車險費率改革背景下t公司車險業(yè)務的經營轉型研究-工商管理

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著我國經濟水平的提高，人們的物質生活得到極大滿足，我國的車險市場也得到了迅速發(fā)展。在此背景下，我國機動車保有量迅猛增長，保費收入連年遞增，隨之帶來的就是商業(yè)機動車輛保險的條款和費率的市場化變革。作為保險業(yè)務尤其是財產險業(yè)務中的中流砥柱，車險業(yè)務的重要性大家都非常清楚。黨的十八屆三中全會明確指出，要充分發(fā)揮市場的調節(jié)作用，合

2、理優(yōu)化資源配置。加快經濟體制改革的速度，建立健全市場結構，市場化也成為我國經濟發(fā)展的重要手段。在這一背景下，車險市場迅速發(fā)展起來。車險的市場化改革是一個必然的趨勢，最終會由市場主體掌握車險業(yè)務的條款制定和費率厘定的自主權。作為我國機動車輛保險市場的核心內容。保險公司、理財企業(yè)相繼對車保條款和費率進行調整，將迎來新的挑戰(zhàn)。</p><p>　　車險費率改革作為車險市場化改革的核心，不僅使保險公司車險業(yè)務的經營面向市

3、場。更促使汽車主機廠，經銷商將經營的方向轉向汽車后市場。保險公司的車險業(yè)務，如何根據(jù)自身的業(yè)務情況與特點，選擇專屬的費率因子，通過自主定價細分客戶群體，在激烈的市場競爭中占據(jù)一定優(yōu)勢，同時在相同的價格下延伸服務與保障范圍，擴展保險條款，以滿足車主日益增加的保險需求。汽車廠商與各經銷商，在改革的背景下，面臨的經營挑戰(zhàn)更是不可小覷，經銷商經營的重點由前端的銷售逐步向后市場轉移，因此保險公司制定合理的定價與報價政策，細分客戶以篩分風險，占據(jù)市

4、場競爭力，對車險業(yè)務進行專業(yè)化的渠道管理，實現(xiàn)精品戰(zhàn)略，對合作車商的全車險業(yè)務進行綜合成本的管控，最終達到經營盈利，而汽車經銷商，在費率改革的背景下，如何應對維修資源的萎縮，與保險公司的合作模式轉變，如何利用保險公司的承保資源彌補自身維修資源的不足，實現(xiàn)自身經營利潤的同時，實現(xiàn)與保險公司的共贏，這也將在各方面面臨比改革之前更大的經營壓力。</p><p>　　本篇論文的組成是由六個章節(jié)構成的。第一章主要對該課題的

5、研究背景和意義進行介紹，方法和研究內容;第二章為論文相關理論，包括文獻綜述，車險市場的相關研究及國際保險市場的發(fā)展借鑒;第三章為我國車險費率改革情況分析，主要介紹當前車險的基本情況、費率改革的背景及改革內容，第四章為費率改革對T公司的影響，主要分析費率改革對消費者以及保險公司所產生的各方面的影響;第五章為T公司在費率改革背景下車險業(yè)務經營轉型策略，采用SWOT方法分析。第六章為研究結論，對全文進行了總結，并指出需要進一步研究解決的問題。

6、</p><p>　　關鍵詞：車險 費率改革 經營轉型</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　With the improvement of our economy, people's material life has been met with great satisfaction, and ou

7、r car insurance market has developed rapidly. In this background, our country's rapid growth, premium income increasing year after year, then there is the commercial motor vehicle insurance clauses and premium rate m

8、arketization reform. As the mainstay of the insurance business, especially in the property insurance business, the importance of auto insurance business is very clear. The third pl</p><p>　　The composition o

9、f this paper is composed of six chapters. The first chapter mainly introduces the research background and significance of the topic, method and research content; The second chapter for the paper related theory, including

10、 literature review, the car insurance market research and the development of the international insurance market; Third chapter situation analysis of our car insurance rate reform, mainly introduces the basic situation of

11、 the current car insurance, background and </p><p>　　THE KEYWORDS: auto insurance; rate reform; business transform目 錄</p><p><b>　　第一章 緒論1</b></p><p>　　一、研究背景和意義1<

12、/p><p>　　二、研究內容和研究方法1</p><p>　　三、研究的總體框架3</p><p>　　第二章 相關文獻及國外實踐綜述4</p><p>　　一、車險市場相關研究4</p><p>　　二、其他國家和地區(qū)保險市場的改革借鑒6</p><p>　?。ㄒ唬┤毡镜谋ｋU市場改革

13、發(fā)展借鑒6</p><p>　?。ǘW盟保險市場改革發(fā)展借鑒6</p><p>　?。ㄈ┡_灣保險市場改革發(fā)展借鑒7</p><p>　　（四）其他國家和地區(qū)保險市場改革發(fā)展經驗總結8</p><p>　　第三章 我國車險費率改革分析10</p><p>　　一、當前費率改革的基本情況10</p&

14、gt;<p>　　二、費率改革的主要內容11</p><p>　?。ㄒ唬└母锏哪繕?，原則及總體思路11</p><p>　?。ǘ└母锏木唧w內容12</p><p>　　第四章 費率改革對T公司的影響15</p><p>　　一、T公司車險業(yè)務現(xiàn)狀15</p><p>　?。ㄒ唬I(yè)務模式15

15、</p><p>　?。ǘ┸嚿糖赖膫鹘y(tǒng)業(yè)務存在的問題16</p><p>　　二、T公司的市場競爭態(tài)勢分析17</p><p>　?。ㄒ唬┙洕h(huán)境的影響17</p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網+的影響19</p><p>　?。ㄈ㏕公司SWOT分析20</p><p>　　三、費率

16、改革對T公司業(yè)務影響24</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU公司方面24</p><p>　?。ǘ┖献魃谭矫?5</p><p>　?。ㄈ┫M者方面26</p><p>　　第五章 T公司在費率改革背景下經營轉型的對策28</p><p>　　一、實施差異化的定價與報價策略28</p>&l

17、t;p>　?。ㄒ唬┒▋r策略28</p><p>　　（二）建立新報價系統(tǒng)28</p><p>　?。ㄈ﹫髢r政策的管理變革的依托29</p><p>　　（四）報價系統(tǒng)運行的邏輯29</p><p>　?。ㄎ澹┚哂徐`活功能的系統(tǒng)管理平臺31</p><p>　?。﹫髢r系統(tǒng)的優(yōu)勢32</p&g

18、t;<p>　　報價系統(tǒng)將承保定價管理變成了可視化的過程32</p><p>　?。ㄆ撸﹫髢r政策分類32</p><p>　　二、實施精細化成本經營策略40</p><p>　?。ㄒ唬┏斜７矫?0</p><p>　?。ǘ├碣r方面41</p><p>　　三、實施專業(yè)化渠道經營策略41<

