商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題與對策研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題與對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、</p><p>　　隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的一個重點。本文在總結(jié)前人的研究方法及結(jié)果的基礎(chǔ)上，對工商銀行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營過程中存在的問題，從而提出解決問題的策略。本文先介紹商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及其發(fā)展歷程，再從工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析

4、并指出工行浙江省分行開展個人理財業(yè)務(wù)過程中存在的問題最后提出相應(yīng)的解決問題的方法，本文結(jié)合了最新數(shù)據(jù)，突出理論聯(lián)系實際，旨在提出相關(guān)建議，對工商銀行浙江省分行在未來發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)具有一定指導(dǎo)意義，同時也可為其他商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)作為借鑒和參考。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；理財產(chǎn)品</p><p><b>　　Abstract</b><

5、;/p><p>　　With the sustained,rapid and healthy development of our national economy,Chinese people’s wishes of investing and ideas of modern finance are getting much stronger.They need various financial services

6、.So industrial banks take personal finance business seriously as the key to expanding their own business.This article is based on some original researches and data.It finds out the problems during commercial banks’s oper

7、ation and points out the solutions after analyzing the data about personal finan</p><p>　　Keywords:commercial banks ;personal finance;financial products目 錄</p><p>　　1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀1</p>

8、;<p>　　1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及其分類1</p><p>　　1.1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念1</p><p>　　1.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分類1</p><p>　　1.2國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀3</p><p>　　2工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀5</p>

9、<p>　　2.1工行浙江省分行基本情況5</p><p>　　2.2工商銀行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀5</p><p>　　2.2.1工商銀行浙江省分行理財機構(gòu)設(shè)置5</p><p>　　2.2.2工商銀行浙江省分行主要理財產(chǎn)品6</p><p>　　2.2.3工商銀行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)各項指標(biāo)分析8</p

10、><p>　　3工行浙江省分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題11</p><p>　　3.1缺少高專業(yè)水平的理財人員11</p><p>　　3.2缺乏“品牌建設(shè)”的意識，營銷環(huán)節(jié)薄弱11</p><p>　　3.3業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過于繁瑣，流程過長12</p><p>　　3.4理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，無法脫穎而出13<

11、;/p><p>　　4促進(jìn)工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策14</p><p>　　4.1培養(yǎng)人才，組建團(tuán)隊14</p><p>　　4.2細(xì)分市場，提升營銷15</p><p>　　4.3轉(zhuǎn)變觀念，改革流程15</p><p>　　4.4建立品牌，加快創(chuàng)新16</p><p><

12、;b>　　結(jié) 論18</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)19</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的一個重點。而在西方發(fā)達(dá)國家個人理

13、財幾乎深入到每一個家庭。與個人理財業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，但市場發(fā)展前景十分廣闊，目前國內(nèi)各家銀行已普遍認(rèn)識到了開展這項業(yè)務(wù)的重要性和必要性。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實質(zhì)性、產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新滯后、市場細(xì)分不足，產(chǎn)品定位不夠準(zhǔn)確，銷售渠道不暢、專業(yè)化技術(shù)水平低，不能提供有效資產(chǎn)增值、缺乏配套的法律保障和有效的市場監(jiān)管等問題，使得個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定程度的限制。若能有

14、效的解決上述問題，勢必會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更加健康有序地發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，從而將大大增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的收入來源，提高銀行的總體盈利水平，改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效節(jié)約資金成本，最終推動銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。</p><p>　　1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及其分類</p><p>　　1.1.1

15、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念</p><p>　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的，人生不同階段的（如青年期、中年期

16、、退休期）個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)提供更有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)。</p><p>　　1.1.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分類</p><p><b>　?。?）理財顧問服務(wù)</b></p><p>　　是指商業(yè)銀行向客戶提供的一系列財務(wù)分析與規(guī)劃投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等服務(wù)。理財顧問服務(wù)是一種專門針對個人客戶的專

17、業(yè)化服務(wù)。這里所說的專業(yè)化服務(wù)是指由專業(yè)的理財規(guī)劃師提供理財建議，區(qū)別于銀行銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品時進(jìn)行的產(chǎn)品解說、宣傳和推薦。需要特別指出的是，客戶在接受了銀行的理財顧問服務(wù)后，并不是將管理和運用資金的權(quán)利交由銀行，也就是說，客戶仍舊保留以上權(quán)利，在此過程中產(chǎn)生的收益和風(fēng)險對應(yīng)地也由客戶獲取和承擔(dān)。</p><p><b>　?。?）綜合理財服務(wù)</b></p><p&

18、gt;　　是指商業(yè)銀行在接受客戶的委托和授權(quán)的基礎(chǔ)上，向客戶提供理財顧問服務(wù)，并且按照與客戶事先約定的投資方案進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。它與前者理財顧問服務(wù)的區(qū)別在于，此項服務(wù)更注重個性化服務(wù)，因為客戶已授權(quán)銀行代表客戶自己按照合同所規(guī)定的投資計劃和方式進(jìn)行投資，并且在此過程中產(chǎn)生的風(fēng)險和收益的承擔(dān)與獲取方式也在合同中事先約定。因此，這種服務(wù)方式目標(biāo)更明確。</p><p>　　圖1 個人理財業(yè)務(wù)分類</p&

