我國移動支付市場研究及發(fā)展初探.pdf

1、隨著移動通信從語音業(yè)務轉向數字業(yè)務，各種移動增值業(yè)務層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。移動支付是指支付方為了購買實物或非實物形式的產品、繳納費用或接受服務，以手機、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網絡，實現(xiàn)資金由支付方轉移到受付方的支付方式。為敘述的簡單起見，本文中的移動支付特指以手機為終端的移動支付。 移動支付存在著多種形式，不同的形式實現(xiàn)的方式也不相同。如根據交易金額的大小，可將移動支付分為微支付和宏支付兩大類；

2、根據移動運營商提供的移動支付業(yè)務類型不同可分為移動運營商的代收費業(yè)務、小額支付業(yè)務和移動信用平臺。移動支付通常采用的技術有SMS技術、STK技術、GSM/USSD方式、WAP技術、K-Java/BREW技術、FeliCa技術和智能卡技術等。 與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付不僅可以給用戶帶來新鮮的感受，而且有支付靈活便捷、交易時間成本低、有利于調整價值鏈和優(yōu)化產業(yè)資源布局等優(yōu)點。移動支付方式并非能徹底代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付方式，只是傳統(tǒng)支付方

3、式的一種補充和功能的增強。特別在現(xiàn)階段，在傳統(tǒng)支付方式做不到或做不好的方面，才是移動支付方式的商機和價值所在。數字內容(產品)的小額支付和公用事業(yè)繳費是目前移動支付的主要發(fā)展業(yè)務。 移動支付業(yè)務的產業(yè)鏈由移動設備提供商、金融機構、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商家、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。移動支付產業(yè)鏈中各成員間的關系相當復雜，市場競爭極為激烈。只有建立并不斷完善其產業(yè)鏈，移動支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，而產

4、業(yè)鏈中的各成員才能在合作中實現(xiàn)共贏。 盡管移動支付存在諸如安全無足夠保證、操作便利性和操作速度尚待提高、信用體系不完善、產業(yè)鏈中成員利益較難均衡等弱點，外部環(huán)境威脅也給移動支付帶來了風險，但移動支付方式具有計時收費準確、無需找零、快捷、既方便又經濟等優(yōu)點，而且中國的手機用戶群及銀行卡用戶群數量龐大，所以移動支付的出現(xiàn)有其必然性。另外外部環(huán)境中的諸多機遇催生了移動支付，外部機遇與移動支付的自身優(yōu)勢合力將進一步促進移動支付從新生事物

5、發(fā)展到成為被大眾普遍接受的重要支付方式。 根據產業(yè)鏈主導角色的不同，可以將移動支付產業(yè)鏈分為三類：以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以第三方移動支付平臺運營商為運營主體。這三種模式在我國都有實際體現(xiàn)。當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。以銀行為運營主體的移動支付模式是銀行通過專線與移動

6、通信網絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行、建設銀行等)都是自己運營移動支付平臺。目前我國還存在著以移動運營商和銀行共同經營為背景的聯(lián)動優(yōu)勢和獨立經營的上海捷銀、北京掌上通等獨立的第三方交易平臺。以第三方交易平臺為運營主體的移動支付模式具有如下特點：

7、銀行、移動運營商、平臺運營商之間分工明確、責任到位；平臺運營商發(fā)揮著“插轉器”的作用，將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復雜的關系簡單化，將多對多的關系變?yōu)槎鄬σ坏年P系，從而大大提高了商務運作的效率；和手機銀行相比，用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易；平臺運營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關系，但在無形中也為自己增加了處理各種關系的負擔。 文章最后提出移動支付要想在國內得到更好的發(fā)展，要解決好安全性、可用性和互