網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)研究.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容及觀點(diǎn) 如果說(shuō)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是金融業(yè)的重要組成部分，是新興網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，是電子商務(wù)的關(guān)鍵與核心，其產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代中期。1995年10月18日，在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè)的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，SFNB)是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，當(dāng)時(shí)其存款金額達(dá)1

2、400萬(wàn)美元，遍布全美的客戶已達(dá)4000多家。有關(guān)資料表明，1995年以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)企業(yè)紛紛在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成從ATM、POS到無(wú)人銀行、電話銀行，從家庭銀行到網(wǎng)絡(luò)銀行的全方位金融電子化服務(wù)。在中國(guó)，1996年招商銀行率先推出“一卡通”網(wǎng)上支付金融服務(wù)業(yè)務(wù)，1998年中國(guó)銀行進(jìn)行了第一筆電子交易業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在20世紀(jì)90年代中期產(chǎn)生的。到2004年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人客戶已

3、達(dá)到1758萬(wàn)戶，企業(yè)用戶已達(dá)60萬(wàn)戶，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量達(dá)到了49萬(wàn)億元。由此看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行誕生后，以其巨大的優(yōu)勢(shì)，得以迅速地在世界范圍內(nèi)擴(kuò)展，并占據(jù)著越來(lái)越重要的地位，起著越來(lái)越重要的作用，從而極大地影響、沖擊著傳統(tǒng)的銀行業(yè)甚至整個(gè)金融業(yè)，甚至有人預(yù)言傳統(tǒng)的銀行業(yè)將如同恐龍一樣會(huì)消失。 網(wǎng)絡(luò)銀行在影響、沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在影響、沖擊著非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下形成、發(fā)展的傳統(tǒng)銀行等金融管理體制和監(jiān)督制度。傳統(tǒng)銀行等金融管理體

4、制及監(jiān)督制度能否繼續(xù)適用于網(wǎng)絡(luò)銀行?是否需要構(gòu)建新的不同于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度?如果不需要構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度，那么如何保證網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度與傳統(tǒng)銀行等金融管理體制及監(jiān)督制度的協(xié)調(diào)?如何體現(xiàn)和適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行等金融管理體制及監(jiān)督制度的挑戰(zhàn)?如果需要構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度，那么又該如何構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度?目前對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究還比較欠缺。 從這個(gè)意義上說(shuō)

5、，本文對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究，不僅具有重要的理論意義，而且具有重要的實(shí)踐意義。 本文由七章構(gòu)成，提出或回答了網(wǎng)絡(luò)銀行“本體論”、“功能論”、“風(fēng)險(xiǎn)論”和“監(jiān)管論”這四論。 “本體論”：即有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本理論部分，集中體現(xiàn)在第一章第一節(jié)至第三節(jié)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定是本文立論的基礎(chǔ)。本文在對(duì)不同觀點(diǎn)進(jìn)行評(píng)析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行是重要的金融主體，是指借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端(包括普通電話、移動(dòng)電話、掌上電腦等)或其他智能

6、設(shè)備，通過(guò)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)或其他公共網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行具有一般企業(yè)、銀行、網(wǎng)絡(luò)的共同屬性，又具有自己的特殊性。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)性是網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別于非企業(yè)類主體的主要標(biāo)志，網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行性是其區(qū)別于非銀行類主體的主要標(biāo)志，而網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性則是其區(qū)別于非網(wǎng)絡(luò)主體的主要標(biāo)志。然后，本文進(jìn)一步探討了網(wǎng)絡(luò)銀行的種類、標(biāo)準(zhǔn)、條件、演變及其原因，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行可以分為本國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行與外國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行

7、、負(fù)擔(dān)銀行與直接銀行、全能型網(wǎng)絡(luò)銀行與特色型網(wǎng)絡(luò)銀行、法人型網(wǎng)絡(luò)銀行與非法人型網(wǎng)絡(luò)銀行、金融主體類網(wǎng)絡(luò)銀行、非金融主體類網(wǎng)絡(luò)銀行與混合類網(wǎng)絡(luò)銀行，認(rèn)為提供網(wǎng)絡(luò)存取款業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的判斷標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行除應(yīng)具有商業(yè)銀行的一般條件外還應(yīng)具備作為網(wǎng)絡(luò)主體的特殊條件，認(rèn)為影響網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的主要原因包括信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融資本高度集中、金融創(chuàng)新、法規(guī)的國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等。 “功能論”：即有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行作用的部分，集中體

