我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí)

2、金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，居民的個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，這就為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大空間。同時(shí)，銀行自身經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)之一。但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的過程中也暴露出許多問題，所以對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和管理很有必要。</p><p>　　本

4、文主要運(yùn)用了充分舉例的研究方法闡述了中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中存在的問題，并針對(duì)問題提出對(duì)策、建議。主要通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力、擴(kuò)大多層次營(yíng)銷渠道和建全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制這幾個(gè)方面來促進(jìn)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從而更進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；理財(cái)能力</p><p><b>　　Abstra

5、ct</b></p><p>　　With the continuous development of China’s economy, residents’ income levels and their disposable assets are increasing, so the needs of personanl financial planning are increasingly st

6、rong,which offers great space for the personal financial business of domestic commercial banks.Meanwhile, banks change their operation principle to make the personal finacial services as banks become one of the core busi

7、ness, which can attract high-quality customers,expand market share and increase profits. Howeve</p><p>　　This paper maily utilized the full example research technique to describe the problems at this stage o

8、f development,which the China Citic Bank’s personal financial business has existed,and proposed solutions and advices for the problems.</p><p>　　In this paper,promote the China Citic Bank personal financial

9、business by strengthening the business management, improving the ability of financial product</p><p>　　innovation,expanding multi-level marketing channels and building risk management mechanisms. To further

10、promote the development of personal financial services.</p><p>　　Keywords: commercial bank;personal financial business;financial ability</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1

11、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊1</p><p>　　1.2 中資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速崛起2</p><p>　　1.3 外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈3</p><p>　　2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概況4</p><p>　　2.1 中信銀行個(gè)人理

12、財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程4</p><p>　　2.2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀4</p><p>　　2.2.1 中信銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍4</p><p>　　2.2.2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的地域分布5</p><p>　　2.2.3 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量6</p><p>　　2.2.4 中信銀行

13、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類7</p><p>　　3 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題9</p><p>　　3.1 業(yè)務(wù)管理不完善，服務(wù)水平不高9</p><p>　　3.1.1 客戶市場(chǎng)細(xì)分與定位不夠全面9</p><p>　　3.1.2 理財(cái)經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)不高9</p><p>　　3.1.3 缺少針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃

14、10</p><p>　　3.1.4 缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新11</p><p>　　3.2 缺乏品牌優(yōu)勢(shì)11</p><p>　　3.3 理財(cái)服務(wù)渠道較少13</p><p>　　3.4 缺乏理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷力度13</p><p>　　3.5 信息披露機(jī)制不完善14</p><p>

15、　　4 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究15</p><p>　　4.1 加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，提高服務(wù)水平15</p><p>　　4.1.1 明確市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)定位15</p><p>　　4.1.2 完善個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)水平15</p><p>　　4.1.3 注重客戶系統(tǒng)理財(cái)規(guī)劃17</p><p>　　4

16、.1.4 提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度17</p><p>　　4.2 建立品牌優(yōu)勢(shì)17</p><p>　　4.3 拓展理財(cái)渠道，提供全面服務(wù)18</p><p>　　4.4 擴(kuò)大多層次營(yíng)銷渠道，建立通暢的服務(wù)平臺(tái)18</p><p>　　4.5 完善信息披露制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范19</p><p><b

17、>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)22</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，屬于銀行中間業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了

18、解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。</p><p>　　近年來，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)多元化的需要，把積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)取未來個(gè)人高端客戶進(jìn)而奪取利潤(rùn)空間的制高點(diǎn)。由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)低、發(fā)展慢，所以隨著入世后，國(guó)內(nèi)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)限制的解除，外資金融機(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為搶占中國(guó)金融市場(chǎng)的橋頭堡。同時(shí)，隨著居民收

19、入水平的提高，理財(cái)意識(shí)和需求不斷增強(qiáng)，所以國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的搶奪已經(jīng)到了白熱化的程度。</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然目前在國(guó)內(nèi)還處于起步階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。在我國(guó)，短短幾年時(shí)間，個(gè)人理財(cái)就完成了從陌生到熟悉，從產(chǎn)品單一到多元化，從先天發(fā)育不良到健康成長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。如今，中間業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已然成為銀行金融創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“蛋糕”。從消

20、費(fèi)者的角度來看，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益繁榮的今天，選擇適合自己的理財(cái)機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品甚或理財(cái)師是財(cái)富保值增值的最佳方式。因此，如何成功拓展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，進(jìn)一步深入發(fā)掘個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力成為各家銀行普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問題。</p><p>　　1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊</p><p>　　首先

21、，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持續(xù)而旺盛的理財(cái)需求。人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2008年末居民儲(chǔ)蓄存款余額為172534.19億元人民幣，比同期增長(zhǎng)6.77%，2009末年居民存款達(dá)到217885.35億元人民幣，同期增26.29%；2010年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額71.8萬(wàn)億元。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中

22、心公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，七成居民希望有好的理財(cái)顧問，愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。因此，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論是在個(gè)人需求還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展上都有很好的發(fā)展基礎(chǔ)，相信該業(yè)務(wù)的市場(chǎng)會(huì)更加廣闊。 </p><p>　　1.2 中資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速崛起</p><p>　　自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，

23、理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。尤其近幾年，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)服務(wù)，部分商業(yè)銀行己經(jīng)取得了一定的成績(jī)。比較具有標(biāo)志性的例如在2002年10月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品—金葵花理財(cái)品牌及服務(wù)體系。一經(jīng)推出，即在國(guó)內(nèi)銀行界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層服務(wù)策略，爭(zhēng)奪高端客戶也迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。金葵花理財(cái)推出短短兩個(gè)月，貴賓客戶就達(dá)到3.07

24、萬(wàn)戶，較推出前增加了21%；金葵花貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到28.9%，對(duì)存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49.8%；金葵花貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%。金葵花理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行以及深發(fā)、浦發(fā)、光大、民生等股份制商業(yè)銀行都不同程度地推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（見表1）。</p><p>　　表1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)一覽表<

