代產(chǎn)生到現(xiàn)在才30多年的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不多，也不互相進(jìn)行數(shù)據(jù)分享，再加上保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的合作不緊密，醫(yī)院的一些數(shù)據(jù)不透露，導(dǎo)致了一些重大疾病的發(fā)生率、死亡率不精確，從而影響了保費(fèi)費(fèi)率、理賠率的核定及保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。</p><p>　　（八）逆

42、選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較嚴(yán)重，最突出體現(xiàn)在投保人和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)這兩方面上。一是投保人的逆向選擇問(wèn)題：身體健康的人群一般不購(gòu)買健康險(xiǎn)，當(dāng)身體狀況不好時(shí)購(gòu)買健康險(xiǎn)。當(dāng)這些人患有重大疾病，理賠時(shí)索求的金額和概率要比身體健康的人群更大，增加了保險(xiǎn)公司正常理賠支出的負(fù)擔(dān)；二是被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病后，因?yàn)樽约河猩虡I(yè)健康保

43、險(xiǎn)，所以面對(duì)各種不同費(fèi)用的治療方案中通常會(huì)選擇更貴的費(fèi)用支出以達(dá)到更高的治療效果，而醫(yī)院這邊為了是自己利益最大化，也會(huì)建議使用治療費(fèi)用高的方案，這就會(huì)增加保險(xiǎn)公司的理賠成本。正是因?yàn)獒t(yī)院、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人信息的不對(duì)稱，而使商業(yè)健康保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)很難避免。所以中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大程度上影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，針對(duì)這一點(diǎn)必須加以重視。</p><p>　　三、國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒&

44、lt;/p><p>　?。ㄒ唬┑聡?guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策</p><p>　　在德國(guó)，健康保險(xiǎn)包括法定醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，他們的服務(wù)人群確定的很明白，職務(wù)明了。法定醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，它是為大多數(shù)國(guó)民提供基本醫(yī)療保障。稅前年收入少于49950歐元的人必須買進(jìn)法定醫(yī)療保險(xiǎn)，而稅前年收入超出此尺度的人能夠選擇法定醫(yī)療保險(xiǎn)部門或是商業(yè)健康保險(xiǎn)公司。德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)是實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的，即實(shí)行人壽保險(xiǎn)、

45、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能混合辦理。2010年，德國(guó)已成立了48家專業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)的部門，專業(yè)化治理使德國(guó)在物品開采、定價(jià)核算、核保理賠、會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和剖析、營(yíng)業(yè)程序、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面都積累了充分的閱歷。而且德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司十分重視技術(shù)創(chuàng)新和物品開采，用來(lái)顧及到各種群體的需求，提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力，這中間既包涵關(guān)于不加入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的替換型產(chǎn)品，也有關(guān)于已加入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的填充型醫(yī)療保險(xiǎn)物品。<

46、/p><p>　?。ǘ┟绹?guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策</p><p>　　美國(guó)作為經(jīng)濟(jì)大國(guó)，同時(shí)也是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展最迅速的國(guó)家。在美國(guó)的健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)處于主導(dǎo)地位，美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司把疾病和康健的任事變成一種商品提供給社會(huì)，店主能為屬下工人購(gòu)買，也可以為自身買入，而疾病保險(xiǎn)程度與繳費(fèi)多少是相關(guān)的。商業(yè)保險(xiǎn)公司能做的是為適合賠付條件的病患供給醫(yī)療經(jīng)濟(jì)賠償或直接向醫(yī)療機(jī)構(gòu)采制機(jī)構(gòu)籌集資金。不少國(guó)

47、家把商業(yè)健康保險(xiǎn)看成是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的另外的加入，惟有美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療衛(wèi)生體系居于主體位置。而且美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)受到了國(guó)家政策法規(guī)的大力支持。在美國(guó)的稅收政策方面,對(duì)于雇主為員工支付的健康保險(xiǎn)費(fèi)可以看作是稅前業(yè)務(wù)費(fèi)用的支出。對(duì)員工來(lái)說(shuō),雇主支付的保費(fèi)不看作是應(yīng)該納稅的收入,并且員工獲取的醫(yī)療理賠金額也不作為應(yīng)該納稅的收入；美國(guó)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《老年健康保險(xiǎn)法》、《健康維護(hù)組織法》等法律法規(guī)的出臺(tái)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律

