金融學(xué)畢業(yè)論文--我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　近幾年來我國的經(jīng)濟(jì)一直處于飛速發(fā)展的狀態(tài)，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國內(nèi)外的形勢變化隨之也為我們的商業(yè)銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。就是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要有更進(jìn)一步的發(fā)展，而且要把現(xiàn)在存在的問題進(jìn)行探索并解決。這一方面是由于我們國家居民的消費(fèi)水平在不斷增加，我們居民的財(cái)力在不斷地上升，而且大多數(shù)的居民生活水平已經(jīng)在小康水平有些

2、家庭也已經(jīng)在小康之上了，而且出現(xiàn)在小康之上的家庭還占不少。另一方面就是我們國家自從2001年12月加入WTO組織之后，經(jīng)濟(jì)的形式也在不斷地跟國際相連接，而國外的個(gè)人理財(cái)發(fā)展已經(jīng)非常的好了。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 對策</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　一、前言4&

3、lt;/b></p><p>　　(一）該課題的理論背景及意義4</p><p>　　(二）研究的內(nèi)容與步驟、方法和研究措施4</p><p>　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀6</p><p>　　(一）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展6</p><p>　　(二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)6

4、</p><p>　　三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題建議10</p><p>　?。ㄒ唬?對于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題10</p><p>　　（二） 如何解決我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題10</p><p>　　四、結(jié) 論13</p><p>　　五、感 謝13</p>

5、;<p>　　六、參考文獻(xiàn)14</p><p><b>　　前言</b></p><p>　　該課題的理論背景及意義</p><p>　　我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)90年代末開始發(fā)展起來的。而且現(xiàn)在的銀行利潤的增長在一定上還是有難度的，需要開拓新的領(lǐng)域來發(fā)展，而個(gè)人理財(cái)這個(gè)業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的吸引也是越來越大，而這塊

6、巨大的肥肉也為我國商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，為我們金融行業(yè)帶來了一個(gè)強(qiáng)大的物資支持，即同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的市場發(fā)展。但是從我們國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方面看來，我們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是存在很多問題的，但是主要的問題還是在建議和設(shè)計(jì)咨詢等方面，現(xiàn)在的網(wǎng)銀什么也是對柜臺(tái)地一些手續(xù)的簡單化，不沒有很好的把在線的金融產(chǎn)品帶到主要的業(yè)務(wù)中去。</p><p>　　而且受到我國一些政策和法規(guī)

7、的限制，我們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有得到好好的發(fā)展，在和一些發(fā)達(dá)國家相比還是有很大的差距，時(shí)也不能很好的保證客戶利潤的持續(xù)和資產(chǎn)的增長。</p><p>　　自從我們國家人WTO以來，我們的經(jīng)濟(jì)不斷地對外開放，居民的財(cái)富也在不斷地增長，我們對于個(gè)人理財(cái)?shù)乃枷胍苍诓粩嗟厣钊?。與此同時(shí)，對于銀行來說，來自于同行的競爭也在不斷地上升和擴(kuò)大，而且這競爭不僅僅是我們本國的銀行，還有一些海外銀行的加入。對于銀行業(yè)來說，消費(fèi)群體也是

8、在不斷地?cái)U(kuò)展，在新的層次和領(lǐng)域。但是與國外的銀行相比，我們國家的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是處于起步階段，我們還是有著很多的問題。</p><p>　　本文主要是針對于我們國家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題做分析，并研究出一些對策。</p><p>　　研究的內(nèi)容與步驟、方法和研究措施 </p><p><b>　　主要內(nèi)容</b></p

9、><p>　　研究我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，以及對于問題我們應(yīng)該怎么來解決它。我們通過查找大量的文獻(xiàn)資料，從中得到有效的資料，并從其中整理出對本篇論文有用的信息。 </p><p><b>　　研究步驟</b></p><p>　　根據(jù)自我興趣，在閱讀大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上確定論文題目。</p><p>　　理清思路，明

10、確課題研究的目的及提出問題。</p><p>　　閱讀文獻(xiàn)，收集資料。</p><p>　　進(jìn)一步研究文獻(xiàn)，擬寫開題報(bào)告。 </p><p>　　利用初步數(shù)據(jù)撰寫論文初稿，根據(jù)老師意見反復(fù)修改直至定稿。</p><p><b>　　研究方法</b></p><p>　?。?）文獻(xiàn)研究法，通過查閱文

11、獻(xiàn)獲得有效資料，并從中整理出對本篇論文有用的信息。</p><p>　　（2）對比分析法。通過對各類理財(cái)產(chǎn)品的對比，并從中分析出對我有用的資料內(nèi)容。</p><p>　　(3)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析。通過一些期刊文獻(xiàn)資料中理財(cái)數(shù)據(jù)的分析，對比出對于寫文章有用的資料。</p><p><b>　　研究措施</b></p><p>　