19、;/p><p>　?。ㄒ唬┸嚿糖溃壕毣洜I41</p><p>　　（二）職域營銷經營模式創(chuàng)新46</p><p>　　四、提升綜合服務水平49</p><p>　　第六章 結 論51</p><p><b>　　參考文獻52</b></p><p><

20、b>　　致 謝54</b></p><p><b>　　表目錄</b></p><p>　　表1：學者主要觀點4</p><p>　　表2：其他國家和地區(qū)保險改革的影響8</p><p>　　表3：改革前后條款變化對比表13</p><p>　　表4：前8位保險公司北分

21、1月份保費及增速24</p><p>　　表5：費用聯(lián)動與特批業(yè)務功能差異30</p><p>　　表6：報價政策制定-五步法33</p><p>　　表7：個單標準報價與非標準報價區(qū)別表36</p><p>　　表8：汽車市場乘用車銷量41</p><p>　　表9：2016年國產品牌車輛銷量統(tǒng)計（單位：萬

22、輛）42</p><p>　　表10：2017年中國電動汽車市場產量初步預測（單位：輛）42</p><p>　　表11：客戶關系表47</p><p>　　表12：信息收集表47</p><p>　　表13：增值服務業(yè)務48</p><p>　　表14：理賠服務49</p><p>

23、;<b>　　圖目錄</b></p><p>　　圖1：論文框架圖3</p><p>　　圖2：臺灣車險市場規(guī)模(十億新臺幣)7</p><p>　　圖3：臺灣汽車保險公司數(shù)量8</p><p>　　圖4：T公司 歷年制賠付率21</p><p>　　圖5：出險頻率21</p>

24、;<p>　　圖6：服務指標22</p><p>　　圖7：2016年乘用車銷量22</p><p>　　圖8：2015-2016 乘用車銷量及增長率23</p><p>　　圖9：費用聯(lián)動功能29</p><p>　　圖10：新報價系統(tǒng)管理平臺31</p><p>　　圖11：個單標準報價模式

25、介紹34</p><p>　　圖12：個單標準風險定價折扣表34</p><p>　　圖13：個單標準費用政策制定策略34</p><p>　　圖14：決策方案38</p><p>　　圖15：費改前個單報價39</p><p>　　圖16：費改后個單報價39</p><p>　　圖

26、17：團單報價實現(xiàn)流程40</p><p>　　圖18：車商報表模塊圖43</p><p>　　圖19：職域關系46</p><p>　　圖20：設立職能組48</p><p>　　圖21：T公司服務體系50</p><p><b>　　第一章 緒論</b></p>&l

27、t;p><b>　　一、研究背景和意義</b></p><p>　　近些年來，保險行業(yè)隨著經濟市場化的進展也蓬勃發(fā)展，我國的機動車輛的投保率隨著車輛的擁有率的提升在大幅度的增加，車險市場的增量不斷擴大。其業(yè)務規(guī)模也在快速增加。車險市場作為整個經濟社會的一個重要組成部分，在為經濟建設貢獻方面，維護社會交通秩序降低交通事故方面和保障人們經濟利益方面都有著不可替代的作用。隨著市場經濟進一步的

28、發(fā)展，為更好的發(fā)揮其對社會經濟的積極作用，改革的進程要持續(xù)推進。然而，由于我國商業(yè)保險市場在自身的制度和機制方面，本就存在著許多未解決的難題，如法律風險大、監(jiān)管定位不明確、產業(yè)轉型沒有動力、消費者保護不到位。公眾日益增長的保險需求與商業(yè)保險產品和服務之間也出現(xiàn)欠缺部分。為維護商業(yè)車險市場的正常秩序，從而更進一步保護投保人和保險人的合法權益,并促進商業(yè)車險市場持續(xù)健康發(fā)展，順應著中央進一步深化改革全面要求和社會輿論關注和公眾利益訴求，最終

29、以我國保監(jiān)會為主導的一個新的深化商業(yè)車險費率市場化一系列的改革正式啟動。</p><p>　　于2011年3月,中國保險市場的商業(yè)車險費率市場化改革正式的拉開了序幕。緊接著2012年2月23日,《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》正式發(fā)布,一個月后，即3月14日，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》緊接著被公布。對市場的現(xiàn)狀進行分析，并且對于實施改革的外部條件也逐步具備,2013年上半年完成第一

30、階段的費率測算。2014年2月3日，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了深化商業(yè)車險費率改革的指導方針，2015年6月1日和10月24日，中國保險監(jiān)督管理委員會前后發(fā)布了兩批試點地區(qū)。在山東、重慶、陜西、黑龍江、廣西、青島等五省一市作為第一批的試點推行地區(qū)。第二批試點地區(qū)從原來的五省一市擴大到18個,將于2016年1月1日起開始實施。</p><p>　　二、研究內容和研究方法</p><p>&

31、lt;b>　?。ㄒ唬┭芯績热?lt;/b></p><p>　　將自己十年的保險從業(yè)經驗，結合研究生期間在中國政法大學MBA的學習，立足“T公司”自身的經營情況，分析其在費率改革的背景下所面臨的外部競爭，利用波特五力模型等工具分析T公司的內外情況，從而得出T公司在此次費改中的轉型建議。本文的各章節(jié)研究內容安排如下：</p><p>　　第一章緒論，主要介紹研究背景和意義,研究目

32、的、方法和內容。</p><p>　　第二章相關文獻整理及國際實踐借鑒。通過文獻結合工作經驗再對文獻進行分析總結,得出國際上各國在不同期間費率改革的基本情況，總結國際上改革的共同經驗及借鑒作用，并進一步說明我國現(xiàn)階段的車險費率改革的現(xiàn)狀。</p><p>　　第三章我國車險費率改革分析，介紹目前的費改基本情況、改革的背景以及主要內容，包括保險費率、保障范圍等方面的影響，以及對消費者和車險行

33、業(yè)產生的方方面面的影響進行分析研究。研究主要采用文獻分析法和定量統(tǒng)計法。通過搜集整理保險行業(yè)內不同時期的相關資料及保險監(jiān)管部門的相關文件，同時，結合T公司內部運行報告進行資料的歸納和總結。</p><p>　　第四章費率改革對T公司的影響，對當前的改革情況進行具體分析，同時通過實地訪談，歸納總結，并輔以T公司為例，研究其在改革背景下的影響因素，詳細論述其公司的車險業(yè)務及問題，分析在互聯(lián)網+背景下和在費改的影響因素

34、，通過所收集文獻和自身工作經驗,采用SWOT方法分析并提出T公司車險業(yè)務的轉型所面臨的問題。</p><p>　　第五章T公司在費率改革背景下經營轉型的對策，本章對汽車保險產品和價格的差異化戰(zhàn)略的實施進行了梳理，詳細介紹了汽車保險實施精細化、差異化的管理策略、車輛的保險費用實行差異化戰(zhàn)略、精細化成本管理策略，提升綜合服務水平策略。</p><p>　　第六章結論，本章對全文進行了梳理和總結

