我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究</p><p>　　國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的研究成果豐碩，主要包括以下幾個(gè)方面：</p><p>　　1 國(guó)外文獻(xiàn)綜述 </p><p>　　西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利亞尼與R·布倫

2、貝格 (1954)共同創(chuàng)建的生命周期理論認(rèn)為：每個(gè)家庭都是根據(jù)一生的全部預(yù)期收入來(lái)安排自己的消費(fèi)支出的，以實(shí)現(xiàn)一生消費(fèi)效應(yīng)最大化的目的，各個(gè)家庭的消費(fèi)取決于他們?cè)谏趦?nèi)所獲得的總收入和財(cái)產(chǎn)。由于交易成本和部分消費(fèi)者時(shí)間和信息有限性等問(wèn)題，動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)分配工作應(yīng)當(dāng)由金融中介機(jī)構(gòu)實(shí)施，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的主要機(jī)構(gòu)，可滿(mǎn)足消費(fèi)者這一要求。</p><p>　　著名學(xué)者馬科維茲（1952）提出了投資組合理論，指出在任何

3、投資都存在一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投資者在投資過(guò)程中應(yīng)避免過(guò)度集中某個(gè)項(xiàng)目，多樣化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而提高收益率。基于資產(chǎn)組合理論，夏普等人創(chuàng)立了資產(chǎn)定價(jià)理論，提高了組合投資的實(shí)用性，從而進(jìn)一步尋求最佳的投資組合。此后，威廉·夏普、約翰·林特納和簡(jiǎn)·莫辛（1965）提出的資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAMP-Capital Asset Pricing Model)，標(biāo)志著分析金融學(xué)走向成熟。該模型運(yùn)用到個(gè)人理財(cái)方面，理財(cái)師

4、往往只推薦他們所熟悉的若干種投資工具，因此，投資組合理論和資本資產(chǎn)定價(jià)模型為理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展和理財(cái)產(chǎn)品的多元化組合奠定了理論依據(jù)。</p><p>　　霍爾曼和諾森布魯門(mén)(2003)論述的要依據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來(lái)想客戶(hù)介紹多種理財(cái)工具、制定專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和選擇合適的理財(cái)工具。因此，作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大推動(dòng)器的金融創(chuàng)新思想一方面提高了行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力，也對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管提出了更高的要求。</p>

5、;<p><b>　　2 國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　隨著國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大量相關(guān)的研究不斷涌現(xiàn)，大批學(xué)者對(duì)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)和探索，主要體現(xiàn)在以下方面：</p><p>　　2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系管理研究</p><p>　　王實(shí)、張勝（2006）指出客戶(hù)關(guān)系管理的核心是：客戶(hù)

6、是銀行的一項(xiàng)重要資產(chǎn)，客戶(hù)關(guān)懷是中心，客戶(hù)關(guān)懷的目的是與所選客戶(hù)建立長(zhǎng)期和有效的業(yè)務(wù)關(guān)系，在于客戶(hù)的每一個(gè)“接觸點(diǎn)”，更加接近客戶(hù)、了解客戶(hù)，從而最大限度地增加利潤(rùn)。因此，客戶(hù)關(guān)系管理的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)的共贏和發(fā)展。共贏才能取得長(zhǎng)久之道，與客戶(hù)建立長(zhǎng)久的關(guān)系，才能夠降低銀行維系客戶(hù)的成本，最大化的堅(jiān)定了客戶(hù)的信心。劉星（2006）指出在應(yīng)用客戶(hù)關(guān)系管理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行能夠幫助客戶(hù)提供為其量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，客戶(hù)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)

7、著理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理所管理賬戶(hù)的發(fā)展，商業(yè)銀行還將享受著一種長(zhǎng)期的回?fù)?，從而在?jìng)爭(zhēng)中讓客戶(hù)自愿留下，而不是懇求他們留下。同時(shí)，學(xué)者秦昌磊、薛亞菲（2011）基于SOM這一聚類(lèi)模型建立了商業(yè)銀行客戶(hù)細(xì)分的模型，根據(jù)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，把客戶(hù)細(xì)分為五類(lèi)，即高端、中高端、中端、中低端、低端客戶(hù)，但也指出商業(yè)銀行必須在考慮自身資源和業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇變量，決定市場(chǎng)細(xì)分的層次，以便符合不同客戶(hù)群的需要和推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮。</p><p&

8、gt;　　2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究</p><p>　　湖南大學(xué)學(xué)者劉妮（2007）則提出從以下四個(gè)方面來(lái)優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略：大力推行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新；將品牌策略納入營(yíng)銷(xiāo)整體戰(zhàn)略來(lái)充分提升銀行整體形象；遵循市場(chǎng)供求定價(jià)的基礎(chǔ)上靈活運(yùn)用定價(jià)策略來(lái)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；建立健全營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)管理，強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理和提升服務(wù)科技手段，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的局面。談錦（2008）通過(guò)STP營(yíng)銷(xiāo)方法，指出重點(diǎn)在于采取差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)

