網(wǎng)絡(luò)支付論文-applepay移動(dòng)支付服務(wù)的市場(chǎng)應(yīng)用前景及問題

1、<p>　　···············</p><p><b>　　網(wǎng)上支付與結(jié)算</b></p><p><b>　　課程論文</b></p><p>　　題

2、目： Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)的市場(chǎng)應(yīng)用前景及問題 </p><p>　　院系名稱： ********* 專業(yè)班級(jí)： *************** </p><p>　　學(xué)生姓名： ****** 學(xué) 號(hào)： ************ </p><p&g

3、t;　　2015年 11 月 1 日</p><p><b>　　目 次</b></p><p><b>　　中文摘要I</b></p><p><b>　　英文摘要II</b></p><p><b>　　一、概述1</b></p>

4、<p>　?。ㄒ唬〢PPLE PAY移動(dòng)支付的定義1</p><p>　　（二）APPLE PAY的使用方法1</p><p>　?。ㄈ〢PPLE PAY的覆蓋范圍1</p><p>　　二、APPLE PAY移動(dòng)支付的發(fā)展1</p><p><b>　　（一）開發(fā)背景2</b></p>

5、;<p><b>　　（二）技術(shù)發(fā)展2</b></p><p><b>　?。ㄈ┱缴暇€3</b></p><p>　　三、APPLE PAY移動(dòng)支付的市場(chǎng)4</p><p>　?。ㄒ唬〢PPLE PAY的五力模型4</p><p>　　（二）APPLE PAY的SWOT分析

6、4</p><p>　?。ㄈ〢PPLE PAY的市場(chǎng)前景5</p><p>　　四、APPLE PAY移動(dòng)支付的問題及建議5</p><p>　?。ㄒ唬〢PPLE PAY現(xiàn)存的問題5</p><p>　　（二）對(duì)APPLE PAY發(fā)展的合理化建議5</p><p><b>　　結(jié) 論6<

7、;/b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)6</b></p><p><b>　　中文摘要</b></p><p>　　蘋果公司攜 Apple Pay 進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。Apple Pay所使用的NFC支付功能，是近場(chǎng)通信(Near Field Communication，NFC)，又稱近距離無線通信，是一種短

8、距離的高頻無線通信技術(shù)，可以把手機(jī)模擬成信用卡、公交卡、購物卡，允許用戶“刷手機(jī)”付費(fèi)。NFC是基于硬件的近場(chǎng)支付，在一些環(huán)節(jié)上不需要聯(lián)網(wǎng)，可脫機(jī)使用，在安全性和便利性上都有優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　雖然 Apple Pay 的硬件和軟件結(jié)合優(yōu)勢(shì)明顯，而且未來幾年使用該服務(wù)的人會(huì)越來越多。Apple Pay目前的終端部署程度算不上廣泛，它未來面臨的就是增長的挑戰(zhàn)。對(duì)于銀行以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，Apple Pay最有

9、價(jià)值的地方或許是其安全性能，在這一點(diǎn)上也許會(huì)是國內(nèi)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)與Apple Pay達(dá)成協(xié)議的突破點(diǎn)。</p><p>　　由于國情不同，Apple Pay在中國的發(fā)展面臨的不同方面的利益協(xié)調(diào)和對(duì)消費(fèi)者的支付記錄對(duì)政府而言一定程度上又有壓力，蘋果用戶量并不足夠普及未來增長以及終端部署需要大量資金來源何方？各方利益談判協(xié)調(diào)完成后我們才有望看到Apple Pay在國內(nèi)占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。</p><p&

10、gt;　　關(guān)鍵詞：Apple Pay NFC近場(chǎng)支付 終端部署 利益協(xié)調(diào)</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Apple Company brought Apple Pay to enter the field of mobile paym

11、ents. Apple Pay use the NFC payment functionality.It is near-field communication (Near Field Communication,NFC), also known asshort-range wireless com

12、munications, a short-range highfrequency wireless communication technology.It can be modeled as cell phone  creditcards,  bus cards, shopping cards,allowing

