月入兩萬(wàn)元的家庭，如何制定理財(cái)“小目標(biāo)”

1、<p>　　月入兩萬(wàn)元的家庭，如何制定理財(cái)“小目標(biāo)”</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)段子手使用“狗”作為家庭收入單位，1“狗”等于夫妻各收入1萬(wàn)元，意指這樣的家庭在大城市生活日子頗為緊巴。 </p><p>　　近日，王健林的“小目標(biāo)”燃爆網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)段子手開始討論。 </p><p>　　1狗家庭的小目標(biāo)：“每天一睜眼就有一串奇異數(shù)字蹦出――房貸六

2、千，吃穿用度兩千，人情往來(lái)六百，手機(jī)話費(fèi)二百，還有煤氣、水、電費(fèi)二百……” </p><p>　　城市工薪家庭，如何制定自己的理財(cái)“小目標(biāo)”防止資產(chǎn)縮水？又有哪些理財(cái)技巧可供借鑒？ </p><p>　　制定理財(cái)配置“混搭”方案，防資產(chǎn)縮水 </p><p>　　在資產(chǎn)價(jià)格的高波動(dòng)時(shí)代，不要過(guò)于眷戀高收益，平淡是真，安全為上。 </p><p&g

3、t;　　工薪階層輸不起，所以在沒(méi)有把握的時(shí)候一定不要嘗試去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。當(dāng)然，這并不意味著放棄投資，投資面雖然窄，但風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較少的理財(cái)產(chǎn)品和投資方式還是可以嘗試的。 </p><p>　　工薪族應(yīng)根據(jù)自身情況，做好資產(chǎn)配置，拓展多元化的理財(cái)渠道。現(xiàn)在1年存款基準(zhǔn)利率是1.5%，2016年7月份全國(guó)CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）同比上漲1.8%，也就是說(shuō)按這個(gè)物價(jià)上漲速度，10萬(wàn)元存銀行一年凈虧300元。 <

4、/p><p>　　盡管收益率相對(duì)較低，但定期存款仍是最傳統(tǒng)、最穩(wěn)健的理財(cái)方式。在注意預(yù)留好合適的現(xiàn)金、存款用于不時(shí)之需外，其余的家庭資產(chǎn)則可拿來(lái)進(jìn)行投資。備用的資金量，大致可按月開支的6～12倍來(lái)計(jì)算。 </p><p>　　投資者可考慮國(guó)債等穩(wěn)健的理財(cái)方式。比如，2016年第七期儲(chǔ)蓄國(guó)債期限為3年，票面年利率3.8%，第八期儲(chǔ)蓄國(guó)債期限為5年，票面年利率為4.17%，都比定存利率來(lái)得高。不過(guò)

5、，國(guó)債的弊端是可購(gòu)買額度少且資金流動(dòng)性較弱，提前支取需要支付相應(yīng)費(fèi)用。 </p><p>　　大額存單并不適合此類工薪家庭。據(jù)我觀察，大額存單起點(diǎn)高，收益優(yōu)勢(shì)弱，對(duì)于個(gè)人投資者而言并非最好選擇。而且能夠購(gòu)買得起大額存單的投資者往往是高凈值人群，他們更看重收益，這恰是大額存單的一個(gè)痛點(diǎn)。 </p><p>　　除了存款等穩(wěn)健理財(cái)外，工薪家庭可適當(dāng)配置中長(zhǎng)期的固定收益類理財(cái)、基金定投、貴金屬等

6、，通過(guò)“混搭”，盡量讓資產(chǎn)不縮水。 </p><p>　　建設(shè)清晰的保障體系 </p><p>　　是家庭理財(cái)?shù)膽?yīng)有目標(biāo) </p><p>　　姜曉龍（招商銀行濟(jì)南分行理財(cái)經(jīng)理） </p><p>　　家庭月入2萬(wàn)元，怎么生活，要看住在哪里。 </p><p>　　如果是在二三線城市，那還是有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)

7、危機(jī)的能力。如果是在北上廣等一線城市的工薪家庭，則需要有一定的投資意識(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率。 </p><p>　　首先，家庭應(yīng)留出相當(dāng)于6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，作為滿足家庭短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。 </p><p>　　其次，可以做一些穩(wěn)健型的投資，如銀行理財(cái)產(chǎn)品，這其實(shí)也可以說(shuō)是一種基金，其主要的投資方向是貨幣市場(chǎng)工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是安全、收益穩(wěn)定

8、，一般給的收益率在4%～5.5%左右，投資門檻較低，一般5萬(wàn)元即可。 </p><p>　　不過(guò)，一些給到6%左右收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品可能不屬于貨幣基金，更有可能屬于結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品，這些不保本，需注意。 </p><p>　　還可以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，保額的分配上應(yīng)與家庭的收入貢獻(xiàn)相匹

9、配，并優(yōu)先考慮成年人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。 </p><p>　　如果家庭已育有子女且年幼，建議子女教育規(guī)劃本著目標(biāo)合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資的原則進(jìn)行。在投資工具的選擇上，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)適中的投資為主，如國(guó)債、債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票型基金組合投資。 </p><p>　　至于退休養(yǎng)老規(guī)劃，如果是相對(duì)年輕的工薪家庭，因?yàn)闇?zhǔn)備時(shí)間還長(zhǎng)，建議選擇投資工具時(shí)可以適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)、收益都相對(duì)較高的