9、略，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，差別化和立體化營(yíng)銷(xiāo)體系，針對(duì)不同層次客戶(hù)分別設(shè)計(jì)具體的營(yíng)銷(xiāo)策略，提供個(gè)性化、辦個(gè)性化和自助式服務(wù)。余敏（2010）從新的角度提出創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)和考核機(jī)制相結(jié)合，在客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上制定個(gè)性化理財(cái)方案，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、渠道資源和客戶(hù)資源，積極拓展新的銷(xiāo)售渠道，如電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等方式，配合對(duì)銷(xiāo)售人員的長(zhǎng)效考核機(jī)制，結(jié)合銷(xiāo)售量、服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)滿(mǎn)意度等相關(guān)的指標(biāo)。</p><p>

10、;　　2.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌戰(zhàn)略研究</p><p>　　王淳 (2005)提出，單一產(chǎn)品是會(huì)很快過(guò)時(shí)的，但成功的品牌卻能經(jīng)久不衰，商業(yè)銀行要通過(guò)走品牌戰(zhàn)略來(lái)強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)力，個(gè)人理財(cái)品牌一旦在客戶(hù)群眾創(chuàng)立良好的形象和聲譽(yù)，就將迅速提升銀行的影響力和品牌的附加值。李曼(2006)也指出要將建立服務(wù)品牌放在戰(zhàn)略的高度，并從定制營(yíng)銷(xiāo)、增值服務(wù)和職能質(zhì)量這三方面尋找獨(dú)特的品牌定位。成文（2008）認(rèn)為品牌意識(shí)不斷增強(qiáng)

11、可以讓消費(fèi)者群體形成認(rèn)知和熟悉個(gè)人理財(cái)品牌的思維方式，通過(guò)新穎的服務(wù)渠、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制優(yōu)化個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品來(lái)樹(shù)立和健全商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)钠放茟?zhàn)略，</p><p>　　2.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究</p><p>　　李紹（2007）認(rèn)為由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，發(fā)展還不夠成熟，金融風(fēng)險(xiǎn)管理還處于探索階段。金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多

12、變，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象日益多元化，可能引發(fā)出巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合國(guó)情，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防患于未然。同時(shí)，劉凱(2007)論述了有效防范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法，包括認(rèn)真做好市場(chǎng)細(xì)分工作、強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員、加快橫向聯(lián)合來(lái)減少分業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響和建立健全客戶(hù)關(guān)系等。風(fēng)險(xiǎn)管理銀監(jiān)會(huì)2008年47號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》列明“客戶(hù)評(píng)估流于形式,風(fēng)險(xiǎn)揭示

13、不到位,信息披露不充分,理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷(xiāo)售和投訴處理機(jī)制不完善”等各種問(wèn)題，也正說(shuō)明了如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)受到很多的關(guān)注。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論分析較完整和系統(tǒng)。但國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究基本處于初級(jí)探索階段，但系統(tǒng)性介紹并結(jié)合我國(guó)實(shí)際問(wèn)題進(jìn)

14、行分析歸納，提出實(shí)質(zhì)性問(wèn)題和對(duì)策的研究不多，因此，本文以中信銀行為例，站在商業(yè)銀行的角度對(duì)實(shí)踐中的問(wèn)題具體剖析，從而總結(jié)出實(shí)際有效的建議和對(duì)策，這也體現(xiàn)了本研究的理論和實(shí)踐價(jià)值。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]秦昌磊，薛亞菲．基于SOM的商業(yè)銀行客戶(hù)細(xì)分研究[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）．</p><p&

15、gt;　　[2]余敏．我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J]．中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（8）．</p><p>　　[3]談錦．XX銀行成都分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[D]．成都：電子科技大學(xué)，2008．</p><p>　　[4]成文．我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策分析[J]．中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2008（5）．</p><p>　　[5]李紹．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理

16、財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D]．北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010．</p><p>　　[6]劉妮．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)[D]．長(zhǎng)沙：湖南大學(xué)，2007．</p><p>　　[7]劉凱．商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系管理的理論與實(shí)踐[M]．重慶：重慶大學(xué)出版社，2007．</p><p>　　[8]王實(shí)，張勝．銀行業(yè)CRM理論與實(shí)務(wù)[M]．北京：電子工業(yè)出版社，2006．&l

17、t;/p><p>　　[9]劉星．商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系管理的理論與實(shí)踐[M]．重慶：重慶大學(xué)出版社，2007．</p><p>　　[10]Rietz Robert.UnderstandiningBasic Personal Finace[J].Terminology Otolaryngology-Head and Neck Surgery,2007(22). </p><p&

18、gt;　　[11]羅斯·米勒．實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)——如何構(gòu)建完美的金融市場(chǎng)[M]．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006．</p><p>　　[12]李曼．現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行實(shí)務(wù)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006．</p><p>　　[13]王淳．中國(guó)商業(yè)銀行的效率與競(jìng)爭(zhēng)力[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2005．</p><p>　　[14]霍爾曼，諾森布魯