我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策——基于對(duì)工行溫州分行的調(diào)研【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策——基于對(duì)工行溫州分行的調(diào)研</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　

2、　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b&

3、gt;　　畢業(yè)論文獨(dú)創(chuàng)性聲明</b></p><p>　　本人鄭重聲明所提交的畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。除文中特別加以標(biāo)注的地方外，論文中不包含他人已經(jīng)發(fā)表的學(xué)術(shù)成果或者他人為獲得高等院校學(xué)位而使用過(guò)的材料，論文中不涉及任何知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛。否則，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。</p><p>　　學(xué)生簽名：____________ </p>

4、<p>　　日 期：____________ </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，居民的金融資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，理財(cái)熱潮也隨之興起。普通居民希望能通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財(cái)方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái)?shù)拿つ啃院碗S機(jī)性，從而獲得最大的投資收益。溫州地區(qū)商業(yè)銀行

5、個(gè)人理財(cái)也發(fā)展迅速，為營(yíng)業(yè)收入發(fā)揮了積極作用。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為各銀行競(jìng)相追逐的空間。因此分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問題及其問題根源，聯(lián)系當(dāng)前工行溫州分行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　本文通過(guò)對(duì)工行溫州分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、市場(chǎng)定位、理財(cái)專家業(yè)務(wù)素質(zhì)、產(chǎn)品技術(shù)含量和

6、創(chuàng)新性等方面的具體問題進(jìn)行調(diào)研，認(rèn)為要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須降低服務(wù)對(duì)象門檻，健全完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品準(zhǔn)確定位，引進(jìn)和培訓(xùn)理財(cái)復(fù)合型人才，加大技術(shù)投入，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the c

7、ontinuous，rapid and development of Wenzhou’s economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. The citizen hopefully through bank of the financial organizat

8、ion such as guiding determine the direction, channels and financial investment varieties, have planned adjust investment structure, avoid personal investment management blindness and random city to get a maximum investme

9、nt returns. The commercial Banks of Wenzhou person</p><p>　　This article through to ICBC Wenzhou branch of the existence of the personal financial management business risk control mechanism, market positioni

10、ng, financial experts professional quality, product technical content and innovative aspects of specific problem that we should develop our investigation of commercial Banks' personal financial management business mu

11、st reduce service object threshold, further improve the consummation risk guard mechanism, strengthen market segmentation and products ac</p><p>　　Keywords: commercial banks; Personal Finances; risk preventi

12、on</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史背景1</p><p>　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展1</p><p>　　1.3 我國(guó)商業(yè)銀行常見的個(gè)人理

13、財(cái)產(chǎn)品3</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較4</p><p>　　2.1 國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展4</p><p>　　2.1.1 國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程4</p><p>　　2.1.2 國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)4</p><p>　　2.2 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的

14、比較5</p><p>　　3 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題8</p><p>　　3.1 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀8</p><p>　　3.2 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題9</p><p>　　3.2.1 個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻設(shè)置過(guò)高9</p><p>　　3.2.2 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

15、10</p><p>　　3.2.3 服務(wù)對(duì)象和內(nèi)容無(wú)針對(duì)性，缺乏正確的市場(chǎng)定位和細(xì)分11</p><p>　　3.2.4 缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)專家，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平不高13</p><p>　　3.2.5 理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量較低14</p><p>　　3.2.6 創(chuàng)新方式單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重14</p><p&g

16、t;　　4 我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策17</p><p>　　4.1 降低個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻17</p><p>　　4.2 進(jìn)一步健全和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制17</p><p>　　4.3 加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位18</p><p>　　4.4 引進(jìn)和培訓(xùn)理財(cái)復(fù)合型人才，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值19</p><p&

17、gt;　　4.5 加大技術(shù)投入，提高服務(wù)質(zhì)量和水平19</p><p>　　4.6 開發(fā)業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新20</p><p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)23</b></p><p><b>　　致 謝23</b>&l

18、t;/p><p><b>　　附 錄25</b></p><p>　　1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史背景</p><p>　　自從加入WTO，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的的理財(cái)需求。根據(jù)央行提供

19、的數(shù)據(jù)，截至2009年末，我國(guó)居民金融資產(chǎn)為41萬(wàn)億，居民凈金融資產(chǎn)為33.47萬(wàn)億元，存款是最主要的金融資產(chǎn)。城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村居民收入增速快于城鎮(zhèn)。2010年我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均收入為21033元，同比增長(zhǎng)11.5%；人均可支配收入為19109元，同比增長(zhǎng)11.3%。至2010年8月底，居民存款從26.3萬(wàn)億增加到29.3萬(wàn)億，增加了3萬(wàn)億。據(jù)估計(jì)，國(guó)內(nèi)20%的人掌握著80%的金融資產(chǎn)。2009年，我國(guó)富裕人士總數(shù)和財(cái)富總值占

20、據(jù)全球70.0%的份額，較上年的62.8%均有所上升。我國(guó)是亞太區(qū)第二大富裕人士市場(chǎng)，僅次于日本，同時(shí)在全球排名第四，富裕人士數(shù)量達(dá)477000人，較上年增長(zhǎng)31.0%。中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)是塊巨大而誘人的“蛋糕”。</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有廣闊的市場(chǎng)需求，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入快速增長(zhǎng)。然而由于時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的局限，人們卻不知道該如何安排自己的閑置資金，使之得到合理優(yōu)化的配置，希望能通過(guò)銀行引導(dǎo)確定投資理財(cái)

21、方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái)?shù)碾S機(jī)性和盲目性，從而實(shí)現(xiàn)收益最大化。</p><p>　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行的排頭兵，早在1997年就開始涉足個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，推出理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、一存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)。之后還培訓(xùn)了數(shù)千名個(gè)人客戶經(jīng)理，制訂并下發(fā)了理財(cái)業(yè)務(wù)管

22、理辦法，推出“理財(cái)金賬戶”，為高端客戶提供貴賓理財(cái)服務(wù)，全面進(jìn)軍高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，力求為優(yōu)質(zhì)客戶提供高標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。截止2009年理財(cái)中心達(dá)到600家，理財(cái)金賬戶客戶數(shù)量超過(guò)300萬(wàn)，這些客戶的存款、國(guó)債、基金等資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)8000億元。</p><p>　　招商銀行的“金葵花理財(cái)”從2002年l0月份推出“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品，在品牌建設(shè)取得了顯著的成績(jī)，獲得了“中國(guó)最佳零售銀行”及“中國(guó)最佳股份制零售銀行”兩項(xiàng)

