btoc網(wǎng)絡(luò)支付

1、電 子 支 付,第五章　典型B TO C型網(wǎng)絡(luò)支付方式述解,通過前四章的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)知道了網(wǎng)絡(luò)支付的一些基礎(chǔ)知識以及保證安全網(wǎng)絡(luò)支付的一些加密技術(shù)和認(rèn)證手段，應(yīng)能認(rèn)知到，雖然Internet安全性差，但基于眾多實用的安全技術(shù)和手段的出現(xiàn)與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)具備了較安全可靠的技術(shù)基礎(chǔ)，這也是目前很多網(wǎng)絡(luò)支付手段快速普及應(yīng)用的原因，有力地促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。 前面已經(jīng)講過網(wǎng)絡(luò)支付方式的主要分類，其中主要的分類分為典型B TO C型

2、網(wǎng)絡(luò)支付方式和典型B TO B型網(wǎng)絡(luò)支付方式。本章主要幾個主要的B TO C型網(wǎng)絡(luò)支付方式如信用卡、智能卡、電子錢包、數(shù)字現(xiàn)金以及個人網(wǎng)絡(luò)銀行等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過程及具體應(yīng)用作一闡述。,電 子 支 付,5.1　信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.2　IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.3　數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.4　電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.5　個人網(wǎng)絡(luò)銀行,,本章主要內(nèi)容共有五節(jié)，如下：,一、 信用卡簡介1.信用卡的發(fā)展歷程1915年世界上第一

3、張信用卡誕生（最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購物卡”（Shoppers－Plates）金屬牌沿用了一段時間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。）,2）信用卡的來源和信用卡組織信用卡是由附有信用證明和防偽標(biāo)志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是，長85．72mm、寬53．975mm、厚0．762mm。信用卡下面印有發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))的名稱、圖案、簡要說明，打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫；背面

4、附有磁條和簽名條，還可印上持卡人的彩色照片和證件號碼等。(彩照卡則不需身份證）,,,,,國際信用卡組織 VISA (維薩) www.visa.com MasterCard(萬事達(dá)) www.mastercard.com.cn JCB www.jcb-global.com.cn American express home.americanexpress.com,3)信用卡的優(yōu)點：特約網(wǎng)上

5、商店無須太多投入即能付于使用；24小時內(nèi)無論何時何地只要能上網(wǎng)均可使用；幾乎所有的B TO C電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，非常普及；法律和制度方面的問題較少4)信用卡的功能信用卡的基本功能主要表現(xiàn)在支付結(jié)算、消費信貸、自動取款、信息記錄與身份識別等。,一、什么是威士組織非股份、非盈利的會員制組織Non-stock, non-profit membership corporation董事會由會員選舉產(chǎn)生，董事從會

6、員中來 Board of Directors elected by and from members顧問組由高級銀行卡專家組成Advisory Groups of senior bank card experts根據(jù)Visa組織章程和運作規(guī)章經(jīng)營業(yè)務(wù) Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations

7、不直接向持卡人發(fā)卡，不直接與特約商戶簽約，不保留任何利潤,信用卡案例剖析（威士卡）,Visa International,,威士國際組織藍(lán)白金三色標(biāo)志,,,,組織結(jié)構(gòu) Structure,Visa國際組織全球董事會Visa International Board of Directors,亞太區(qū)董事會Asia-Pacific Board of Directors,,,顧問團(tuán)Advisory Groups,,會員Members,

8、,,,,,,,組織結(jié)構(gòu) Structure,亞太區(qū)Asia-Pacific Region,加拿大區(qū)Canada Region,中歐·東歐·中東·非洲區(qū)Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region,歐盟區(qū)European Union Region,拉美及加勒比海區(qū)Latin America & Caribbean Region

9、,美國區(qū)USA Region,,,Visa國際組織全球董事會Visa International Board,,,VISA亞太區(qū) Asia-Pacific Region,,,,,,澳大利亞悉尼Australia-Sydney,中國 - 北京&上海China - Beijing&Shanghai,香港Hong Kong,韓國漢城,新加坡Singapore,泰國曼谷Thailand-Bangkok,臺灣－臺

10、北Taiwan-Taipei,日本-東京&橫濱Japan - Tokyo&Yokohama,印度India - 班加羅爾,,,會員類型 Types of Membership,支票會員(Cheque),PLUS/Interlink會員,聯(lián)席會員(Associate),主會員(Principal),二、會員銀行的分工：發(fā)卡行與收單行,,1、發(fā)卡行：發(fā)卡行是向客戶發(fā)行VISA卡的會員銀行 1.爭取持卡