25、;/p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：各銀行網(wǎng)站</p><p>　　目前各家銀行紛紛創(chuàng)立了自己的理財(cái)品牌，如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、招商銀行的“金葵花理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”等，理財(cái)產(chǎn)品也由過去單一的儲(chǔ)蓄品種，發(fā)展到現(xiàn)今涵蓋儲(chǔ)蓄、結(jié)算、貸款、資信、投資、銀行卡及電子銀行等八大系列

26、、百余個(gè)品種。從人員、品種、收入的增長(zhǎng)速度而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)居各業(yè)務(wù)之首，可以說發(fā)展得如火如荼。</p><p>　　1.3 外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈</p><p>　　隨著金融業(yè)開放，外資銀行也在快速的開展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從最早的2002年3月花旗銀行率先推出理財(cái)中心以來，匯豐、渣打和恒生銀行都己陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開設(shè)了大規(guī)模的理財(cái)中心，并推出了各自的理財(cái)品牌。外資銀行

27、緊緊抓住個(gè)人理財(cái)大做文章，除了利用自己有特色的產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模宣傳外，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財(cái)”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“申越理財(cái)”以來，不到一年時(shí)間就已擁有1000多名申越理財(cái)高端客戶。金融業(yè)的保護(hù)期正在日益縮短，外資銀行以巨大的國(guó)際化品牌優(yōu)勢(shì)正逼近我國(guó)的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個(gè)人理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。一直以來，外資銀行爭(zhēng)先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開設(shè)理財(cái)中

28、心、財(cái)富管理中心，正是體現(xiàn)它們看好未來內(nèi)地個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的巨大潛力，著力先期培育市場(chǎng)、推廣品牌，搶占高端理財(cái)市場(chǎng)。</p><p>　　2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概況</p><p>　　2.1 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程</p><p>　　中信銀行是最早一批經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要

29、在該部保持最低10萬(wàn)元存款就能享受到多種財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)。自此以后，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行也加大程度的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。首先我們來了解中信銀行該業(yè)務(wù)的分布狀況。</p><p>　　24，000多名員工為客戶提供最佳、高效、綜合的金融解決方案，以及優(yōu)質(zhì)、便捷的網(wǎng)上銀行、電話銀行以及信用卡客戶服務(wù)中心等電子銀行服務(wù)。其中，中信銀行的個(gè)人網(wǎng)銀已經(jīng)發(fā)展成為集銀行、投資、理財(cái)于一體的交易平臺(tái)。2008年3月1日個(gè)人網(wǎng)銀

30、5.0版正式切換上線，較升級(jí)前相比，功能增加了60項(xiàng)，達(dá)到181項(xiàng)中信銀行新版網(wǎng)銀照顧到了客戶平時(shí)使用電腦的習(xí)慣，采用了全新的登錄識(shí)別方式，此外，5.0版新增熱線服務(wù)功能，客戶的計(jì)算機(jī)只要裝有麥克風(fēng)，就可以與中信銀行95558客服人員直接語(yǔ)音交流，專家在線解答客戶的各類問題。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這種貼合客戶的需求和更加人性化的服務(wù)更能讓客戶感受到“顧客至上”的新體驗(yàn)。</p><p>　　近千名貴賓理財(cái)客戶經(jīng)理為三四萬(wàn)

31、名貴賓客戶提供一對(duì)一的專業(yè)服務(wù)。享譽(yù)海內(nèi)外的中信品牌及獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)推動(dòng)著中信銀行的發(fā)展。與歐洲領(lǐng)先的西班牙對(duì)外銀行的戰(zhàn)略合作將使中信銀行在零售銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域如虎添翼。</p><p>　　中信銀行通過中信綜合金融服務(wù)平臺(tái)，正逐步形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。通過對(duì)中信國(guó)金的并購(gòu)，為本行的發(fā)展搭建了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。中信集團(tuán)旗下涵蓋銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)、期貨等金融子公司，且諸多子公司均處于行業(yè)龍頭

32、地位。</p><p>　　2.2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1 中信銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍</p><p>　　經(jīng)過多年的成長(zhǎng)，中信銀行業(yè)務(wù)范圍涵蓋全面（見表2）：</p><p>　　表2 中信銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍</p><p>　　資料來源：中信銀行金融網(wǎng)</p>&l

33、t;p>　　近年來，中信銀行秉承“堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”、“追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)”、“追求穩(wěn)定增長(zhǎng)的市值”和“努力走在中外銀行競(jìng)爭(zhēng)前列”經(jīng)營(yíng)管理理念，積極發(fā)展公司銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、住房按揭業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等，并擁有一流的對(duì)公客戶服務(wù)能力，領(lǐng)先同業(yè)的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)、物流融資業(yè)務(wù)和資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，極具創(chuàng)新能力的投資銀行業(yè)務(wù)以及特色鮮明的零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略享譽(yù)業(yè)界。那

34、么本文注重于其零售業(yè)務(wù)中占非常重要的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)該獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)展開具體分析。</p><p>　　2.2.2 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的地域分布</p><p>　　中信銀行的業(yè)務(wù)輻射全球70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在中國(guó)境內(nèi)67個(gè)大中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)616家，其中一級(jí)分行31家、二級(jí)分行29家、支行555家。目前可以查詢涵蓋全國(guó)34個(gè)省、市所屬的2500多個(gè)城市、縣、地區(qū)等銀行網(wǎng)點(diǎn)（ATM）信

35、息，具體分布如下（見圖1）?？梢?，中信銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布具有戰(zhàn)略性特點(diǎn)，主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的中國(guó)東部、沿海地區(qū)以及內(nèi)陸的經(jīng)濟(jì)中心城市。</p><p>　　圖1 中信銀行主要城市網(wǎng)點(diǎn)</p><p>　　資料來源：中信銀行金融網(wǎng)</p><p>　　2.2.3 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量</p><p>　　2006年以來，中信銀行大力