23、大獎(jiǎng)。之后推出招商信用卡、人民幣受托理財(cái)計(jì)劃、外匯受托理財(cái)計(jì)劃、出國(guó)留學(xué)保函業(yè)務(wù)、“金葵花·太平洋”保險(xiǎn)計(jì)劃以及英國(guó)留學(xué)理財(cái)套餐等特色產(chǎn)品。到2007年底，“金葵花”貴賓客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8.3萬(wàn)戶，存款余額956億元，占全行儲(chǔ)蓄存款余額的39%。招行推出全新的營(yíng)銷組合——“伙伴一生”金融計(jì)劃，即制訂不同的資產(chǎn)配置，來(lái)滿足客戶不同人生階段的需求。</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展是我國(guó)銀行業(yè)完

24、善服務(wù)功能和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，有力地推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓能力和綜合化發(fā)展。首先，可以推動(dòng)銀行業(yè)同保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的廣泛交流與合作，商業(yè)銀行通過(guò)代售保險(xiǎn)、開放式基金、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)增加理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，有利于增強(qiáng)市場(chǎng)開拓能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；其次，商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于提高綜合效益。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照集約化經(jīng)營(yíng)的要求，把經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在有關(guān)系價(jià)值的客戶群體上，重視產(chǎn)品與服務(wù)的投入產(chǎn)出，依靠經(jīng)營(yíng)效益和客戶效益來(lái)實(shí)現(xiàn)利

25、潤(rùn)的最大化；再次，商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于人力資源的開發(fā)和利用。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以造就一支既熟悉商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，又能為客戶提供現(xiàn)代綜合理財(cái)服務(wù)的高素質(zhì)營(yíng)銷專家和理財(cái)專家，能有效地促進(jìn)人員的合理流動(dòng)，有助于創(chuàng)造良好的用人機(jī)制。</p><p>　　表1 我國(guó)各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率對(duì)比（截止2010年12月）</p><p>　　資料來(lái)源：金融界網(wǎng)站</p>

26、<p>　　我國(guó)各銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率大部分都在2%-3%的區(qū)間內(nèi)，建設(shè)銀行則高達(dá)3.62%，可見建行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，交通銀行等其他股份制小銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平還有待提高。</p><p>　　表2 我國(guó)各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量對(duì)比（截止2010年12月）</p><p>　　資料來(lái)源：金融界網(wǎng)站</p><p>　　國(guó)內(nèi)各銀行的理財(cái)產(chǎn)

27、品的發(fā)行數(shù)量差別很大，100到2000不等，其中交通銀行的發(fā)行的數(shù)量最多，占有一定的市場(chǎng)份額；其次是中國(guó)銀行。建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在同行業(yè)中處于較低水平。</p><p>　　1.3 我國(guó)商業(yè)銀行常見的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　國(guó)內(nèi)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是近幾年的事，自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“

28、金鑰匙”，交行推出“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”。各家銀行一改過(guò)去局部化、分散式的營(yíng)銷方式，充分整合、精心包裝、統(tǒng)一營(yíng)銷推廣，開發(fā)了各種專屬理財(cái)產(chǎn)品來(lái)打造自己的特色和品牌，但限于政策和各種現(xiàn)實(shí)困境，我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于 “邊緣”地帶，因此探討分析如何加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為一項(xiàng)重要的課題。</p>

29、<p>　　表3 國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)各商業(yè)銀行網(wǎng)站業(yè)務(wù)資料整理匯編而成</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較</p><p>　　2.1 國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　2.1.1 國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程</p><p&

30、gt;　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而來(lái)的。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有上百年歷史，最初是瑞士的銀行業(yè)向少數(shù)極端富有的客戶（甚至擁有數(shù)億美元）提供一對(duì)一、屬于私人客戶專享的服務(wù)。提供匿名存款服務(wù)、提供財(cái)務(wù)咨詢、投資建議，甚至為客戶安排看病就醫(yī)，安排旅行食宿行程，安排客戶子女進(jìn)入貴族學(xué)校就讀等等。</p><p>　　世界上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)源地是瑞士，資產(chǎn)管理業(yè)在瑞士已經(jīng)有了100多年的歷史，該

31、國(guó)銀行在海外享有“資產(chǎn)管理人”的美譽(yù)。在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率12%-15%。如，花旗銀行自20世紀(jì)70年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，2008年存貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20%，

32、70%的利潤(rùn)來(lái)自其中間業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。</p><p>　　2.1.2 國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　近年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了一系列新的變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)模式向新的理財(cái)模式發(fā)展，并成為市場(chǎng)發(fā)展的潮流。了解國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的潮流

33、對(duì)加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有積極的意義，這些變化主要反映在四個(gè)方面：</p><p>　?。?）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)展新的變化</p><p>　　隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，一方面許多商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象進(jìn)一步擴(kuò)展到了較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”趨勢(shì)；另一方面新一代具有較豐富金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的年輕企業(yè)家和財(cái)富繼承人成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要客

34、戶，他們對(duì)資產(chǎn)管理的需求已不再是簡(jiǎn)單的保密性和安全性，而是更注重于投資性，同時(shí)客戶的自主理財(cái)意識(shí)更加強(qiáng)烈，這對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)提出了更高的要求。</p><p>　　（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的界限越來(lái)越模糊</p><p>　　由于銀行業(yè)非利息收入領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，因此導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行日益接近，平行發(fā)展和業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象不斷增加。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的私人

35、客戶群體中出現(xiàn)了機(jī)構(gòu)性的需求，即投資業(yè)務(wù)專業(yè)化、投資產(chǎn)品復(fù)雜化，而在與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行與機(jī)構(gòu)客戶的關(guān)系中，一些個(gè)人化的因素也已經(jīng)出現(xiàn)，如企業(yè)家和政府官員與銀行之間建立起私人業(yè)務(wù)關(guān)系。</p><p>　?。?）信息時(shí)代的來(lái)臨對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)</p><p>　　一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，新的競(jìng)爭(zhēng)者很容易進(jìn)入個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑將面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，而對(duì)客戶來(lái)說(shuō)則意味著