12、　從網(wǎng)站和圖書館查找各類期刊和文獻(xiàn)資料，去商業(yè)銀行查看他們的一些理財(cái)產(chǎn)品，并從中尋找對自己有用的東西。請教其他同學(xué)、指導(dǎo)老師，盡可能利用其有效資源，開展該課題的探討研究。</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)很是發(fā)達(dá)，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家。</p>

13、<p>　　以美國為例：在過去幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%－15%。美國商業(yè)銀行用超市的經(jīng)營理念取得了很大的成功;不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通,人們對金融服務(wù)的要求也越來越多。2001年,美國商業(yè)銀行的存款增長了40%,達(dá)到了113億美元,總收入上漲了34%,凈收益增加了29%。</p><p>　　而瑞士銀行為了發(fā)揮比較優(yōu)勢，它

14、加大了私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的投入，收購了美洲銀行的歐洲和亞洲私人銀行業(yè)務(wù)，并擴(kuò)充了旗下華寶公司（UBS Warburg Dillon Read）的交易大樓，使它成為歐洲最大的證券交易場所，還收購了百慕大有名的全球資產(chǎn)管理公司(Global Asset Management），并將其并入它的私人銀行。2000年，瑞士銀行集團(tuán)在兩方面繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整：一是收縮瑞士本土的業(yè)務(wù)，擴(kuò)充美國市場的業(yè)務(wù)，出售幾家業(yè)務(wù)重心在瑞士的機(jī)構(gòu)，收購幾家美國公

15、司，完善集團(tuán)在美國的業(yè)務(wù)布局；二是繼續(xù)收縮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再一次出售原來持有的幾家保險(xiǎn)公司股份，同時(shí)加大在電子網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)業(yè)務(wù)的投入，成為第一家能夠提供全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的瑞士銀行。2003年和2004年，瑞士銀行集團(tuán)沒有進(jìn)行大的收購行動(dòng)，它的主要工作是加大自身具有比較優(yōu)勢的私人銀行和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的投入，同時(shí)擴(kuò)大代理外匯交易和債券交易的市場份額。瑞士銀行集團(tuán)寧愿選擇利潤率偏低但收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，在客戶取舍上，瑞士銀行集團(tuán)重點(diǎn)拓展高凈值（HNW）

16、客戶，即不止是關(guān)注客戶的交易規(guī)模，也同樣關(guān)注它們?yōu)楣編淼睦麧?，所以它重點(diǎn)發(fā)展私人銀行業(yè)</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　個(gè)人理財(cái)?shù)亩x與目的</p><p>　　個(gè)人理財(cái)又被稱為“私人理財(cái)”、“私人銀行業(yè)務(wù)”、“家庭理財(cái)”、“家庭金融”等，最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國，歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)也相應(yīng)出現(xiàn)了這個(gè)

17、業(yè)務(wù)，并迅速得到了推廣。現(xiàn)在已經(jīng)成為一項(xiàng)世界各地銀行業(yè)的一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)了。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到目前為止還沒有一個(gè)統(tǒng)一的說法。我個(gè)人認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是銀行人員通過其手頭的客戶資源和其專業(yè)知識(shí)，以及對于市場經(jīng)濟(jì)方面的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知，對于客戶手頭的閑暇資金做投資，當(dāng)然初中是為了使客戶賺錢并自己也可以從中得到一筆錢，但是有時(shí)也會(huì)使客戶賠

18、錢，因?yàn)槔碡?cái)雖然風(fēng)險(xiǎn)不大，但畢竟風(fēng)險(xiǎn)還是有的。</p><p>　　有一句話說得好，所謂“你不理財(cái)，才不理你”。在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，物價(jià)在飛快的上漲，我們手里的錢貶值的越來越快?，F(xiàn)在大部分的人手里都會(huì)有一點(diǎn)閑錢，然而把錢放在銀行，則每天都看著它在貶值，且銀行的存款利率也是極低的，雖然四大行銀行在我們國家到目前為止還是比較保險(xiǎn)的。所以我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了，它的出現(xiàn)是為了給我們一些有閑錢的人帶來一個(gè)理財(cái)賺錢的好

19、方法。個(gè)人理財(cái)相對于股票什么的，它的風(fēng)險(xiǎn)還是比較的小，而且對于銀行存款的利率還是要高一些。而且個(gè)人理財(cái)，一般是由理財(cái)經(jīng)理來幫你，這樣大大方便了我們一些不懂理財(cái)有想要理財(cái)?shù)娜恕ＭǔＧ闆r下，個(gè)人理財(cái)可以為客戶有效的賺一些錢但又不至于冒很大的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是為了為大部分的人提供一個(gè)可以理財(cái)又不用冒太大風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)比較好的業(yè)務(wù) 。</p><p>　　我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類</p>