36、拓展本外幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及發(fā)行方面始終領(lǐng)先同業(yè)，并以優(yōu)異業(yè)績(jī)受到了廣大投資人的普遍認(rèn)可。不管是在業(yè)務(wù)量還是整體質(zhì)量上都顯示了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量都在一定程度上得到滿意的效果。</p><p>　　從2009年年報(bào)來看，零售業(yè)務(wù)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)創(chuàng)歷史最好成績(jī)（見表3），儲(chǔ)蓄余額達(dá)2,440.75億元人民幣，比上年末增長(zhǎng)19.37%；管理資產(chǎn)余額達(dá)3,012.39億元人民幣，比上年末增長(zhǎng)26.9

37、7%；個(gè)人信貸余額達(dá)1,482.40億元人民幣，比上年末增長(zhǎng)45.64%；同時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售量達(dá)到796.05億人民幣，比上年度增長(zhǎng)39.46%，相對(duì)來說，增長(zhǎng)速度迅速。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，零售銀行經(jīng)營(yíng)收入67.15億元人民幣，比上年增長(zhǎng)1.82%，占本行營(yíng)業(yè)收入的17.70%；零售銀行業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)進(jìn)一步擴(kuò)大，報(bào)告期末擁有1,768萬(wàn)零售銀行客戶，比上年增長(zhǎng)21.01%。</p><p>　　表3 2009年末零售業(yè)務(wù)

38、部業(yè)績(jī)</p><p><b>　　單位：億人名幣</b></p><p>　　資料來源：中信銀行2009年報(bào)</p><p>　　個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸、信用卡三個(gè)盈利點(diǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。其中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售796.05億元人民幣，繼續(xù)提高了較大的銷售規(guī)模。這些數(shù)據(jù)都可以看到，中信銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量都有很大的市場(chǎng)。</p>&

39、lt;p>　　從2007年至2009年的三年間，中信銀行接受了專業(yè)調(diào)查公司的三次滿意度調(diào)查，即2007年5月、2007年12月和2008年9月底。對(duì)比三期調(diào)查結(jié)果所做出的本行與競(jìng)爭(zhēng)行客戶滿意度排名來看，本行的客戶滿意度綜合水平始終處于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行前列，而本行的普通客戶滿意度一直處于上游水平?？蛻魸M意度調(diào)查結(jié)果反映出，客戶的期望值提高速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行服務(wù)品質(zhì)提升速度，本行將不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，力求通過提升服務(wù)品質(zhì)以提高顧客的滿意度和忠誠(chéng)

40、度，最終提高競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　2.2.4 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類</p><p>　　中信銀行不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同種類客戶的需要，從而能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之位。目前，中信銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品包括多個(gè)渠道和種類（見表4）。</p><p>　　表4 中信銀行主要理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　資料來源：http

41、://bank.ecitic.com</p><p>　　下面主要來介紹中信銀行“貴賓理財(cái)”、“穩(wěn)健財(cái)富”和“理財(cái)快車”系列三種理財(cái)產(chǎn)品的特色。</p><p>　　中信貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)是中信銀行基于“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思路，秉承“智慧創(chuàng)造財(cái)富”的理念，依托中信控股金融產(chǎn)品門類齊全的優(yōu)勢(shì)，充分整合集團(tuán)資源，為中高端客戶提供的、彰顯貴賓客戶卓而不凡身份的系列個(gè)人銀行貴賓服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化、多

42、元化的金融需求，為客戶保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富。其特色表現(xiàn)為：全面、尊貴、個(gè)性和專業(yè)。</p><p>　　中信銀行的“理財(cái)快車計(jì)劃”人民幣理財(cái)產(chǎn)品將募集的資金委托給受托人金港信托有限責(zé)任公司，以受托人名義購(gòu)買銀行信貸資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)的借款企業(yè)償還的貸款本金和利息為產(chǎn)品本金和收益的主要來源，擔(dān)保方式為信用，貸款期限為半年。利率調(diào)整方式為浮動(dòng)利率，自實(shí)際提款日起，每3個(gè)月調(diào)整一次利率，利率調(diào)整日為實(shí)際提款日在調(diào)整當(dāng)月的對(duì)應(yīng)

43、日。信貸資產(chǎn)根據(jù)商業(yè)銀行五級(jí)分類屬于正常類。</p><p>　　穩(wěn)健財(cái)富計(jì)劃源于中信銀行的專家理財(cái)理念，在銀行理財(cái)?shù)姆€(wěn)健性特征上加入了基金類型的專業(yè)理財(cái)特色，但是不同于股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)性，此產(chǎn)品主要投資側(cè)重點(diǎn)在于銀行間債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)信托資產(chǎn)方面，屬于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品。在金融危機(jī)加劇，市場(chǎng)投機(jī)性增強(qiáng)的市場(chǎng)背景下，該理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)性低，收益性強(qiáng)的特點(diǎn)。通過對(duì)特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分析，可以發(fā)現(xiàn)中信銀行的理財(cái)服務(wù)逐步走

44、向綜合化道路。 </p><p>　　3 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　3.1 業(yè)務(wù)管理不完善，服務(wù)水平不高</p><p>　　3.1.1 客戶市場(chǎng)細(xì)分與定位不夠全面</p><p>　　目前，中信銀行的客戶群主要根據(jù)個(gè)人在銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行劃分，即以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)分法過于籠統(tǒng)，難以積累優(yōu)質(zhì)客戶。中信銀

45、行在市場(chǎng)細(xì)分方面也確實(shí)做到關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶，依據(jù)客戶類型發(fā)放了理財(cái)卡，對(duì)客戶進(jìn)行不同等級(jí)的理財(cái)服務(wù)，并對(duì)達(dá)到一定條件的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶（VIP客戶）進(jìn)行劃分。達(dá)到中信的金卡、白金卡客戶需要達(dá)到如下條件：任何一家分行管理資產(chǎn)（含本外幣存款、人民幣外幣理財(cái)產(chǎn)品及基金等）折合達(dá)到5萬(wàn)元人民幣，可申請(qǐng)升級(jí)為理財(cái)寶金卡用戶；在中信銀行任何一家分行管理資產(chǎn)，包括本外幣存款、人民幣外幣理財(cái)產(chǎn)品及基金等日均余額不低于50萬(wàn)元人民幣，即可申請(qǐng)升級(jí)為中信理財(cái)寶白金

