中國銀行天津市分行個人住房貸款的風(fēng)險分析.pdf

1、商業(yè)銀行的個人住房貸款風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的一種重要風(fēng)險,在商業(yè)銀行的所有風(fēng)險中占有很重要的地位。商業(yè)銀行的風(fēng)險的個人住房貸款風(fēng)險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的風(fēng)險種類,本文借鑒了國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者的劃分辦法將商業(yè)銀行的風(fēng)險劃分為信用風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、銀行內(nèi)部管理風(fēng)險、利率風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及法律風(fēng)險。信用風(fēng)險主要包括被迫違約風(fēng)險、理性違約風(fēng)險和惡意違約風(fēng)險;抵押物風(fēng)險主要包括項目風(fēng)險和抵押物處置風(fēng)險;銀行內(nèi)部管理風(fēng)險主要

2、包括貸前審查風(fēng)險、貸后管理風(fēng)險和人員道德風(fēng)險。不同種類的風(fēng)險最終體現(xiàn)出來的風(fēng)險特征也是具有相當(dāng)差異的。個人住房貸款的風(fēng)險生成機制上,被動違約風(fēng)險是由于宏觀經(jīng)濟變化、借款人家庭、生活、工作條件的變化等客觀原因引起的,具有一定的客觀性;主動違約風(fēng)險、惡意違約風(fēng)險以及提前還款風(fēng)險主要是借款人的個人信用低下造成的,不具有客觀性。抵押物風(fēng)險的生成主要是由于一定時刻的抵押貸款余額和抵押物價值之間的差額所引發(fā)的,風(fēng)險的發(fā)生實質(zhì)也是借款人的信用問題。商

3、業(yè)銀行內(nèi)部管理風(fēng)險主要是由于內(nèi)部管理制度的不完善導(dǎo)致風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)惡化模式欠佳從而產(chǎn)生個人獲利機會,在監(jiān)督機制和風(fēng)險度量技術(shù)落后的條件下這種機會被內(nèi)部或者外部人員實現(xiàn)。風(fēng)險防范上,商業(yè)銀行應(yīng)該開展開發(fā)商資信評估,完善個人信用評估以杜絕或減低惡意違約風(fēng)險,引入保險等擔(dān)保機制建立抵押物交易市場,完善相關(guān)制度推進個人住房貸款的證券化以防范個人住房貸款抵押物風(fēng)險。加強內(nèi)部監(jiān)督設(shè)立風(fēng)險控制中心,改進風(fēng)險管理體制提高風(fēng)險計量水平以防范內(nèi)部管理風(fēng)險。加