20、;<p>　　商業(yè)銀行按管理運(yùn)作方式可以分為以下的幾類：</p><p>　　理財(cái)顧問服務(wù)：專門的金融結(jié)構(gòu)，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、第三方金融機(jī)構(gòu)。財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)是為個(gè)人客戶提供專業(yè)服務(wù)，銷售及儲(chǔ)蓄存款，信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹，促銷和推廣活動(dòng)，一般業(yè)務(wù)咨詢除外?？蛻艚邮茇?cái)務(wù)顧問提供的建議以及財(cái)務(wù)管理服務(wù)，管理和使用自己的資金，并承擔(dān)因此帶來的風(fēng)險(xiǎn)和利益。</p><p>　　綜合性金

21、融服務(wù)：是指商業(yè)銀行按照事先約定與客戶的投資和資產(chǎn)管理的計(jì)劃和方案，接受客戶端的基礎(chǔ)上，客戶授權(quán)銀行提供金融服務(wù)。在綜合金融服務(wù)中，客戶授權(quán)銀行，銀行按照合同對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行投資和管理，而對于投資風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是按照合同或者是客戶的可承受范圍進(jìn)行回報(bào)和承受的。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題</p><p>　　首先，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行的業(yè)務(wù)中占據(jù)是比較少的，雖然

22、這個(gè)占據(jù)百分比正在逐年的上升，但是總體還是不夠明顯。</p><p>　　其次，雖然我們現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量挺多的，但是真正的在實(shí)際運(yùn)用的還是比較的少，成不了一定的規(guī)模。</p><p>　　再次，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作技術(shù)含量極低，就是提供基本的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，并沒有很好地去發(fā)揮出這一塊的隱藏的巨大財(cái)富。</p><p>　　最后，我們國家現(xiàn)在的金融產(chǎn)品

23、的同質(zhì)化很嚴(yán)重。雖然現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行有自己的一些理財(cái)產(chǎn)品的名字，但是其實(shí)拋開它們的名字，從技術(shù)的角度來說理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)都是大同小異的，都沒有自己的獨(dú)特之處。面對不同客戶的要求也是缺乏臨場應(yīng)對能力。以興業(yè)銀行為例；</p><p>　　2015年興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表：</p><p><b>　　興業(yè)銀行獲獎(jiǎng)情況：</b></p><p>　　興

24、業(yè)銀行榮獲“2014全國最佳銀行理財(cái)品牌”、“2014中國最佳開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品”、“2014中國最佳固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品”、“2014中國最佳穩(wěn)健收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品”和“2014最具成長性互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品”、榮獲《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》2012年金融價(jià)值榜（CFV）“最佳合作價(jià)值托管銀行”獎(jiǎng)、蟬聯(lián)和訊網(wǎng)2012年第十屆財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜“2012年度最佳托管銀行”和《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》2011-2012年度中國卓越金融獎(jiǎng)“年度卓越托管服務(wù)銀行”等<

25、;/p><p>　　從上面的一些資料可以看出，興業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的一些資料及對于風(fēng)險(xiǎn)的程度?？梢钥闯觯d業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是在一定程度上有了改變，市場的反應(yīng)程度和利益也是比較好的，但是不得不說即使興業(yè)銀行是有些 好的，但是我們國家總體還是存在著問題的。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題建議</p><p>　　對于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題&

26、lt;/p><p>　　我們國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然近幾年來發(fā)展的比較迅速，就像興業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展也是比較的可以。但是不得不說的是，我們商0業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是存在問題的，一些根深蒂固的問題一下子還是解決不了的，要靠我們長期去努力。</p><p>　　首先，我們的現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)管理還是存在著很大的漏洞，比如說有信貸員冒名、以假名發(fā)放貸款等。尤其特別是，許多基層農(nóng)村商業(yè)銀行

27、。</p><p>　　其次，現(xiàn)在我們的理財(cái)產(chǎn)品與實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)與收益的定位還是有些不太合適，有些個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，它其實(shí)并沒有很高的收益，但是商家為了追求銷售額，還是會(huì)夸大其產(chǎn)品的利益；還有些產(chǎn)品它其實(shí)在近期的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，但是理財(cái)人員就是會(huì)故意避開；</p><p>　　再次，現(xiàn)在我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審核制度、監(jiān)管力度還是不夠，雖然我們銀行是有內(nèi)部審核什么的，但是對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

28、這一塊的審核還是力度不夠的，而且我們對于理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告也是不夠重視，雖然我還是在對理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告。</p><p>　　最后，我們國家就與發(fā)達(dá)國家的理財(cái)人員來說，我們國家的理財(cái)人員還是沒有到達(dá)正規(guī)化、規(guī)模化和專業(yè)化的水平程度。臨時(shí)從其他崗位調(diào)過來的情況時(shí)有發(fā)生，我們所以只能停留在幫助客戶管理資產(chǎn)等方面，很難從其他方面去開展更深層次理財(cái)業(yè)務(wù)。</p><p>　　如何解決我國