46、卡用戶，同時(shí)自動(dòng)成為中信貴賓理財(cái)?shù)目蛻簟?lt;/p><p>　　而對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行，主要以業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營(yíng)銷等作為細(xì)分依據(jù)，為客戶細(xì)致分層?；ㄆ煦y行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施有效的市場(chǎng)定位，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變?；ㄆ煦y行市場(chǎng)細(xì)分方面的口號(hào)是：以滿足

47、每一個(gè)單獨(dú)顧客需要的服務(wù)代替統(tǒng)一的服務(wù)；而渣打銀行根據(jù)顧客的年齡，推出了針對(duì)年輕人的“創(chuàng)智理財(cái)”業(yè)務(wù)，為年輕人提供初步的理財(cái)教育、向他們推銷適合他們年齡與財(cái)富特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如住房貸款、外幣儲(chǔ)蓄等（余敏，2010）。</p><p>　　因此，中信銀行應(yīng)適當(dāng)改變市場(chǎng)細(xì)分定位，將有限的資源盡量用在高端客戶身上。對(duì)高端客戶的需求提供“一對(duì)一”的貼身服務(wù)；對(duì)中端客戶則提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)咨詢、理財(cái)建議以及必要的個(gè)人銀行服務(wù)

48、；而對(duì)低端大眾客戶提供零售銀行服務(wù)即可。</p><p>　　3.1.2 理財(cái)經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)不高</p><p>　　雖然目前中信已經(jīng)培養(yǎng)了一批理財(cái)人員，但無(wú)論從數(shù)量上還是知識(shí)結(jié)構(gòu)上看，都遠(yuǎn)不能滿足廣闊的理財(cái)市場(chǎng)需求。第一，理財(cái)人員缺乏綜合能力。理財(cái)經(jīng)理必須具備豐富的知識(shí)，作為個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，需要的不僅是專業(yè)投資知識(shí)，而且需要具備較高的綜合能力，包括與客戶溝通和交流，把握客戶的心理，掌握最

49、新的市場(chǎng)消息和了解營(yíng)銷策略等；第二，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間較短，雖然各家銀行都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是還沒有建立相應(yīng)的理財(cái)人員選拔和培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)要有認(rèn)真的工作態(tài)度，金融產(chǎn)品不同與一般商品，知識(shí)含量很高，越是高端的產(chǎn)品，知識(shí)含量就越高。在倫敦匯豐銀行，理財(cái)經(jīng)理不僅需要具有雄厚的金融背景，還需要良好的人際關(guān)系和公關(guān)能力。需要定期參加各種培訓(xùn)(每?jī)芍芤惶?，以此熟悉最新的理財(cái)產(chǎn)品。而每月一次的宣講會(huì)是用來指導(dǎo)理財(cái)經(jīng)理如何從交談中發(fā)現(xiàn)客戶

50、的潛在需求，以及如何進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，大多只有在崗前進(jìn)行一段時(shí)間培訓(xùn)，之后就很少有機(jī)會(huì)進(jìn)行培訓(xùn)和宣講會(huì)。因此，中信銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)這方面的能力。</p><p>　　最后，缺少標(biāo)準(zhǔn)的選拔和考核制度。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)實(shí)行的是金融理財(cái)師(AFP,Assosial Financial Planner)，雖然現(xiàn)在各銀行都有自行認(rèn)定的個(gè)人理財(cái)師，但是離真正意義上的國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師(CFP,Certified Fi

51、nancial Planner)還有很大差距。金融理財(cái)師，必須針對(duì)客戶一生而不是某個(gè)階段進(jìn)行規(guī)劃，包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。</p><p>　　3.1.3 缺少針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃</p><p>　　現(xiàn)階段商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)

52、務(wù)大都停留在較淺的個(gè)人理財(cái)服務(wù)階段，而沒有提供理財(cái)規(guī)劃，中信銀行亦是如此。個(gè)人理財(cái)計(jì)劃是指專家應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和個(gè)人理財(cái)服務(wù)之間存在著根本性的差別，前者是基于

53、現(xiàn)實(shí)、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，是動(dòng)態(tài)理財(cái)；而后者是僅在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)的靜態(tài)理財(cái)。雖然我國(guó)目前也出現(xiàn)了《理財(cái)規(guī)劃建議》等形式的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，但與國(guó)外的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃相比，還缺乏全程跟蹤式的持續(xù)理財(cái)服務(wù)。而中信銀行在理財(cái)規(guī)劃方面也是如此，只是形式上的提出，沒有在實(shí)際中很好對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)系統(tǒng)規(guī)劃，而是停留在不斷改善的個(gè)人理財(cái)服務(wù)階段。</p><p>　　3.1.4 缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新</p>

54、<p>　　目前中信銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面過于盲目，沒有以市場(chǎng)為中心，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)投入過大，但成效不明顯的現(xiàn)象。與招商銀行、廣大銀行這些優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行一樣，應(yīng)該加緊創(chuàng)新的步伐，借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際的市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)和發(fā)行屬于自己特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。</p><p>　　由于目前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這造成了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍較小，理財(cái)形式相對(duì)單一。銀行無(wú)法涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域

55、，因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多只是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的某種結(jié)合，僅僅是在服務(wù)上多了一些便利，所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能說是一種技術(shù)服務(wù)。盡管各家商業(yè)銀行都不失時(shí)機(jī)地推出了各種金融產(chǎn)品，但在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，有些甚至完全相同，無(wú)法滿足客戶不同的理財(cái)需求和目標(biāo)。例如，2009年以來，中信銀行主推出的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，事實(shí)上與招商銀行、建設(shè)銀行等的同期理財(cái)產(chǎn)品的概念不謀而合。而外資銀行的混業(yè)化和全能化，使其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占有先機(jī)。

