家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)書畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、<p>　　畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)（論 文）</p><p>　　專業(yè) 財(cái)務(wù)管理 </p><p>　　班級(jí) </p><p>　　姓名 </p><p>　　2012年 月 日</p><

2、;p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)開題報(bào)告</b></p><p>　學(xué)院職業(yè)技術(shù)學(xué)院　　專業(yè)財(cái)務(wù)管理　　學(xué)號(hào)姓名</p><p>　題目家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)書</p><p>　選題的目的和意義隨著人們生活水平的提高，人們不僅重視財(cái)務(wù)安全，更注重財(cái)務(wù)自由。家庭是社會(huì)的組成元素，合理的家庭理財(cái)有助于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。理好家庭財(cái)務(wù)可以提高家庭生活質(zhì)量，我

3、們的生活更加有條理。而以前的理財(cái)觀念陳舊，不適合現(xiàn)在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)生活，所以選擇家庭理財(cái)規(guī)劃這個(gè)課題重在以分析一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和作出規(guī)劃來改變?nèi)藗兗彝ダ碡?cái)觀念，給更多人提供合理理財(cái)?shù)姆椒ê徒ㄗh。</p><p>　國(guó)內(nèi)外研究(應(yīng)用動(dòng)態(tài))近年來國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了很多家庭理財(cái)?shù)男路椒?，家庭理?cái)系統(tǒng)在國(guó)外很多地方使用已經(jīng)相當(dāng)?shù)钠毡椋覈?guó)外的家庭理財(cái)系統(tǒng)功能相當(dāng)強(qiáng)大。伴隨著計(jì)算機(jī)的高速普及，家庭理財(cái)系統(tǒng)的使用范圍逐步擴(kuò)大，

4、我國(guó)也在家庭理財(cái)方面加大了研究，并不斷推陳出新</p><p>　設(shè)計(jì)提綱家庭基本情況家庭財(cái)務(wù)分析及相應(yīng)規(guī)劃家庭理財(cái)規(guī)劃總結(jié)免責(zé)聲明與風(fēng)險(xiǎn)提示</p><p>　計(jì)劃進(jìn)度3月15日前定題，完成開題報(bào)告并提交4月30日前完成論文初稿5月15日前完成論文二稿5月25日前完成論文三稿5月26日至31日定稿后準(zhǔn)備小組答辯</p><p>　指導(dǎo)教師意見</p>

5、<p>　指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。但是好多人卻缺乏這方面的知識(shí)和能力，對(duì)家庭理財(cái)?shù)钠胬斫夂筒徽_的理財(cái)方法使我們不能達(dá)到增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)

6、力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用目的。</p><p>　　無論是富有還是清貧，家庭理財(cái)都不可或缺，合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓我們的生活更加有條不紊，讓我們的工作更有條理，讓我們的未來更有保障。理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期的過程，是一種習(xí)慣。對(duì)于每個(gè)家庭來說，既是一項(xiàng)日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實(shí)踐來達(dá)成的長(zhǎng)期目標(biāo)。同時(shí)，每個(gè)家庭的良好的財(cái)務(wù)管理也關(guān)系著整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，合理科學(xué)的家庭理財(cái)成為一個(gè)重要課題。</p>

7、<p>　　本文以一個(gè)實(shí)例介紹了進(jìn)行家庭理財(cái)中所涉及的財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，闡述了財(cái)務(wù)目標(biāo)的分析和評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定和實(shí)施、財(cái)務(wù)策劃工具的選擇與使用、財(cái)務(wù)策劃的具體步驟等等。本文分為家庭基本情況分析、家庭財(cái)務(wù)分析與相應(yīng)規(guī)劃、規(guī)劃總結(jié)和免責(zé)四部分，包含現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等項(xiàng)目。</p><p>　　關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)，現(xiàn)金規(guī)劃，教育規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn) </p>

8、<p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　引言</b></p><p><b>　　家庭基本情況</b></p><p><b>　　家庭成員資料3</b></p><p>　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況3</p>

9、<p><b>　　家庭收支狀況3</b></p><p><b>　　家庭保障情況4</b></p><p>　　家庭情況小結(jié)……………………………………………………………… 5</p><p>　　家庭財(cái)務(wù)分析及相應(yīng)規(guī)劃 </p>&l