48、依據(jù)。再有美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式主要以“管理式醫(yī)療”為主，即通過(guò)保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的職能相融通，保險(xiǎn)公司不單要負(fù)責(zé)收取費(fèi)用和支付賠款，還要進(jìn)一步參與到醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督工作中去。因此就能夠很好地減少醫(yī)療費(fèi)用，提升服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　通過(guò)對(duì)德國(guó)和美國(guó)典型的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策的了解和分析，健全的法律法規(guī)體系和國(guó)家政策支持尤為重要，因此為了促成中國(guó)商業(yè)健康發(fā)展健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)，一是我們要?jiǎng)?chuàng)建和改善商業(yè)健康保險(xiǎn)的立

49、法，同時(shí)還需政府策略的大力支持；二是專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理是壯大中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)必走之路，目前我國(guó)的專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司是很少的，只有人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆侖健康等四家，因此我們要加快商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐；三是要重視商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)；四是經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司要與醫(yī)院密切合作，積極參與醫(yī)院服務(wù)提供和監(jiān)督，有利于降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策&l

50、t;/p><p>　　（一）重視健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)</p><p>　　產(chǎn)品是各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的武器，有了好的獨(dú)具特色的產(chǎn)品才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。因此，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，必須高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。</p><p>　　第一，根據(jù)不同層次的消費(fèi)者的需求，設(shè)計(jì)合理的健康產(chǎn)品。如對(duì)于收入比較低、沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群，設(shè)計(jì)保費(fèi)低且保障比較

51、全面的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于收入處于中層、參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和單位的保險(xiǎn)福利的人群，設(shè)計(jì)價(jià)位適中，保障更為全面的補(bǔ)充型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于收入豐富的人群，提供高價(jià)位、高保障的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。</p><p>　　第二，加快稀缺保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。健康保險(xiǎn)涵蓋四大類，有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)。其中長(zhǎng)期的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上比較緊缺，要著重加快長(zhǎng)期的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)研究。<

52、/p><p>　　第三，要增加對(duì)特殊人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。如嬰兒類保險(xiǎn)、女性的健康保險(xiǎn)、學(xué)生健康保險(xiǎn)、外來(lái)打工群體的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。</p><p>　?。ǘ┘涌焐虡I(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高</p><p>　　經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不管是在風(fēng)險(xiǎn)管控還是保費(fèi)厘定上都是要求精準(zhǔn)的，它是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，需要有一支高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的

53、人才隊(duì)伍。張亦濰指出：“健康保險(xiǎn)公司應(yīng)該要在錄用員工的時(shí)候優(yōu)先選取一些具有保險(xiǎn)知識(shí)和技能的人員，還有公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培育，定期邀請(qǐng)專家座談讓公司員工深化健康保險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，建立與健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高代理人的素質(zhì)和技能?！秉S小玲也認(rèn)為：“還有高薪聘用國(guó)外相關(guān)健康險(xiǎn)專家和人才，與員工交流分享經(jīng)驗(yàn)，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)績(jī)?！?lt;/p><p>　　(三)政府加大

54、對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持力度</p><p>　　第一，政府要明確鼓勵(lì)稅收優(yōu)惠政策。借鑒于國(guó)外稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行保費(fèi)收入免征或少征營(yíng)業(yè)稅,利潤(rùn)免征或少征所得稅的稅收優(yōu)惠；關(guān)于自己購(gòu)置健康保險(xiǎn)的人群減低保費(fèi)的稅收，刺激個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的積極性,將內(nèi)在保險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際購(gòu)買力。</p><p>　　第二，制定和完善健康保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范引

55、導(dǎo)。從美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)過(guò)程，看出商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展要有一個(gè)嚴(yán)厲的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，所以加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管工作需要保監(jiān)會(huì)及其內(nèi)部機(jī)構(gòu)建立一個(gè)獨(dú)立的監(jiān)管部門來(lái)負(fù)責(zé)制定和實(shí)施促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的準(zhǔn)則和規(guī)范，監(jiān)督其經(jīng)營(yíng)行為，正確引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大。</p><p>　　第三，加快推進(jìn)有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。盡管我國(guó)公布了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，但具體內(nèi)容尚未獲得落實(shí)，要