13、60;the user to "brush phone" payment.NFC is a hardware-based near field payment on some links do not need networking, so

14、 there is </p><p>　　Although Apple hardware and software combined with theadvantages of Pay, and more and more people use the servic

15、ein the coming years. Apple Pay their terminal degree is notwidely deployed, it is facing the growing challenges of thefuture. For

16、 banks and credit card issuers, and Apple Paymay be the most valuable place their safety performance, atthis point may be dom

17、estic UnionPay agency reached anagreement with Apple Pay a breakthrough.</p><p>　　Due to different national conditions, Apple Pay'sdevelop

18、ment in China face different interests coordinationand on consumers ' payment records to the Government, to acertain extent, pressure,&#

19、160;Apple users are not popularenough for future growth and Terminal deployment requiressignificant sources of funding where? Interestscoordination of

20、 negotiations completed before we can expect to see Apple Pay a certain market share in domestic.</p><p>　　Keywords：Apple Pay Near&

21、#160;Field Communication Terminal deployment legal protection Coordination of benefits</p><p><b>　　一、概述</b></p><p>　?。ㄒ唬〢pple Pay移動(dòng)支付的定義</p><p>　　隨著

22、Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日正式上線。</p><p>　　Apple Pay 自上線來，已經(jīng)占據(jù)數(shù)字支付市場(chǎng)交易額的 1%。三分之二的Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項(xiàng)服務(wù)。Apple Pay 用戶平均每周使用Apple Pay 1.4 次。</p><p>　?。ǘ〢pple

23、 Pay的使用方法</p><p>　　Apple Pay支持線上支付，線上支付只需要“一鍵完成”，不需要輸入信用卡信息和地址等。開始使用 Apple Pay，只要將iTunes帳戶里關(guān)聯(lián)的一張卡添加進(jìn)去就可以。如果還想添加別的卡，只要用 iSight攝像頭拍張照片就可以了。通過 Touch ID，可以憑指紋來輕松確認(rèn)支付。</p><p>　?。ㄈ〢pple Pay的覆蓋范圍</

24、p><p>　　蘋果方面已與美國運(yùn)通、萬事達(dá)和Visa達(dá)成合作，并與美國銀行等6家銀行達(dá)成合作。這意味著蘋果將覆蓋約為80%的美國信用卡用戶。蘋果公布了支持這一支付方式的合作伙伴，其包括用戶所需要的各個(gè)使用場(chǎng)景，其中包括麥當(dāng)勞、Subway、星巴克、迪士尼寵物店P(guān)etco、梅西百貨、絲芙蘭化妝品專柜等。</p><p>　　蘋果正致力于將這個(gè)功能拓展到更多的國家，使更多的用戶擺脫自己的實(shí)體信用

25、卡。庫克稱，這將永遠(yuǎn)改變所有人購買商品的習(xí)慣。蘋果其最新發(fā)布的手表產(chǎn)品也將支持Apple Pay。</p><p>　　隨著蘋果及銀聯(lián)的相繼加入與持續(xù)發(fā)力，阻礙NFC移動(dòng)支付的困難有望實(shí)現(xiàn)重大突破，NFC移動(dòng)支付行業(yè)有望迎來爆發(fā)式增長。在10月份的軟件升級(jí)之后，美國用戶將會(huì)享受到Apple Pay所帶來的便利。蘋果同時(shí)還發(fā)布了Apple Pay的API。并稱正在努力將該功能帶到其他國家當(dāng)中。</p>

26、<p>　　二、Apple Pay移動(dòng)支付的發(fā)展</p><p><b>　?。ㄒ唬╅_發(fā)背景</b></p><p>　　同時(shí)，北京時(shí)間2014年9月10日凌晨，在蘋果發(fā)布會(huì)上，蘋果CEO庫克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費(fèi)為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬。但信用卡支付過程非常繁瑣的。</p><p>　　庫克表示所

