151個(gè)農(nóng)場(chǎng)主告訴你，家庭農(nóng)場(chǎng)需要什么樣的金融服務(wù)

1、<p>　　151個(gè)農(nóng)場(chǎng)主告訴你，家庭農(nóng)場(chǎng)需要什么樣的金融服務(wù)</p><p>　　2016-04-14 18:42</p><p><b>　　文 | 李善民</b></p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)作為一種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，其發(fā)展和壯大離不開(kāi)金融支持。與傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求相比，家庭農(nóng)場(chǎng)在貸款額度、貸款期限、貸款用途上突破了傳統(tǒng)農(nóng)戶

2、信貸小額、短期、用途單一的局限，對(duì)支付結(jié)算、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)也有更高要求。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)資金缺口大，資金需求愿望迫切</p><p>　　根據(jù)調(diào)查組對(duì)廣西151 戶家庭農(nóng)場(chǎng)和200 個(gè)普通農(nóng)戶資金需求情況的比較研究顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)的資金需求額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通農(nóng)戶的資金需求額。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)戶均資金缺口在60-110 萬(wàn)元之間，而

3、一般農(nóng)戶戶均生產(chǎn)資金缺口一般在3-6 萬(wàn)元之間， 家庭農(nóng)場(chǎng)的資金缺口是一般農(nóng)戶的20-30 倍。</p><p>　　問(wèn)卷調(diào)查顯示，95% 的受訪家庭農(nóng)場(chǎng)希望得到銀行的信貸支持，60% 的家庭農(nóng)場(chǎng)有明確的貸款項(xiàng)目。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求滿足程度低</p><p>　　調(diào)查的151 戶家庭農(nóng)場(chǎng)中有105戶有信貸需求，但其信貸滿足率和融資滿足率都不高。&

4、lt;/p><p>　　究其原因，一是授信額度低于資金需求。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的小額信用貸款額度一般僅為3-5 萬(wàn)元。大額貸款要求必須提供足值有效的抵押擔(dān)保。</p><p>　　二是貸款期限與需求不匹配。</p><p>　　銀行貸款期限一般按照申請(qǐng)用途和信貸政策來(lái)確定，且受貸款結(jié)構(gòu)比例考核的限制，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放的貸款以1年期為

5、主，1-3 年的貸款較少，3-5年的貸款從嚴(yán)控制發(fā)放。而當(dāng)前家庭農(nóng)場(chǎng)處于發(fā)展初期，多數(shù)希望獲得中長(zhǎng)期貸款以擴(kuò)大再生產(chǎn)。</p><p>　　調(diào)查顯示，65% 的家庭農(nóng)場(chǎng)具有1年以上的中長(zhǎng)期貸款需求。由于貸款期限與需求不匹配，導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)“短貸長(zhǎng)用”。</p><p>　　經(jīng)營(yíng)資金缺口主要靠民間借貸，手續(xù)簡(jiǎn)便但利率偏高</p><p>　　廣西家庭農(nóng)場(chǎng)大多由種養(yǎng)專業(yè)大

6、戶發(fā)展而來(lái)，以村官和地方大戶為主，有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，信譽(yù)度相對(duì)較高，容易得到親戚和朋友的信任和支持，經(jīng)營(yíng)的資金缺口大多通過(guò)民間借貸解決，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，利率卻高達(dá)9-11%，相比銀行借貸而言利率偏高。</p><p>　　以廣西百色市右江區(qū)農(nóng)村合作銀行為例，該行對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30-40%，接近9%，但借款手續(xù)復(fù)雜，需要抵押擔(dān)保，一筆貸款從申請(qǐng)到放貸至少在一個(gè)月以上，遠(yuǎn)不及

7、民間借貸方便快捷。</p><p>　　基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不足、覆蓋面窄，難以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的需求</p><p>　　從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后于家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：</p><p>　　一是供給主體不足，家庭農(nóng)場(chǎng)找不到合適的投保機(jī)構(gòu)。在調(diào)查的廣西13 個(gè)地市中有95% 的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒(méi)有獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及保險(xiǎn)中介機(jī)