8、現(xiàn)在第一章第四節(jié)。本文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的功能一般是指網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的積極的正面的有利的作用或活動(dòng)，認(rèn)為應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)整體出發(fā)進(jìn)行考察其功能，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)存在內(nèi)在的密切聯(lián)系，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行在具有基本功能、顯性功能、正效應(yīng)的同時(shí)還有輔助功能、隱性功能和負(fù)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能指直接滿足一定的主要目標(biāo)要求的功能，包括便利電子商務(wù)交易活動(dòng)中的支付、提供存款業(yè)務(wù)功能、提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能以及提供網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)功能，其輔助功能指保

9、證實(shí)現(xiàn)基本功能所附加的功能，包括信息查詢服務(wù)功能、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)功能等。網(wǎng)絡(luò)銀行的顯性功能指網(wǎng)絡(luò)銀行的參與者所希求并知道的功能，網(wǎng)絡(luò)銀行的隱性功能指未被希求也未被認(rèn)識(shí)到的功能，隱性功能在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為顯性功能。網(wǎng)絡(luò)銀行的正效應(yīng)主要指存款、貸款、支付、結(jié)算、提供理財(cái)業(yè)務(wù)、提供咨詢服務(wù)、提供代理服務(wù)等功能，其負(fù)效應(yīng)主要指其風(fēng)險(xiǎn)性后果(如承擔(dān)的損失、成本、費(fèi)用)?！帮L(fēng)險(xiǎn)論”：即有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的部分，集中體現(xiàn)在第一章第一節(jié)。本文認(rèn)為，如果

10、說(shuō)任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都有其風(fēng)險(xiǎn)，那么作為銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行則具有不同于其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種高風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性、傳染性乃至于全球性，這種高風(fēng)險(xiǎn)是由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性(即其以貨幣資金作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象)、高負(fù)債和信息不對(duì)稱等多種因素造成的。如果說(shuō)在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行等主體仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，并且在一定條件下可能發(fā)生嚴(yán)重的后果，帶來(lái)慘重的損失，其典型表現(xiàn)是金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行可能具有比非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的銀行更大的風(fēng)險(xiǎn)，遭受

11、更大的損失，其主要原因是網(wǎng)絡(luò)銀行依賴于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其運(yùn)用，具有信息服務(wù)性、數(shù)字性、技術(shù)性等特點(diǎn)，同時(shí)相關(guān)法律制度還不夠健全。 “監(jiān)管論”：即有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的部分。 這是本文的重點(diǎn)，可以分成三個(gè)部分： 第一部分為第一章第五節(jié)，主要回答“是什么”的問(wèn)題，為下文的進(jìn)一步研究打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制是指有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行管理的組織形式、管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、管理權(quán)限與職責(zé)的劃分、調(diào)節(jié)機(jī)制、管理方法等方面的制度體系

12、，其核心問(wèn)題就是“責(zé)、權(quán)、利”關(guān)系的問(wèn)題，而網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督制度則是指有關(guān)規(guī)范和調(diào)整涉及網(wǎng)絡(luò)銀行檢查、監(jiān)測(cè)和督促活動(dòng)方面的制度，因此二者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。與其他管理體制及監(jiān)督制度相比，網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度具有自己的特色，主要包括被管理監(jiān)督對(duì)象上的網(wǎng)絡(luò)性與功能性、管理監(jiān)督主體上的多元性、管理監(jiān)督的內(nèi)容、范圍與方式上的“四全性”。 第二部分包括第二、三、四、五章，是論文的主體部分，主要解決“為什么”的問(wèn)題，主要論述了網(wǎng)絡(luò)銀行管理