27、有以前的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過程十分簡單。同時(shí)庫克稱Apple Pay所有存儲(chǔ)的支付信息都是經(jīng)過加密的。</p><p><b>　　（二）技術(shù)發(fā)展</b></p><p>　　公司在全球范圍內(nèi)，NFC在美國和歐洲最早進(jìn)入商用階段。2010年谷歌就把NFC協(xié)議加入了Android中。谷歌曾期

28、望借助谷歌錢包推廣NFC支付，但效果不理想。支持終端過少，以及谷歌業(yè)務(wù)廣泛導(dǎo)致支持者過少，成為阻礙其發(fā)展的重要因素。后期，谷歌曾轉(zhuǎn)向?qū)嶓w卡。尼爾森報(bào)告顯示，美國手機(jī)支付人群中，有37%的消費(fèi)者曾使用NFC進(jìn)行支付。但目前最流行的移動(dòng)支付方式仍然是二維碼掃描。</p><p>　　2010年起，中國三大電信運(yùn)營商和中國銀聯(lián)相繼針對(duì)NFC啟動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，雙方均希望以自身為核心建立起包含整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。此后，兩大陣營進(jìn)

29、行了近3年的標(biāo)準(zhǔn)之爭，最終以電信運(yùn)營商妥協(xié)結(jié)束。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然宣傳已久，但始終難見成效。2012年，中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，NFC行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一為13.56M頻段，標(biāo)志著NFC在國內(nèi)大規(guī)模普及的最大障礙被掃清。2014年，中國移動(dòng)計(jì)劃NFC手機(jī)銷售目標(biāo)達(dá)到3000萬部，而中國電信、聯(lián)通也紛紛針對(duì)NFC手機(jī)給出相應(yīng)的補(bǔ)貼政策。</p><p>　　對(duì)任何一家希望通過NFC來拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的廠商來說，部署更多的

30、線下收卡POS機(jī)是決定生態(tài)環(huán)境是否健全的標(biāo)志。中國銀聯(lián)正在積極地推動(dòng)這一建設(shè)。中國銀聯(lián)支持這一功能的POS已占市場(chǎng)份額的五分之一，并將繼續(xù)加速推進(jìn)對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)的改造。此外，銀聯(lián)還將針對(duì)改造帶來的費(fèi)用成本提供相應(yīng)補(bǔ)貼。</p><p><b>　?。ㄈ┱缴暇€</b></p><p>　　2014年10月20日，蘋果公司的“蘋果支付(Apple Pay)”服務(wù)正式在

31、美國上線。使用者需要先將設(shè)備的操作系統(tǒng)升級(jí)到最新的iOS8版本。支持該功能的手機(jī)只有 iPhone6和 iPhone6Plus。蘋果支付功能也僅限于美國境內(nèi)使用。</p><p>　　截至2015年3月，美國有超過2500家銀行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達(dá)70余萬處，而且每天都有更多的商戶和app在加入這個(gè)行列。</p><p>　　2015年3月7日，蘋果支

32、付服務(wù)采用近場(chǎng)通信技術(shù)，用戶可用蘋果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲(chǔ)在手機(jī)中，用戶將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上，將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。</p><p>　　2015年3月7日，蘋果移動(dòng)支付存安全漏洞，有犯罪分子利用蘋果移動(dòng)支付驗(yàn)證系統(tǒng)的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋果支付服務(wù)進(jìn)行交易詐騙。2015年6月10日，上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)管理委員會(huì)副主任、浦東新區(qū)副區(qū)

33、長簡大年在“上海自貿(mào)區(qū)服務(wù)業(yè)開放措施推進(jìn)大會(huì)”上透露，Apple Pay已經(jīng)進(jìn)駐上海自貿(mào)區(qū)。</p><p>　　三、Apple Pay移動(dòng)支付的市場(chǎng)</p><p>　?。ㄒ唬〢pple Pay的五力模型</p><p>　　圖3.1 Apple Pay五力模型</p><p>　　（二）Apple Pay的SWOT分析</p>