56、</p><p>　　理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)反映穩(wěn)健的理財(cái)理念，這其實(shí)也就是貼近客戶的需求。像英國(guó)巴克萊銀行提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品就是根據(jù)人生的各個(gè)階段和重要問題的需求而設(shè)計(jì)的，即從搖籃到墳?zāi)沟囊徽臼椒?wù)。包括教育、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、搬家、裝修、旅游、財(cái)產(chǎn)投資以及養(yǎng)老金管理計(jì)劃等全方位的金融服務(wù)?！罢嬲膫€(gè)人理財(cái)”是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試和

57、投資組合的調(diào)整。</p><p>　　3.2 缺乏品牌優(yōu)勢(shì)</p><p>　　目前，中信銀行提供的個(gè)人了理財(cái)產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及代售基金、保險(xiǎn)、債券等其他類金融產(chǎn)品上，沒有充分地進(jìn)行多元化投資和理財(cái)服務(wù)。缺乏個(gè)性化和品牌化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，沒有像招商銀行形成了“一卡通”這樣的知名品牌。2002年招商銀行在國(guó)內(nèi)最早推出了整合性貴賓理財(cái)服務(wù)方案即金葵花理財(cái)，隨著市場(chǎng)和客戶需求的不斷變化

58、，招商銀行針對(duì)高收入群體又推出了“財(cái)富賬戶”。國(guó)內(nèi)各大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)和特色，體現(xiàn)的品牌理念基本相似，各自的優(yōu)勢(shì)并不是區(qū)分得很明顯人理財(cái)作為一項(xiàng)面向大眾的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的事實(shí)下，要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是重要的。</p><p>　　外資銀行十分重視品牌的建設(shè)，匯豐銀行的卓越理財(cái)、花旗銀行的貴賓理財(cái)以及渣打銀行的優(yōu)先理財(cái)早己經(jīng)家喻戶曉。我國(guó)銀行也認(rèn)識(shí)到了品牌的重要性，陸續(xù)推出了自己

59、的品牌，如中信銀行的“貴賓理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”等。目前我國(guó)各家銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌大同小異，只是名字上的差別而已，不能真正體現(xiàn)各銀行的整體形象。其次，不注重品牌營(yíng)銷，各銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本上處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。營(yíng)銷理念落后，營(yíng)銷方式簡(jiǎn)單，品牌推廣不足，導(dǎo)致品牌認(rèn)知度較差。最后，品牌忠誠(chéng)度不高?？蛻魧?duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌沒有形成依賴和感情，隨著其他銀行的費(fèi)用、服務(wù)等方面的吸引，

60、必將造成客戶的流失，影響品牌業(yè)務(wù)的推廣。相反，西方國(guó)家的商業(yè)銀行因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，重視程度較高，一批品牌產(chǎn)品早已形成，給銀行帶來了寶貴的市場(chǎng)和豐厚的利潤(rùn)（張龍清，2009）。</p><p>　　以花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表來比較中外產(chǎn)品機(jī)構(gòu)之間的差距?；ㄆ煦y行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為投資、理財(cái)、貸款、信用卡、網(wǎng)上理財(cái)五類（見表5），顯示了花旗銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類。比較表5和表4，可以發(fā)現(xiàn)中信銀行的個(gè)

61、人理財(cái)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)沒有花旗銀行的豐富，花旗能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ūｋU(xiǎn)、證券在內(nèi)的全方面服務(wù)。而中信銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品基本都是存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合，不能針對(duì)客戶提供專門理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　此外，匯豐銀行和花旗銀行在拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)特別注重品牌建設(shè)，花旗銀行的“財(cái)智智囊”是知名的理財(cái)品牌，再者如匯豐銀行創(chuàng)立的“卓越理財(cái)”和“運(yùn)籌理財(cái)”等品牌家喻戶曉。他們的理財(cái)產(chǎn)品獨(dú)具特色，形成了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而中信銀

62、行的“中信理財(cái)”和“貴賓理財(cái)”雖然也有一定的知名度，但是與國(guó)內(nèi)其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的同質(zhì)性，沒有形成自己的特色。</p><p>　　表5 花旗銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　資料來源：花旗銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資料整理所得</p><p>　　3.3 理財(cái)服務(wù)渠道較少</p><p>　　中信銀行的個(gè)人理財(cái)渠道不是很豐富，不能全面服務(wù)

63、到各客戶群體，最終造成服務(wù)不到位。首先，網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人理財(cái)中心以及財(cái)富管理中心都需要進(jìn)一步拓展。中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布雖然不少，但是不夠密集，網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行銷售渠道的中心，在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，銀行必須使顧客在各方面獲得更大的滿足。截至2007年底，中信共建成財(cái)富管理中心53家，個(gè)人理財(cái)中心515家，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，在理財(cái)服務(wù)渠道方面仍然有進(jìn)一步擴(kuò)大范圍的空間（見表6）。同時(shí)，與國(guó)外銀行相比，中信銀行無(wú)論是在服務(wù)渠道還是VIP客戶

64、的專門服務(wù)通道方面都是有一定差距的。截至2007年底，匯豐在中國(guó)的“卓越理財(cái)”心己達(dá)到42個(gè)，卓越理財(cái)客戶中本地居民的比例己占到56%。而花旗銀行在全球100個(gè)國(guó)家為一億客戶服務(wù)，包括為個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品服務(wù)。從消費(fèi)銀行服務(wù)到信貸、投資銀行服務(wù)、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理?；ㄆ煦y行建立了一個(gè)橫跨六大洲的網(wǎng)絡(luò)，在世界100個(gè)國(guó)家，設(shè)有3400多個(gè)分行或辦事處，利用了最先進(jìn)的科技，針對(duì)每個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)作進(jìn)行深入的了解，透過花旗銀行的球網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用遍布

65、世界各地分行或辦事處的人力、管理及財(cái)力資源，從而為各市場(chǎng)的特殊需求提供最佳</p><p>　　其次，網(wǎng)上銀行、電話銀行已初步建立，但是普及率并不是很高，中信應(yīng)該繼續(xù)開拓VIP專用電子渠道,為高端客戶提供更加便利的服務(wù)。最后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要做到專業(yè)服務(wù)，周到的服務(wù)渠道和方式會(huì)讓客戶直接感受到該銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是否運(yùn)作成熟，因此，中信銀行應(yīng)該加大力度在服務(wù)渠道建設(shè)上，在更多城市開拓個(gè)人理財(cái)中