36、更多的選擇。另一方面信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計(jì)算機(jī)則為客戶快速地整理和分析這些信息提供了可能，因此計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平服務(wù)和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。</p><p>　　（4）國(guó)外銀行更注重在岸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　近年來(lái)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對(duì)“洗錢”的打擊力度，同時(shí)許多國(guó)家的稅收也趨于一致，個(gè)

37、人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶對(duì)保密性的需求降低，因此離岸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國(guó)家越來(lái)越多的銀行更注重提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)，在岸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度已經(jīng)高于離岸業(yè)務(wù)資產(chǎn)增長(zhǎng)的速度。注重在岸業(yè)務(wù)發(fā)展已成為國(guó)際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。</p><p>　　2.2 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較</p><p><b>　　（1）營(yíng)銷觀念</b><

38、/p><p>　　國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是“以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心”。一般為“一對(duì)一”模式的服務(wù)，尊重客戶的隱私權(quán)，營(yíng)業(yè)環(huán)境高雅舒適，設(shè)備先進(jìn)，功能完善，為客戶提供各種理財(cái)服務(wù)。不少大銀行都通過(guò)“客戶關(guān)系管理”系統(tǒng)全面掌握客戶的個(gè)人情況及需求，協(xié)助維持客戶關(guān)系和開拓新業(yè)務(wù)。比如匯豐的“卓越理財(cái)”、恒生的“優(yōu)越理財(cái)”、渣打的“優(yōu)先理財(cái)”及花旗“CitiGold貴賓理財(cái)”等，都安排特定的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)照顧客戶的財(cái)務(wù)及投

39、資需要，并設(shè)定“24小時(shí)理財(cái)熱線”隨時(shí)為客戶效勞。在爭(zhēng)取個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目標(biāo)客戶時(shí)，銀行都非常注重品牌和形象的建立和配合，服務(wù)采用的名字及宣傳口號(hào)都是建立形象的方式。各大銀行都很注重通過(guò)在各種媒體上的宣傳，來(lái)樹立自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌形象，贏得客戶的親睞，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得有利地位。</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)觀念落后，亟待轉(zhuǎn)變。由于較長(zhǎng)時(shí)期的金融服務(wù)賣方市場(chǎng)存在，銀行的工作人員已習(xí)慣于

40、在辦公室里坐等客戶上門的被動(dòng)工作方式。銀行做慣了 “批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、收益低。在這樣的傳統(tǒng)思維方式下，即使是不需要?jiǎng)佑勉y行自身資金的理財(cái)業(yè)務(wù)也自然很難成為銀行工作的著力點(diǎn)。</p><p>　?。?）業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)方式</p><p>　　國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是多渠道零售方式。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣

41、”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要由一般銀行服務(wù)、投資服務(wù)、財(cái)務(wù)策劃服務(wù)以及專享優(yōu)惠等組合而成。除常見的存貸款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)外，還提供撮合商事、資金安排、信用證、稅務(wù)代理、電子銀行等服務(wù)，并盡可能簡(jiǎn)化手續(xù)，最大限度的方便客戶。巴黎銀行是多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的典型代表。服務(wù)上，國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本囊括了所有個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域：在投資領(lǐng)域，無(wú)論是證券、外匯、黃金、彩票交易還是保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需

42、求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可以看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個(gè)人偏好選擇。在代理領(lǐng)域，任何與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過(guò)戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費(fèi)用、代收債務(wù)等等。在顧問領(lǐng)域，國(guó)外商業(yè)銀行把科技、知識(shí)作為為客戶高質(zhì)量、個(gè)性化服務(wù)的主要手段，通過(guò)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財(cái)雜志等打造一個(gè)全方位的私人顧問理財(cái)服務(wù)體系，任何一個(gè)銀行的客戶都可以獲&

43、lt;/p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)體現(xiàn)在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值；提供咨詢或建議，如建議買國(guó)債，因?yàn)閲?guó)債的收入不用繳稅，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)；建議買基金，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)小。至于綜合理財(cái)、證券買賣等具體事項(xiàng)，還得由客戶自己操作。</p><p>　?。?）客戶分層及市場(chǎng)定位</p><p>　　國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)

44、營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，注重進(jìn)行客戶分層和市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同的客戶實(shí)行不同的營(yíng)銷策略，從而達(dá)到銀行和客戶雙贏的目的。恒生銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)就分為“優(yōu)越理財(cái)”、“運(yùn)籌理財(cái)”和“商業(yè)理財(cái)”三種類型，分別有不同的服務(wù)對(duì)象和開戶條件，并提供不同的服務(wù)內(nèi)容。香港花旗銀行非常重視優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)“百萬(wàn)富翁”級(jí)的客戶，實(shí)行“四對(duì)一”服務(wù)，即客戶經(jīng)理、理財(cái)助理、基金投資經(jīng)理和外匯投資顧問為其服務(wù)。香港渣打銀行只要客戶的存款和投資賬戶總額達(dá)到80萬(wàn)港元，就可享有

45、各種折扣優(yōu)惠（包括豁免ATM機(jī)卡和信用卡年費(fèi)，免收購(gòu)買本票、禮券、旅行支票、匯票以及電匯手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，特惠貸款利息，樓宇按揭利率優(yōu)惠，特惠外幣兌換率，各類保險(xiǎn)折扣優(yōu)惠，租用保險(xiǎn)箱優(yōu)惠，各項(xiàng)購(gòu)物、休閑及美食優(yōu)惠等），還提供不同的透支服務(wù)，一般可以提供最高達(dá)總余額98%-100%的有抵押透支，另外提供無(wú)抵押透支可達(dá)到月薪的3-4倍。更重要的是可以得到資深投資顧問的投資評(píng)估建議和代理服務(wù)，這對(duì)擁有高額資產(chǎn)的客戶有較大的吸引力。</p>

46、;<p>　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有側(cè)重點(diǎn)，缺乏客戶分層和市場(chǎng)細(xì)分，未考慮地區(qū)和客戶年齡層次等的不同，實(shí)際上將許多“有價(jià)值”的客戶拒之門外。需要分析客戶的信息資料、資金使用軌跡，才能確定誰(shuí)才是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的客戶，簡(jiǎn)單的以高存款為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置門檻實(shí)質(zhì)上將許多確實(shí)需要理財(cái)?shù)亩挚铑~度達(dá)不到要求的“有價(jià)值”的客戶擋在了門外。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)并不只是有錢人的事，每一個(gè)人都有做好自己財(cái)務(wù)規(guī)劃的需要。</p><