19、gt;<p>　　資料來源：助理理財規(guī)劃師教科書</p><p>　　由表我們可以看出，綜合理財服務(wù)可分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財計劃兩大類，其中前者的服務(wù)對象是高凈值客戶，海外通行的高凈值個人的財富擁有量標(biāo)準(zhǔn)一般是100萬美元或300萬美元，有的甚至高達(dá)500萬美元，此部分客戶一般所占比例只有約1%，但其資金擁有量卻相當(dāng)可觀。</p><p>　　根據(jù)客戶獲取收益方式不同可分為：

20、</p><p>　?。?）保證收益理財計劃</p><p>　　是指商業(yè)銀行根據(jù)事先與客戶約定的條件，承諾向其支付固定收益或最低收益，由此產(chǎn)生的風(fēng)險一并由銀行承擔(dān)，而在此過程中產(chǎn)生的其他投資收益，按照銀行與客戶簽訂的合同進(jìn)行分配。</p><p>　?。?）非保證收益理財計劃</p><p>　　由上表可知，它可進(jìn)一步細(xì)分為保本浮動收益理財

21、計劃和非保本收益理財計劃。顧名思義，保本浮動收益理財計劃能保證客戶的本金支付，而除本金以外的收益是在客戶承擔(dān)投資風(fēng)險的基礎(chǔ)上按照實際投資收益情況進(jìn)行分配。而非保本浮動收益理財計劃由于其安全性較低風(fēng)險較大，因此其收益率相對較高。</p><p>　　1.2 國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀</p><p>　　國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫，但其速度卻相當(dāng)驚人。1995年，招商銀行

22、推出“一卡通”，即集本外幣定活期存款集中管理，并具有代理收付功能，這也是國內(nèi)第一次出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財業(yè)務(wù)。而后，在各大外資銀行相繼進(jìn)入中國市場，并推出相應(yīng)的私人銀行理財服務(wù)以后，中國銀行、招商銀行、中信銀行也先后于2007年在北京、上海兩地開立私人銀行部。從21世紀(jì)初到2005年是中國個人理財業(yè)務(wù)形成階段，在此期間內(nèi)，理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%—20%的速度在增長，但到2005年，開始有了顯著的變化。</p><

23、;p>　　圖2 2005-2010年銀行理財產(chǎn)品募集資金規(guī)模</p><p>　　資料來源：中國工商銀行各年度年報</p><p>　　中國工商銀行近年來更是以十分可觀的速度在發(fā)展壯大。2006年至2007年，中國工商銀行理財產(chǎn)品銷售額從3889億元增至7220億元?？梢?，客戶對理財產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)良好的增長趨勢。</p><p>　　圖3 中國工商銀行2007

24、年理財產(chǎn)品銷售額</p><p>　　資料來源：中國工商銀行2007年年報</p><p>　　中國工商銀行2009年個人理財及私人銀行業(yè)務(wù)的收入達(dá)到120.6億元，而截止到2010年一季度，便已達(dá)到71.7億元，由此可見，2010年全年業(yè)務(wù)收入勢必超過2009年。因此，商業(yè)銀行更應(yīng)加快腳步，推廣理財類產(chǎn)品的銷售。</p><p>　　圖4 中國工商銀行2007年重

25、點業(yè)務(wù)占比</p><p>　　資料來源：中國工商銀行2007年年報</p><p>　　上圖是2007年工商銀行各重點業(yè)務(wù)占比圖，可見理財業(yè)務(wù)占比最大，其次分別為其他業(yè)務(wù)（21%）、人民幣結(jié)算和清算業(yè)務(wù)（15%）、投資銀行業(yè)務(wù)（14.6%）和銀行卡業(yè)務(wù)（12.5%）。</p><p>　　2 工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p&

26、gt;　　2.1 工行浙江省分行基本情況</p><p>　　中國工商銀行浙江省分行營業(yè)部下轄營業(yè)機構(gòu)183家，其中一級支行32家，二級支行108家，儲蓄所43家?，F(xiàn)轄745個分支機構(gòu)，在職員工1.8萬多人。截止2009年末，中國工商銀行浙江省分行總資產(chǎn)6025億元，各項存款余額達(dá)5427億元，各項貸款余額達(dá)4506億元，省內(nèi)同業(yè)市場占比均位居第一；信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持較高水平，2009年末不良貸款率為1.07%，；

27、總資產(chǎn)回報率、經(jīng)濟(jì)資本回報率、資產(chǎn)質(zhì)量等主要考核指標(biāo)在全國工行系統(tǒng)名列前茅。中國工商銀行浙江省分行堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念，努力適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，大力支持國家和省重點建設(shè)，積極拓展中小民營企業(yè)和個人金融業(yè)務(wù)。截止2009年末，項目貸款、中小企業(yè)貸款和個人貸款余額分別達(dá)到1266億元、1421億元和1319億元。同時抓住機遇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)、投行、銀行卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等銀

28、行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)線，并取得領(lǐng)先優(yōu)勢。</p><p>　　2.2 工商銀行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1 工商銀行浙江省分行理財機構(gòu)設(shè)置</p><p>　　省分行個人理財業(yè)務(wù)屬于個人金融業(yè)務(wù)部管轄范圍，其主要理財業(yè)務(wù)有代理基金、代理保險、本外幣理財、第三方存管、資信證明、國債、銀證伴侶等多項內(nèi)容。</p><p>　　