11、人，與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定帳戶 的使用條款，例如：服務(wù)項目、收費項目等； 2.發(fā)卡； 3.向持卡人發(fā)送對帳單，并收取應(yīng)收款項； 4.向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策并在VISA 集成支付系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置參數(shù)以控制風(fēng)險； 5.向持卡人提供各種各樣的服務(wù)，例如聽取持卡人 的申訴，解決持卡人的疑難問題等； 6.保留持卡人的帳戶記錄。,2、收單行：收單

12、行是與特約商戶簽訂合同的銀行，也就是說，特約商戶同意接受以VISA卡作為購買商品和勞務(wù)的付款方式，它的帳戶設(shè)在收單行。 1.發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議并 決定它要支付的各種費用； 2.向特約商戶提供受理VISA卡和獲取授權(quán)的電子 設(shè)備或手工設(shè)備，例如POS和壓卡設(shè)備等； 3.負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的交易款項； 4.負(fù)責(zé)處理交易收據(jù)，將其明細(xì)送交VISA

13、國際組 織，實際上就是送往清分結(jié)算系統(tǒng)BASEⅡ中。,3、威士國際組織所扮演的角色 提供卡類產(chǎn)品和核心服務(wù)。 · 提供全球電子通訊網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)。 · 提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和VISA國際運作規(guī)章。 · 提供通訊和支持服務(wù)。 · 負(fù)責(zé)世界范圍內(nèi)有關(guān)VISA標(biāo)記和有關(guān) VISA產(chǎn)品的廣告及促銷活動。,,交易舉例,,,4、威士的產(chǎn)品和服

14、務(wù),,,,聯(lián)名卡舉例 Examples of Co-branded Cards,,,(1)從品牌角度看VISA卡,,,二、信用卡的支付模式（1）無安全措施的信用卡支付1）流程：消費者從商家訂貨，信用卡信息通過電話、傳真或因特網(wǎng)傳送（無安全措施）商家與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來檢查信用卡的合法性。其工作流程如下圖所示：,2）特點：①風(fēng)險由商家承擔(dān)；②信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施；③商家完全掌握消費者的信用卡信息。④存在安全

15、風(fēng)險。,（2）通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付： 為降低（1）的風(fēng)險，采用在買方和賣方之間啟用第三方經(jīng)紀(jì)人支付的方式。1）流程：消費者在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開設(shè)一個帳號（經(jīng)紀(jì)人持有消費者的帳號和信用卡號）并用該帳號從商家訂貨，商家將消費者帳號提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗證商家身份，給消費者發(fā)送Email，要求消費者確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。其流程如下圖所示。2）特點：①支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的；②消費

16、者帳號的開始不經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)；③信用卡信息不在網(wǎng)絡(luò)上傳送； ④使用Email來確認(rèn)消費者身份，防止偽造；⑤商家信任第三方，因此商家風(fēng)險小。,（2）通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程圖：這種支付方式的交易成本低，對小額交易很適用。,（3）簡單加密信用卡支付： 使用這種模式付費時，消費者的信用卡號碼被加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費處理系統(tǒng)能夠識別。由于消費者在線購物時只需要給出一個信用卡號，使用方便。但需要一系列加密、授權(quán)、

17、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，不適用于小額交易。1）流程：消費者從商家訂貨后，通過電子錢包將信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器；商家服務(wù)器驗證接收到的信息，再將消費者加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器；業(yè)務(wù)服務(wù)器驗證商家身份后，將消費者加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全地方解密，然后通過專用網(wǎng)送到商家銀行；商家銀行通過銀行間電子通道從發(fā)卡銀行得到證實后，將結(jié)果傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器完成或拒絕交易，商家通知消費者。見下圖所示。,（

18、3）簡單加密信用卡支付流程圖（整個過程歷時15～20秒）,2）特點： 部分信息或全部信息加密 使用對稱加密和非對稱加密技術(shù) 可能使用身份驗證證書 交易過程的每一步，各方都采用防偽造的數(shù)字簽名來確認(rèn)身份3）使用情況： CyberCash公司的安全I(xiàn)nternet信用卡支付系統(tǒng)支持多種信用卡（如Visa Card、Master Card、American Express Card等）。 IBM公司也提供這種支付系統(tǒng)的簡單加密

19、模式。,（4）SET信用卡支付：1）什么是SET：SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易）是一個為在Internet上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。最初由Visa Card和Master Card合作開發(fā)。除了對消費者信用卡的認(rèn)證外，同時增加了對商家的身份認(rèn)證。2）SET的目標(biāo)：①保證信息在Internet上安全傳輸；②保證交易雙方的信息相互隔離；③解決多方

20、認(rèn)證問題（消費者、在線商店、銀行）；④保證網(wǎng)上交易的實時性（所有支付過程都在線進(jìn)行）；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使各廠家開發(fā)的軟件具有兼容性。,3）SET涉及的對象 消費者：包括個人消費和團(tuán)體消費，按要求填寫訂單，用信用卡進(jìn)行支付。 在線商店：提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用條件。 收單銀行：通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費者和在線商店之間的交易付款。 電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工作。 認(rèn)證中心（CA）：負(fù)責(zé)交易各方的