35、。</p><p><b>　?。ǘ┭芯糠椒?lt;/b></p><p>　　1.文獻分析法:主要是收集、整理相關文獻資料。研究的渠道包括保險業(yè)的相關書籍、公司的相關培訓資料、企業(yè)年度運行報告和已在互聯(lián)網上公開的新聞資訊和分享資料，</p><p>　　2.實地調查法: 咨詢相關監(jiān)管部門和業(yè)內資深專家，了解即時的實際市場情況，再結合自己工作內容，

36、整理調查內容總結成可用的信息資料。</p><p>　　3.選擇案例:先分析得出T公司的業(yè)務模式現(xiàn)狀及問題，再使用SWOT戰(zhàn)略分析法，從經濟環(huán)境和互聯(lián)網環(huán)境背景下，全面系統(tǒng)的分析車險費改對T公司的影響和變化，以此為依據(jù)，最后對T公司為有效地應對本輪車險費改執(zhí)行必要的經營轉型意見。</p><p><b>　　三、研究的總體框架</b></p><p

37、><b>　　圖 1 論文框架圖</b></p><p>　　第二章 相關文獻及國外實踐綜述</p><p>　　一、車險市場相關研究</p><p>　　國內外研究現(xiàn)狀，即使從世界范圍內來觀測，由市場和公眾的需求拉動的機動車輛保險市場化的改革，在很多國家或地區(qū)的保險市場都陸續(xù)不斷的發(fā)生。</p><p>　　表

38、 1 學者主要觀點</p><p>　　目前，對保險市場的戰(zhàn)略研究，大多的是立足于某一大類的保險公司在車險費率市場化的條件下，多數(shù)所采取的整體競爭戰(zhàn)略,，或者說明改革對行業(yè)整體發(fā)展趨勢的影響。研究范圍廣，而且文獻數(shù)量有限，很少有征對性的對具體的一家保險公司在戰(zhàn)略選擇或者市場背景下的實際競爭進行詳細的案例分析。</p><p>　　二、其他國家和地區(qū)保險市場的改革借鑒</p>

39、<p>　?。ㄒ唬┤毡镜谋ｋU市場改革發(fā)展借鑒</p><p>　　日本的保險市場的改革之路是于1992年6月起，日本財政部通過了保監(jiān)會提交的《保險業(yè)新進程》。此后進行一系列改革推進。1996年4月起開始實施95年通過的《新保險法》。并于1997年9月起,又進一步宣布允許銷售風險細分型的汽車保險。</p><p>　　1998年7月，日本保險業(yè)全面放松，又取消了保險公司的一項義務-

40、必須使用意愿率，市場中事先審批的體系逐漸代替了價格限制允許保險公司可依據(jù)業(yè)務需求自行設定費率，上報監(jiān)管部門審批，1998年開始實施松綁的車險費率管制機制，然而并未受到消費者的接納，這一時期的日本的車險費率市場化改革一直都被視為一個較失敗的案例。接著一系列惡性現(xiàn)象導致保險公司不在價格上競爭，而是千方百計贏得優(yōu)質服務。服務的重要性是每家公司都會再三申明強調的，卻只是通過不斷擴大保險責任范圍來進一步的吸引客戶，沒有實行修改費率的大動作。結果導

41、致保險公司的保險責任范圍不斷擴大。同時，如果不能準確估算由于擴大保險責任范圍而引發(fā)的風險，極易出現(xiàn)定價不準、賠付率增加的現(xiàn)象，還會導致部分用戶不支付保額。最終不可避免的使整個行業(yè)的盈利能力下降。大量的企業(yè)被迫退出，掀起了企業(yè)兼并收購的浪潮。</p><p>　　（二）歐盟保險市場改革發(fā)展借鑒</p><p>　　歐洲為創(chuàng)造一個歐盟一體化的保險市場，于1973年開始進行保險市場改革，但199

42、2年，歐盟才真正實行費率監(jiān)管的放松，主要措施包括：限制國家對保險市場的干預，并建立了歐盟一體化保險市場；允許所有歐洲保險公司在整個歐洲開展業(yè)務，包括建立新公司和進行交易，保險公司只受到其母國法律法規(guī)的限制；廢除價格和產品規(guī)定，歐盟的非壽險市場實現(xiàn)了完全的費率制定自由化。</p><p>　　改革降低了歐洲各國之間的市場壁壘，提升了市場活躍度，促進了保險服務在歐洲市場的流動，從整體上對整個歐洲車險市場的發(fā)展起到了積

43、極的作用。保費收入總額穩(wěn)步上升，平均保費整體先升后降，各國情況有所不同。索賠支付總體呈上升趨勢，而行業(yè)盈利能力無明顯變化，并且部分國家車險市場集中度提高。</p><p>　?。ㄈ┡_灣保險市場改革發(fā)展借鑒</p><p>　　臺灣作為我國的省市之一，地理位置近，與我國內陸地區(qū)的社會和文化因素相似，分析臺灣車險市場的改革歷程，對現(xiàn)階段的費率改革有很好的借鑒意義。</p>&l

44、t;p>　　臺灣于2002年開始進行車險監(jiān)管的市場化改革，其改革道路是以分階段進行的，2005年，臺灣的車險市場施行的漸進式改革的第二階段。2007年，臺灣的車險市場改革進行到最后階段。</p><p>　　臺灣車險市場的改革之所以以循序漸進的方式進行，其主要目的在于逐漸放寬對費率管制的門檻，以有效減緩因為改革給市場帶來的沖擊。</p><p>　　改革后的臺灣車險市場規(guī)模有所增加，

45、由于外國產險公司相繼退市，市場集中度有所升高，經過三個階段的市場化改革后，臺灣商業(yè)車險賠付率變化如下圖：</p><p>　　圖 2：臺灣車險市場規(guī)模(十億新臺幣)</p><p>　　圖 3：臺灣汽車保險公司數(shù)量</p><p>　　由上示兩個圖可以看出，從1995至2013年，臺灣車險市場的規(guī)模呈現(xiàn)逐步增加的趨勢，增加幅度約為2.2%。而汽車保險公司的數(shù)量卻是呈

46、下降的態(tài)勢，由01年至10年，下降幅度約為1.8%。由此我們可以看出，臺灣車險市場的改革積極的方面是促進了積極的市場競爭，且沒有導致市場集中度的過度提高。另外也帶來了外國產險公司相繼退出臺灣市場，市場中企業(yè)的數(shù)量在下降。行業(yè)賠付率和賠款支出總體呈上升趨勢。</p><p>　?。ㄋ模┢渌麌液偷貐^(qū)保險市場改革發(fā)展經驗總結</p><p>　　基于對其他國家和地區(qū)保險市場改革發(fā)展的研究分析，