29、如下表格是個人金融業(yè)務(wù)部門職責(zé)與權(quán)限說明。</p><p>　　表1 個人金融業(yè)務(wù)部門職責(zé)與權(quán)限說明</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行浙江省分行網(wǎng)站</p><p>　　個人金融部下設(shè)理財中心、理財室、理財窗口三個不同等級的服務(wù)機構(gòu)，專為中高端理財客戶提供不同層次的理財服務(wù)。</p><p>　　表2 工行浙江省分行2008-201

30、0年理財網(wǎng)點統(tǒng)計</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：工行浙江省分行銀行內(nèi)部網(wǎng)</p><p>　　從客戶數(shù)量來看，截止2010年，全省工行個人個人中高端客戶數(shù)新增2.52萬戶，與往年相比，個人VIP客戶數(shù)呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，并且勢頭明顯，其原因在于省工行采取了一系列營銷手段，加大力度宣傳對個人VIP客戶的優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)，提高對個人VIP客戶的貴賓服務(wù)待遇，挖掘潛在中高端個人客戶，從而有效地使VI

31、P客戶群體增加。</p><p>　　2010年，全省組織63人參加工行總行國內(nèi)金融理財師（AFP）培訓(xùn)，其中60人取得了資格證書；組織20人參加國際金融理財師（CFP）培訓(xùn)。截止年末，工行浙江省分行已有99人和17人分別取得AFP和CFP資格，專業(yè)理財師隊伍培養(yǎng)規(guī)模和質(zhì)量繼續(xù)在同業(yè)領(lǐng)跑，項目推廣的人力基礎(chǔ)更加扎實。</p><p>　　2.2.2工商銀行浙江省分行主要理財產(chǎn)品</p

32、><p><b>　?。?）“穩(wěn)得利”</b></p><p>　　工行于2005年，發(fā)行了第一期“穩(wěn)得利”債券投資型人民幣理財產(chǎn)品。至今從未出現(xiàn)過本金虧損的情形?！胺€(wěn)得利”的投資對象為國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)短期融資券及部分中長期企業(yè)債等銀行間市場投資工具，這些債券、票據(jù)的發(fā)行主體資信高，違約風(fēng)險低，是中國投資風(fēng)險最低的投資工具類型之一。中國工商銀行依賴專業(yè)投

33、資團(tuán)隊，合理設(shè)計投資組合，使得不同風(fēng)險水平的投資工具合理配置，將最大限度地發(fā)揮規(guī)避風(fēng)險的作用。</p><p>　　據(jù)統(tǒng)計，工行已發(fā)行“穩(wěn)得利”債券投資型人民幣理財產(chǎn)品的最低年收益率為2.15％，一般年收益水平在2.5％左右。</p><p>　　表3 “穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品收益及特點</p><p>　　資料來源：工行浙江省分行內(nèi)部網(wǎng)</p>&l

34、t;p>　?。?）高凈值客戶專屬人民幣理財產(chǎn)品</p><p>　　中國工商銀行將于2010年3月19日起發(fā)行2010年第十二期高凈值客戶個人人民幣理財產(chǎn)品，針對總行這一舉措工行浙江省分行也同樣將于2010年發(fā)行第十二期高凈值客戶專屬理財產(chǎn)品，本期產(chǎn)品為300天信托投資型人民幣理財產(chǎn)品，針對不同群體的銷售對象將在財富管理中心、貴賓理財中心、理財網(wǎng)點等不同渠道進(jìn)行銷售。</p><p>

35、;　　本期產(chǎn)品募集資金主要投資于信托融資項目（不含工商銀行信貸資產(chǎn)和票據(jù)資產(chǎn)）、銀行間債券市場發(fā)行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金以及其他貨幣資金市場投資工具。預(yù)期年化收益率為3.4％，較一年期定期存款利率高1.15個百分點。購買起點為人民幣10萬元，以1萬元整數(shù)倍遞增，募集規(guī)模為10億元。其目標(biāo)客戶根據(jù)省分行風(fēng)險評估評定為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的個人客戶。</p><p&g

36、t;　?。?）工行理財金賬戶卡</p><p>　　2002年12月22日，工行推出“理財金賬戶卡”，省分行也于同一時間推出了該項理財產(chǎn)品。理財金賬戶是按照“以客戶為中心”的原則，在全國3000多家理財中心設(shè)立了“理財金賬戶”貴賓理財室。以優(yōu)質(zhì)客戶為中心服務(wù)對象，以“優(yōu)先、優(yōu)惠、專家、專業(yè)、私人、個性化”為服務(wù)宗旨，以無紙化為特征，以理財金賬戶為主介質(zhì)，通過客戶經(jīng)理一對一的理財服務(wù)，有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，提供

37、包括國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣在內(nèi)的豐富的投資理財產(chǎn)品來滿足優(yōu)質(zhì)客戶增值、保值資產(chǎn)等多種理財需求。 理財金賬戶可將同一客戶的定期、活期；本幣、外幣；存款、貸款；債券、基金等相分離的單一賬戶匯集在一起，具有儲蓄、結(jié)算、貸款、外匯買賣、透支、其他投資（基金、債券）、消費、簽定協(xié)議、轉(zhuǎn)賬和查詢等多種理財功能。</p><p>　?。?）“七天滾動型”超短期理財產(chǎn)品</p><p>

