我國移動支付市場研究及發(fā)展初探.pdf

1、隨著移動通信從語音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。移動支付是指支付方為了購買實物或非實物形式的產(chǎn)品、繳納費用或接受服務(wù)，以手機、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。為敘述的簡單起見，本文中的移動支付特指以手機為終端的移動支付。 移動支付存在著多種形式，不同的形式實現(xiàn)的方式也不相同。如根據(jù)交易金額的大小，可將移動支付分為微支付和宏支付兩大類；

2、根據(jù)移動運營商提供的移動支付業(yè)務(wù)類型不同可分為移動運營商的代收費業(yè)務(wù)、小額支付業(yè)務(wù)和移動信用平臺。移動支付通常采用的技術(shù)有SMS技術(shù)、STK技術(shù)、GSM/USSD方式、WAP技術(shù)、K-Java/BREW技術(shù)、FeliCa技術(shù)和智能卡技術(shù)等。 與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付不僅可以給用戶帶來新鮮的感受，而且有支付靈活便捷、交易時間成本低、有利于調(diào)整價值鏈和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局等優(yōu)點。移動支付方式并非能徹底代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付方式，只是傳統(tǒng)支付方

3、式的一種補充和功能的增強。特別在現(xiàn)階段，在傳統(tǒng)支付方式做不到或做不好的方面，才是移動支付方式的商機和價值所在。數(shù)字內(nèi)容(產(chǎn)品)的小額支付和公用事業(yè)繳費是目前移動支付的主要發(fā)展業(yè)務(wù)。 移動支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由移動設(shè)備提供商、金融機構(gòu)、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)、商家、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中各成員間的關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜，市場競爭極為激烈。只有建立并不斷完善其產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)

4、業(yè)鏈中的各成員才能在合作中實現(xiàn)共贏。 盡管移動支付存在諸如安全無足夠保證、操作便利性和操作速度尚待提高、信用體系不完善、產(chǎn)業(yè)鏈中成員利益較難均衡等弱點，外部環(huán)境威脅也給移動支付帶來了風(fēng)險，但移動支付方式具有計時收費準(zhǔn)確、無需找零、快捷、既方便又經(jīng)濟等優(yōu)點，而且中國的手機用戶群及銀行卡用戶群數(shù)量龐大，所以移動支付的出現(xiàn)有其必然性。另外外部環(huán)境中的諸多機遇催生了移動支付，外部機遇與移動支付的自身優(yōu)勢合力將進一步促進移動支付從新生事物

5、發(fā)展到成為被大眾普遍接受的重要支付方式。 根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)角色的不同，可以將移動支付產(chǎn)業(yè)鏈分為三類：以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以第三方移動支付平臺運營商為運營主體。這三種模式在我國都有實際體現(xiàn)。當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。以銀行為運營主體的移動支付模式是銀行通過專線與移動

6、通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。當(dāng)前我國大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等)都是自己運營移動支付平臺。目前我國還存在著以移動運營商和銀行共同經(jīng)營為背景的聯(lián)動優(yōu)勢和獨立經(jīng)營的上海捷銀、北京掌上通等獨立的第三方交易平臺。以第三方交易平臺為運營主體的移動支付模式具有如下特點：

7、銀行、移動運營商、平臺運營商之間分工明確、責(zé)任到位；平臺運營商發(fā)揮著“插轉(zhuǎn)器”的作用，將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系簡單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運作的效率；和手機銀行相比，用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易；平臺運營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無形中也為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。 文章最后提出移動支付要想在國內(nèi)得到更好的發(fā)展，要解決好安全性、可用性和互