10、t;p><b>　　理財(cái)假設(shè)5</b></p><p><b>　　家庭財(cái)務(wù)分析6</b></p><p><b>　　財(cái)務(wù)比率分析6</b></p><p><b>　　其他財(cái)務(wù)分析6</b></p><p>　　目標(biāo)分析與理財(cái)規(guī)劃建議7

11、</p><p><b>　　女兒教育金規(guī)劃7</b></p><p><b>　　購房規(guī)劃7</b></p><p><b>　　投資規(guī)劃8</b></p><p><b>　　創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃10</b></p><p>&

12、lt;b>　　贍養(yǎng)雙親規(guī)劃10</b></p><p>　　風(fēng)險(xiǎn)提示與聲明…………………………………………………………… 10</p><p><b>　　總結(jié)10</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p><b>　　引 言<

13、;/b></p><p>　　生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，怎么才能合理的規(guī)劃我們的家庭財(cái)務(wù)呢？我們選擇了牛先生家的案例。這就是份專門為牛先生量身打制的家庭理財(cái)規(guī)劃，在文中我們作出的所有的分析都是基于牛先生當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)，中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)等，作出的合理分析與規(guī)劃。提供的材料不可能面面俱到，任何理財(cái)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)

14、，規(guī)劃設(shè)計(jì)難免有一些誤差。運(yùn)用科學(xué)合理專業(yè)知識(shí)的前提下作出的家庭理財(cái)規(guī)劃，希望能解決牛先生當(dāng)前的問題，使牛先生的生活更加有條理，未來更加美好。</p><p><b>　　1 家庭基本情況</b></p><p>　　簡(jiǎn)述:牛先生今年32歲，事業(yè)小有成就，是公司的IT業(yè)務(wù)助理，月收入5000元，年底獎(jiǎng)金2萬元。他愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入2000元；女兒今年12歲，上

15、小學(xué)6年級(jí)，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。牛先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是退休工人。牛先生家現(xiàn)有住房80平米，無貸款，有存款及現(xiàn)金10萬元、股票基金15萬元，有車（奇瑞），生活無負(fù)債。牛先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考慮父母年老，想接到身邊照顧。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，牛先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無時(shí)無刻不感受到來自工作和生

16、活的雙重壓力。</p><p>　　1.1家庭成員資料.</p><p>　　家庭成員基本資料如表格1.1所示：</p><p><b>　　表1. 1</b></p><p>　　1.2家庭資產(chǎn)負(fù)債情況</p><p>　　家庭資產(chǎn)負(fù)債如表格1.2所示：</p><p>

17、<b>　　表1. 2</b></p><p>　　具體項(xiàng)目比例如圖1.1所示：</p><p><b>　　圖 1.1</b></p><p>　　1.3家庭收支狀況 </p><p>　　家庭收支狀況如圖1.3所示：</p><p><b>　　表1.3<

18、/b></p><p>　　注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息</p><p>　　家庭收支余比例如圖1.2所示：</p><p><b>　　圖1.2 </b></p><p><b>　　1.4家庭保障情況</b></p><p>　　家庭保障情況如表格1.4所示：<

19、;/p><p><b>　　表1.4 </b></p><p><b>　　1.5家庭情況小結(jié)</b></p><p>　　該家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累緩慢、財(cái)富支出迅速階段。該家庭已經(jīng)擁有了基本自有住房，生活無負(fù)債，銀行定期、活期存款及保險(xiǎn)等占據(jù)了可用資產(chǎn)一部分，這些資產(chǎn)安全性良好，為未來投

20、資奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，該家庭還有一些投資，也占到家庭資產(chǎn)的一部分。</p><p>　　2.家庭財(cái)務(wù)分析及相應(yīng)規(guī)劃</p><p><b>　　2.1理財(cái)假設(shè)</b></p><p>　　人均月生活費(fèi)支出＝6000元/年</p><p><b>　　收入增長(zhǎng)率＝4%</b></p>&l

21、t;p><b>　　投資報(bào)酬率＝8%</b></p><p>　　通貨膨脹率＝生活支出增長(zhǎng)率＝4%</p><p>　　10年公積金貸款利率＝6%</p><p>　　當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年，</p><p>　　當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年</p><p>　　其他教育費(fèi)增