38、;　　2008年11月，工行推出全新的理財產(chǎn)品，“靈通快線”固定期限超短期人民幣理財產(chǎn)品（七天滾動型）。本理財計劃將主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、回購、股票收益權(quán)信托融資項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、票據(jù)信托融資項目、貨幣市場基金和債券型基金、以及新股申購等其它投資管理工具。其投資期限更短，每七天為一個周期，每個投資周期，本產(chǎn)品凈贖回份額（凈贖回份額=取消自動再投資份額-購買份額-設(shè)置自動再投資份額）超過上一投資周

39、期產(chǎn)品總份額的30%，為巨額贖回。理財產(chǎn)品到期（扣除相關(guān)費用后）的預(yù)期最高年化收益率有望達(dá)到1.6%。此產(chǎn)品預(yù)期收益更高，甚至超過了七天通知存款。購買起點金額5萬元，可以1千元的整數(shù)倍追加認(rèn)購。據(jù)省分行統(tǒng)計，鑒于產(chǎn)品的合理設(shè)計、投資團(tuán)隊的盡職管理和有效運作，此類產(chǎn)品以往業(yè)績表現(xiàn)良好，全部如期實現(xiàn)了預(yù)期最高年化收益率，獲得了滿意的投資回報。</p><p>　　2.2.3 工商銀行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)各項指標(biāo)分析

40、</p><p>　?。?）各類理財產(chǎn)品銷售情況</p><p>　　2009年，全行人民幣各項存款增加401.55億元，其中對公存款新增325.25億元，儲蓄存款下降4.57億元，同業(yè)存款新增80.87億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入21.45億元，中間業(yè)務(wù)凈收入占營業(yè)凈收入比重達(dá)到12.12%，同比提高2.55個百分點。銷售各類本外幣理財產(chǎn)品、基金、國債、保險等360.6億元，較2008年增長了

41、233億元。第三方存管客戶達(dá)到90.52萬戶。</p><p>　　表4 工行浙江省分行銷售情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：工行浙江省分行內(nèi)部網(wǎng)</p><p>　　圖5 工行2009年存款與各理財產(chǎn)品銷售示意圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：工行浙江省分行內(nèi)部網(wǎng)</p><p>　?。?）客戶投資意愿分析<

42、/p><p>　　由于不同的客戶具有不同的風(fēng)險偏好，致使其理財業(yè)務(wù)存在個性化差異，因此單一的理財產(chǎn)品不同滿足客戶多種多樣的需求，這就要求銀行拓展其理財產(chǎn)品的形式，豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容。針對目標(biāo)客戶的的需求，開發(fā)風(fēng)險性及收益性不同的多種類理財產(chǎn)品才能全方位覆蓋客戶群體。</p><p>　　圖4 2009年工行浙江省分行客戶投資選項調(diào)查</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：工行浙

43、江省分行內(nèi)部網(wǎng)</p><p>　　從上圖可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)條件的增強，人們不再依靠單一的存款來滿足自身理財需求，浙江省客戶偏好于進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、基金等的投資，從今年來工行浙江省分行理財產(chǎn)品逐年遞增的銷售業(yè)績來看，人們對于理財產(chǎn)品的需求將持繼續(xù)增強的趨勢。</p><p><b>　?。?）銷售渠道分析</b></p><p>　　一般來說，

44、個人理財業(yè)務(wù)的主要銷售渠道是物理網(wǎng)點。這里將主要講解網(wǎng)上銷售渠道。隨著現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷強大與成熟，越來越多的銀行理財服務(wù)新渠道正在一步步向大眾推廣，人們不僅可以通過原始的柜臺理財銷售，甚至可以運用便捷的電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行。</p><p>　　工行浙江省分行網(wǎng)上理財頻道集中發(fā)布了工行推出的各類理財產(chǎn)品，與此同時還新增了市場信息和理財資訊，推出了一個集理財產(chǎn)品、市場信息、理財資訊于一體的綜合性理財服務(wù)頻

45、道。品種繁多的理財產(chǎn)品是工行浙江省分行網(wǎng)上理財頻道最大的競爭優(yōu)勢。作為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行來說，工行提供給客戶的無疑是最豐富的理財服務(wù)，網(wǎng)上理財將不同欄目下的各種理財產(chǎn)品集中到一起，并且進(jìn)行了合理的分類，分成人民幣、外匯、基金、債券、黃金、保險、貸款等類別，這樣使客戶能夠更加輕松、直觀地搜尋并了解自己感興趣的理財產(chǎn)品。由于產(chǎn)品種類頗多且金融市場瞬息多變，客戶難免會對如何制定合理的、個性化的理財計劃而感到不知所措，針對這一情況，網(wǎng)上理財

46、頻道提供了專業(yè)的理財資訊、理財建議等幫助。</p><p>　　工行浙江省分行不僅為客戶集合了眾多理財專家，來解決一些理財基礎(chǔ)知識方面的問題并且針對不同時期的市場形勢制定理財方案，更重要的是通過直觀的參考案例，為客戶講解稅收、買車、購房、保險、貸款等方面的綜合理財參考和法律幫助，對于不同類型的客戶，如創(chuàng)業(yè)者、投資者或者職場人士，將提供不同的有針對性的理財投資資訊。更有近13種私人理財軟件、理財計算器等相關(guān)輔助工具

