小額貸款的模式與信貸技術(shù)研究.pdf

1、我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，城鎮(zhèn)就業(yè)問(wèn)題和工業(yè)化、城市化加快帶來(lái)的失土農(nóng)民問(wèn)題越來(lái)越成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡持續(xù)發(fā)展的突出問(wèn)題。中央在連續(xù)三年的1號(hào)文件中都把農(nóng)民問(wèn)題放在了突出位置，解決失土、離土農(nóng)民問(wèn)題更是新農(nóng)村建設(shè)中的核心問(wèn)題。如何為失土農(nóng)民和下崗失業(yè)人員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供穩(wěn)定、正規(guī)、大規(guī)模的融資支持，同時(shí)又能夠?qū)⑾鄳?yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍之內(nèi)，是各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。商業(yè)可持續(xù)小額信貸是解決這一問(wèn)題的有效途徑，然而，按

2、何種模式推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，如何在技術(shù)層面保證小額信貸運(yùn)行機(jī)制的切實(shí)有效是值得研究和探討的問(wèn)題。 本文從國(guó)內(nèi)低收入群體存在嚴(yán)重融資瓶頸和金融抑制的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)小額信貸的基本概念、原理和實(shí)施原則進(jìn)行了梳理和闡述，論證了小額信貸必須遵照市場(chǎng)化原則、實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)，才能實(shí)現(xiàn)其社會(huì)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。進(jìn)而分析了國(guó)際上小額信貸各類(lèi)參與機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作模式，并對(duì)照分析了中國(guó)小額信貸開(kāi)展的現(xiàn)狀，指出了中國(guó)小額信貸存在的差距及其成因。在此基礎(chǔ)上，對(duì)

3、小額信貸作為一種金融創(chuàng)新，對(duì)其創(chuàng)新根源、創(chuàng)新的運(yùn)作機(jī)制和信貸技術(shù)的具體操作方法進(jìn)行了分析，并指出了小組貸款技術(shù)和個(gè)人貸款技術(shù)的不同特點(diǎn)。 本文的主要結(jié)論： 1、小額貸款創(chuàng)造了一套解決低收入人群融資難的辦法，其成功實(shí)施的前提是市場(chǎng)化的運(yùn)行原則和以低端客戶(hù)群體特點(diǎn)為中心的金融創(chuàng)新。 2、小額信貸在國(guó)際上已發(fā)展成為兼顧開(kāi)發(fā)性目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)的新興金融業(yè)務(wù)。 3、我國(guó)小額信貸發(fā)展仍較為落后，需要從業(yè)務(wù)模式、資金技

4、術(shù)和監(jiān)管環(huán)境等方面加強(qiáng)工作。 4、小額貸款是基于低收入人群特點(diǎn)的金融創(chuàng)新。 5、小額貸款是利用低收入人群社會(huì)資產(chǎn)的金融組織制度創(chuàng)新。 6、要針對(duì)不同市場(chǎng)和客戶(hù)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用具體信貸技術(shù)。 有關(guān)政策建議： 1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定或調(diào)整有關(guān)政策為小額信貸事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造適宜的監(jiān)管環(huán)境。 2、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮市場(chǎng)引導(dǎo)與培育作用。 3、鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸的直接提供者發(fā)揮積極作用。