21、身份確認(rèn)，對廠商的信譽度和消費者的支付手段進(jìn)行認(rèn)證。,4）SET的安全措施：①消息摘要：是一個唯一對應(yīng)一個消息的值。由單向Hash加密算法對一個消息作用而成，摘要用來驗證消息的“真實性”。②數(shù)字信封：用隨機(jī)產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，再用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和 數(shù)據(jù)一起發(fā)送給接收者。③雙重簽名：將訂單信息和個人帳號信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名。保證商家只能看到訂貨信息而看不到持卡人帳戶信息。而銀行則反之。④數(shù)字簽

22、名；⑤共鑰系統(tǒng)；⑥對稱密鑰系統(tǒng)； ⑦認(rèn)證等技術(shù),5）SET的特點：① 通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的保密性。② 通過使用消息摘要、數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證了數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可實現(xiàn)交易防抵賴行為。③ 通過使用數(shù)字簽名和商家證書技術(shù)，實現(xiàn)了對商家的認(rèn)證，為消費者提供了認(rèn)證商家身份的手段。④ 通過使用特點的協(xié)議和消息格式使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性，實現(xiàn)了在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上實現(xiàn)互操

23、作的功能。,6）SET的工作流程：① 消費者在網(wǎng)上選購好商品，下訂單（訂單上含在線商店和購買物品的名稱、數(shù)量、交貨時間和地點等信息）。② 通過電子商務(wù)服務(wù)器與在線商店聯(lián)系并作出應(yīng)答，告訴消費者所添訂單的單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確。③ 消費者選擇付款方式、確認(rèn)訂單、簽發(fā)付款指令，此時SET介入。④ 消費者對訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時利用“雙重簽名”技術(shù)使商家看不到消費者的帳號信息。⑤ 商店接受訂單后，向消費者所在銀行請

24、求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核后返回確認(rèn)信息給商店。⑥ 商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費者。消費者軟件記錄交易日志以被查詢。⑦ 商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費者帳號上轉(zhuǎn)移到商店帳號上，或通知發(fā)卡銀行請求支付。,SET的工作流程圖如下：由確認(rèn)訂單開始，SET開始介入。在操作的每一步，均通過CA來驗證通信主體的身份。以確保通信的對方不是冒名頂替。這里充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用。,7）SET的使用情況：①

25、IBM建立了世界上第一個在Internet環(huán)境下的SET付款系統(tǒng)：丹麥SET付款系統(tǒng)，新加坡花旗銀行也采用了IBM的SET付款系統(tǒng)。② 微軟公司、CyberCash公司和Oracle公司都宣布它們的電子商務(wù)產(chǎn)品將支持SET。,返回本節(jié),電 子 支 付,三、信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付實例介紹,前面已知，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付與SEY信用卡支付，SET模式還由于涉及到電子錢包的應(yīng)用問題，具體實例見后面第八章。這里主要介紹工商

26、銀行北京分行牡丹靈通卡（牡丹信用卡一樣）的SSL模式具體網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算實例（目前這種模式應(yīng)用很普及）。,Step 1:,進(jìn)入Igo5 購買圖書,電 子 支 付,Step 2:,選擇一本書放入購物車,Step 3:,繼續(xù)選擇其他圖書,電 子 支 付,Step 4: 又選擇一本書放入購物車,Step 5: 檢測購物車?yán)锷唐?，可以調(diào)整，防止誤購 （為方便購物，可注冊為會員身份如ke70購物）,,電 子 支 付,Step 6: 填寫送貨人

27、地址、聯(lián)系電話等,Step 7: 選擇工行牡丹靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付為支付方式,,電 子 支 付,Step 8: 選擇收貨方式：送貨上門,Step 9: 訂單的走后確認(rèn)檢查,電 子 支 付,Step 10: 訂單生成,Step 11: 訂單被商家確認(rèn),電 子 支 付,Step 12: 還可以放棄322號訂單（不去支付），這里通過重放購物車來重新生成328號訂單,Step 13: 這時重新生產(chǎn)328號訂單后，顧客也收到訂單確認(rèn)Ema

28、il,電 子 支 付,Step 14: 訂單生成后根據(jù)前面選擇進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)：這里利用的是通過支持多種信用卡的第三方首信網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行。,,,,電 子 支 付,Step 15: 進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器前提示安全通道消息,Step 16: 驗證銀行服務(wù)器站點的數(shù)字證書,電 子 支 付,Step 17: 以加密https方式進(jìn)入工行靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付頁面 SSL,,Step 18: 提交支付前信息確認(rèn)檢查,電 子 支 付,Step