47、，幫助客戶執(zhí)行一些常規(guī)的理財計算?？焖俑碌氖袌鲂畔⑹蔷W(wǎng)上頻道另一個顯著的特點。其中包含了股票、外匯、基金、債券、黃金、保險在內(nèi)的多個市場的信息行情，還有中央發(fā)布的最新宏觀政策資訊，幫助客戶及時把握市場動向，了解市場脈絡(luò)，從而更好地做出投資決策。今年工行更是獲得了中國最佳私人銀行大獎，這又說明工行在互聯(lián)網(wǎng)個人理財領(lǐng)域已有了可喜的成績并且領(lǐng)跑于同業(yè)各類網(wǎng)上理財頻道，這不僅為理財市場帶來了更大的競爭而且推動了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p

48、><p>　　3 工行浙江省分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　雖然工商銀行浙江省分行在全國范圍內(nèi)的地區(qū)商業(yè)銀行中占有領(lǐng)先地位，但是從工商銀行浙江省分行個人理財?shù)默F(xiàn)狀我們?nèi)钥梢钥闯銎浣?jīng)營發(fā)展存在一些問題。</p><p>　　3.1缺少高專業(yè)水平的理財人員</p><p>　　我們可以從文中看出，2009年，工商銀行浙江省分行組織

49、63人參加工行總行國內(nèi)金融理財室（AFP）培訓(xùn)，其中60人取得了資格證書；組織20人參加國際金融理財師（CFP）培訓(xùn)。截止年末，工行浙江省分行有99人和17人分別取得AFP和CFP資格。再對比國外、香港的理財團(tuán)隊，絕大部分都具有CFP資格證書或者M(jìn)BA學(xué)位。他們對產(chǎn)品的熟悉程度以及良好的語言溝通能力和抗壓能力使他們在提供理財服務(wù)時擁有很大的自信和說服能力，再看看國內(nèi)的商業(yè)銀行，往往員工因為職能的限制，只著重關(guān)注存貸類的服務(wù)，大部分只能指

50、導(dǎo)客戶填寫單據(jù)，并告訴客戶您可以購買國債類似這樣簡單的建議，往往對股票、基金、期貨等業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)、準(zhǔn)確的認(rèn)識，因此不能提供權(quán)威性的建議。同時，從業(yè)人員缺乏對產(chǎn)品的自我理解，信息反饋也不全面。業(yè)務(wù)人員在推銷理財產(chǎn)品的過程中若發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品在設(shè)計組合上的缺陷，一般都不會主動去進(jìn)行反饋，往往會跳過問題，造成了理財產(chǎn)品更新、創(chuàng)新后質(zhì)量跟不上的缺陷。這就要求每個理財從業(yè)人員都要有對產(chǎn)品的全面認(rèn)識，同時要有敏銳的市場信息洞察力，并且思維活躍，敢于有自己的

51、見解并且足夠的自信。</p><p>　　3.2 缺乏“品牌建設(shè)”的意識，營銷環(huán)節(jié)薄弱</p><p>　　一個好的品牌不僅具有巨大的商業(yè)價值，更標(biāo)志著無論在質(zhì)量、知名度還是未來的銷量上都有無限大的優(yōu)勢。我們所熟知的很多國外商業(yè)銀行都十分重視理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)，如匯豐銀行的“運籌理財”或者名號相當(dāng)大的“卓越理財”。近年來，中國工商銀行也推出了一些有自己品牌的理財產(chǎn)品，比如“牡丹卡理財金賬戶

52、”、“穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品等，工商銀行浙江省分行也隨總行發(fā)布銷售了這些產(chǎn)品，但很多都由于宣傳力度不夠，以及后續(xù)的服務(wù)和維護(hù)或者缺乏個性化等問題，造成在市場上的影響力不大，客戶反應(yīng)也不強烈。而很多產(chǎn)品就直接以產(chǎn)品名稱來命名，雖然表面上簡潔明了，但是很難給客戶留下“這是我行產(chǎn)品”這樣的印象，因此客戶不會忠于固定一個銀行為其提供同類服務(wù)。</p><p>　　我們也可以看到，工行浙江省分行已于近年加強了品牌建設(shè)和管理

53、方面的工作，很多理財產(chǎn)品，如“珠聯(lián)幣合”、“匯財通”和一些個人貸款產(chǎn)品，如“工銀幸福貸款”都有了十分響亮且內(nèi)容鮮明的品牌名稱，而后續(xù)品牌的建設(shè)將會是更艱巨的任務(wù)。</p><p>　　目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要還是依靠各銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行銷售，這樣就致使網(wǎng)上銀行的利用率低，導(dǎo)致很多功能以及信息都處于閑置狀態(tài)，不僅占用銀行資源，而且降低了銀行的營銷效率。其實工行網(wǎng)上理財服務(wù)平臺的建設(shè)可說在同業(yè)間是出于領(lǐng)先地位的，內(nèi)容豐

54、富、全面，操作簡捷、快速，親和度也高，但是產(chǎn)品的查詢功能還是不夠清晰，如何使客戶接受網(wǎng)上服務(wù)，從而改善銀行網(wǎng)點人多服務(wù)慢的狀況，這還是一個急需解決的難題。</p><p>　　3.3 業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過于繁瑣，流程過長</p><p>　　相信去銀行辦理過理財業(yè)務(wù)的客戶都會有同樣的感受，原定個把小時解決的業(yè)務(wù)辦理計劃往往要拖一個下午甚至到第二天仍要去銀行報到。</p><p&g