22、長(zhǎng)率=5%</p><p><b>　　學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率＝3%</b></p><p>　　銀行活期存款年利率=3.5%</p><p>　　二手房房?jī)r(jià)＝5000元/平</p><p>　　牛先生父母余壽20年</p><p><b>　　2.2家庭財(cái)務(wù)分析</b></p&g

23、t;<p>　　2.2.1財(cái)務(wù)比率分析</p><p>　　家庭財(cái)務(wù)比率分析是指家庭各相關(guān)財(cái)務(wù)項(xiàng)目的比值，通過與科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)值相比，來判斷當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)狀況是否合理，并發(fā)掘其原因，找出相應(yīng)策略。</p><p>　　家庭財(cái)務(wù)比率如表格2.1所示：</p><p><b>　　表2.1 </b></p><p&g

24、t;　　從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例高，超出家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求；零負(fù)債說明牛先生的家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過大說明牛先生的家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%以上的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明牛先生的家庭無負(fù)債壓力，同時(shí)也說明牛先生沒有充分利用起自己的信用額度。</p><p>　　可以看出牛先生的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過分依賴工資收

25、入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。這種資產(chǎn)配置雖然抗風(fēng)險(xiǎn)能力極強(qiáng)，但太偏重于安全性、流動(dòng)性，保守有余，進(jìn)取不足，需要改善，同時(shí)銀行存款沒有進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，使得存款有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是牛先生家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。</p><p>　　2.2.2其他財(cái)務(wù)分析<

26、;/p><p>　　其他財(cái)務(wù)分析主要針對(duì)該家庭的保障情況分析其優(yōu)勢(shì)與不足，并指出應(yīng)該改進(jìn)的地方。</p><p>　　保障不足：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的牛先生保險(xiǎn)保障不足，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好牛先生的保障需求，比如增加醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)等。牛先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險(xiǎn)，牛先生需要另外為父母準(zhǔn)備

27、醫(yī)療資金；牛太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。</p><p>　　財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為牛先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。</p><p>　　家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。</p><p

28、>　　2.3家庭目標(biāo)分析與理財(cái)規(guī)劃建議</p><p>　　2.3.1家庭目標(biāo)分析</p><p><b>　　為女兒籌集教育費(fèi)用</b></p><p>　　覺得女兒越來越大了，需要換一套100平米的房子。</p><p>　　換一輛30萬左右的新車。</p><p>　　2.3.2子女教

29、育費(fèi)規(guī)劃</p><p>　　目前牛先生的女兒即將升入初中，屬于九年義務(wù)教育階段，按照國(guó)家的教育政策義務(wù)教育階段的學(xué)雜費(fèi)免收，但是還需要其他的教育費(fèi)（包括特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)、書本等學(xué)習(xí)工具費(fèi)用）大約每年1500左右。</p><p>　　女兒的高中階段需要學(xué)費(fèi)目前學(xué)費(fèi)水平為每年1000元以及其他教育費(fèi)用1500元</p><p>　　大學(xué)階段學(xué)費(fèi)大大增加目前學(xué)費(fèi)水平為每年1

30、0000元。同時(shí)其他教育費(fèi)也相應(yīng)增加包括一些職業(yè)資格的學(xué)習(xí)費(fèi)用所以目前計(jì)劃水平為每年2000元。由于女兒獨(dú)自在外地上大學(xué)生活開支也加大了，這里仍然將其歸到家庭生活支出范圍，不單獨(dú)列支生活費(fèi)用。</p><p>　　女兒教育費(fèi)用規(guī)劃表如下：</p><p><b>　　表2.2 </b></p><p>　　注：學(xué)費(fèi)及其他教育費(fèi)的規(guī)劃值均按相應(yīng)增

31、長(zhǎng)率的終值系數(shù)計(jì)算。</p><p><b>　　2.3.3購房規(guī)劃</b></p><p>　　目前牛先生擁有一套價(jià)值50萬面積為80平米的二手房。隨著女兒的長(zhǎng)大，需要大一點(diǎn)的空間，牛先生計(jì)劃購買一套一百平米的新房。按目前石家莊房產(chǎn)行情，位于一環(huán)和二環(huán)之間的房子每平米大約需要8000元，那么面積在一百平米的樓房需要約80萬左右。</p><p&g