29、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題 </p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù),在快速發(fā)展的同時(shí),蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn),如不高度重視,并加以防范,極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 </p><p>　　建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

30、 </p><p>　　未來,銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整:首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次,在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面,要改變行政管理模式,逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)針對理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測、控制和處理方法,建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體

31、風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。 </p><p>　　合理確定理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn), 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏” </p><p>　　理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題, 而收益與風(fēng)險(xiǎn)的核心問題是理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià), 但理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個(gè)問題。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗(yàn)看, 理財(cái)業(yè)務(wù)定

32、價(jià)有一個(gè)重要方法稱為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算, 即需要理財(cái)?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平, 銀行再根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供相應(yīng)的收益率報(bào)價(jià)。如客戶不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品; 如客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算為10% , 銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合, 并制定相應(yīng)的收益率(一般會(huì)超過10%) , 在此前提下, 客戶理財(cái)如果虧損在10%以內(nèi), 責(zé)任由其自身承擔(dān), 超過10% , 則銀行承擔(dān)超出部分風(fēng)險(xiǎn); 反之, 客戶收益

33、率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算定價(jià)方法由于適合各類客戶不同需要, 又明確界定了銀行與客戶的責(zé)任與權(quán)益, 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財(cái)產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)定價(jià)方法, 非常值得國內(nèi)同業(yè)借鑒, 這一方法對于國內(nèi)銀行業(yè)避免理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格大戰(zhàn), 推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財(cái)雙方的共同利益出發(fā), 應(yīng)該說,“利潤分成”的分</p><p>　　建全銀行內(nèi)部監(jiān)督審核

34、機(jī)制 </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì),應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范,

35、并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。 </p><p>　　建全理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度 </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其所開展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng),報(bào)告銀行

36、高級(jí)管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。 </p><p>　　全面提高理財(cái)人員綜合素質(zhì), 降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志, 客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。它要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能, 熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐

37、富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn), 并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。由此可見, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對理財(cái)人員的素質(zhì)要求較高, 高素質(zhì)的理財(cái)人員是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的保證,是維護(hù)客戶的滿意度、忠誠度和信任度的關(guān)鍵。但我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短, 理財(cái)人員多從個(gè)人業(yè)務(wù)部門或其他部門調(diào)過來, 理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職, 缺乏專業(yè)化理財(cái)人員。因此, 加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)人員, 對商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù), 降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的

38、風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。我國的商業(yè)銀行在理財(cái)服務(wù)上還處在初級(jí)階段，理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，如何建立適應(yīng)客戶和市場需求的專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，來降低銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中必須全力解決的問題。從我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。</p><p><b>　　結(jié) 論</b><

39、/p><p>　　本文主要是對于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行闡述，并針對于問題想出解決的策略。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國的居民生活的越來越了富裕，且經(jīng)濟(jì)從入世之后越來越于國際相結(jié)合，我們國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是大勢所趨，我們及時(shí)的看出我們國家個(gè)人理財(cái)存在的問題，并及時(shí)的去解決，我們個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)水平就會(huì)以大步向前的趨勢趕上發(fā)達(dá)國家。</p><p><b>　

40、　感 謝</b></p><p>　　歷時(shí)將近兩個(gè)月的時(shí)間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過了。尤其要強(qiáng)烈感謝我的論文指導(dǎo)老師——張老師，她對我進(jìn)行了無私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。另外，在校圖書館查找資料的時(shí)候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導(dǎo)過我的各位老師表示最中心的感謝！感謝這篇論文所

41、涉及到的各位學(xué)者。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正！</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]

42、諶玲 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]《金融時(shí)代》2013年，第35[3]期</p><p>　　[2] 忽詩佳 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2012年</p><p>　　[3] 華興夏、錢玉霞 淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索 會(huì)計(jì)之友2011年第11期下</p><p>　　[4] 張蕾 淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀

43、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J] 商場現(xiàn)代化2011（3）</p><p>　　[5]盧燕 淺析我國商業(yè)銀行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)與防范[J] 財(cái)政金融2010（11）</p><p>　　[6]劉曉剛 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J] 產(chǎn)業(yè)與科技論壇2011（10）</p><p>　　[7]劉操、宋佳璇 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及解決對策

44、[J] 商場現(xiàn)代化2012（8）</p><p>　　[8]章煜程 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)探析[J]新西部 2009（2）</p><p>　　[9]羅吉林 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究[J]現(xiàn)代財(cái)經(jīng)信息2009（1）</p><p>　　[10] 寧云芳 中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析[D]《吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)》3013</p><p&