47、p><b>　　（4）理財(cái)人員素質(zhì)</b></p><p>　　國(guó)外銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過(guò)程中，非常重視加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)。即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。因此作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。因此國(guó)外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時(shí)間。巴黎銀行為了追求最好的培訓(xùn)效果，由多渠道業(yè)務(wù)部門利用電子學(xué)習(xí)等形式，獨(dú)立完成了對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)

48、員工的培訓(xùn)工作，以便所有服務(wù)于多渠道的銀行員工可以快速掌握多渠道項(xiàng)目中所涉及到的新技術(shù)、新方案以及信息的共享等，從而為客戶提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理?yè)碛袊?guó)際金融理財(cái)師的資格，渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理?yè)碛袀惗刈C券學(xué)院的專業(yè)資格。</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高。理財(cái)人員素質(zhì)的高低是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對(duì)一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)人員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的

49、專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)。但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多只是精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國(guó)銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)人員，真所謂“專才易得，通才難覓”。</p><p>　　3 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題</p><p>　　3.1 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　中國(guó)工商銀行溫

50、州分行作為全市同業(yè)中最早開辦理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一。近年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷的人才培養(yǎng)和良好的激勵(lì)機(jī)制，金融理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍不斷壯大，擁有金融理財(cái)師（AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）共159人的理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，為理財(cái)金賬戶客戶提供專供理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　工商銀行溫州分行致力于發(fā)展高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。近年來(lái)建成了28家貴賓理財(cái)中心（含財(cái)富管理中心），并打造了擁有AFP、CFP國(guó)際資格認(rèn)證的超15

51、0人的理財(cái)師專業(yè)團(tuán)隊(duì)。工行溫州分行財(cái)富管理中心還多次榮獲《溫州都市報(bào)》、《溫州商報(bào)》等媒體評(píng)選的“最佳理財(cái)團(tuán)隊(duì)”、“溫州人最喜愛的理財(cái)工作室”、“溫州最具投資價(jià)值的理財(cái)中心”等榮譽(yù)。</p><p>　　表4 工行溫州分行近兩年的中間業(yè)務(wù)收入</p><p>　　資料來(lái)源：溫州統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>　　工商銀行溫州分行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，占總收入的比例也在提

52、高，理財(cái)產(chǎn)品的銷售的銷售業(yè)績(jī)大幅度提升，在溫州地區(qū)的理財(cái)市場(chǎng)上居于有利地位。</p><p>　　工商銀行溫州分行主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要有：“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品、“理財(cái)金賬戶”投資型產(chǎn)品、“穩(wěn)得利”投資型產(chǎn)品、高凈值客戶專屬資產(chǎn)組產(chǎn)品等。</p><p>　　圖1 工商銀行和建設(shè)銀行平均收益率對(duì)比</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)金融界網(wǎng)站資料整理匯編而成。

53、</p><p>　　通過(guò)建設(shè)銀行和工商銀行的平均收益率比較，工行的收益率保持穩(wěn)定浮動(dòng)的狀態(tài)，而建行有下滑的趨勢(shì)。在2010年上半年建行處于領(lǐng)先地位，7月份以后，建行的收益率明顯低于工商銀行。</p><p>　　3.2 溫州工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 </p><p>　　3.2.1 個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻設(shè)置過(guò)高</p><p>　　個(gè)人理

54、財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。截止2009年末，溫州地區(qū)居民人均可支配收入26172元，比上年增長(zhǎng)9.0%；城市居民人均消費(fèi)性支出20333元，增長(zhǎng)16.0%。全年農(nóng)村居民人均純收入9469元，增長(zhǎng)10.2%；農(nóng)村居民人均生活費(fèi)支出6778元，增長(zhǎng)10.9%。</p><p>　　表5 溫州城市居民人均可支配收入和增長(zhǎng)速度（2006-2009）</p><p>

55、　　表6 溫州農(nóng)民人均純收入和增長(zhǎng)速度（2006-2009）</p><p>　　資料來(lái)源：2007-2010年溫州統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>　　雖然近年來(lái)溫州工行開發(fā)的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，工行推出“理財(cái)金賬戶”時(shí)曾經(jīng)想把門檻降到20萬(wàn)，但實(shí)際在開展業(yè)務(wù)時(shí)仍高于20萬(wàn)。有些理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)

56、人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。</p><p>　　溫州地區(qū)的人均可支配收入對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，購(gòu)買力水平還是比較低的，即部分居民和農(nóng)民還是消費(fèi)不起。理財(cái)產(chǎn)品的起存點(diǎn)5萬(wàn)元還是不適合農(nóng)民和部分居民。</p><p>　　3.2.2 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制</p><p>　　溫州工行推出的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法獲得較

57、高收益的原因是沒有設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。同時(shí)銷售產(chǎn)品過(guò)程中，也缺乏對(duì)產(chǎn)品提供者的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)投資和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行有效評(píng)估，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)未進(jìn)行必要的驗(yàn)證與核實(shí)。還有理財(cái)人員未能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)信息披露，在風(fēng)險(xiǎn)提示上采用含糊的語(yǔ)言，或者過(guò)于簡(jiǎn)略，極易使客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。這樣不僅會(huì)給銀行帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)直接影響銀行的聲譽(yù)。</p><p>　　王

58、太太是一位年輕的全職家庭主婦，“先生賺錢，太太理財(cái)”是這個(gè)丁克家庭的財(cái)富打理原則。她幾乎沒有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，買銀行產(chǎn)品也只是覺得高信譽(yù)度應(yīng)該有高收益保障吧?？墒牵豢钔顿Y海外市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品確讓王太太嘗到了苦頭，她說(shuō)自己根本不適合這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，當(dāng)初客戶經(jīng)理給讓她做的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)卻顯示的是“風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者”。</p><p>　　填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查問卷，幾乎在所有的銀行產(chǎn)品銷售中都會(huì)出現(xiàn)的一個(gè)環(huán)節(jié)，而實(shí)際上工商銀行