47、對改革帶來的積極影響和消極影響進行全面總結。</p><p>　　表2：其他國家和地區(qū)保險改革的影響</p><p>　　如表2，通過對比其他國家和地區(qū)改革的積極和消極影響，得到如下改革經驗：改革需找準合適的時機、審慎的節(jié)奏，制定科學的符合實際的改革方案，進而激發(fā)市場內在的自發(fā)的需求。各國保險市場改革后的共同點總結如下：</p><p><b>　　保險費

48、率更趨合理</b></p><p>　　經歷過費率改革后，多數(shù)國家的實踐表明，保險市場的保險費率有所降低。保險費率作為一種資產價格，其水平同時也是隨著風險變化而變化的，由于市場調整的降低并不能完全被視為一種消極的影響，需要結合改革的實際情況和整體走勢，及時調整和轉變目標，與費率水平進行對比分析，得到統(tǒng)計結果。</p><p>　　產品多元化，定價復雜化。</p>

49、<p>　　費率改革后，保險市場中的產品趨向多元化，定價也呈現(xiàn)復雜化。多元化的基本特點是：產品定價將多種因素納入費率因子，基于不同的被保險人風險水平進行細分，最后進行差異定價。</p><p><b>　　行業(yè)超額利潤消失。</b></p><p>　　行業(yè)超額利潤雖然逐漸消失，但對于保險公司而言，獲取適當利潤與超額利潤，更加有益于其公司的穩(wěn)定發(fā)展。<

50、/p><p>　　市場集中度有升有降。經營不善的保險公司退出市場或兼并重組。</p><p>　　第三章 我國車險費率改革分析</p><p>　　一、當前費率改革的基本情況</p><p>　　國內的車險費率市場化改革經歷了一系列的發(fā)展，自2001年起，具體費率定價由保險公司自主擬定,規(guī)定費率浮動比例不再限制，最后使用前需上報當?shù)乇ｋU監(jiān)管機構

51、備案，于廣東省開始試點。2003年，新機動車保險條款和保險費率管理制度在國家體系的全面實施下，由現(xiàn)在頒布的條款廢止，保險條款和保險費率由保險公司自主制定和確定。</p><p>　　2006年，保險市場的第一輪改革，在中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的“七折令”后結束。條款規(guī)定所有的保險公司給被保險人的總和要低于基準利率的1/3。保險公司的費率和條款，必須符合保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定。不同條款的費率水平大體上保持一致。<

52、;/p><p>　　新一輪車險費率浮動的改革，限制七折浮動的條款已經被取消，理賠因子的涵蓋范圍擴大，還刪除了部分浮動因子。2010年,在北京、深圳、廈門等地區(qū)開始試點。2011年2月，央視《每周質量報告》報道，北京的一位車主遭遇了“高保低賠”，買車險的時候按照新車買，但是賠付卻按照舊車賠，一年的保費要因此多花1000多元。該專欄還報告沒有責任不丟失的問題，即車輛損壞保險條款：道路交通事故的發(fā)生，保險車輛事故責任，保險

53、公司不承擔賠償責任。上述報道造成了較大的輿論影響。</p><p>　　2012年，開始又一輪改革，2月23日,《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》由保監(jiān)會正式頒布。3月14日,《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》正式開始實施。2013年，在十八屆三中全會中提出了深化改革的具體要求。明確指出，經濟體制改革的深化改革的核心內容。要采取有效方式妥善處理市場與政府的聯(lián)系，更好地發(fā)揮政府作用，并讓市場在

54、資源配置中發(fā)揮決定性作用。堅持和完善基本經濟制度，推動經濟更加公平、更有效率、更可持續(xù)的發(fā)展。加快現(xiàn)代市場體系的建立……加快推動創(chuàng)新型國家建設，突出了車險費率改革的中央政策要求。2014年7月，正式對外公布《關于深化商業(yè)車險款費率改革的指導意見(征求意見稿)》。該意見中指出，要堅持市場化的發(fā)展路線不動搖，切實維護消費者的合法權益。根據(jù)總體規(guī)劃方案，逐步開展車險費率改革工作，保證改革工作的有序進展。</p><p>

55、;　　經過一系列的改革推進后，就目前存在的現(xiàn)行制度問題已顯現(xiàn)條款法律風險大。車險訴訟案件年均增長25％以上，14年達到80萬件，很多都是條款瑕疵所致?！案弑５唾r”“無責不賠”輿論風波。另外，監(jiān)管定位不清晰。保險公司市場主體地位不明確，定價主要靠監(jiān)管，盈利靠監(jiān)管的路徑依賴。對保險行業(yè)而言，行業(yè)轉型的無動力，一套產品，一個費率，創(chuàng)新和差異化沒有足夠的空間。部分產品和客戶風險成本不匹配，有動力有空間貼費套費，違法違規(guī)易發(fā)多發(fā)，最后導致消費者保

56、護不到位。一些風險較低的車主長期補貼風險較高的車主，條款費率整齊劃一，消費者沒有選擇權，多層次個性化的保險需求難以得到滿足。</p><p>　　從車險行業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀來看，行業(yè)抗風險能力穩(wěn)步提升，2011年至2014年，車險保費收入年均增速為16.25％，綜合成本率96％~100％范圍內波動。財險行業(yè)資本寬裕，2014年償付能力溢額2089億元，償付能力充足率近306.09％。行業(yè)在一定程度已實現(xiàn)了市場化，賠付

57、率與費用率負相關，交強險與商業(yè)車險經營結果負相關。而且行業(yè)也具備基本理性。2014年行業(yè)整體車險折價率為0.762，遠高于審批底線的0.665，行業(yè)整體改革后，自主定價不太可能。</p><p>　　總結行業(yè)進行改革的問題與基本條件，為進一步緩解阻礙保險市場的發(fā)展的問題，并且市場也逐漸發(fā)展成熟，實施改革的外部條件也都已具備，實施市場化改革勢在必行。</p><p>　　二、費率改革的主要內

58、容</p><p>　　（一）改革的目標，原則及總體思路</p><p><b>　　1、目的</b></p><p>　　保險行業(yè)協(xié)會為提升保險公司對車險產品的開發(fā)定價能力，提升車險承保服務水平，及保險行業(yè)在汽車產業(yè)鏈中的地位，使得車險定價更合理，保障更充分，服務更加人性化。</p><p><b>　　2、

59、原則</b></p><p>　　保護消費者合法權益，加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督財產保險公司全面履行對消費者的各項義務，嚴肅查處損害保險消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益的行為，引導財產保險公司為保險消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的商業(yè)車險產品和服務。加強保險意識教育，普及車險基礎知識，規(guī)范保險信息披露，強化保險說明義務，幫助保險消費者科學合理選擇商業(yè)車險產品和服務。</p><p

60、>　　堅持市場化方向，構建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制，激發(fā)財產保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，引導財產保險公司在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭，提升財產保險行業(yè)準確評估標的風險、有效管控經營成本、持續(xù)改善服務質量的能力。</p><p>　　穩(wěn)步審慎推進，按照總體規(guī)劃、分步實施、試點先行、全面推進的工