66、心和貴賓理財(cái)室，才能更加全面了解客戶需求，更恰當(dāng)?shù)臑槠渲贫ㄏ噙m應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。</p><p>　　表6 部分商業(yè)銀行服務(wù)渠道情況</p><p>　　資料來源：各商業(yè)銀行網(wǎng)站整理</p><p>　　3.4 缺乏理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷力度</p><p>　　目前，中信銀行主要使用“網(wǎng)點(diǎn)促銷”方式進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，雖然也開始利用媒體、宣講會(huì)等形式進(jìn)行

67、系統(tǒng)的促銷宣傳，逐步增進(jìn)客戶對(duì)建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解，但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，營(yíng)銷手段還是過于單一，營(yíng)銷能力有待提高。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行不僅依靠網(wǎng)點(diǎn)促銷，還借助于網(wǎng)絡(luò)和電話等其他高科技通訊設(shè)備，這種多渠道的營(yíng)銷方式大大提高了客戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解。同時(shí)，他們還定期舉辦理財(cái)服務(wù)沙龍活動(dòng)或培訓(xùn)講座，邀請(qǐng)證券、基金、信托、保險(xiǎn)、期貨等機(jī)構(gòu)代表、VIP客戶、金融界專家學(xué)者、金融監(jiān)管人員等各方面人士，交流財(cái)經(jīng)方面最新政策及學(xué)術(shù)信息、金融理財(cái)產(chǎn)

68、品及金融投資理念等信息。</p><p>　　以花旗為例，為了幫助高端客戶對(duì)下一代進(jìn)行教育，花旗銀行（亞太區(qū)）每年都會(huì)在香港和新加坡各舉辦一次為期五天的理財(cái)夏令營(yíng)，年齡限制在27歲以下，從香港、中國(guó)、泰國(guó)、印尼等地區(qū)華僑貴賓客戶中篩選。夏令營(yíng)課程內(nèi)容包括講授股票、債券、基金等方面的投資知識(shí)、參觀當(dāng)?shù)刈C券交易所等。這一舉動(dòng)表面是為了培育年輕富豪的理財(cái)意識(shí)，也是一個(gè)多贏的局面，作為高端客戶來說，他們的下一代可以在未正

69、式進(jìn)入社會(huì)之前獲得理財(cái)方面的社會(huì)閱歷以及結(jié)識(shí)的新的人脈；對(duì)銀行來說則可以鞏固與高端客戶的親密關(guān)系，為未來發(fā)展?jié)撛诘母叨丝蛻糇龊脺?zhǔn)備（張超，2008）。</p><p>　　3.5 信息披露機(jī)制不完善</p><p>　　產(chǎn)品信息披露主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行信息、運(yùn)行信息和到期信息的披露是否及時(shí)、完整和準(zhǔn)確。這個(gè)機(jī)制深刻地影響客戶是否對(duì)該行的業(yè)務(wù)滿意，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了該行理財(cái)產(chǎn)品的客戶而言，如

70、果銀行沒有及時(shí)地發(fā)布到期信息、提前結(jié)束該理財(cái)產(chǎn)品等等重要信息，很可能會(huì)導(dǎo)致客戶資源的流失，甚至上是銀行名譽(yù)上的損失。中信銀行近來來所發(fā)行產(chǎn)品不是很豐富，表面該行在銀行理財(cái)市場(chǎng)的布局有所減緩，而其產(chǎn)品信息披露力度也隨之減弱，產(chǎn)品發(fā)行信息和到期信息均有一定程度缺乏，2010年7-10月份的普益理財(cái)數(shù)據(jù)顯示中信銀行的信息披露規(guī)范性排名擠出前十。因此，中信銀行有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品信息披露規(guī)范化，及時(shí)、準(zhǔn)確地公開產(chǎn)品的相關(guān)信息，尤其是提醒客戶已持有

71、產(chǎn)品的到期信息，做好公眾服務(wù)信息，提高透明度。</p><p>　　4 中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究</p><p>　　目前，根據(jù)中信銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)的不足，中信銀行應(yīng)明確發(fā)展思路，逐步實(shí)現(xiàn)向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，使之成為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。</p><p>　　4.1 加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，提高服務(wù)水平</p>

72、<p>　　4.1.1 明確市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)定位</p><p>　　中信銀行根據(jù)自身?xiàng)l件及客戶的收入、年齡、偏好等情況進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確定目標(biāo)市場(chǎng)定位。針對(duì)不同層次的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化服務(wù)：對(duì)于低端客戶，無(wú)須配備客戶經(jīng)理，商業(yè)銀行應(yīng)引導(dǎo)這些客戶使用網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)進(jìn)行交易；對(duì)于中端客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況為其提供理財(cái)產(chǎn)品的組合，這些理財(cái)產(chǎn)品一般為銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，通

73、過投資組合，以達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值增值；而高端客戶對(duì)于客戶經(jīng)理的要求較高，客戶經(jīng)理為客戶提供的理財(cái)方案是全方位、個(gè)性化的理財(cái)組合，提供一對(duì)一的專業(yè)服務(wù)。因此，目前中信銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持“以客戶為中心”，在做好市場(chǎng)分析(規(guī)模、地理位置等)的基礎(chǔ)上，有針對(duì)地進(jìn)行內(nèi)部分析（資源、約束、管理體系)，劃分并分析細(xì)分場(chǎng)選擇最合適的目標(biāo)來細(xì)分市場(chǎng)，最后做競(jìng)爭(zhēng)分析(優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、目標(biāo)定位等)明確市場(chǎng)定位選擇應(yīng)向客戶強(qiáng)調(diào)的各種利益，提供差異化產(chǎn)品服務(wù)的可行性營(yíng)銷