59、沒有進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估工作，或評(píng)估工作流于形式。一般投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)都會(huì)先了解產(chǎn)品情況，以便做出投資價(jià)值判斷，而很少有銀行理財(cái)人員會(huì)事先對(duì)投資者做出風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。銷售人員一般事前不會(huì)讓投資者注意到這份問卷，當(dāng)投資者決定購(gòu)買并疲于簽字時(shí)，他們便在此時(shí)趁亂讓其在這份問卷上簽字，這讓信息不對(duì)稱的投資者防不勝防。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，這對(duì)銀行自身的形象和客戶的利益負(fù)責(zé)任的。</p>

60、<p>　　3.2.3 服務(wù)對(duì)象和內(nèi)容無(wú)針對(duì)性，缺乏正確的市場(chǎng)定位和細(xì)分</p><p>　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是向客戶提供針對(duì)性的信用及投資管理服務(wù)，但目前溫州工行理財(cái)業(yè)務(wù)還沒有側(cè)重點(diǎn)，缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分，這給溫州工行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的難度。</p><p>　　通過(guò)收集的100份個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查表分析發(fā)現(xiàn)，大部分選擇溫州工行理財(cái)產(chǎn)品的客戶均有或多

61、或少的投資經(jīng)驗(yàn)，也均能夠接受風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的觀念。他們具有下列特征：</p><p>　　圖2 理財(cái)客戶年齡分組情況</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理。</p><p>　　年齡上，大致在18歲至45歲這個(gè)年齡段是財(cái)富快速增長(zhǎng)和積累的過(guò)程，這部分人由于忙于家庭和事業(yè)，沒有太多的時(shí)間親自打理資產(chǎn)，但是他們對(duì)于資產(chǎn)的增值有比較明確的期望。新事物的迅速

62、接受程度與收入的快速增長(zhǎng)，也使得這部分客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有著較好的認(rèn)識(shí)與承受程度。</p><p>　　圖3 理財(cái)客戶投資年限</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理。</p><p>　　經(jīng)驗(yàn)上，完全沒有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶很少，有經(jīng)驗(yàn)的又分為兩種：一種是少于3年的投資經(jīng)驗(yàn)，約占39％；另一種是大于10年的投資經(jīng)驗(yàn)，約占31％。呈現(xiàn)兩端發(fā)展。由此可見：選擇銀行理財(cái)

63、的客戶或者是自己沒有太多投資經(jīng)驗(yàn)，尋求指導(dǎo)化幫助；或者是經(jīng)歷過(guò)自己理財(cái)后，更加傾向交由銀行去打理資產(chǎn)，銀行信任度增強(qiáng)。</p><p>　　圖4 理財(cái)客戶持有投資產(chǎn)品分布狀況</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理。</p><p>　　產(chǎn)品上，幾乎所有客戶都有定期存款和債券，27％以上的客戶操作過(guò)股票及債券，同時(shí)也有一部分客戶持有外幣以分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，或

64、者操作風(fēng)險(xiǎn)程度更高的期貨、期權(quán)及認(rèn)股權(quán)證產(chǎn)品等。</p><p>　　圖5 客戶對(duì)投資資產(chǎn)波動(dòng)程度的接受范圍</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理。</p><p>　　波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)上，超過(guò)60％的客戶都能夠接受大于10％范圍內(nèi)的波動(dòng)。特別提到的是，有15％的客戶能夠接受25％范圍的投資波動(dòng)，這顯示了溫州地區(qū)客戶對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)是有一定認(rèn)識(shí)和承受能力。<

65、/p><p>　　圖6 理財(cái)客戶家庭儲(chǔ)備金狀態(tài)</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理。</p><p>　　備用資金，在這個(gè)選項(xiàng)的調(diào)查中，能夠較為充分的體現(xiàn)溫州地區(qū)居民儲(chǔ)蓄高的特點(diǎn)。一般而言，一個(gè)家庭的儲(chǔ)備金（即那些資產(chǎn)可隨時(shí)被調(diào)動(dòng)應(yīng)用，并在調(diào)動(dòng)使用時(shí)也不需繳付罰款或只需繳付可接受程度的罰款的資金）在6個(gè)月左右就屬于比較安全的界限，但是在所收到的數(shù)據(jù)中，可

66、以發(fā)現(xiàn)超過(guò)45％的溫州居民的家庭儲(chǔ)備金都超過(guò)9個(gè)月，甚至更多。這保證了居民在投資資產(chǎn)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，仍可維持家庭一段時(shí)期的正常生活水平，以待經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。</p><p>　　3.2.4 缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)專家，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平不高 </p><p>　　我國(guó)的銀行理財(cái)特征，可以用“依靠硬件，而非軟件”來(lái)概括。溫州工行現(xiàn)在擁有金融理財(cái)師（AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）共159人，還有金融

67、經(jīng)濟(jì)師38人，保險(xiǎn)代理人80人，基金投資專家79人。其中65％以上理財(cái)專家都是來(lái)自銀行模塊的，像證券、基金等模塊的專家微乎其微。還有部分普通員工都不知道什么是個(gè)人理財(cái)，更不知道怎樣去開展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷。有些理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束。例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。</p>&l

68、t;p>　　由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識(shí)和實(shí)踐，專業(yè)的理財(cái)師應(yīng)該是具備以上知識(shí)的復(fù)合型人才。雖然溫州工行花了大力氣培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍，但大多數(shù)從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來(lái)，即使經(jīng)過(guò)了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，取得了相關(guān)專業(yè)的證書，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，很多理財(cái)師都只限于個(gè)人貸款、黃金投資、基金和證券投資，更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。真正的理財(cái)師應(yīng)該是金融、法律、心理方面的專家，大到個(gè)人人生目標(biāo)的規(guī)劃，小

69、到日常生活衣食住行，無(wú)不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　3.2.5 理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量較低</p><p>　　如今科技更新日新月異，理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)激烈，而溫州工行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在著技術(shù)含量低、設(shè)計(jì)差異小的現(xiàn)象，理財(cái)相應(yīng)的技術(shù)（如客戶信息系統(tǒng)）沒有及時(shí)更新，這對(duì)于提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力和銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的理財(cái)模式轉(zhuǎn)變綜合理財(cái)規(guī)劃有著重要的作用。溫州工行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)