61、作思路，把握好各項政策措施出臺的時機、力度和重點，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關系，做到改革措施穩(wěn)步推進，政策效應有序釋放。</p><p><b>　　3、總體思路</b></p><p>　　努力營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，更好地發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，引導財產保險公司提高自主經營意識，增強財產保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，加快轉變政府職能，更好地發(fā)揮政府的作用

62、，加大簡政放權力度，強化事中事后監(jiān)管，不斷提高財產保險監(jiān)管的科學化、現(xiàn)代化水平。</p><p>　　（二）改革的具體內容</p><p><b>　　1、車險費率變化</b></p><p>　　就目前車險市場化費率改革形勢基本明朗，4月1日起可上報條款費率方案。改革的主要內容：條款方面，以行業(yè)示范條款為主體，以公司創(chuàng)新型條款為補充；費率方面

63、，以市場化的方針作為指導方向，更多的給予各大保險公司擬定商業(yè)車險費率的自主權。</p><p>　　主要的變化在于各主體實行差異化的保費價格，統(tǒng)一保費的市場格局將會被打破。</p><p>　　第一，基準保費的變化</p><p>　　基礎保費由行業(yè)統(tǒng)一，純風險保費和各公司自主確定的附加費用共同組成。純風險保費采取行業(yè)平移。各公司基礎保費將可能存在差異，附加費用率水

64、平的高低將全面影響保費價格。車損險基準保費將增加車型因素。車損險基準保費車型差異系數(shù)（0.8~1.2）</p><p>　　第二，費率因子的變化</p><p>　　四個主要風險因子：出險次數(shù)、交通違法、自主渠道、自主核保。不同公司、不同渠道之間將存在保費價格差異。自主渠道：改革前僅有電銷渠道為0.85；改革后渠道定價政策由公司自主決定，調整范圍初步定為基準保費的15%。自主核保：根據(jù)自身

65、情況自主決定核保系數(shù)的選擇和使用。調整范圍初步定為基準保費的15%，未來將逐步擴大。</p><p>　　改革前后具體的條款變化對比如表3所示：</p><p>　　表3：改革前后條款變化對比表</p><p>　　(來源：商業(yè)車險條款費率改革情況介紹.中國太平財險公司,2015年3月.)</p><p><b>　　第三，市場競爭

66、</b></p><p>　　商業(yè)車險費改后,定價能力決定了各大保險公司的市場競爭力,定價的準確與否直接影響著保險公司的經營盈利成果。經營管理能力、車保風險和費率協(xié)調統(tǒng)一。</p><p>　　實施費率市場化之后,準確的風險識別和精準的定價成為各大保險公司之間的核心競爭力。改革將定價權交給公司，倒逼保險公司主動提升自身風險識別能力、風險定價能力和成本管控能力。改革將選擇權交給消

67、費者，倒逼保險公司更加尊重客戶體驗，提高理賠服務能力。</p><p>　　改革將促使更多公司在車險業(yè)務中的渠道、定價、理賠、客戶服務等領域，廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網、人工智能等先進技術，降低運營成本，提高核心競爭力。現(xiàn)在的平穩(wěn)過渡期，就是公司提升核心競爭力的政策機遇期，轉型的方向是專業(yè)化、差異化，創(chuàng)新商業(yè)模式，（摒棄大而全、小而全的重資產模式將面臨越來越大的挑戰(zhàn)，核心主營，輔助外包將大行其道）降低經營成本

68、，深耕細分市場。</p><p>　　第四章 費率改革對T公司的影響</p><p>　　此輪費率改革合并了ABC三類條款，擴大了保險公司的保障范圍，T公司也按照行業(yè)的要求在保費不變的情況下擴大了責任范圍，這無疑增加了后端的理賠成本，同時在自主核保系數(shù)的制定上，行業(yè)內多數(shù)財險公司尤其是老三家（人保，太平洋，平安）的雙0.85即地板價費率無疑對T公司的車險業(yè)務帶來的沖擊更是不容小覷，保費充

69、足度的迅速降低，理賠賠款的持續(xù)增長都將帶來發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)。</p><p>　　一、T公司車險業(yè)務現(xiàn)狀</p><p>　　對于車商的一般的概念，我們理解意義上的通常是指業(yè)務范圍同時包含汽車經營銷售和汽車維修服務兩個方面，如汽車產業(yè)鏈中的汽車經銷商，像眾多的4S店、3S店等等，汽車綜合賣場，汽車修理廠等企業(yè)。從行業(yè)保險業(yè)務和行業(yè)代理的角度看。T公司的車險業(yè)務多以車商渠道為主，而本文所指的車

70、商僅代表4S店。</p><p><b>　?。ㄒ唬I(yè)務模式</b></p><p>　　T公司的車險業(yè)務（所有財險公司的車險業(yè)務）主要來源于代理渠道，即汽車經銷商在銷售汽車的同時，代理保險公司銷售汽車保險產品，而由保險公司向其支付手續(xù)費或其他服務和費用的一種合作模式。車商渠道業(yè)務已經成為各大產險公司業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的基礎業(yè)務。車商合作模式的特點：</p>

71、<p>　　1、可獲得大量的客戶資源</p><p>　　現(xiàn)階段成熟的車商主營業(yè)務不斷豐富，車商提供的是從購車、上牌、保險等一系列服務。在汽車買賣市場中，從消費者的角度來看，4S店是的客戶買車的主要渠道，可觀的新車市場一直是各大保險公司的重要的競爭點，由于新車業(yè)務具有投保率和保費充足，出險頻率低等優(yōu)良的特點，4S店在一定程度上為保險公司提供巨大的新車市場。保險公司通過與車商的合作可以獲得大量的客戶資源。

72、由于車商為客戶提供的是一系列的服務，除售車外還有維修保養(yǎng)服務，并且這些服務都是具有延續(xù)性的，保險公司通過積極的拓展，抓住次年的續(xù)?？蛻舻馁Y源，也就進而獲得了大量的保費收入的來源。</p><p>　　2、保險公司通過車商渠道降低成本</p><p>　　我國的保險市場雖容量巨大，但保險公司幾乎不可能只通過自己建立網點分布于整個車險市場，尤其在市場中，保險業(yè)務多數(shù)是針對較為分散的個人獨立車主

73、。但由于保險公司的4S網點和門店較多的特點，因此保險公司完全可以利用兼業(yè)代理來擴大業(yè)務范圍，這樣不僅能在短時間內擴展公司規(guī)模，提升市場占比，同時也為保險公司節(jié)約了經營成本。</p><p>　　3、通過與車商合作有利于促進保險理賠質量的提高</p><p>　　車商的保險理賠質量的提高具體表現(xiàn)在經營過程中資金流轉較為迅速和通暢，提高了保險公司的結案率，縮短了結案周期，查勘定速的速度也大大加