74、。</p><p>　　同時(shí)，在滿足各層次客戶需求的基礎(chǔ)上，以中高端客戶為發(fā)展的重點(diǎn)，把有限的資源用于能為銀行帶來巨大發(fā)展空間和市的優(yōu)質(zhì)客戶。中信銀行應(yīng)加大建立理財(cái)服務(wù)專區(qū)和理財(cái)專用綠通道，通過為客戶提供統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作流程，全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化的渠道和一站式服務(wù)，從而為中高端客戶提供便利的服務(wù)。</p><p>　　4.1.2 完善

75、個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)水平</p><p>　　首先，中信銀行應(yīng)依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，多渠道、多方位吸收人才，加快人才培養(yǎng)的步伐；也可以在中信銀行現(xiàn)有員工中選拔優(yōu)秀人員，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及證券投資業(yè)務(wù)專項(xiàng)培訓(xùn)，并盡快上崗，滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)對(duì)人才的需要；依靠中信控股集團(tuán)旗下各個(gè)子公司的優(yōu)勢(shì)，更便捷地加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金、信托等等方向的合作和創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)行為期較長(zhǎng)的人才培訓(xùn)，適應(yīng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的需要。</

76、p><p>　　其次，中信銀行應(yīng)該建立客戶導(dǎo)向型的組織架構(gòu)，如圖“倒金字塔型”結(jié)構(gòu)圖所示，在全行業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)建業(yè)務(wù)前臺(tái)和中后臺(tái)部門之間互為支持、溝通順暢的營(yíng)銷服務(wù)體系，專門負(fù)責(zé)營(yíng)銷工作的是客戶經(jīng)理或投資顧問，是銀行與客戶聯(lián)系的紐帶，負(fù)責(zé)聆聽客戶的需求，向客戶介紹銀行的產(chǎn)品；在銀行內(nèi)部銀行要配置由各個(gè)金融領(lǐng)域?qū)＜医M成的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以及網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等服務(wù)平臺(tái)，以便向市場(chǎng)營(yíng)銷人員提供營(yíng)銷支持。因此，中信銀行在培訓(xùn)好個(gè)人理

77、財(cái)經(jīng)理的同時(shí)，還要注重服務(wù)團(tuán)隊(duì)的重要性，這對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)來說是不可或缺的。 </p><p>　　最后，還要與國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)合作，參照國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)符合國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)要求的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)專業(yè)人員的國(guó)際化。</p><p>　　圖2 “倒金字塔型”理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)圖</p><p><b&

78、gt;　　資料來源：自制圖</b></p><p>　　4.1.3 注重客戶系統(tǒng)理財(cái)規(guī)劃</p><p>　　中信銀行可以再做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推廣和服務(wù)的同時(shí)，有針對(duì)性的提供理財(cái)規(guī)劃，為客戶統(tǒng)籌其范圍資產(chǎn)進(jìn)行更全面的動(dòng)態(tài)理財(cái)，而不僅僅是在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)的靜態(tài)理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃師在幫助顧客進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力

79、，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，制定出與實(shí)際相符的、具有高度可操作性的投資組合方案，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值，進(jìn)而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同階段的要求。隨著國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，該業(yè)務(wù)已經(jīng)開始慢慢走向成熟，相信系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃也會(huì)不斷完善，理財(cái)人員將會(huì)帶給客戶更多的機(jī)會(huì)和利益。</p><p>　　4.1.4 提高個(gè)人理財(cái)業(yè)

80、務(wù)的創(chuàng)新力度</p><p>　　中信銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，突出銀行自身特色，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”，實(shí)行與眾不同的運(yùn)營(yíng)模式，向客戶提供差異化理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。通過分析客戶的潛在的需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)，創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝和改進(jìn)，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀

81、行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進(jìn)而提供多樣化服務(wù)。由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)正在由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)競(jìng)爭(zhēng)，因此，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)更加注重服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行只有向客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能獲得客戶的滿意和忠誠(chéng)，達(dá)到長(zhǎng)期維系客戶的目的?；诖?，中信銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同偏好，提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃。因此，中信銀行應(yīng)運(yùn)用多種方法，按照不同客戶群體，多

82、層次尋求特色的理財(cái)業(yè)務(wù)。</p><p>　　4.2 建立品牌優(yōu)勢(shì)</p><p>　　中信銀行在推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，要不斷注重品牌優(yōu)勢(shì)，發(fā)揚(yáng)結(jié)合特色理財(cái)?shù)钠放苾?yōu)勢(shì)，加強(qiáng)品牌的創(chuàng)造性和大眾化。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)改善有形的服務(wù)環(huán)境，大力拓展服務(wù)渠道，加強(qiáng)品牌影響力。比如上面提到的不斷擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立環(huán)境舒適、備齊全的VIP室；另一方面，提高理財(cái)人員的服務(wù)質(zhì)量，如對(duì)客戶的求

83、及時(shí)做出反應(yīng)、改善對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度、針對(duì)不同客戶提供差異服務(wù)等。同時(shí)，商業(yè)銀行在為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的過程，也是造自身品牌的過程。品牌效應(yīng)可以使客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和偏好的重要手段。個(gè)人理財(cái)品牌在客戶心中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高金融品牌的附價(jià)值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著重要的作用。因此，中信銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，通過廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，打造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌。</p

84、><p>　　4.3 拓展理財(cái)渠道，提供全面服務(wù)</p><p>　　中信銀行要繼續(xù)加大網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，尤其是除了沿海城市之外的一些華中一帶，更快地建立分支網(wǎng)點(diǎn)，搶占市場(chǎng)，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行積極地調(diào)整與改革，還要擴(kuò)大理財(cái)中心和貴賓室的分布范圍。建成以網(wǎng)上銀行、以電子銀行服務(wù)為依托的全國(guó)乃至全球化的多渠道網(wǎng)絡(luò)體系，不僅能提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜

85、合性、全方位的金融業(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶帶來便利。這不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間和空間限制的全天候服務(wù)，而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)也有助于商業(yè)銀行拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化金融管理。因此，中信銀行應(yīng)在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，拓寬服務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)以及個(gè)人綜合授信等個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建全能的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維護(hù)，以保證客戶資金及交易的安全性。&