70、務(wù)的技術(shù)投入不高，這導(dǎo)致溫州工行的理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例不高。</p><p>　　2009年，溫州工行通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助設(shè)備的交易額，僅達(dá)到了11134萬(wàn)元，占全行所有業(yè)務(wù)的20%。這個(gè)比例在溫州地區(qū)同業(yè)當(dāng)中，屬于比較靠后的一個(gè)指標(biāo)。</p><p>　　3.2.6 創(chuàng)新方式單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重</p><p>　　現(xiàn)在溫州各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十

71、種。與全國(guó)各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟。根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，溫州工行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很低。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色。只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計(jì)，或是以模仿為主，創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，品種單一，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足市場(chǎng)要求。同時(shí)溫州工行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在

72、激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施監(jiān)控和考核機(jī)制。</p><p>　　溫州工行的自主創(chuàng)新能力有待提高，人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品應(yīng)成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的中重要部分。眾多研究表明，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)越復(fù)雜，發(fā)行者的發(fā)行成本就越低，獲利的空間就越大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性就越強(qiáng)。因此很多銀行注重產(chǎn)品后臺(tái)技術(shù)能力建設(shè)，努力提高自主設(shè)計(jì)、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。</p><p>　　表7 工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和招商銀行理財(cái)

73、產(chǎn)品比較</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)金融界網(wǎng)站資料整理匯編而成</p><p>　　這四種理財(cái)產(chǎn)品雖然理財(cái)期限和投資類型不同，其他保本類型、收益類型、起始金額、綜合評(píng)級(jí)方面都是大同小異的，性質(zhì)相似，銀行均可提前終止，而客戶不可贖回。</p><p>　　4 我國(guó)發(fā)展個(gè)人理

74、財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策</p><p>　　4.1 降低個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻</p><p>　　雖然溫州屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)，但從數(shù)據(jù)上看到2009年，溫州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26172元，而農(nóng)村居民人均純收入9469元。溫州城鎮(zhèn)居民服務(wù)性支出占消費(fèi)性支出的比重在25%-30%之間波動(dòng)。2010年溫州市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出17825元，其中人均服務(wù)性消費(fèi)支出4925元，同比分別增長(zhǎng)7.6%和7.1

75、%，服務(wù)性支出占消費(fèi)性支出的比重27.6%，溫州地區(qū)的服務(wù)性消費(fèi)支出始終快于消費(fèi)支出增幅。這導(dǎo)致很多居民買不起工行的理財(cái)產(chǎn)品。2010年12月“工行投資理財(cái)指數(shù)”發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。投資股票的比例從32%降到17%，投資基金的比例從 26%下降到12%。</p><p>　　溫州工行應(yīng)降低理財(cái)金賬戶客戶的準(zhǔn)入門檻，把“金賬戶”的客戶定在較為大眾化的位置，除了給更多客戶提供貴賓服

76、務(wù)外，也出于吸引潛在黃金客戶的考慮。貴賓理財(cái)服務(wù)準(zhǔn)入門檻的降低不僅是銀行爭(zhēng)搶高端客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈的表現(xiàn)，也是銀行業(yè)內(nèi)對(duì)高端客戶認(rèn)識(shí)的提高，對(duì)潛在貴賓客戶激發(fā)和細(xì)化的過(guò)程。</p><p>　　4.2 進(jìn)一步健全和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制</p><p>　　溫州工行應(yīng)以加強(qiáng)管理制度和風(fēng)控機(jī)制建設(shè)為核心，建立健全風(fēng)控管理體系，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售、風(fēng)險(xiǎn)提示等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，明確責(zé)任機(jī)制和定期檢查

77、制度。針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系，實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。</p><p>　　溫州工行的理財(cái)人員要履行風(fēng)險(xiǎn)信息披露義務(wù)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資期限、投資標(biāo)的、投資團(tuán)隊(duì)等信息進(jìn)行披露，同時(shí)要詳細(xì)說(shuō)明影響產(chǎn)品收益水平的各種因素，可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)要以明確、通俗的文字表達(dá)，使得投資者有充分的理解，并假定在最為糟糕的情況下，投資者可能遭受到的損失。

78、</p><p>　　4.3 加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位</p><p>　　目標(biāo)市場(chǎng)定位，即為什么樣的客戶服務(wù)。除了針對(duì)高端客戶以外，我認(rèn)為開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象應(yīng)是新高收入青年，即收入在最近3年內(nèi)達(dá)到高收入水平、年齡在18-30歲左右的青年，年收入達(dá)到溫州地區(qū)的中上層水平。他們大多數(shù)在短期內(nèi)仍難以達(dá)到銀行存款門檻的要求，然而一時(shí)達(dá)不到要求的事實(shí)上也是非?！坝袃r(jià)值”的客戶，

79、其自身的特性和我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情決定了新高收入青年是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不可忽視的客戶群，因?yàn)樗麄冇辛己玫南M(fèi)理念和較先進(jìn)的理財(cái)理念。新高級(jí)管理人員、高收人青年大多是高知識(shí)分子，對(duì)資產(chǎn)安全地保值、增值有著尤為迫切的需求；其次發(fā)展前景好。此外，客戶對(duì)銀行“忠誠(chéng)度”是綜合評(píng)價(jià)銀行信譽(yù)、實(shí)力和總體服務(wù)水平高低的一塊試金石。銀行要發(fā)展，必須培養(yǎng)高“忠誠(chéng)度”的客戶，爭(zhēng)取一個(gè)客戶的費(fèi)用是留住一個(gè)客戶的5 倍。</p><p>　　差

80、異化服務(wù)就是要根據(jù)客戶對(duì)銀行貢獻(xiàn)度將客戶群分為：高端、中端以及小客戶。如對(duì)高端客戶應(yīng)以“一對(duì)一”服務(wù)為主，由專人全程協(xié)助其辦理業(yè)務(wù)，提供免排隊(duì)、免填單、預(yù)約上門服務(wù)、提醒服務(wù)等，并針對(duì)其不同要求設(shè)立專門的理財(cái)工作室為其度身定制“個(gè)性化”金融服務(wù)“套餐”。如優(yōu)惠為其辦理各項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)；優(yōu)惠辦理僑匯業(yè)務(wù)；免年費(fèi)申領(lǐng)信用卡、享受個(gè)人消費(fèi)貸款優(yōu)惠利率。對(duì)于中端客戶，可以在前臺(tái)柜員區(qū)辦理業(yè)務(wù)。如現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務(wù)。對(duì)于小客戶，除了在柜面上辦