8、構(gòu)幾乎空白，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常不方便。</p><p>　　二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少。目前推出的能繁母豬險(xiǎn)、林木火災(zāi)險(xiǎn)、甘蔗風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)、養(yǎng)雞險(xiǎn)、農(nóng)房險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除政策性能繁母豬險(xiǎn)承保面較大外，其他險(xiǎn)種規(guī)模較小且覆蓋面較低。家庭農(nóng)場(chǎng)迫切需要的水稻種植險(xiǎn)、果樹(shù)險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)等均未開(kāi)辦，無(wú)法滿足民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。</p><p>　　三是承保賠付服務(wù)不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠量大面廣、查勘定損工作繁瑣、資源投

9、入量大，延遲理賠現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，造成參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種養(yǎng)業(yè)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不滿意。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)需要什么樣的金融服務(wù)？</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的需求較為強(qiáng)烈</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)固然實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)固有的風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)橐?guī)模生產(chǎn)而自動(dòng)消除，甚至還會(huì)因?yàn)橐?guī)模的擴(kuò)張而加大。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要有兩類風(fēng)險(xiǎn)。

10、</p><p>　　一是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受土壤、水、氣候、熱量影響較大，一旦出現(xiàn)水旱災(zāi)害，就可能造成減收甚至絕收。</p><p>　　二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，具有季節(jié)性和周期性，短期內(nèi)產(chǎn)量固定，不易儲(chǔ)藏，一旦出現(xiàn)供給和需求缺口，就會(huì)引發(fā)價(jià)格劇烈波動(dòng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)驟增。</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家一般通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)。&

11、lt;/p><p>　　在調(diào)查的151戶家庭農(nóng)場(chǎng)中，85%的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿望強(qiáng)烈，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；僅有68% 的家庭農(nóng)場(chǎng)了解農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，對(duì)通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)有濃厚興趣；有50% 左右的家庭農(nóng)場(chǎng)表示愿意借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)既有短期經(jīng)營(yíng)性資金需求又有長(zhǎng)期大額發(fā)展性資金需求</p&

12、gt;<p>　　與普通農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場(chǎng)除了有季節(jié)性短期資金需求，也有長(zhǎng)期發(fā)展性資金需求。短期季節(jié)性資金需求主要用于購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料支出和雇傭員工的工資性支出，一般借款期限在1 年以內(nèi)。</p><p>　　長(zhǎng)期發(fā)展性資金需求主要用于購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和地力增肥等方面，借款期限一般在3-5 年。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款用途多元化趨勢(shì)明顯

13、</p><p>　　傳統(tǒng)農(nóng)戶的貸款需求主要是季節(jié)性和周期性強(qiáng)的生產(chǎn)性支出。而家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了土地收益的規(guī)?；?，具備了改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和條件，貸款用途不再局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)領(lǐng)域，開(kāi)始向農(nóng)產(chǎn)品的加工、儲(chǔ)藏、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)傾斜，逐步向生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售的縱向一體化方向發(fā)展，由此帶來(lái)了家庭農(nóng)場(chǎng)貸款用途由單一的生產(chǎn)性支出向生產(chǎn)性和經(jīng)營(yíng)性雙重支出的方向發(fā)展。</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)便利性的期

14、盼更加迫切</p><p>　　家庭農(nóng)場(chǎng)不僅需要轉(zhuǎn)賬、存取款等傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)，而且有投資理財(cái)、證券投資等增加家庭財(cái)產(chǎn)性收入的金融服務(wù)需求。但農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，無(wú)法有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求。</p><p>　　以廣西百色市為例，固定線路通信網(wǎng)絡(luò)在轄區(qū)內(nèi)1802 個(gè)行政村的覆蓋率僅為65.76%。至2013 年末，廣西百色市在人均貸款余額、每萬(wàn)人擁有的銀行