13、體制及監(jiān)督制度的理論依據(jù)、歷史根源、國(guó)際比較與現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。第二章進(jìn)行理論依據(jù)與實(shí)踐意義的探討，主要從經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等理論上回答是否需要構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度、需要構(gòu)建何種網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的現(xiàn)實(shí)意義等問(wèn)題。在是否需要網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的問(wèn)題上，應(yīng)注意將網(wǎng)絡(luò)銀行的一般性與特殊性結(jié)合起來(lái)考慮，應(yīng)全面地長(zhǎng)遠(yuǎn)地考慮網(wǎng)絡(luò)銀行的影響因素。在需要構(gòu)建何種網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度問(wèn)題

14、上，認(rèn)為應(yīng)充分發(fā)揮政府部門(mén)、中介組織對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管功能，將政府部門(mén)監(jiān)管與中介組織監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，協(xié)同作用，以達(dá)到最佳的監(jiān)管效果，認(rèn)為應(yīng)優(yōu)先選擇功能型監(jiān)管模式，同時(shí)應(yīng)適當(dāng)兼顧、汲取機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式、目標(biāo)型監(jiān)管模式的優(yōu)勢(shì)，主張將企業(yè)組織結(jié)構(gòu)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)中去。同時(shí)，還分析了構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的現(xiàn)實(shí)意義。 第三章進(jìn)行縱向研究，在對(duì)國(guó)外及國(guó)際性網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的演變及其原因分析的基

15、礎(chǔ)上，認(rèn)為各國(guó)(或地區(qū))的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度是建立在傳統(tǒng)的銀行管理體制及監(jiān)督制度基礎(chǔ)之上的，是傳統(tǒng)銀行管理體制及監(jiān)督制度發(fā)展到一定階段后才出現(xiàn)的，繼承了傳統(tǒng)銀行管理體制及監(jiān)督制度中適合于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理因素，但為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生與發(fā)展的需要而逐漸出現(xiàn)一些不同于傳統(tǒng)銀行管理體制及監(jiān)督制度的新特點(diǎn)。同時(shí)，由于歷史、經(jīng)濟(jì)、政治、法制等因素綜合影響，各國(guó)(或地區(qū))建立了自己的獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度，形成網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督

16、制度上的“百花齊放”的局面。第四章為橫向比較研究，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度進(jìn)行劃分的基礎(chǔ)上，從監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式、監(jiān)管依據(jù)等角度比較了不同國(guó)家(或地區(qū))網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的異同，剖析了其內(nèi)在的多種影響因素，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)沒(méi)有統(tǒng)一的僵化的模式與標(biāo)準(zhǔn)，不能盲目照搬西方或外國(guó)模式，而必須結(jié)合自己的具體情況找到適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式與標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也不能采取“盲目拒絕、全面否定、一概排

17、斥”的態(tài)度，而應(yīng)適當(dāng)?shù)亟梃b、吸收與參考其他國(guó)家(或地區(qū))的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與成功做法。 第五章在剖析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的演變及其原因的基礎(chǔ)上，認(rèn)為銀行管理體制及監(jiān)督制度的改革與發(fā)展應(yīng)納入整個(gè)金融體制的改革與發(fā)展中，是從上而下的整體性改革，具有戰(zhàn)略性、整體性、系統(tǒng)性的特點(diǎn)，認(rèn)為我國(guó)已初步形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的銀行管理體制及監(jiān)督制度，初步建立了以政府部門(mén)監(jiān)管為主體，以行業(yè)自治自律、社會(huì)監(jiān)督和銀行內(nèi)部控制為輔的銀行監(jiān)管主體體系

18、，逐漸出現(xiàn)了市場(chǎng)化、國(guó)際化和網(wǎng)絡(luò)化的銀行監(jiān)管理念，開(kāi)始出現(xiàn)一些專門(mén)性部委規(guī)章與企業(yè)內(nèi)部規(guī)則。 第三部分包括第六、七章，主要解決“怎么辦”的問(wèn)題，重在提出解決上述問(wèn)題的對(duì)策，并為此進(jìn)行進(jìn)一步的理論與案例實(shí)證分析論證。 (四)研究方法與資料新穎本文緊扣主題，把經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)很好地結(jié)合起來(lái)，特別是盡可能準(zhǔn)確地采用法學(xué)理論與方法，通過(guò)歷史考察、比較研究、理論分析、實(shí)證分析等方法，系統(tǒng)地深入地研究了網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及