81、理外，可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行小額交易。自助服務(wù)區(qū)可采取低柜臺(tái)、開放式布局，主要受理各類業(yè)務(wù)申請(qǐng)、開銷戶、業(yè)務(wù)咨詢、掛失、銀行卡申請(qǐng)、消費(fèi)信貸、委托代理等與現(xiàn)金無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)。</p><p>　　從溫州工商銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，這一差異化服務(wù)也應(yīng)有明確地體現(xiàn)，在以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，建設(shè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌在銀行運(yùn)營(yíng)中的差異服務(wù)的集中體現(xiàn)是集中優(yōu)質(zhì)人員，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。</p><p>　　表8 工行

82、溫州分行差異化服務(wù)</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)各商業(yè)銀行網(wǎng)站業(yè)務(wù)資料整理匯編而成</p><p>　　在這種差異化服務(wù)下，是客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從銀行產(chǎn)品、保障、情感投入、硬件設(shè)施、服務(wù)質(zhì)量等多個(gè)環(huán)節(jié)達(dá)到差異化的滿足，也提高了品牌效應(yīng)。金融業(yè)與其他流通業(yè)相比獲得顧客要更難一些，但是一旦獲得了顧客又較容易長(zhǎng)期保持這種客戶關(guān)系。而且，經(jīng)營(yíng)金融商品種類越多，越容易同客戶保持長(zhǎng)期往來(lái)關(guān)系。與顧客

83、建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系是商業(yè)銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要方面，同時(shí)服務(wù)的差別化戰(zhàn)略正是銀行同顧客保持長(zhǎng)期往來(lái)關(guān)系的重要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手法。</p><p>　　4.4 引進(jìn)和培訓(xùn)理財(cái)復(fù)合型人才，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值</p><p>　　即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。國(guó)外商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的工作人員大都是金融領(lǐng)域的精英，不僅專業(yè)知識(shí)功底深，而且大都經(jīng)過(guò)實(shí)戰(zhàn)

84、操練，也經(jīng)歷過(guò)服務(wù)禮儀方面的培訓(xùn)。對(duì)溫州工行業(yè)而言，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形成特色和打出品牌，首先要考慮的是人才戰(zhàn)略。</p><p>　　第一，從社會(huì)挖掘具備各方面能力的人才或?qū)?nèi)部有相當(dāng)專業(yè)技能的人員加強(qiáng)其證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)。</p><p>　　第二，溫州工行的工作人員在專業(yè)技能、服務(wù)禮儀、道德水平上與國(guó)外有著不可否認(rèn)的差距。作為未來(lái)與外資行競(jìng)爭(zhēng)的形象工程，必須強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員道德

85、、禮儀方面的教育，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上居于有利地位。</p><p>　　第三，注重提高個(gè)人理財(cái)人員的道德和誠(chéng)信，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為，用科學(xué)的方法防范風(fēng)險(xiǎn)，令客戶放心，使得其資產(chǎn)達(dá)到增值的效果。</p><p>　　4.5 加大技術(shù)投入，提高服務(wù)質(zhì)量和水平</p><p>　　溫州工行要拓展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，必須打破科技“瓶頸

86、”，實(shí)現(xiàn)科技先行，以先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　第一，溫州工行應(yīng)加大科技投入，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)，以先進(jìn)的電子化服務(wù)手段提高競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　第二，完善個(gè)人理財(cái)信息決策管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)。要利用現(xiàn)有科技設(shè)備，開發(fā)并完善個(gè)人理財(cái)信息決策管理系統(tǒng)，包括個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，同行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，市場(chǎng)潛在需求等。通過(guò)調(diào)

87、查研究、資料篩選，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展前景做出可行性預(yù)測(cè)和決策，從而更好地抓住市場(chǎng)，及時(shí)有針對(duì)性地開發(fā)和推出理財(cái)品種，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　第三，大力發(fā)展電子銀行技術(shù)。溫州工行在拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)策略上，重點(diǎn)是應(yīng)發(fā)展個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)。這主要包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)作為計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，相對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)具有全能化、低成本且不受時(shí)間、空間、地域的限

88、制等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，大大提高了銀行的創(chuàng)新能力，延展了創(chuàng)新空間和領(lǐng)域，以其低廉的交易成本，拓展了商業(yè)銀行的贏利渠道，提高收益率。</p><p>　　4.6 開發(fā)業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p>　　溫州工行應(yīng)提供綜合性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)綜合賬戶，捆綁銷售多種產(chǎn)品。根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度來(lái)確定一定的優(yōu)惠利率，減免手續(xù)費(fèi)，這樣就容易吸引顧客把分散在多家銀行的存款集中到一家銀行來(lái)。</p>

89、<p>　　在某一產(chǎn)品基礎(chǔ)上，延伸與該產(chǎn)品的主要性能類似的其他產(chǎn)品。比如在個(gè)人住房按揭貸款的基礎(chǔ)上，延伸開發(fā)了個(gè)人汽車按揭貸款、家庭旅游貸款等同類其他不同性能的產(chǎn)品，極大地拓展了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，吸引了許多新老客戶。</p><p>　　對(duì)兩個(gè)或兩個(gè)以上的現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，使其變成一個(gè)新產(chǎn)品，提供給有特殊需要的細(xì)分市場(chǎng)的顧客。例如，將個(gè)人儲(chǔ)蓄存款與支票結(jié)合起來(lái)，推出“個(gè)人支票存款賬戶”，迎合了居民

90、儲(chǔ)蓄中個(gè)體經(jīng)營(yíng)者這部分顧客的需要。</p><p>　　針對(duì)溫州地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，工行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要重點(diǎn)把握核心產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，并根據(jù)溫州地區(qū)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)推出綜合性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的需求。</p><p>　　表9 因客戶生命周期不同而采取個(gè)性化產(chǎn)品</p><p>　　資料來(lái)源：中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)CFP培訓(xùn)教材</p>&l