86、lt;/p><p>　　此外，在一線拓展業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，必須完善自身，為顧客提供多方位貼身的服務(wù)。在向客戶提高理財(cái)咨詢時(shí)，必須清楚地向客戶介紹清楚產(chǎn)品的屬性以及區(qū)別，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，尤其不可誤導(dǎo)客戶。銀行不僅要在理財(cái)咨詢、理財(cái)售出階段，在理財(cái)后續(xù)階段也要為客戶隨時(shí)提供理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的服務(wù)。同時(shí)在貴賓理財(cái)時(shí)，注重增值服務(wù)的體系，中信銀行舉辦的業(yè)余高爾夫比賽反響不錯(cuò)，應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揚(yáng)其優(yōu)勢(shì)，同時(shí)開拓其他新型的服務(wù)。最后，

87、根據(jù)客戶的需求客觀地推薦相應(yīng)產(chǎn)品，從而展開更全面、深層次的理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　4.4 擴(kuò)大多層次營(yíng)銷渠道，建立通暢的服務(wù)平臺(tái)</p><p>　　中信銀行應(yīng)充分利用各個(gè)優(yōu)勢(shì)來進(jìn)行多渠道營(yíng)銷，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家營(yíng)銷手段，積極借助于網(wǎng)絡(luò)和電話等其他高科技通訊設(shè)備，開展多種形式的培訓(xùn)、講座和沙龍等活動(dòng)，進(jìn)行定期地邀請(qǐng)和雙方面的交流。使“中信理財(cái)”品牌深入到千家萬(wàn)戶，從而提高中信銀行理財(cái)產(chǎn)品

88、的知名度，擴(kuò)大中信銀行的市場(chǎng)份額。靈活運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)促銷，利用媒體、推介會(huì)等多種形式進(jìn)行系統(tǒng)的促銷宣傳，</p><p>　　同時(shí)，中信銀行應(yīng)大力通過發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，帶動(dòng)理財(cái)為富有階層提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，由專職的財(cái)富管理顧問對(duì)其提供一對(duì)一服務(wù)：通過高級(jí)客戶保持連續(xù)的關(guān)系，花費(fèi)大量時(shí)間拜訪客戶，為客戶舉辦招待酒會(huì)、宴會(huì)、邀請(qǐng)少數(shù)大客戶周末去郊區(qū)活動(dòng)，觀看演出、運(yùn)動(dòng)會(huì)等；為高級(jí)客戶提供全面的服務(wù)，服務(wù)需要涵蓋資

89、產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排等實(shí)體并購(gòu)案的建議及標(biāo)的、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，提供一對(duì)一服務(wù)；為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，要實(shí)現(xiàn)從出售產(chǎn)品向出售方案轉(zhuǎn)變，不僅能為客戶提供單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，而且需要成為客戶的長(zhǎng)期支持者和伙伴。</p><p>　　4.5 完善信息披露制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范</p><p>　　在信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)防范方面，中信銀行應(yīng)自主建立相應(yīng)的機(jī)制，及時(shí)、全面、整體上來預(yù)防個(gè)人理

90、財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)面影響。中信銀行從在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售時(shí)將產(chǎn)品的預(yù)期收益率以及最不利的各種情況告知客戶并得到客戶的確認(rèn)；而且銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)（李紹，2010）。因此，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，產(chǎn)品的信息和行業(yè)的重大消息一定都要如實(shí)、及時(shí)地被傳送

91、到客戶的手中，才能符合客戶的滿足感?？梢?，建立健全客完善的信息披露制度在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中是不可忽略的重要。</p><p>　　同時(shí)，中信銀行應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制體系,做到對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)的全面控制，雖然中信的風(fēng)險(xiǎn)控制在行業(yè)內(nèi)一直不錯(cuò)，但是與國(guó)外商業(yè)銀行相比還是有所差距，只有減少差距，業(yè)務(wù)才能更加規(guī)范化和專業(yè)化。完善委托理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度,規(guī)范業(yè)務(wù)操作,確保理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作符合國(guó)家法律

92、、法規(guī)的規(guī)定。同時(shí)，還要建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制和統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)

93、規(guī)范，保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性，并及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級(jí)管理層。計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　我國(guó)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于快速發(fā)展的時(shí)期，隨著我國(guó)金融行

94、業(yè)對(duì)外開放的不斷深入，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行提供的一種專業(yè)化的理財(cái)方式，已逐漸被居民所接受和認(rèn)可。銀行為了更能適應(yīng)需求，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)專業(yè)度、理財(cái)專員素質(zhì)等方面都暴露出來的問題也越來越多，引起了各界人士的關(guān)注。</p><p>　　本文對(duì)我國(guó)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題加以具體分析，并參照國(guó)外發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)中信銀行自身的發(fā)展特征和結(jié)合我國(guó)國(guó)情提出了具有很強(qiáng)實(shí)踐

95、性的對(duì)策建議。但是要想構(gòu)建一個(gè)完善的管理體系并不是一朝一夕的事，我國(guó)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比還有很大的差距，但是我們也不能一味地照搬和效仿，而是要根據(jù)本國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，不斷地進(jìn)行探索和研究。</p><p>　　論文的很多觀點(diǎn)是本人在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，結(jié)合生活中的一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)從中思考和提煉而成的。但是由于本人的知識(shí)、能力有限，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理等問題的研究比較膚淺，將于今后的學(xué)習(xí)中不斷研究

96、探索。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]何泰康．商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題探討[J]．當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011（14）．</p><p>　　[2]秦昌磊，薛亞菲．基于SOM的商業(yè)銀行客戶細(xì)分研究[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）．</p><p>　　[3]葉林．論商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中

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100、求分析及發(fā)展思路研究[J]．價(jià)值工程，2008（1）．</p><p>　　[14]成文．我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對(duì)策分析[J]．中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2008（5）．</p><p>　　[15]寇宏．反思我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)——與英國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較[J]．科技信息，2007（27）．</p><p>　　[16]王勇．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展性研究[

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