56、加速其落實(shí)的步伐，改善保險(xiǎn)精算體制、危險(xiǎn)管理制度、核保理賠制度等的健康保險(xiǎn)制度體制，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人員的從業(yè)資格。</p><p>　?。ㄋ模┴?cái)稅政策支持，穩(wěn)定賠付率</p><p>　　政府財(cái)稅機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)頒布相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，以勉勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的迅速成長(zhǎng)。一是可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)部門享用如下稅收優(yōu)惠：保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅，利潤(rùn)免征所得稅。二是應(yīng)同意參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人，其交納的保費(fèi)和

57、獲得的保險(xiǎn)金享用如下稅收優(yōu)惠：若企業(yè)集團(tuán)投保的保費(fèi)開支的那些，能夠在相應(yīng)額度內(nèi)列入本錢，在稅前列支；個(gè)人繳納的保費(fèi)部分，不征收個(gè)人所得稅，且個(gè)人獲取的醫(yī)療保險(xiǎn)金也不征收個(gè)人所得稅。</p><p>　　（五）加強(qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)</p><p>　　專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理是促成商業(yè)健康保險(xiǎn)公司專業(yè)化的癥結(jié)所在。增強(qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)需求：一是相應(yīng)的人才，專業(yè)的人才儲(chǔ)備是改進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)壯大的

58、必要條件。由于健康保險(xiǎn)在精算根基、訂價(jià)方式、危機(jī)管控上與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大的差別，必須要相應(yīng)的技術(shù)人才對(duì)保費(fèi)厘定、風(fēng)險(xiǎn)管制等方面明確，同時(shí)健康險(xiǎn)的理賠方面還需要懂醫(yī)學(xué)和法學(xué)的人才；二是要實(shí)現(xiàn)服務(wù)的專業(yè)化。要在健康產(chǎn)品設(shè)計(jì)上滿足不同階層人群的需求，還要在售前售后都保持專業(yè)的服務(wù)態(tài)度，定期回訪客戶，為投保人提供全方面的服務(wù)；三是建立合理的核保、理賠體系。健康保險(xiǎn)大多數(shù)是需要體檢的，比較復(fù)雜，建立完整的核保體系，可以為被保險(xiǎn)人節(jié)省時(shí)間，建立科

59、學(xué)的理賠管理體制可以保障被保險(xiǎn)人的利益。</p><p>　?。┟鞔_健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位</p><p>　　2009年4月6日中共中央國(guó)務(wù)院正式頒發(fā)了《對(duì)于強(qiáng)化醫(yī)藥衛(wèi)生體系改革的建議》提出了要加速創(chuàng)建和改善以醫(yī)療保障為主體，其他多種形式彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。這正式確定了商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體制中的首要完善功能的位置

60、。盡管商業(yè)健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任方面與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有相似之處，但是社會(huì)保障不能滿足人們對(duì)重大疾病保障的需求，所以找準(zhǔn)定位，大力促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　通過(guò)本文的論證不難發(fā)現(xiàn)，在健康問(wèn)題日益引起人們注意的今天，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)從80年代起步，發(fā)展晚，規(guī)模比較小，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展迫在眉睫。商業(yè)健康保

61、險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中起著重要的補(bǔ)充作用，其發(fā)展有利于減輕政府和家庭的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也有利于維持社會(huì)的穩(wěn)定。而2009年4月6日國(guó)務(wù)院正式頒布了《對(duì)于強(qiáng)化醫(yī)藥衛(wèi)生體系改革的建議》提出了一定要建立和改善以醫(yī)療保障為主體，其余多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為彌補(bǔ)，涵蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體制的想法。政府制定和完善政策，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司也要有自己的不斷創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，提高自身的研發(fā)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。&

62、lt;/p><p>　　因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)探究方面的知識(shí)有限，缺少相對(duì)的理賠數(shù)據(jù)。這些都給商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究帶來(lái)了困難。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Arrow,

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66、業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展路徑與政策分析[J]. 中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2012,06:65-67.</p><p>　　[9溫琳琳. 論我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展[J]. 遼寧醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2010,04:16-18.</p><p>　　[10]孫東雅,范娟娟. 美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 中國(guó)保險(xiǎn),2012,04:62-64</p><p>　　[11]

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68、].旅游縱覽(下半月),2012,10:107+109.</p><p>　　[15]郭劍.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2012,21:28-29</p><p>　　[16]郭鋼.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2013,07:74-75</p><p>　　[17]陳滔,謝洋.中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展展望[J].西南金融,20