32、t;　　先計(jì)算一下牛先生此項(xiàng)規(guī)劃的指標(biāo)：</p><p>　　①最高首付=800000×(1-20%)=160000元</p><p>　　目前牛先生家有現(xiàn)金及存款11萬元,年底節(jié)余大約有9萬多元(不考慮收入及支出增長(zhǎng)變化),那么目前是可以支付首付款的。按現(xiàn)在支付房款首付，其余房款采用公積金貸款。</p><p>　?、诠e金貸款額=800000-1600

33、00=620000元 </p><p>　?、鄄捎?0年期等額本金還款法 每月需要償還的金額=( PV620000,N 10,I/Y6%)=4441.87元</p><p>　?、芘Ｏ壬彝ピ陆Y(jié)余=96400/12=8033.33元 </p><p>　　結(jié)余足以償還每月貸款，但考慮到新房需要裝修，開支大約需要6萬元，建議最好考慮怎樣處理舊房子的問題。有兩個(gè)各方案如

34、下：</p><p>　　方案一：將舊房屋出租，租金每月1500元，可以加上還貸后每月余額=1500+(8033.33-4441.87)=5091.46元 還差一萬元才能支付裝修費(fèi)，所以這種方案暫且舍去。</p><p>　　方案二：將舊房屋賣掉，即可立馬獲得500000元，不僅可以支付裝修費(fèi)用而且生活寬裕了不少，再加上牛先生計(jì)劃換一輛新車，也游刃有余了。</p><p

35、><b>　　2.3.4購車規(guī)劃</b></p><p>　　購車的計(jì)劃目標(biāo)是購買一輛沃爾沃S60 2.0 T舒適版汽車，報(bào)價(jià)為30.50萬元。</p><p>　　關(guān)于怎樣支付新車價(jià)款，這里有兩個(gè)方案，如下：</p><p>　　方案一：采用銷售方的銷售套餐，采用首付，分期付款的方式。S60首付8萬元，月供6000元，36個(gè)月，尾款3

36、0500。</p><p>　　對(duì)于首付的8萬元，用銀行存款一次支付。因?yàn)樵摷彝ビ?0000元的定期存款和活期存款50000，可以直接支付。</p><p>　　對(duì)于月供的6000元，從每個(gè)月的余款中支付，則每個(gè)月可以剩余2000元，1000元存起來，等到36期以后，一共有36000元，從中支取30500元用于支付尾款。另外的1000元，用于每個(gè)月的汽車費(fèi)用支出。這樣在經(jīng)過3年之后，車貸就

37、可以還完，并且可以在短時(shí)間之后享受較高水平的生活質(zhì)量。</p><p>　　方案二：選擇支付全款。由于賣掉舊房屋除去買新房加裝修的花費(fèi)，牛先生還剩下大約40多萬，但是考慮到牛先生關(guān)于創(chuàng)業(yè)基金的積累上，付全款顯然剩余不多，再加上接下來的投資規(guī)劃，此方案在權(quán)衡之下，決定舍去。</p><p>　　對(duì)于原有的奇瑞，原價(jià)10萬元，車齡五年，在二手市場(chǎng)上大約可以變賣到1萬元左右。如果繼續(xù)使用還有3年

38、壽命。如果不變賣，給牛太太使用，將會(huì)方便其出行工作辦事，使家庭生活更加和諧。</p><p><b>　　2.3.5投資規(guī)劃</b></p><p><b>　　對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處置</b></p><p>　　牛先生家目前的投資只有股票，結(jié)構(gòu)單一，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)和獲得高收益。我們分析，除留出2萬元現(xiàn)金存活期以備急用外，其余

39、包括股票投資、剩余活期儲(chǔ)蓄在內(nèi)的16萬元資產(chǎn)（活期存款除去了購房規(guī)劃使用掉的）均可套現(xiàn)重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，理由如下：</p><p>　　活期及定期儲(chǔ)蓄雖然無風(fēng)險(xiǎn)，但年收益率極低，在目前通脹加劇的背景下連保值都困難，根本談不上增值，不能算是真正意義上的投資?；钇诖婵钜话闶菫樯钊粘ｉ_支或應(yīng)急準(zhǔn)備的，留有兩萬元就足夠了，其他的資產(chǎn)可以用于高回報(bào)的投資。</p><p>　　建立新的資產(chǎn)組合配置