74、快?？蛻魝円话銓嚿滔喈斝刨嚨?，新車、私家車和高檔車表現(xiàn)尤為突出，如個體車主發(fā)生保險事故，會立刻直接聯(lián)系信任的車商進行處理和維修。因此，強有力的維修質量保證和良好的售后服務對車商而言是必備的業(yè)務能力，而通過合作，有利于促進保險公司的業(yè)務增長，有助于提高管理效率和指令，提高服務質量和水平，樹立良好的企業(yè)形象。</p><p>　　4、車商的合作持久且道德風險相對較小</p><p>　　車商

75、與保險公司的合作是長久持續(xù)并且互相依托的，規(guī)范的經營管理，高質量的服務水平加上配件的利潤收益較高，車商的高利潤由此而來，而那些經營本就不合規(guī)的小型維修單位頻頻出現(xiàn)虛假案件、擴大損失、以修代換 等行為，造成保險公司的理賠成本大幅度提高。作為盈利企業(yè)更應保持較高的誠信度，注重企業(yè)的口碑和品牌形象。與汽車廠商建立合作關系，能夠有效減小道德風險帶來的影響，所以有更多人希望與汽車廠商建立合作關系。</p><p>　?。ǘ?/p>

76、）車商渠道的傳統(tǒng)業(yè)務存在的問題</p><p>　　車商本身內部管理較為規(guī)范、有較大規(guī)模的渠道業(yè)務、賠付率相對穩(wěn)定的特點。對于各財險公司而言，是公司車險業(yè)務的重點項，也是各財險公司在車險業(yè)務上競爭的主要源頭。但是這類競爭基本上是圍繞著車險的傳統(tǒng)業(yè)務模式，對保險公司車商渠道傳統(tǒng)模式的特點進行的總結，具體如下面總結所示。</p><p>　　1、經營圍繞出單代理點，而非實際車商，沒有差異化的定

77、價報價策略</p><p>　　在傳統(tǒng)保險企業(yè)中，銷售渠道以出單代理點為中心，車商在進行數(shù)據(jù)分析和相關統(tǒng)計時都是有意針對其中一個代理點而言的。這樣一來就出現(xiàn)了問題，一旦某一家代理網點擁有多個品牌，那么在統(tǒng)計上勢必會出現(xiàn)遺漏。在之前的管理當中，由于行業(yè)的水平不是太高，因此市場的監(jiān)管相對并不太嚴，對業(yè)務增長涉及較少，對兼業(yè)代理的批復也不是很復雜，且保險公司的車險保費基本使用統(tǒng)一的費率因子，不區(qū)分品牌，不區(qū)分車型價格統(tǒng)

78、一，并沒有通過定價對客戶進行細分，因此，我們可以這么說，在以前的行業(yè)管理水平下未有類似情況發(fā)生，但那實際上是一種管理的低水平造成的。</p><p>　　2、車險、車商差異性不大，缺乏專業(yè)化渠道管理</p><p>　　雖然汽車廠商引進了先進的管理手段，嚴格管控汽車返修，銷售數(shù)量較多，但因為在此之前行業(yè)一直采用傳統(tǒng)的經營模式，所以車商在市場定位和營銷策略上并沒有采取個性化服務和精準定位。在

79、車商渠道業(yè)務的競爭方面，目前還是較為依賴投入較多手續(xù)費以及傳統(tǒng)的人脈即業(yè)務員的關系來進行，這種依靠個人的關系而不是企業(yè)的整體實力去提高市場占有率，是傳統(tǒng)汽車營銷渠道最典型的標志。如果4S店有大量員工離職、跳槽，或某4S店銷量急劇提升，就充分暴露了該經營模式存在的問題。傳統(tǒng)4S店對管理的重視程度較低，管理能力較差，服務效率不高，缺乏精細化的管理，因而未能使該種模式的弊端顯露出來。</p><p>　　3、重前端支出

80、、輕后端服務，未實現(xiàn)綜合成本的有效管理</p><p>　　對于傳統(tǒng)的保險公司車商渠道經營競爭來說，起著關鍵作用的是手續(xù)費。因為汽車廠商以新車為主要銷售產品，需要支付更高的手續(xù)費。所以，在該條件下，保險公司收取更高的手續(xù)費，會受到汽車廠商的青睞。又因為大多數(shù)的4S店對保險公司的要求不太高，他們最為簡單直接的要求就是理賠速度快，可以直接賠償?shù)鹊取Ｋ员ｋU公司面臨的競爭壓力并不大，在競爭不激烈的情況下，傳統(tǒng)的車商渠道

81、經營模式自然以前端費用為主，但是隨著費改的推進及激烈的市場競爭，眾多的4S店已將營銷的重點從前端費用轉向了后市場及維修產值，因此如何合理配置前端費用與后端維修產值也成為保險公司與車商合作的重點，更是保險公司車險業(yè)務經營轉型的重大突破。</p><p>　　二、T公司的市場競爭態(tài)勢分析</p><p>　　（一）經濟環(huán)境的影響</p><p>　　1、市場經濟體制改革

82、深化</p><p>　　我國的經濟市場化的改革之路，在現(xiàn)如今階段國內外的社會大背景下，已經面臨著一個新的局面，尤其在經歷過金融危機后，2010年我國十七屆五中全會提出過各個領域的全面改革要以更大的決心和勇氣繼續(xù)開展。2013年的十八屆三中全會也提出，要將大步推進中國的改革進程，對我國的發(fā)展局勢也做了基本的分析與判斷，認為改革已經進入了新階段，處于深水區(qū)，必須保持良好的發(fā)展勢頭。</p><p

83、>　　目前，我國的經濟發(fā)展必然要從原有的老化的勞動密集型模式轉變?yōu)槟軌蜻m應現(xiàn)階段快速發(fā)展的速度的可持續(xù)發(fā)展模式。而且新的發(fā)展模式也要適應可能會出現(xiàn)的突進式的經濟增長。另外，“以經濟改革為牽引，以經濟體制改革為重點”</p><p>　?。?013年11月提出《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,）指導說明了經濟改革的本質是體制改革，進入深水區(qū)，后向自由化的市場發(fā)展，使市場中看不見的手來指揮市場運行

84、，這就面臨了發(fā)展中政府和市場的邊界問題。雖然在這一方面，中國的改革在不斷地突破各方面的阻礙，逐步建立了適應我國社會的市場經濟模式。但是，仍然存在著不同的問題，如費率，利率，匯率等市場化的協(xié)調性。中國的市場經濟改革是改結構，改體制?？梢灶A見的是，在新一輪深化經濟市場化的改革中，費率的市場化改革將會是一個新的驅動力，也會影響著宏觀面上的市場方向，同時也將是加快費率市場化改革的一個新的契機。</p><p>　　2、利