69、10,01:48-50</p><p>　　[18]李森.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2010.</p><p>　　[19]李丞北,李明.淺析中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué),2011,04:29-30.</p><p>　　[20]羅維,宗文紅,田國(guó)棟.部分國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)衛(wèi)生

70、政策研究,2012,01:46-50.</p><p>　　[21]張玲玉,薛罡.德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J].上海保險(xiǎn),2009,12:57-59.</p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院</p><p>　　本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告申請(qǐng)書</p><p>　　姓名： 蔡陽(yáng) 專業(yè)： 金融 所屬學(xué)院： 經(jīng)濟(jì)管

71、理學(xué)院</p><p>　　指導(dǎo)教師姓名： 張風(fēng)云 職 稱： 教授 </p><p>　　開 題 報(bào) 告 時(shí) 間： 2014 年 8 月 11日</p><p><b>　　開題報(bào)告</b></p><p>　　論文題目：我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)

72、策研究</p><p><b>　　姓 名：蔡陽(yáng)</b></p><p>　　學(xué) 號(hào)：201119181144</p><p>　　班 級(jí)：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2011級(jí) 金融3班</p><p>　　一、選題的目的意義及背景</p><p>　　我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)起源于上世紀(jì)80

73、年代，在今天,商業(yè)健康保險(xiǎn)定義為是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。</p&

74、gt;<p>　　30多年間，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及人民群眾生活水平的不斷提高,商業(yè)健康保險(xiǎn)越來(lái)越被人接受和認(rèn)可,同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)越來(lái)越成為國(guó)民醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分。對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō),疾病是再所難免的,而發(fā)展越來(lái)越完善的商業(yè)健康保險(xiǎn)可以補(bǔ)償因此帶來(lái)的負(fù)擔(dān);對(duì)于企業(yè)和單位來(lái)說(shuō),商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵(lì)機(jī)制;對(duì)于大的集體國(guó)家和社會(huì)來(lái)說(shuō),商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)為國(guó)民的健康做出

75、貢獻(xiàn)。</p><p>　　商業(yè)健康保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展得今天發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。然而，由于我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系“低水平、廣覆蓋”,商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展晚、起步低、規(guī)模小，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在實(shí)踐發(fā)展中困難重重。只有正視這些問(wèn)題，對(duì)癥下藥，才能改善我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的健康保險(xiǎn)的需求。</p><p>　　本文旨在通過(guò)分析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健

76、康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，找到我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、失敗教訓(xùn)，完善我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，從而發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的重要補(bǔ)充作用。</p><p><b>　　二、文獻(xiàn)綜述</b></p><p><b>　?。ㄒ唬﹪?guó)外研究現(xiàn)狀</b></p>&

77、lt;p>　　1．對(duì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的外部因素的研究</p><p>　　在商業(yè)健康保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題上，國(guó)外研究比國(guó)內(nèi)研究的早。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Kenneth Arrow（1963）在《不確定性和醫(yī)療保健經(jīng)濟(jì)學(xué)》中研究了商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致了在醫(yī)療保健市場(chǎng)中產(chǎn)生很多不確定性因素，并提出商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在兩大問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Evans(1974)認(rèn)為因?yàn)獒t(yī)生與

78、病人之間知識(shí)程度的不同，會(huì)帶來(lái)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的不同，在一定程度上醫(yī)生會(huì)影響病人的對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求，因此政府應(yīng)該制訂強(qiáng)有力的干預(yù)政策和健全的管理體制，讓供給方（醫(yī)生）正確引導(dǎo)需求方（病人）對(duì)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)的需求。</p><p>　　2．對(duì)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策的研究</p><p>　　Patricia. Butler(2006)研究了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)系，認(rèn)為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)

79、健康保險(xiǎn)是融合的，互為補(bǔ)充的作用，因此要想促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)必須要加強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的合作關(guān)系,支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能,積極參與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦，社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)互相促進(jìn)共同發(fā)展。</p><p>　　Thomas(2003)認(rèn)為稅收優(yōu)惠會(huì)促進(jìn)健康保險(xiǎn)需求,稅收政策對(duì)健康保險(xiǎn)需求有重大作用，所以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)需要政府稅收等相關(guān)政策的大力支持。</p><p><b