34、<p>　　（三）Apple Pay的市場(chǎng)前景</p><p>　　如今蘋果公司攜 Apple Pay 進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，這個(gè)服務(wù)天生的優(yōu)勢(shì)在于 iTunes 上有大量信用卡用戶、生物認(rèn)證特性 Touch ID，還有 Apple Watch 內(nèi)置 NFC 讀取器支持無線交易。Apple Pay 于 10 月 20 日上線，在全美 220,000 家店面部署，72 小時(shí)之內(nèi)就處理了 100 萬信用卡交

35、易。</p><p>　　雖然 Apple Pay 的硬件和軟件結(jié)合優(yōu)勢(shì)明顯，而且未來幾年使用該服務(wù)的人會(huì)越來越多。但是美國900萬商家，Apple Pay目前的部署程度算不上廣泛，它未來面臨的就是增長的挑戰(zhàn)。蘋果期望明年 Apple Watch 上市能夠幫助 Apple Pay 進(jìn)一步打開市場(chǎng)。</p><p>　　對(duì)于銀行以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，Apple Pay最有價(jià)值的地方或許是其安全性

36、能。去年全球信用卡詐騙增長 45%，為 160 億美元。Verizon 的 2014 Data Breach Report 報(bào)告顯示，31% 的零售信用卡詐騙都出現(xiàn)在 POS 上。Apple Pay 在安全方面的措施是 NFC 和生物驗(yàn)證，以及“標(biāo)記化”。</p><p>　　蘋果改革支付的決心將會(huì)影響到競(jìng)爭對(duì)手，特別是PayPal。在此前公布的 Apple Pay 合作平臺(tái)上，我們沒有見到 PayPal，原因可

37、能是后者與三星合作，提供另外一個(gè)與 Apple Pay 競(jìng)爭的支付解決方案。</p><p>　　蘋果將面臨的潛在強(qiáng)勁競(jìng)爭對(duì)手為 MCX。該聯(lián)盟的支付解決方案為 CurrentC——基于 QR 碼的 POS 系統(tǒng)。CurrentC 的開發(fā)將會(huì)持續(xù)很長一段時(shí)間，MCX 吸引了不少大商戶，包括 CVS、Rite-Aid 以及沃爾瑪?shù)取?lt;/p><p>　　在中國有消息稱 Apple Pay 已

38、經(jīng)獲得了不少支持。10 月份蘋果表示他們?cè)谂c阿里巴巴進(jìn)行談判，或者與 Alipay 結(jié)盟，后者的支持力量來自中國銀聯(lián)。11 月份消息稱銀聯(lián)將推支付服務(wù) Android Pay。銀聯(lián)可能會(huì)向這些智能手機(jī)制造提供一定的補(bǔ)貼，以此讓那些具有市場(chǎng)人氣的智能手機(jī)能夠配置 Android Pay 工作所需的技術(shù)。由此 Apple Pay 在中國市場(chǎng)或許會(huì)面臨更多競(jìng)爭。</p><p>　　四、Apple Pay移動(dòng)支付的問題

39、及建議</p><p>　　（一）Apple Pay現(xiàn)存的問題</p><p>　　在中國市場(chǎng)，目前1000萬POS，只有300萬“閃付”POS可以支持NFC。未來有增量空間，但線下推廣工作量巨大。如果Apple Pay進(jìn)入中國，iPhone6以及以上硬件產(chǎn)品占據(jù)的是小眾市場(chǎng)，線下商戶要推進(jìn)的則是一個(gè)需要在大量手機(jī)用戶普及基礎(chǔ)上的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，蘋果欠缺這個(gè)用戶基礎(chǔ)。而在美國，星巴

