互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1、<p><b>　　摘要</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)或許是近20年來(lái)最能深刻改變?nèi)祟惿鐣?huì)的技術(shù)。在短短的20年里，互聯(lián)網(wǎng)從無(wú)到有，滲透到人類生活的各個(gè)角落。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧?lt;/p><p>　　據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)

2、支付交易規(guī)模53729.8億元，截止到2013年12月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2325億元，同比增141%。因此我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融前景廣闊，有著巨大的發(fā)展空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在傳統(tǒng)支付結(jié)算領(lǐng)域不斷拓展新的支付渠道，如移動(dòng)支付、電話支付、微信支付、移動(dòng)pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出，為客戶提供了更多更便捷的金融服務(wù)；另一方面，隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新，B2B，B2C，C2C等支付服務(wù)模式也隨之推出，并伴隨著包括從結(jié)算、

3、擔(dān)保、融資等多個(gè)方面的創(chuàng)新。</p><p>　　本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展現(xiàn)狀的描述，指出在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)是避免不了的。通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，剖析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)及主要機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。根據(jù)分析結(jié)果，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)提供戰(zhàn)略選擇。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)，戰(zhàn)略選擇<

4、/p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　The Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from s

5、cratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the mobile Internet, Internet financial has become an indispensable part of People'

6、s Daily life.</p><p>　　According to the China electronic commerce research center (100 ec. CN) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in 2013, as of December 2013, the China mo

7、bile e-commerce market deals reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the t

8、raditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment,</p><p>　　In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status,

9、pointed out that in the age of the Internet commercial Banks compete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Internet financial brings to the commercial bank, analyzed the commerc

10、ial Banks face the competition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for commercial Ba</p><p>　　Keywords: Internet

11、 financial, commercial Banks, competition, strategic choice</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　一 緒論1</b></p><p>　?。ㄒ唬┻x題背景及研究意義1</p><p>　　（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的

12、概念2</p><p>　?。ㄈ┭芯康闹饕獌?nèi)容2</p><p>　　二 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬?互聯(lián)網(wǎng)金融的模式3</p><p>　　（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程3</p><p>　?。ㄈ┪覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭4</p><p>　　1.中國(guó)

13、互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模5</p><p>　　2.第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額5</p><p>　　3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模6</p><p>　　4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模7</p><p>　　三 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行8</p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響8</p&

14、gt;<p>　　1.對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式8</p><p>　　2.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響9</p><p>　　3．對(duì)商業(yè)銀行原有融資格局的影響9</p><p>　　4. 互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化11</p><p>　　四 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行

15、的戰(zhàn)略選擇11</p><p>　?。ㄒ唬?商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)11</p><p>　　1.資源比較豐富11</p><p><b>　　2.安全性強(qiáng)12</b></p><p><b>　　3.系統(tǒng)穩(wěn)定12</b></p><p>　　(二)商業(yè)銀行

16、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢(shì)12</p><p><b>　　1.操作麻煩12</b></p><p><b>　　2.程序繁瑣12</b></p><p><b>　　3.三流不一13</b></p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇13</p>&l

17、t;p>　　1.思維方式層面13</p><p><b>　　2.加強(qiáng)合作13</b></p><p>　　3.鞏固客戶基礎(chǔ)，更新市場(chǎng)定位。14</p><p>　　4.分層服務(wù)理念，更新服務(wù)渠道。14</p><p>　　5.提高服務(wù)效率，更新管理模式。15</p><p>　　

18、五 總結(jié)和展望15</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：17</b></p><p><b>　　一 緒論</b></p><p>　?。ㄒ唬┻x題背景及研究意義</p><p>　　進(jìn)入二十一世紀(jì)，全球互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)入加速發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之興起。除傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)