85、率市場化推進費率市場化</p><p>　　利率市場化的定義是：一個國家或地區(qū)的利率水平主要是由通貨膨脹水平、經濟性質、其市場供求和市場風險因素等幾個因素共同決定的。而費率市場化是指利用市場和價格規(guī)律，有效的配置市場中的保險資源。保險產品的定價如同資本的價格，即費率市場的運作模式如同利率市場，定價回歸市場作為費率和利率市場化中的重要因素，利率市場化的進程一定程度上牽動著費率市場的改革，并作為動力之一不斷推動著費率

86、市場化的發(fā)展。</p><p>　　我國的利率改革歷史，先后經歷了銀行同業(yè)拆借利率，債券市場利率和存款利率三個階段市場化。逐步完備其漸進性，制度完善性和監(jiān)管創(chuàng)新性的特點，對費率市場化也提供了借鑒意義。費率市場化要求費率市場化改革也要配套著完善的監(jiān)管制度，并以漸進性的方式，積極促進保險業(yè)的有效競爭。放開前端，管住后端，保障費率市場化順利有序的完成。</p><p>　　另外，利率和費率市場之

87、間有著緊密的互動效應，當市場利率的變動愈加頻繁后,保險費率管制的不足越來越明顯,保費收入增速大幅下跌。分析利率與費率市場聯(lián)動變化過程，即當利率上升，人們的消費意愿下降，儲蓄與投資意愿提高，為保障保險產品的業(yè)務量保持不降的趨勢，從而増加其收入規(guī)模,保持利潤。而在利率降到低位時，新產品的預定利率已形成，并不能隨之快速反應并降低。因此,隨著利率市場化的推進，應盡快對預定利率市場化放行,使保險產品充分發(fā)揮其應有的保障功能。在費率改革進程中需不斷

88、密切的關注著利率市場化的改革，做好應對策略。利率市場的變動會影響費率市場化進程，進而對保險業(yè)的經營與發(fā)展產生顯著影響。</p><p>　　3、互聯(lián)網金融發(fā)展與市場化互相作用</p><p>　　2014年，互聯(lián)網金融被寫入政府的工作報告中以來，互聯(lián)網金融就逐步成為了人們關注的焦點?；ヂ?lián)網金融(The Internet Finance IT FIN)指互聯(lián)網和金融的一種融合,是以互聯(lián)網作為

89、工具或者渠道，使傳統(tǒng)金融能夠借助互聯(lián)網和移動通信技術，實現(xiàn)順應社會發(fā)展和人們的需求的即時支付、資金融通和信息中介等功能的新興金融模式。在金融行業(yè)，余額寶和P2P借貸的興起預示著金融領域的消費模式逐漸轉向了互聯(lián)網，而保險業(yè)作為金融消費的一部分，自然也將建立起網絡銷售的互聯(lián)網模式。由相關報告數(shù)據(jù)顯示（艾瑞咨詢數(shù)據(jù)）, 2013年，投入在我國互聯(lián)網行業(yè)的保險的保費達到了890000萬元，與上一年相比，增長了整整124.6%，而與此同時，隨著行

90、業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網保險業(yè)占據(jù)整個市場的份額也越來越高，已經占到了總保費收入的5%。以近兩年來的高速發(fā)展的狀態(tài)，預估截至2017年，中國互聯(lián)網市場的滲透率將達到4.5%左右，保險規(guī)模保費將達到1218.8億。</p><p>　　另外，對于費率市場化而言，互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展為費率市場化提供了強大的動力，互以聯(lián)網金融作為背景，目前在市場中開放的理財產品種類非常豐富而且精簡，相應地將銷售的許多中間環(huán)節(jié)與步驟省去了，

91、大大降低了銷售成本,產品具有較高的收益。與此同時，因為其他理財產品的收益率不是固定不變的，保險資金作為人們運營資產的一部分，其運用收益率也會相應發(fā)生變化，為保證保險收入穩(wěn)定應及時地調整壽險產品的預期利率。另一方面，從保險角度來講,互聯(lián)網保險最大的優(yōu)點是消費者和保險公司可以直接買賣，直接交易，并能夠在最大限度上保障保險公司提供更加及時和更具性價比的保險產品。從以上分析可知，在費率市場化的進程中，互聯(lián)網金融背景下的互聯(lián)網保險與其改革方向完全

92、一致，互聯(lián)網金融必將助力保險費率市場化。</p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網+的影響</p><p>　　1、互聯(lián)網技術對財險業(yè)發(fā)展趨勢的影響</p><p>　　第一，互聯(lián)網技術的發(fā)展，網絡信息產業(yè)的普及，使得社交網絡的快速擴散，消費者的信息來源和傳播變得急劇迅速和全面，人們對商品的要求和評價也日益嚴苛，從而賦予消費者更多的選擇權。同時這也迫使著保險行業(yè)快速適應

93、環(huán)境，加快推動保險商業(yè)邏輯從以“產品為中心”變成“以客戶為中心”，加速產品定位的轉型，對保險價值鏈各個環(huán)節(jié)造成深度影響。</p><p>　　第二，互聯(lián)網的去中心化和同類集聚效應，使得保險價值鏈中各環(huán)節(jié)的競爭向價值鏈兩端延伸，市場競爭格局重組在線理賠和理賠的線下外包并存。而傳統(tǒng)模式不再延續(xù)，傳統(tǒng)的產品研發(fā)和定價優(yōu)勢逐漸喪失，這樣一來，基于大數(shù)據(jù)的產品定價和服務互聯(lián)網生態(tài)的產品研發(fā)的重要性便凸顯；線上線下聯(lián)動趨勢，

94、新型的線上承保模式和場景營銷，以及線下的營銷模式和銷售網點優(yōu)勢被進一步弱化了，線上平臺的聚集作用日益凸顯；</p><p>　　第三，進一步豐富保險契約中的三要素，在一方面，在保險業(yè)經營范圍來看，消費模式的互聯(lián)網化和產業(yè)的互聯(lián)網升級，擴大了保險市場邊界限制。也促使了互聯(lián)網新保險系統(tǒng)的誕生，出現(xiàn)服務互聯(lián)網生態(tài)。另一方面，從技術水平來分析，大數(shù)據(jù)與移動互聯(lián)網的技術發(fā)展，保險產品的定價技術趨向更加精準，擴大了可保范圍，

95、部分在傳統(tǒng)模式下不可保的風險為現(xiàn)階段可保的風險。</p><p>　　第四，互聯(lián)網企業(yè)跨界經營，互聯(lián)網企業(yè)或大數(shù)據(jù)公司等，運用互聯(lián)網思維和技術，開始以保險商身份或供應商身份進入市場，經營保險價值鏈，業(yè)務范圍涉及產品研發(fā)、承保定價、產品銷售等價值鏈環(huán)節(jié)，爭奪保險市場份額。搶占了部分保險行業(yè)的產業(yè)利潤，市場發(fā)展的格局也逐漸重構。</p><p>　　2、互聯(lián)網技術影響著保險企業(yè)的經營管理模式