55、t;　　目前，工行浙江省分行營業(yè)部的個人金融業(yè)務(wù)是簡單將進(jìn)行相同或相似活動的人組織到一起，形成職能型群體，單個群體從事的工作，相對于整個流程來說，僅僅只是其中的一個部分，但對分割開來的單個部門來說卻是其工作的全部。而在客戶看來，這樣的職能型組織，只能說是將完整的業(yè)務(wù)流程分割得支離破碎，而在自己辦理業(yè)務(wù)的過程中，卻不可避免地產(chǎn)生了很多麻煩，因為整個過程顧客接觸到的是多個部門。對于銀行來說，不僅減弱了業(yè)務(wù)的完整性，同時也在一定程度上弱化了業(yè)

56、務(wù)人員的綜合服務(wù)能力，個人金融部門之間的交流過多也導(dǎo)致了交易費用的增加。而接踵而來的問題就會是為什么我們網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自動化程度明明已經(jīng)領(lǐng)跑于同業(yè)，但是市場份額卻沒有顯著增長；為什么我們在同業(yè)中最先推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，但是市場的響應(yīng)卻不如他行。各個部門也會感到困惑與不便，比如客戶的信息多個部門都有，但是往往是你有你的材料我有我的材料，信息無法統(tǒng)一整合，因此在運用過程中仍會感到不詳盡、不準(zhǔn)確。而客戶也會為奔走在各個部門間而感到煩躁，甚至對銀行

57、的工作感到不滿意，盡管我們一向十分關(guān)注客戶的需求。雖然每年工行浙江省分行營業(yè)部都會對個人金融部門的機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改革，但</p><p>　　3.4 理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，無法脫穎而出</p><p>　　隨著眾多外資銀行漸漸涌入中國市場以及不少非國有銀行的迅速發(fā)展，銀行間理財產(chǎn)品的競爭力度越來越大。我們經(jīng)?？梢月牭秸行?、深發(fā)等商業(yè)銀行推出了全新的理財產(chǎn)品，而越來越多的客戶也漸漸傾

58、向于接受這些銀行提供的理財服務(wù)，面對這一形勢，工行應(yīng)如何應(yīng)對？而對應(yīng)總行做出的決策，工行浙江省分行又應(yīng)怎樣跟上其步伐？</p><p>　　省工行作為分行級機構(gòu)，對于理財產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計仍處于空白階段，這方面，本文將結(jié)合總行的產(chǎn)品創(chuàng)新情況進(jìn)行綜合分析。</p><p>　　工行推出的很多理財產(chǎn)品很多都還是模仿國外成熟的理財產(chǎn)品，雖然這樣可以節(jié)約成本，但是一味模仿永遠(yuǎn)只能扮演市場跟隨者的角色

59、，而在隨后的風(fēng)險控制問題上就不能做到如同完全自主創(chuàng)新產(chǎn)品那樣的及時與專業(yè)。相對建行、中行等商業(yè)銀行，工行理財產(chǎn)品從其結(jié)構(gòu)來說更為豐富，掛鉤標(biāo)的有利率、匯率、股票、石油等，今年又將增加稀有金屬類。在產(chǎn)品支付結(jié)構(gòu)上，都是比較簡單的固定收益、浮動收益和本金的支付方式，需要更多具有更大收益彈性的相關(guān)條款設(shè)計。部分產(chǎn)品設(shè)計要素搭配仍存在一定問題，嵌入的衍生交易工具專業(yè)性過強，造成與國內(nèi)衍生產(chǎn)品市場的整體發(fā)展水平不相適應(yīng)的缺點，使產(chǎn)品定價和風(fēng)險管理

60、存在困難。銀行的理財產(chǎn)品很容易被同業(yè)復(fù)制甚至抄襲，任何新產(chǎn)品的推出，都存在很快被其他銀行模仿跟進(jìn)的風(fēng)險，因此，相關(guān)的防范措施顯得尤為重要。工商浙江省銀行在向全省客戶推出最新理財產(chǎn)品時，往往欠缺考慮地域差異，若同一幣種的系列產(chǎn)品在一段時期內(nèi)不考慮其發(fā)售數(shù)量，會造成兩種情況：其一發(fā)售數(shù)量過多，則引起這一地區(qū)某幣種需求飽和，但其他幣種需求欠滿足；其二發(fā)售數(shù)量過少，則引起該幣種供不應(yīng)求，而其他幣種需求飽和。在發(fā)售金額控制方面，2010年上半年發(fā)

61、售</p><p>　　4 促進(jìn)工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策</p><p>　　通過以上對國外商業(yè)銀行以及工行浙江省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，可以看出個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中扮演著十分重要的角色，并且其服務(wù)水平和質(zhì)量仍有待提高。如今，越來越多的股份制銀行和外資銀行在理財業(yè)務(wù)中對我行產(chǎn)生了巨大影響，無論是競爭力還是市場份額方面我行都受到了一定沖擊。我認(rèn)為浙江省分行應(yīng)在