19、渠道外，以Paypal為代表的國(guó)際在線支付公司和以支付寶、財(cái)付通為代表的國(guó)內(nèi)非金融支付巨頭己成為普通百姓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)的重要選擇。這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的邊界逐漸模糊，并對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)形成了巨大的沖擊。</p><p>　　如何借助方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)浪潮破局，將支付結(jié)算等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目與客戶不斷變化的需求相適應(yīng)，進(jìn)而依托信息化理念對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道分布

20、、管理模式進(jìn)行研究與創(chuàng)新，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代生存和發(fā)展過(guò)程中需要思考和解決的問(wèn)題。</p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過(guò)在線結(jié)算、移動(dòng)支付、云計(jì)算等新興科技手段提供的結(jié)算、理財(cái)、融資等金融服務(wù)的一種新興金融模式。包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實(shí)踐中，其狹義概念

21、是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司(通常是非金融業(yè)的第三方機(jī)構(gòu))向公眾提供金融服務(wù)的行為。</p><p>　　（三）研究的主要內(nèi)容</p><p>　　本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代外部環(huán)境的變化給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅和機(jī)會(huì)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)，并為商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出戰(zhàn)

22、略選擇，這是本論文的重要目的。</p><p>　　二 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式</p><p>　　目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要有這些發(fā)展模式，即第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)、公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。</p><p>　　從資本在不同時(shí)期的流

23、動(dòng)情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在早期就受到資本的青睞并得以快速發(fā)展的，多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司。在隨后的2011年~2013年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和線上線下的小貸公司數(shù)量經(jīng)歷了野蠻式的增長(zhǎng)。2013年余額寶的誕生，催生了一股“寶寶”熱，帶動(dòng)了各種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)、信息、銷售平臺(tái)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在滿足人們不同金融需求的同時(shí)，也誕生了一批如金融超市這類資源整合平臺(tái)，為客戶提供“一站式”的服務(wù)體驗(yàn)。</p><p>　

24、?。ǘ┪覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程</p><p>　　我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)起步于2003年。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)伴隨電子商務(wù)的迅速崛起呈現(xiàn)出超常規(guī)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)顯示，截至2012年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.1億，使用率提升至37．6％。同時(shí)，據(jù)賽迪顧問(wèn)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)整體交易規(guī)模突破10萬(wàn)億元，達(dá)到億元。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里巴

25、巴集團(tuán)可謂一枝獨(dú)秀，該公司從最初的阿里巴巴B2B電子商務(wù)平臺(tái)，到淘寶網(wǎng)C2C網(wǎng)上交易平臺(tái)，再到支付寶電子支付公司、阿里媽媽電子廣告平臺(tái)、阿里小額貸款公司，其一直引領(lǐng)著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的趨勢(shì)，其成長(zhǎng)歷程也代表了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路。時(shí)至今日，阿里巴巴集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)走過(guò)了10多年。</p><p>　　（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭 </p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

26、和移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的漸趨成熟，使網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)支付以及余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等得以快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，余額寶自去年6月份推出上線至今年3月底，已坐擁8100萬(wàn)用戶，總規(guī)模達(dá)到5413億元，躋身全球十大基金行列。</p><p>　　截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服

27、務(wù)的有97家。2013年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)到9.22萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍也從網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，逐步滲透到基金理財(cái)、航空旅游、教育、保險(xiǎn)、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等。</p><p>　　1.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模</p><p>　　圖1：2005-2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模</p><p>　　從

28、上圖可以看出，截至2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)64148億元，比上年增長(zhǎng)66.9%，預(yù)計(jì)2014年這一數(shù)字將會(huì)達(dá)到99429億元元。 </p><p>　　圖1數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心</p><p>　　2.第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額</p><p>　　圖2：2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)主要企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額(線上、線下支付市

29、場(chǎng)綜合)</p><p>　　從我國(guó)第三方支付企業(yè)層面來(lái)看，2012年銀聯(lián)商務(wù)以45.9%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各企業(yè)，支付寶憑借其在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)緊隨其后，匯付天下、通聯(lián)支付、財(cái)付通分別占據(jù)第三方支付行業(yè)綜合第三、第四、第五的位置。</p><p>　　3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模</p><p>　　圖2數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心</p><p