40、</p><p>　　牛先生及其妻子都是公司白領(lǐng)階層，有著穩(wěn)定的收入，但投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，而且直接進(jìn)行股票投資在時(shí)間、精力上也不夠。股票投資具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特性，我們不建議全部投資，而改以購買證券投資基金的方式間接投資股市，分享證券市場(chǎng)大牛市的盛宴。</p><p>　　明確了投資思路后，下面我們來為該家庭關(guān)于投資基金產(chǎn)品的配置提些具體建議，我們的考慮是：股債混合的平衡配置型基金投資50

41、%，股票型基金投資30%，債券型基金投資20%，理由如下：</p><p>　　平衡配置型基金是一種介于股票基金與債券基金之間、比較中庸的配置基金，也就是在基金組合中相對(duì)均衡地投資股票和債券。這類基金的投資回報(bào)一般要高于債券型基金，但風(fēng)險(xiǎn)小于股票型基金。鑒于該家庭屬于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有中等偏上的承受能力，建議重點(diǎn)配置該類基金占投資組合的50%。</p><p>　　股票型基金是以投資股票為主（通常

42、投資組合中股票的比重占60%以上）的一種積極進(jìn)取型的投資基金。從世界各國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展歷史來看，股票型基金的長(zhǎng)期回報(bào)一般要高于其它投資基金。但鑒于其高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)屬性，建議配置該類基金占投資組合的30%。</p><p>　　債券型基金主要投資于各種債券（包括國(guó)債和企業(yè)債等）。這類基金投資回報(bào)率相對(duì)較低，但是價(jià)格波動(dòng)小，收益穩(wěn)定。債券基金一般具有凈值相對(duì)穩(wěn)定的保值功能，如果家庭一時(shí)急用現(xiàn)金，可按凈值贖回，避

43、免了直接投資債券在提前套現(xiàn)時(shí)可能會(huì)損失期間收益的尷尬，所以我們建議該家庭將原來直接投資債券的資金改為投資債券型基金，投資比例占投資組合的20%。</p><p>　　基金投資組合配置如圖2.1所示;</p><p><b>　　圖2.1 </b></p><p><b>　　投資組合收益預(yù)期</b></p>

44、<p>　　考慮到證券市場(chǎng)的一些不確定因素，我們根據(jù)國(guó)際通行的慣例并結(jié)合我國(guó)證券市場(chǎng)的歷史情況，排除了一些波動(dòng)劇烈的非常態(tài)數(shù)據(jù)，以審慎、嚴(yán)謹(jǐn)、保守的原則，對(duì)新建立的基金投資組合作了年收益率的大致預(yù)測(cè)：債券型基金預(yù)期收益率5%，投資比例20%；平衡型基金預(yù)期收益率9%，投資比例50%；股票型基金預(yù)期收益率15%，投資比例30%，該組合綜合預(yù)期回報(bào)率為10%，可以滿足該家庭關(guān)于年收益率在5%-10%左右的理財(cái)要求。</p&g

45、t;<p>　　組合投資收益預(yù)期如表格2.3:</p><p><b>　　表2.3 </b></p><p>　　當(dāng)然，未來實(shí)際的市場(chǎng)情況與該家庭的情況都會(huì)發(fā)生變化，這個(gè)投資組合主要是反映一種投資理財(cái)思路，需要根據(jù)實(shí)際回報(bào)率定期進(jìn)行回顧，以適應(yīng)市場(chǎng)和該家庭收支的變化。建議每年對(duì)投資組合進(jìn)行一次考核，以此決定是否進(jìn)行調(diào)整，確保投資理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。<

46、/p><p>　　如果按照上述基金投資組合的收益率測(cè)算，假設(shè)該家庭以紅利再投資的復(fù)利方式進(jìn)行，以目前16萬元的本金投資，5年后將增值到：16*（1+10%）^5≈25.768萬元。</p><p>　　2.3.6創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃</p><p>　　關(guān)于牛先生五年后的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，上一項(xiàng)投資計(jì)劃中已經(jīng)預(yù)計(jì)到收益有25萬多，再加上購房剩余的錢，足以讓牛先生大干一場(chǎng)。同時(shí)在利用50