62、分析自身缺陷及不足的前提下，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)與競爭，并且組織相關(guān)人員，組建改革團(tuán)隊，制定合理計劃，采取有效措施，從提高業(yè)務(wù)人員水平，加強品牌建設(shè)、提升營銷策略，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、整合業(yè)務(wù)部門，增加產(chǎn)品創(chuàng)新四大方面入手，從而進(jìn)一步擴大個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模，增強工行浙江省分行營業(yè)的發(fā)展實力，有效地抵制競爭壓力和市場份額被侵蝕。</p><p>　　4.1 培養(yǎng)人才，組建團(tuán)隊</p><p>　　對于一個銀

63、行來說，理財人員素質(zhì)是否合格決定著銀行的各種理財成果及營銷績效的好壞。一個好的理財人員，他不僅可以成功地為銀行銷售理財產(chǎn)品，而且可以在工作的工程中采集客戶的相關(guān)信息，并且可以作為銀行與客戶之間協(xié)調(diào)合作的紐帶，因此，理財人員的選拔和任用是一項十分重要的工作。首先銀行需要合理的安排工作崗位，弄清楚不同的崗位需要配備不同的工作人員。比如，一些剛進(jìn)入銀行工作的大學(xué)生畢業(yè)生，由于缺乏經(jīng)驗和實際操作能力，應(yīng)該將其分配到柜臺，進(jìn)行臨柜業(yè)務(wù)操作或者作為

64、大堂經(jīng)理助理，這樣可以讓他們在熟練基本功的工程中了解銀行產(chǎn)品及信息。而那些技能嫻熟、業(yè)績優(yōu)秀的老柜員應(yīng)適當(dāng)安排他們參加理財培訓(xùn)，通過培訓(xùn)后可以先做理財助理，而在其接下去的工作中表現(xiàn)優(yōu)異、成績突出的職員可以參與客戶經(jīng)理的競聘，而作為客戶經(jīng)理若也能始終保持如以往一般的工作水平以及則可以在未來的日子中將其提升為網(wǎng)店經(jīng)理。經(jīng)過了一層一層的選拔與競爭，不僅可以培養(yǎng)理財人員的專業(yè)水平更加可以鍛煉他們的自信與膽識，從而加大銀行的競爭力。其次銀行建立末

65、尾淘汰機制。我們經(jīng)常可以聽到“銀行工作是鐵飯碗”類似這樣的話，正是由于銀行系統(tǒng)常年不變的員工聘用機制使得很多銀</p><p>　　而通過團(tuán)隊精神的培育和發(fā)揚，不斷提升客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，營造愛崗敬業(yè)，團(tuán)結(jié)互助的良好氛圍。我們在整個團(tuán)隊管理當(dāng)中，更注重的是合作精神，不靠個人，靠組織，靠一個團(tuán)隊。在隊伍建設(shè)上，更多是依靠組織力量，包括強大的電子軟件系統(tǒng)，豐富的資信系統(tǒng)，完備的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線。多層次的理財專家團(tuán)隊為一線

66、員工提供全方位的支持，使每位員工都能發(fā)揮自己的聰明和才干。</p><p>　　4.2 細(xì)分市場，提升營銷</p><p>　　銀行應(yīng)針對不同類型的客戶作出相應(yīng)的細(xì)分工作。對于已經(jīng)擁有的客戶和具有發(fā)掘潛力的客戶要加深了解，明晰客戶的需求，同時不忘加強對目標(biāo)客戶群體的關(guān)注。作為專業(yè)的理財人員，首先應(yīng)了解客戶的需求與期望，做到把客戶的選擇放在第一位，尊重消費者的個性化需求，堅持 “以需求為導(dǎo)向

67、”的營銷推廣措施。</p><p>　　客戶與其選擇的產(chǎn)品都要通過理財師進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐鋵Α？梢詮膬蓚€方向入手。方向一根據(jù)相應(yīng)的客戶選擇合適的產(chǎn)品，同一類型的客戶可以進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一營銷。可采取的形式有很多，比如投資交流會、座談會、理財沙龍、產(chǎn)品說明會等等。這一營銷方式與傳統(tǒng)的一位客戶配對一位理財師的營銷方式相比，存在著很多優(yōu)勢，首先，可以節(jié)約銀行的資源，由少數(shù)的專業(yè)講師或者理財經(jīng)理在一定的時間和地點集中相對來說有

68、同類理財需求的客戶進(jìn)行產(chǎn)品說明與推薦。不僅如此，這也使這部分客戶互相交流理財經(jīng)驗，形成一定的理財圈，對于客戶這也是一大優(yōu)勢。方向二通過理財產(chǎn)品選擇目標(biāo)客戶。不同的理財產(chǎn)品適合不同的客戶，銀行理財人員可以根據(jù)產(chǎn)品的特點和功能，比如，適合的客戶群的年齡和資產(chǎn)要求等固定特征，再去選擇與之相適合的目標(biāo)客戶。經(jīng)過一定的篩選，挑選相匹配的客戶，從而縮小目標(biāo)客戶的范圍，做到精確定位目標(biāo)客戶，這樣的好處是顯著有效地提升了這類營銷方式的成功率，優(yōu)化了營銷

69、資源的使用。</p><p>　　4.3 轉(zhuǎn)變觀念，改革流程</p><p>　　工行浙江省分行營業(yè)部應(yīng)根據(jù)本身客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的改革，同時應(yīng)始終堅持以客戶為本的理念，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時提高服務(wù)效率。對于不同級別的客戶要做到定位于中高端客戶，競爭私人銀行客戶，挖掘潛力客戶。根據(jù)銀行自身的客戶結(jié)構(gòu)數(shù)量、網(wǎng)點數(shù)量、人才數(shù)量等要點進(jìn)行流程的改革與改善。</p><p&g