30、>　　圖3.2001-2014中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模規(guī)模</p><p>　　據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截止2013年12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模規(guī)模達(dá)3.8億元，較2012年的13205億元同比增長(zhǎng)21.8%，預(yù)計(jì)2014年有望達(dá)到3.8億。</p><p>　　4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模</p><p>　　圖4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)

31、模</p><p>　　圖3、圖4數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心</p><p>　　據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截止2013年12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18851億元，較2012年的13205億元同比增長(zhǎng)42.8%，預(yù)計(jì)2014年有望達(dá)到27861億。</p><p>　　三 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行</p><p

32、>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響</p><p>　　相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場(chǎng)交易成本，具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　1.對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的影響：改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式</p><p>　　在過(guò)去的十年中，

33、中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。但是，這種模式的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長(zhǎng)。商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式主要依靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻(xiàn)，以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向，但目前對(duì)商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)仍顯不足。</p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶的類型、客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其

34、需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務(wù)，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí)，也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。</p><

35、;p>　　2.對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能——支付中介職能的影響</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)在線支付是基于個(gè)人電腦、平板電腦、智能手機(jī)等通訊設(shè)備的基礎(chǔ)上，通過(guò)有線或無(wú)線通信技術(shù)傳輸?shù)呢泿艃r(jià)值的結(jié)算方式。在線支付模式進(jìn)一步加速了金融脫媒，這顛覆了長(zhǎng)期以來(lái)形成的商業(yè)銀行是主要支付中介的地位。在目前，支付寶已經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票或火車票，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，代理保險(xiǎn)和基金、代購(gòu)彩票等多種支付結(jié)算服務(wù)，對(duì)商業(yè)

36、銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴(kuò)大，第三方支已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示201 1年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)總交易額規(guī)模達(dá)到21600億元，比2010年同比增長(zhǎng)99％。按如此發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)幾年，第三方支付的交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。</p><p>　　3．對(duì)商

37、業(yè)銀行原有融資格局的影響</p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸(Person．to．Person，P2P)公司——Zopa。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺(tái)，作為貸款者可以在Zopa網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間；</p><p>　　而作為借款者可以在這個(gè)平臺(tái)上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí)，在這一平臺(tái)上還可以實(shí)現(xiàn)

38、一對(duì)多、多對(duì)～等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。</p><p>　　在貸款利率方面，由于這一平臺(tái)采用了撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場(chǎng)中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。</p><p>　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，其通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清

39、償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。例如，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和

40、流通量越來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。</p><p>　　四 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇</p><p>　　商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)</p><p><b>　　1.資源比較豐富</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，積累了穩(wěn)定的客戶資源、賬戶資源和資金

41、資源，這是現(xiàn)階段開(kāi)展任何一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。</p><p><b>　　2.安全性強(qiáng)</b></p><p>　　金融服務(wù)是一種特殊的服務(wù)，評(píng)價(jià)金融服務(wù)優(yōu)劣的基礎(chǔ)并不是服務(wù)本身，而是能否保證客戶資金的安全。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙、密碼被盜、釣魚(yú)網(wǎng)站、客戶信息泄漏等互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞不斷暴露，商業(yè)銀行出于長(zhǎng)期形成的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，不惜成本加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)安全的投入，追逐趨近于

42、“零”的風(fēng)險(xiǎn)概率，竭力維護(hù)商業(yè)銀行的信譽(yù)。</p><p><b>　　3.系統(tǒng)穩(wěn)定</b></p><p>　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，而且在系統(tǒng)的穩(wěn)定性方面也絕對(duì)領(lǐng)先.</p><p>　　(二)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢(shì)</p><p><b>　　1.操作麻煩 </b