40、克等連鎖品牌就表示，是暫時(shí)無法在所有的網(wǎng)點(diǎn)安裝高成本的支持NFC付款的設(shè)備。很顯然，蘋果不可能會(huì)自己來承擔(dān)這一筆巨大費(fèi)用。而國內(nèi)銀聯(lián)如果推動(dòng)NFC支付則需要改造大量的POS機(jī)，牽涉到巨大的成本，必然對(duì)利益回報(bào)有所期待，但蘋果的高端屬性決定其用戶基礎(chǔ)只能占據(jù)一個(gè)優(yōu)質(zhì)但卻是小眾的市場(chǎng)，用戶基礎(chǔ)欠缺導(dǎo)致利益回報(bào)沒有落地基礎(chǔ)，也決定其推動(dòng)移動(dòng)支付成為主流只能是空中樓閣。</p><p>　?。ǘ?duì)Apple Pay發(fā)展

41、的合理化建議</p><p>　　股東在中國有消息稱 Apple Pay 已經(jīng)獲得了不少支持。10 月份蘋果表示他們?cè)谂c阿里巴巴進(jìn)行談判，或者與 Alipay 結(jié)盟，后者的支持力量來自中國銀聯(lián)。11 月份消息稱銀聯(lián)將推支付服務(wù) Android Pay。銀聯(lián)可能會(huì)向這些智能手機(jī)制造提供一定的補(bǔ)貼，以此讓那些具有市場(chǎng)人氣的智能手機(jī)能夠配置 Android Pay 工作所需的技術(shù)。由此 Apple Pay 在中國市場(chǎng)或

42、許會(huì)面臨更多競(jìng)爭。作為一個(gè)獨(dú)立的大國，中國不可能遵從蘋果制定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個(gè)世界，NFC未來肯定會(huì)掀起一股旋風(fēng)。銀聯(lián)積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風(fēng)，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國標(biāo)準(zhǔn)。按照蘋果的強(qiáng)勢(shì)作風(fēng)，既然擁有自己的標(biāo)準(zhǔn)和閉環(huán)，還能允許別人插一扛子？但銀聯(lián)在中國的地位也決定了銀聯(lián)并不會(huì)在利益方面向蘋果讓渡太多，在與支付寶的斗爭中，銀聯(lián)都很強(qiáng)勢(shì)。參照當(dāng)年中國移動(dòng)為引進(jìn)蘋果手機(jī)跟蘋果幾年艱難談判就不難

43、得出這個(gè)結(jié)論。蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前也肯定要跟市場(chǎng)上優(yōu)勢(shì)廠商打招呼。據(jù)說，iPhone 6發(fā)布前，蘋果就找了支付寶等公司透露了一些主要標(biāo)準(zhǔn)。在移</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　雖然Apple Pay在推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展前景方面具有想象空間，NFC在安全性、讀取速度、支付方式等各方面更為便

44、捷，而蘋果與銀聯(lián)的合作也可以為NFC支付帶來示范效應(yīng)，但在中國獨(dú)特的國情與土壤環(huán)境下，技術(shù)上能夠?qū)崿F(xiàn)的問題都不是問題，利益之爭以及信息掌控權(quán)歸屬才是驅(qū)動(dòng)或者阻礙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本因素。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 陳耕藝．Apple Pay-移動(dòng)支付新兵．i world</p><p>　　[2] 左岸

45、．Apple Pay將攪動(dòng)NFC支付一池春水？</p><p>　　[3]市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)．Apple Pay市場(chǎng)滲透率依然較低</p><p>　　[4] 王錦宇．蘋果支付與產(chǎn)業(yè)鏈-顛覆還是共贏 </p><p>　　[5] 孟芳．蘋果能否成為NFC支付的救世主</p><p>　　[6] 蘋果Apple Pay初獲成功成主流支付仍需時(shí)日<

46、;/p><p>　　[7] Apple Pay可望解決信用卡資料 </p><p>　　[8]拯迪．Apple Pay與支付寶合作劃算么</p><p>　　[9]東方證券研究所．Apple Pay重新定義NFC產(chǎn)業(yè)</p><p>　　[10] 電子工程專輯網(wǎng)站．NFC（近場(chǎng)通訊）技術(shù)天地 </p><p>　　[11]