70、t;　　由于銀行業(yè)務(wù)流程多是根據(jù)銀行不同部門的職能來設(shè)計，因此客戶辦完一個項目的過程中往往要經(jīng)過多個窗口多種手續(xù)，這樣就會造成需要排隊等候，從而影響銀行資源的利用效率。對銀行來講，對客戶沒有貢獻(xiàn)的流程都是不增值的流程，對一個業(yè)務(wù)流程來講，任何一個提高成本而對流程輸出沒有貢獻(xiàn)的活動都是不增值的活動。這些不增值的流程與活動多是不必要的審核與監(jiān)督，以及折衷協(xié)調(diào)等環(huán)節(jié)。這里所要改進(jìn)的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)，旨在為客戶提供諸如一站式的服務(wù)，即顧客只需在一個

71、窗口就能辦理所有的手續(xù)，而一層一層的蓋章填表等內(nèi)容都可將其統(tǒng)一訂成一本，各種人工處理的環(huán)節(jié)都從簡，有的甚至可以完全免除，這樣就可以減少客戶等待的時間和奔走的次數(shù)。此類改革不僅節(jié)約了銀行的資源，而且提升了銀行的服務(wù)質(zhì)量，增加了客戶的滿意程度。</p><p>　　這樣的改革流程有什么好處呢？ (1)有助于銀行拓寬和發(fā)掘個人優(yōu)質(zhì)客戶并且維護(hù)取得這些客戶的渠道；(2)為個人客戶提供個性化、高品質(zhì)的增值服務(wù)；(3)提高客

72、戶滿意度就相當(dāng)于提高了銀行的品質(zhì)，增強了銀行的競爭力。</p><p>　　4.4 建立品牌，加快創(chuàng)新</p><p>　　由于銀行這一領(lǐng)域?qū)I(yè)化程度高，而且服務(wù)性質(zhì)突出且單一，所以很多時候其產(chǎn)品、服務(wù)、營銷手段往往過于死板，雷同性高。而這就使得創(chuàng)新成為了銀行提高競爭力力求突圍的最佳方式。早幾年，各地分行新產(chǎn)品的開發(fā)往往是通過總行傳達(dá)的推廣方式，也就是說，一般來說，總行推出什么新產(chǎn)品，自上

73、而下地，分行也就相應(yīng)推出同樣的理財產(chǎn)品。而今年來，這樣單一的銷售推廣局面有所緩解。比如工商銀行上海分行的“個人經(jīng)營性貸款”和浙江分行的“個人可透支交易賬戶”等在總行的許可下在市場上投放并使用了。由于不同地區(qū)不同客戶總會存在對理財產(chǎn)品的不同需求，因此單一沿承總行的產(chǎn)品往往不能確切表達(dá)客戶的真正需求，因此，分行在理財產(chǎn)品上的自我創(chuàng)新就顯得尤為重要。</p><p>　　不僅如此，在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，打造品牌，提升銀行

74、的品牌價值也是工行近年來應(yīng)著力去完善的。我們現(xiàn)在提倡的是一種給客戶銷售最合適的產(chǎn)品，要給客戶做資產(chǎn)配置。來滿足不同客戶的不同需求，這種誠信、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碡斘幕彩侵袊鴤鹘y(tǒng)儒商文化的延續(xù)。工商銀行銀行是做品牌的，而且要做的是百年工行，相對于一單業(yè)務(wù)，一個產(chǎn)品，更加注重的是客戶。比如銀行現(xiàn)在銷售的所有的信托融資性產(chǎn)品，都嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求，在產(chǎn)品說明書上注明不保本，許多客戶非常疑惑，同樣類型的產(chǎn)品其他銀行都寫保本，為什么工商銀行就寫著不保本

75、呢？這點便可看出工商銀行不僅要成為全球最盈利的銀行，也要成為全球最受人尊敬的銀行，而沒有了誠信和嚴(yán)謹(jǐn)，就會失去尊嚴(yán)和尊敬。 </p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷更新改革，很多嶄新的問題又被搬上了桌面，因此，本文通過對銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，再深入探討工商銀行浙江省分行個人理財營業(yè)部的現(xiàn)狀與問題，從而得出解決以上

76、問題的方法。可以從文中看出，由于工行浙江省分行在個人理財業(yè)務(wù)的開展過程中存在著缺少高專業(yè)水平的理財人員，缺乏“品牌建設(shè)”的意識、營銷環(huán)節(jié)薄弱，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過于繁瑣、流程過長，理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠、無法脫穎而出等問題，因此導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)無法更大程度更高效率地展開，也為銀行將來的發(fā)展增添了難度。在總結(jié)了這些問題以后，本文從培養(yǎng)人才、組建團(tuán)隊，細(xì)分市場、提升營銷，轉(zhuǎn)變觀念、改革流程，建立品牌、加快創(chuàng)新這四個方面提出了改進(jìn)以上問題的方法，望能對工

77、商銀行浙江省分行將來在開展個人理財業(yè)務(wù)中起到一定的指導(dǎo)借鑒作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張穎.個人理財教程[M].北京：對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)大學(xué)出版社,2007.</p><p>　　[2]魯莉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[D].四川：西南財經(jīng)大學(xué),2008.</p>&l

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