43、></p><p>　　客戶在商業(yè)銀行辦理在線業(yè)務(wù)中，硬件加密證書(shū)(如工商銀行的U盾)等安全防護(hù)流程操作繁瑣，使得一些有網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)需求的客戶無(wú)所適從。</p><p><b>　　2.程序繁瑣 </b></p><p>　　在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，一般客戶都需要配備借記卡、信用卡、網(wǎng)銀硬件加密證書(shū)等基本工具，若涉及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，還會(huì)

44、增加基金、保險(xiǎn)、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給用戶管理與使用帶來(lái)諸多不便。</p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇</p><p><b>　　1.思維方式層面</b></p><p>　　銀行要有坦然的心態(tài)要接受業(yè)務(wù)發(fā)展衰退的局面，認(rèn)識(shí)到當(dāng)今局勢(shì)的變化，做好準(zhǔn)備，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展的年代，更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。&l

45、t;/p><p><b>　　2.加強(qiáng)合作</b></p><p>　　銀行要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合作，拓寬業(yè)務(wù)邊界和業(yè)務(wù)范圍，拓展小微企業(yè)融資服務(wù)。從合作關(guān)系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間；從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，以滿足客戶實(shí)際需為著眼點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。<

46、;/p><p>　　3.鞏固客戶基礎(chǔ)，更新市場(chǎng)定位。</p><p>　　從商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，就必須實(shí)現(xiàn)跨銀行間的合作。</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起，越來(lái)越多的客戶對(duì)支付寶、貝寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)同感，并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司

47、的平臺(tái)辦理。</p><p><b>　　五 總結(jié)和展望</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的表現(xiàn)形式，同時(shí)也代表著金融業(yè)未來(lái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)客戶的趨勢(shì)。</p><p>　　本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史及現(xiàn)狀進(jìn)行綜述的基礎(chǔ)上，通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，以及對(duì)商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的闡述，指出了商業(yè)銀行將

48、直接面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。在理論分析的基礎(chǔ)上，本文結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。</p><p>　　本文還存在一定的局限性及不足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　1、在闡述互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)與不足時(shí)，由于水平有限以及資料缺乏，各環(huán)境影響因素闡述不夠全面具體，數(shù)據(jù)的支持力度不夠。</p><p&g

49、t;　　2、限于個(gè)人的理論和實(shí)踐知識(shí)，在提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇的過(guò)程中，理論性較強(qiáng)，可行性尚顯不足。</p><p>　　因此，商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式。</p><p>　　總的來(lái)說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下如何推陳出新，如何才能處于競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。上從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念，下到銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和業(yè)務(wù)操作方

50、式等所有層次和整個(gè)系統(tǒng)，商業(yè)銀行都需要改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新用戶；要切實(shí)以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，增強(qiáng)與客戶無(wú)縫隙接觸、加強(qiáng)客戶參與和體驗(yàn)；精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率；為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)?！?lt;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]中國(guó)電子商務(wù)研究中心，郭田勇：互聯(lián)網(wǎng)

51、金融與銀行業(yè)創(chuàng)新，2014</p><p>　　[2]中國(guó)電子商務(wù)研究中心，劉鑫：互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)與機(jī)遇，2013</p><p>　　[3]F830．33，降磊《互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究》 西南交通大學(xué)，2013</p><p>　　[4]吳曉靈關(guān)于金融問(wèn)題的若干思考，中國(guó)金融.2010</p><p>　　[5]

52、阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)有限公司2009年報(bào)[EB／OL]．香港聯(lián)合交易所網(wǎng)站，2010</p><p>　　[6]李映東，楊紹政．對(duì)銀行業(yè)特殊性的新思考[J]．經(jīng)濟(jì)師，2005</p><p>　　[7]Y，韓壯飛互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以阿里巴巴集團(tuán)為例，河南大學(xué)2013</p><p>　　[8]中國(guó)電子商務(wù)研究中心屠光紹：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三個(gè)重要原因，2013</p