80、>　?。ǘ﹪?guó)內(nèi)研究狀況</b></p><p>　　1．對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究</p><p>　　張卓（2012）指出了現(xiàn)今我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的四大矛盾：一是保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)但整體規(guī)模較小，二是產(chǎn)品品種豐富但創(chuàng)新不足，三是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速但其市場(chǎng)份額連年走低，四是利潤(rùn)前景看好但賠付率居高不下，只有著重解決了這四大矛盾，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的

81、發(fā)展。</p><p>　　溫琳琳（2010）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)正面臨著非常好的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，醫(yī)保的改革能夠拓寬商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量也在提高。</p><p>　　2．影響我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素研究</p><p>　　魯沐洋（2013）表示影響我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素尤其是投保人方面逆選擇（當(dāng)身體不健康時(shí)，購(gòu)買健康保險(xiǎn)，以此獲得

82、保險(xiǎn)金作為治療費(fèi)用；身體健康時(shí)，不考慮健康險(xiǎn)）存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　詹長(zhǎng)春（2009）認(rèn)為影響我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素主要有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的 “擠出效應(yīng)”即基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)既補(bǔ)充促進(jìn)又相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，政府稅收、法律等相關(guān)政策 。</p><p>　　3．促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究</p><p>　　趙冰（201

83、1）運(yùn)用了比較分析法，分析了商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較為成熟的英美兩國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì),尤其借鑒美國(guó)安泰集團(tuán)和英國(guó)保柏公司的健康險(xiǎn)運(yùn)作和健康險(xiǎn)價(jià)值鏈整合的成功經(jīng)驗(yàn),給我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)很好的啟示，成熟的商業(yè)健康保險(xiǎn)價(jià)值鏈需要專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)公司、處理好與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的關(guān)系和政府的關(guān)注。</p><p>　　張亦濰(2013)認(rèn)為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，并運(yùn)用數(shù)據(jù)圖示法說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)存在的現(xiàn)狀和問(wèn)題

84、，通過(guò)比較分析法，發(fā)現(xiàn)美國(guó)和德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)化的保險(xiǎn)公司與醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)都有著密切的聯(lián)系，積極推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司介入到醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)中，勢(shì)必會(huì)提高后者的經(jīng)營(yíng)管理水平，進(jìn)而督促后者提高整體服務(wù)水平。</p><p>　　杜巍、張曉、高翠、張璟（2012）表示我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)功能很好的發(fā)揮在一定程度上與政府的政策定位相關(guān)，在政府的指導(dǎo)下，權(quán)責(zé)分工定位明確，才能保證社保和商保雙方在共同

85、管理服務(wù)過(guò)程中不缺位、不越位，政府要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管、稅收政策支持、法律法規(guī)的支持。</p><p>　　黃小玲（2010）在新醫(yī)改的背景下闡述了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間潛力很大，要繼續(xù)推進(jìn)健康保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。</p><p><b>　　三、論文構(gòu)架</b></p><p>

86、;　　一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一）保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨著重大機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿Υ?lt;/p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的問(wèn)題</p><p>　?。ㄒ唬╇U(xiǎn)種品種多但創(chuàng)新少</p><p>　　（二）相關(guān)

87、專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理人才缺失</p><p><b>　?。ㄈ?shù)據(jù)資源缺乏</b></p><p>　?。ㄋ模┵r付率的不確定性，賠付率居高不下</p><p>　　（五）保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高</p><p>　?。┯嘘P(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)方面的政策法規(guī)不健全</p><p>　?。ㄆ撸┰卺t(yī)療保障體系的

88、定位不明確</p><p>　?。ò耍┠孢x擇和道德風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　三、國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　?。ㄒ唬┑聡?guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策及我國(guó)可借鑒的經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　（二）美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)政策及我國(guó)可借鑒的經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究</

89、p><p>　?。ㄒ唬┲匾暯】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)</p><p>　　（二）政府加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持力度</p><p>　?。ㄈ┘訌?qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)</p><p>　?。ㄋ模┟鞔_健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位</p><p>　?。ㄎ澹┘涌焐虡I(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高</p>

90、<p><b>　　五、結(jié)論</b></p><p><b>　　四、寫作重點(diǎn)</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平低、規(guī)模小等，這與我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展需求背道而馳，本文的重點(diǎn)是在找準(zhǔn)制約我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出解決對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)健康醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。<