10、項(xiàng)目。如以定期定額投資的方式，投資于中長(zhǎng)期債券基金、股票型基金和成長(zhǎng)型股票等投資組合，分散單品的投資風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　　有清晰規(guī)劃， </b></p><p><b>　　哪怕從零起步 </b></p><p>　　張博（金融理財(cái)師） </p><p>　　對(duì)月收入2萬(wàn)元的家庭而言

11、，買股票意味著跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必須生活成本，以不啃老為前提，哪怕攢上三五年也很難付房子首付，拿什么理財(cái)？ </p><p>　　我覺(jué)得如果有清晰規(guī)劃，哪怕從零起步也能積累起為數(shù)不小的可投資資產(chǎn)，比如定投基金。這是一種起步門檻低、容錯(cuò)率高、可復(fù)制性強(qiáng)的方式。 </p><p>　　投資理財(cái)時(shí)，如果資金量很少、投資年限也還很短，卻仍眼睛盯著年化收益率，其實(shí)是一種

12、無(wú)用的奢談。這一階段的最大功能是能幫助你建立一套投資邏輯。所以先買買買，別管短時(shí)間內(nèi)的漲跌，等到一波不錯(cuò)的漲幅，收獲就有了。 </p><p>　　基金主要分成兩大類，偏債型和偏股型。偏股型基金的波動(dòng)更大，但如果將投資時(shí)間拉長(zhǎng)到一個(gè)5年以上的周期，那么偏股型一定會(huì)優(yōu)于偏債型的。 </p><p>　　沒(méi)有歷史業(yè)績(jī)作為參考，人們很難判定基金的優(yōu)劣?；饦I(yè)績(jī)很大程度上受到整個(gè)市場(chǎng)走勢(shì)的影響，因

13、此好基金并不意味著每年都可以有20%以上的增長(zhǎng)，而是大行情好的時(shí)候漲得更多，不好的時(shí)候跌得更少。 </p><p>　　所以，投資時(shí)最好選擇成立時(shí)間3年以上、最好達(dá)到5年的基金，因?yàn)槲覀冃枰獨(dú)v史數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)其相對(duì)于同行業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。 </p><p>　　已經(jīng)總結(jié)出來(lái)的定投邏輯是，投資波動(dòng)大的偏股型基金類別，但在具體選擇基金時(shí)要挑選穩(wěn)定性高的，前者保證了周期性的不錯(cuò)收益，后者則基本確保收益可

14、以超過(guò)平均水平。 </p><p>　　這是一次性的功課，第一次篩選完成后，就可以制定定投規(guī)劃，每半年或一年調(diào)整一次。 </p><p>　　與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低的資產(chǎn) </p><p>　　更宜作為長(zhǎng)期投資目標(biāo) </p><p>　　管清友（民生證券研究員執(zhí)行院長(zhǎng)） </p><p>　　資產(chǎn)價(jià)格與經(jīng)濟(jì)基本面的背離

15、越大，市場(chǎng)對(duì)于這個(gè)痛點(diǎn)越敏感。美聯(lián)儲(chǔ)加息帶來(lái)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率上行，尤其在目前市場(chǎng)對(duì)于加息預(yù)期不斷推后的情況下，對(duì)于不斷創(chuàng)新高的股市與不斷創(chuàng)新低的債券收益率來(lái)說(shuō)都將是致命的打擊。 </p><p>　　現(xiàn)在我們又有了更多風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，英國(guó)退歐、地緣政治緊張、美國(guó)大選，任何一個(gè)都有可能成為股債價(jià)格趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)的稻草。資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)率的上行正在反映市場(chǎng)的投機(jī)心態(tài)。 </p><p>　　工薪家庭重視保值，從保

16、值的角度看，與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低甚至負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)更加具備長(zhǎng)期投資價(jià)值。 </p><p>　　首選的就是黃金。負(fù)利率下貨幣競(jìng)相貶值的結(jié)果就是價(jià)值錨的缺失，從而使黃金這種供給有限、價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)的傳統(tǒng)價(jià)值錨重回主流投資視野。另外，負(fù)利率也極大降低了持有黃金的機(jī)會(huì)成本，各種風(fēng)險(xiǎn)“痛點(diǎn)”頻發(fā)又給了黃金一定的價(jià)格彈性。 </p><p>　　我并不認(rèn)為我們會(huì)重新回到金本位，但是有一點(diǎn)值得思考

17、：當(dāng)初我們放棄金本位的一個(gè)重要原因是，黃金的供給無(wú)法支撐經(jīng)濟(jì)及信用的快速擴(kuò)張，那么，如果當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)增速降至零、信用擴(kuò)張大幅放緩的時(shí)候，黃金的貨幣屬性會(huì)不會(huì)重新變強(qiáng)？ </p><p>　　另外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，收入水平、教育程度、文明程度、精神消費(fèi)占比等，可能與利率水平有顯著負(fù)相關(guān)性。由此推廣開去，精神消費(fèi)中，除了我們所熟悉的文化傳媒等，也有投資屬性的藝術(shù)品。因此，負(fù)利率趨勢(shì)下，藝術(shù)品投資市場(chǎng)可能從存量博弈發(fā)展成增