91、t;p>　　因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)性化”，溫州工行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)可以在形式產(chǎn)品或擴(kuò)展產(chǎn)品上面做文章，針對(duì)不同客戶的需求，提供不同的具有“個(gè)性化”的產(chǎn)品。以不同年齡或說(shuō)不同生命周期為例，處于不同生命周期的人有不同的理財(cái)需要，因而要提供有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷觀念

92、、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)方式、市場(chǎng)定位設(shè)計(jì)和人員素質(zhì)的比較，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品提供策略性建議。溫州地區(qū)的工商銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題有：服務(wù)對(duì)象門檻設(shè)置過(guò)高，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、正確的市場(chǎng)定位，以及復(fù)合型專業(yè)理財(cái)專家，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平不高、產(chǎn)品技術(shù)含量較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。因此工商銀行溫州分行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就必須降低個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻；進(jìn)一步健全和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位；引進(jìn)和培訓(xùn)理財(cái)復(fù)合型

93、人才，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值，加大技術(shù)投入；提高服務(wù)質(zhì)量和水平；開發(fā)業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)于其它經(jīng)濟(jì)環(huán)境相似的商業(yè)銀行就具有一定的借鑒和指導(dǎo)意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]楊福明.個(gè)人理財(cái)與金融產(chǎn)品[M].中國(guó)市場(chǎng)出版社,2010</p><p>　　[2]阿撲.新年理財(cái)計(jì)劃書輕松晉升單身“貴族”[

94、N].新民晚報(bào),2010-2-25(B13)</p><p>　　[3]韓玲.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度影響因素分析[D].南京理工大學(xué),2010</p><p>　　[4]李紹.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2010</p><p>　　[5]賀亮.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究——基于客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好視角的分析[D].蘭州理工大學(xué),20

95、10</p><p>　　[6]張岱云.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全攻略[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009</p><p>　　[7]郭繼輝.黃自竹.小議商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2009(13)</p><p>　　[8]劉志飛.并購(gòu)貸款理財(cái)產(chǎn)品即將出爐[N].新聞晨報(bào),2009-1-3(40)</p><p>　　[9]

96、周麟.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新有效性研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2009</p><p>　　[10]郭德宏.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2009</p><p>　　[11]楊菲菲.商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位研究[D].山東大學(xué),2008</p><p>　　[12]劉小娟.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對(duì)策

97、[J].遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008(2)</p><p>　　[13]李勃閱.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究—基于SPSS的成都市居民理財(cái)需求實(shí)證研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008 </p><p>　　[14]尹陽(yáng)等.影響居民選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品行為因素的調(diào)查研究——以南京市城鎮(zhèn)居民為例的實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版）,2008(8)</p><p>　

98、　[15]尚洪濤,李慧雪.淺析商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008(10)</p><p>　　[16]霍文文.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[M].上海人民出版社,2008</p><p>　　[17]忻立瓊.我國(guó)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題、原因及對(duì)策[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008</p><p>　　[18]徐燕.論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

99、[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào),2007(1)</p><p>　　[19]李艷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J].企業(yè)家天地,2007(6)</p><p>　　[20]KeithC.Brown,FrankK.Reilly.Analys is of Investments and Management of Portfolios [M].Ninth Edition,South

100、-Western,Mason,2009</p><p>　　[21]Jonathan D. Pond, Grow your money[M].Collins Business,2009</p><p>　　[22]Eric Tyson.Personal Finance For Dummies[M].5th edition,2007</p><p><b>

101、　　致 謝</b></p><p>　　在論文的寫作過(guò)程中，我閱讀了大量的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，做了充足的準(zhǔn)備，終于體會(huì)到寫作的艱辛。在寫作中，老師和同學(xué)、朋友給了我很多幫助，才使得論文能順利的完成。</p><p>　　首先，我要由衷地感謝我的指導(dǎo)老師，他是一位嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)、平易近人的老師，他給了我很大的幫助。從論文的選題、框架的構(gòu)建、具體的寫作、修改和完善，周老師無(wú)一不是悉心教導(dǎo)。在寫

102、作過(guò)程中，我深深感到老師學(xué)識(shí)的淵博，給了我很多寶貴的建議，使我的論文的整體質(zhì)量得到提高。感謝他的嚴(yán)格要求和諄諄教誨，感謝她的悉心關(guān)懷和支持鼓勵(lì)。老師嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的治學(xué)態(tài)度、謙遜的學(xué)者風(fēng)范、正直的處事方式與誠(chéng)信的為人風(fēng)格令我欽佩不已，將對(duì)我今后的工作產(chǎn)生潛移默化的影響。在此謹(jǐn)致以最誠(chéng)摯的敬意！</p><p>　　其次，我要感謝與我一起寫作的同學(xué)，特別是我的室友，給了我莫大的幫助。在我寫作沒有頭緒時(shí)，鼓勵(lì)我，給我提出建

103、議。在寫作過(guò)程中，我們經(jīng)常一起討論問題，查看論文用詞的準(zhǔn)確性，使我的論文更加合理。</p><p>　　最后，感謝我的父母及家人。他們的理解和支持是我堅(jiān)強(qiáng)的后盾，他們總是給我提供寶貴的意見，一路指引我前行。</p><p>　　借此機(jī)會(huì)，我誠(chéng)心誠(chéng)意地向一切關(guān)心、支持和幫助我的所有老師和朋友們表示衷心的感謝和深深的祝福。</p><p><b>　　附 錄

104、</b></p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查問卷</p><p>　　I．請(qǐng)對(duì)所選項(xiàng)目答“√”</p><p>　　1.您對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)了解程度是多少？ </p><p>　　A 非常了解 B 比較了解 C 聽說(shuō)過(guò) D 從未聽說(shuō) </p>

105、;<p>　　2.您的每月可支配收入約為多少元？</p><p>　　A 1000元以下 B 1000-3000元 C 3000-5000元 D 5000以上</p><p>　　3.除了必要的開支，您的月余額占收入的多少？</p><p>　　A 10% 以下 B 10%-30% C 30%-

106、50% D 50%以上</p><p>　　4.您的投資年限是多少？</p><p>　　A 沒有經(jīng)驗(yàn) B 少于3年 C 3-6年 D7-10年 E 10年以上</p><p>　　5.對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)，您更傾向于哪種？</p><p>　　A 儲(chǔ)蓄 B 基金