91、/p><p><b>　　五、寫作難點(diǎn)</b></p><p>　　我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然有了一定的起步,但還是和國(guó)外有著很大的差距,在商業(yè)健康發(fā)展的創(chuàng)新措施方面有著一定的難度,只有不斷提出比國(guó)外更創(chuàng)新、更先進(jìn)的措施,才能在世界上有立足之地。</p><p><b>　　六、主要觀點(diǎn)和創(chuàng)新</b></p><

92、;p>　　在談促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究時(shí)：首先，要清楚的了解制約我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，只有找到問(wèn)題所在，才能談及突破和發(fā)展。其次，在借鑒國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，因地制宜，提出發(fā)展我國(guó)特色商業(yè)健康保險(xiǎn)。綜上所述,商業(yè)健康保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,是一種市場(chǎng)社會(huì)互助機(jī)制,是一種用市場(chǎng)辦法從容妥善安排人的生老病死的社會(huì)管理機(jī)制。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,加快我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

93、、構(gòu)建和諧社會(huì)有著十分重要的意義。因此我們應(yīng)盡力為其發(fā)展做出應(yīng)有的努力。</p><p><b>　　七、主要參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Arrow, K. J., "Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care". American Economic Review, 1

94、963,53,pp. 942-973.</p><p>　　[2]Evans, Robert G, “Supplier-induced Demand: Some Empirical Evidence and implications Economics of Health and Medical Care,1974</p><p>　　[3]魯沐洋.對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及發(fā)展的研究[J

95、]. 中國(guó)外資,2013,06:46+49.</p><p>　　[4]詹長(zhǎng)春,鄧佩媚,周綠林. 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì),2009,11:35-37.</p><p>　　[5]張卓.淺析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的矛盾性[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2012,06:64-65.</p><p>　　[6]趙冰. 基于價(jià)值鏈整合的我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式

96、研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.</p><p>　　[7]張亦濰. 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展研究[D].吉林大學(xué),2013.</p><p>　　[8]杜巍,張曉,高翠,張璟. 商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展路徑與政策分析[J]. 中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2012,06:65-67.</p><p>　　[9]溫琳琳. 論我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展[J]. 遼寧醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版

97、),2010,04:16-18.</p><p>　　[10]孫東雅,范娟娟. 美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 中國(guó)保險(xiǎn),2012,04:62-64</p><p>　　[11]黃小玲. 新醫(yī)改背景下我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略[J]. 時(shí)代金融,2010,06:41.</p><p>　　[12]魏思博.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),

98、2012.</p><p>　　[13]劉娜.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響因素研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.</p><p>　　[14]謝芳.影響我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素及其發(fā)展策略[J].旅游縱覽(下半月),2012,10:107+109.</p><p>　　[15]郭劍.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2012,21:28-29<

99、;/p><p>　　[16]郭鋼.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2013,07:74-75</p><p>　　[17]陳滔,謝洋.中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展展望[J].西南金融,2010,01:48-50</p><p>　　[18]李森.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2010.</p><p>　　[19

100、]李丞北,李明.淺析中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué),2011,04:29-30.</p><p>　　[20]羅維,宗文紅,田國(guó)棟.部分國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)衛(wèi)生政策研究,2012,01:46-50.</p><p>　　[21]張玲玉,薛罡.德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J].上海保險(xiǎn),2009,12:57-59.</p>

101、;<p><b>　　指導(dǎo)過(guò)程記錄</b></p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院畢業(yè)論文指導(dǎo)教師評(píng)分表</p><p>　　院系專業(yè)　經(jīng)濟(jì)系金融專業(yè)　 班級(jí)　金融3班　 姓名 蔡陽(yáng) </p><p>　　注：1、A、B、C、D的權(quán)重分別是1、0.8、0.6、0。</p><p

102、>　　2、成績(jī)分為優(yōu)秀、良好、中等、及格和不及格五檔。其標(biāo)準(zhǔn)分別為：優(yōu)秀≥90，80≤良好＜90，70≤中等＜80，60≤及格＜70，不及格＜60。</p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院畢業(yè)論文答辯小組評(píng)分表</p><p>　　院系專業(yè) 經(jīng)濟(jì)系金融專業(yè)　 班級(jí)　金融3 班　 姓名 蔡陽(yáng) </p><p>　　注：1、A、B