96、</p><p>　　第一，保險公司的互聯(lián)網化進程加速，整個保險價值鏈都融入了信息技術。針對保險價值鏈的關鍵步驟，借助互聯(lián)網、信息化手段，提高工作效率和服務質量，為用戶提供更優(yōu)質的服務。解構價值鏈，換個思維和角度，對核心競爭優(yōu)勢進行審視，部分輔助的業(yè)務實行外包的方式，將自有資源集中到必要的環(huán)節(jié)中，大力提升作業(yè)的智能化水平，自助化水平，提高在線水平，力爭讓客戶感受到線上線下的統(tǒng)一服務水平，提升客戶滿意度。同時，為

97、提高業(yè)務的運營效率，將傳統(tǒng)多層級的運營模式進行調整，實行扁平式管理和標準化作業(yè)。利用先進的互聯(lián)網技術，保險企業(yè)加快推動資源整合，升級產品和服務，創(chuàng)新思路，突破邊界，這樣便擁有了新的競爭優(yōu)勢。</p><p>　　第二，互聯(lián)網技術不斷地改變人們的生活，大眾的需求也在隨著生活環(huán)境和社會變遷而變化了。適應互聯(lián)網所帶來的便利升級了人們的生活方式，同時也將升級大眾各方面的需求。在保險行業(yè)，保險企業(yè)經營的改變和換代升級，也推

98、動客戶需求從量變到質變，保險企業(yè)提供的產品與服務也將發(fā)生質的變化，最終將客戶價值主張改變，保險企業(yè)以全新的商業(yè)模式滿足了客戶新的價值訴求，形成新的盈利模式，開創(chuàng)新的市場。</p><p>　?。ㄈ㏕公司SWOT分析</p><p>　　SWOT分析的是一種用于分析企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的模型。主要從其優(yōu)勢，劣勢，機遇和挑戰(zhàn)方面進行分析和總結，并得出該公司在行業(yè)內所處的地位，以及其在外部競爭環(huán)境中所

99、面臨的機遇和挑戰(zhàn)。</p><p><b>　　1、優(yōu)勢分析</b></p><p>　　以當前的發(fā)展狀態(tài)來看，由2016年T公司的年度運營工作報告總結的數(shù)據(jù)，該公司的賠付率，和出險頻率的數(shù)據(jù)圖如下：</p><p>　　圖4：T公司 歷年制賠付率</p><p>　?。▉碓矗篢公司2017車險運營工作報告 北京分公司

100、2017年1月）</p><p><b>　　圖5：出險頻率</b></p><p>　　（來源：T公司2017車險運營工作報告 北京分公司 2017年1月）</p><p>　　由上圖所示，T公司在2016年整年中，4、5類車系占比下降了5個百分點，優(yōu)質私家車占比提升了5個百分點，2-10噸營運貨車業(yè)務占比下降到0%，優(yōu)質車系占比提升了6個百

101、分點，由此表明該公司的結構優(yōu)化在逐步提升，管理發(fā)展優(yōu)化也初見成效，業(yè)務品質逐步向好，在一定程度上提高了其在市場上的競爭優(yōu)勢。</p><p><b>　　2、劣勢分析</b></p><p>　　而在劣勢方面，由2016年的服務指標方面數(shù)據(jù)如下圖所示：</p><p><b>　　圖6：服務指標</b></p>

102、<p>　?。▉碓矗篢公司2017車險運營工作報告 北京分公司 2017年1月）</p><p>　　截止12月，由上圖6所示的立案結案率來看，雖然立案結案率在增加，相當于業(yè)務量是增加的，但是在無形中，其報案支付周期變長，億元的保費投訴量也在增加，而且2016年T公司保監(jiān)服務評價等級為BB，。雖然報告上的服務指標數(shù)據(jù)有好轉的趨勢，但是立足于整個市場和對競爭對手們進行對比而言，與應該的預想目標仍有一定

103、的差距。如若繼續(xù)惡化，必將成為其競爭劣勢之一。</p><p><b>　　3、機遇分析</b></p><p>　　分析該公司所面臨的機遇，應從保險業(yè)務的載體，立足于汽車市場的發(fā)展情況來分析，從文獻數(shù)據(jù)上表明，2016年全國汽車銷量快速提升，SUV車型及中國自主品牌增速明顯，如圖：</p><p>　　圖7：2016年乘用車銷量</p&

104、gt;<p>　?。▉碓矗篢公司2017車險運營工作報告 北京分公司 2017年1月）</p><p>　　圖8：2015-2016 乘用車銷量及增長率</p><p>　?。▉碓矗篢公司2017車險運營工作報告 北京分公司 2017年1月）</p><p>　　由上圖所示，2016年中國品牌乘用車銷量首次超過千萬輛（2052.7萬輛），同比增長20.

105、50%；其中中國品牌SUV共銷526.8萬輛，同比增長57.6%；中國品牌SUV及MPV市場份額超過其他品牌。汽車市場的容量在增加，其勢必會帶動車險市場在不同維度和層次上有所增加。這對于整個車險業(yè)務的發(fā)展和充實都是一個很好的機遇，抓住擴漲的勢頭，也需同時加緊公司的管理和業(yè)務優(yōu)化和宣傳。</p><p><b>　　4、挑戰(zhàn)分析</b></p><p>　　整個保險市場

106、的挑戰(zhàn)大多來自于汽車市場的發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管和政策指令?，F(xiàn)階段而言，北京保監(jiān)局持續(xù)加強對簡單成本率超百合作網點的監(jiān)管力度，保監(jiān)會對違反資產運作、投保贈禮等行為重拳打擊。</p><p>　　如下圖表所顯示，汽車市場的發(fā)展勢頭也是一片向好，新車市場增速>22%，舊車市場增速>5%，行業(yè)整體市場增速>8.5%。但是在市場競爭方面，各大保險公司，人保、平安之間競爭持續(xù)白熱化。</p><

107、;p>　　截至2017年1月，保險行業(yè)增速為-0.8%，排名前八的保險公司中僅中華聯(lián)合負增長；如表4所示，據(jù)目前數(shù)據(jù)來看，2月份人保、平安增速均超過10%，其中人保簽單口徑增速達到41%。車行渠道費用上升最為明顯，預測上半年新車費用率上升3-5%。行業(yè)私家車賠付率約為55%。在競爭勢頭如此不相上下的局面下，T公司如何抓住機遇，迎接搶占市場競爭的大頭的挑戰(zhàn)。這將是該公司做出下一步戰(zhàn)略計劃，最主要考慮的目標。</p>&

108、lt;p>　　表4：前8位保險公司北分1月份保費及增速</p><p>　　（來源：T公司2017車險運營工作報告 北京分公司 2017年1月）</p><p>　　總結T公司所處的現(xiàn)狀，外部市場：市場競爭激烈，費用投入持續(xù)走高；北京市場車險增速明顯放緩，上半年僅為8.5%，較同期下降；商車費改后市場集中度將進一步加劇，“老三家”市場份額繼續(xù)加大。</p><p&