47、萬創(chuàng)業(yè)的過程中，為了減少創(chuàng)業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，牛先生還可以利用寬裕的資金投一份商業(yè)保險(xiǎn)。既能在創(chuàng)業(yè)中大膽施展才能，又能減輕創(chuàng)業(yè)中帶來的壓力。</p><p>　　2.3.7贍養(yǎng)雙親規(guī)劃</p><p>　　牛先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是退休工人，每月有1000的退休金。目前每年支出贍養(yǎng)費(fèi)2400元，相對(duì)太少。牛先生應(yīng)該年為農(nóng)村父母支出12000元的贍養(yǎng)平時(shí)補(bǔ)貼愛人父母2000元，并為雙親購

48、買3000元的醫(yī)療保險(xiǎn)，有備無患。</p><p><b>　　風(fēng)險(xiǎn)提示與聲明</b></p><p>　　以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。</p><p>　　生

49、活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。</p><p>　　女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果女兒接受研究生教育，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。</p><p>　　本案例中的主人公在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見，并定期與理財(cái)規(guī)劃交流，如果其單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也將受影響。</

50、p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　在本案例規(guī)劃的最后，我們來對(duì)該家庭的總體理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行回顧，如果該家庭能夠按照我們的規(guī)劃思路堅(jiān)持下去的話，他們的目標(biāo)是能夠?qū)崿F(xiàn)的，不管是對(duì)孩子的教育經(jīng)費(fèi)的籌備，還是對(duì)其他資產(chǎn)的合理處置，都可以取得良好的效果，沃爾沃的購車計(jì)劃對(duì)于該家庭來說也不是大問題。</p><p><b>　?。?/p>

51、一）理財(cái)思路分析</b></p><p>　　從總體思路上來看，如該家庭，收入很高，如果僅僅認(rèn)為無需理財(cái)就可以過上富足的生活，那么他們就錯(cuò)了。從這個(gè)案例中可以看出，通過我們的合理規(guī)劃，該家庭的資產(chǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了保值增值，而且真正意義上做到了財(cái)務(wù)自由。</p><p>　　理財(cái)最忌諱偏重于短期目標(biāo)而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，從理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序來看，首先要保證日常的生活開支，緩解現(xiàn)金流動(dòng)性壓力；其次

52、保證短期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；最后，在理性思想的指導(dǎo)下進(jìn)行有目的的投資，分享投資收益，使資產(chǎn)保值增值。</p><p><b>　?。ǘ├碡?cái)策略總結(jié)</b></p><p>　　在理財(cái)?shù)倪^程中，一個(gè)重要的方面莫過于理財(cái)策略的把握，一個(gè)好的理財(cái)策略能夠幫助投資者獲得投資收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)擴(kuò)張。在本案例中，我們首先分析家庭的基本情況，然后利用財(cái)務(wù)杠桿原理，分析資產(chǎn)增值的可能性，最后實(shí)

53、現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)，既做到了家庭生活水平的質(zhì)量，又實(shí)現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。同時(shí)，該家庭依靠專家理財(cái)，對(duì)各項(xiàng)投資品種的選擇均充分考慮了資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性，長(zhǎng)短期投資并存，分散了風(fēng)險(xiǎn)，獲得了投資回報(bào)，效益非?？捎^。</p><p>　　總之，通過這個(gè)課題的寫作，我們可以看到，通過合理的理財(cái)，可以挖掘現(xiàn)有資源的潛力，通過多方面的科學(xué)規(guī)劃，可以使生活更加有條不紊。同時(shí)通過這次家庭理財(cái)設(shè)計(jì)使我更加的意識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹?/p>

54、要性，幫助更多人處理好家庭財(cái)務(wù)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 戴國(guó)強(qiáng)著，《貨幣金融學(xué)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001年.</p><p>　　[2] 戴維·M.達(dá)斯特著，李康等譯，《資產(chǎn)配置的藝術(shù)》，上海任命出版社，2005年. </p><p>　　[3] 洪浩等

55、著，《卓越理財(cái)》，中華聯(lián)合出版社，2006年.</p><p>　　[4] 呂斌、李國(guó)秋等著，《個(gè)人理財(cái)理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)》，上海大學(xué)出版社，2005年.</p><p>　　[5] 李善民、毛丹等著，《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2003年.</p><p>　　[6] 張鶴等著，《成功理財(cái)?shù)?6堂課》，機(jī)械工業(yè)出版社，2010年.</p&g