29、19: 網(wǎng)絡(luò)即時支付成功。 顧客方支付完畢,Step 20: 支付完后離開https連接,電 子 支 付,Step 21: 商家收到銀行轉(zhuǎn)撥的貨款后發(fā)來的收款確認(rèn)Email,Step 22: 顧客上網(wǎng)按訂單號查詢訂單處理狀態(tài)。 購物完畢，等收貨,,,電 子 支 付,IC卡，即智能卡，本節(jié)主要介紹IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的運行模式。,一、IC卡簡介,IC卡，Integrated Circuit，發(fā)展到現(xiàn)在由于多功能化，又名智能卡。

30、最早于20世紀(jì)70年代中期在法國問世，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)在的智能卡以其存儲信息量大、使用范圍廣、安全性能好而逐漸受到人們的青睞。 　　 智能卡類似信用卡大小、形狀，但卡上不是磁條，而是計算機(jī)智能芯片（即微型CPU)和小存儲器(RAM)。在智能芯片上將消費者信息和電子貨幣存儲起來，而且存儲信息量大，該卡可以用來購買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲信息等。,5.2　IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式,電 子 支 付,IC卡像信用卡一樣可以用作網(wǎng)絡(luò)支付，作為

31、網(wǎng)上的支付工具已經(jīng)有了以下主要標(biāo)準(zhǔn)： 　　 (1)全球PC／SC計算機(jī)與智能卡聯(lián)盟。由Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdd、Sun、Toshiba、vefi~ne和Gem·等組成了計算機(jī)與智能卡聯(lián)盟，制定計算機(jī)和智能卡連用標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到通過智能卡插入異地網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)，即可通過因特網(wǎng)查詢本地資料或進(jìn)行電子商務(wù) 　　 (2)EMV集成電路卡規(guī)范。是由Visa聯(lián)合Eumpayt和M~temard

32、共同完成的ISO標(biāo)準(zhǔn)的集成電路卡規(guī)范。 　（3）中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范 ，與國際通用的EMV規(guī)范兼容。,IC卡的優(yōu)點： 　　(1)智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行。智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對消費者造成不利影響的各種情況，它能為消費者“記憶”某些信息，并以消費者的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個人識別號碼(密碼)，如進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。無需記住個人識別號碼是一大優(yōu)點。 　 　(2)智能卡具有很好的安全性和保密性。

33、它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，消費者不需要攜帶現(xiàn)金就可以實現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此，智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。作為電子商務(wù)中的支付前端有可能成為最終、最安全和最直接的網(wǎng)絡(luò)支付解決方案。,電 子 支 付,二、IC卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式,IC卡的一個主要功能就是進(jìn)行支付，特別是方便電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付。發(fā)展到現(xiàn)在，可以認(rèn)為IC卡已具備兩種支付模式，即帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支

34、付模式和不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式。,1.帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,使用這種模式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時，顧客需要購買一個專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計算機(jī)上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自動操作，更加安全和保密，減少顧客的勞動。,支付過程為： (1)消費者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動消費者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）。 (2)通過安裝在PC機(jī)上的IC卡

35、讀卡器，用消費者的智能卡登錄到相應(yīng)銀行Web站點上，智能卡會自動告知銀行有關(guān)消費者的賬號、密碼和其他一切加密信息。（加密傳送） (3)消費者從智能卡中轉(zhuǎn)移數(shù)字現(xiàn)金到廠商的賬戶上，就完成了支付。 目前MASTER公司1990年開發(fā)的產(chǎn)品Mondex智能卡是這種形式。,電 子 支 付,2. 不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,這種網(wǎng)絡(luò)支付模式類似信用卡的支付模式。擁有IC卡的顧客在發(fā)卡行同時擁有一個與這個IC卡對應(yīng)的帳號。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)

36、支付時，其實就是用這個帳號進(jìn)行支付，類似網(wǎng)絡(luò)銀行。因此顧客不用需要購買一個專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計算機(jī)上。但犧牲了一定的安全保密度。,支付過程為： (1)消費者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動消費者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）。 (2) 類似前面的信用卡支付，填寫IC卡的號碼和使用密碼，加密登錄到相應(yīng)銀行Web站點上，準(zhǔn)備進(jìn)行支付。 (3)銀行根據(jù)對卡的認(rèn)證，

37、確認(rèn)后，轉(zhuǎn)移電子貨幣到廠商的賬戶上，就完成了支付。 目前，如網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù)類似這種支付模式。,電 子 支 付,三、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況,目前，IC卡單獨作為網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)用正在發(fā)展中，國際上在智能卡領(lǐng)域，JavaCard（VISA)、Multos(萬事達(dá)卡的操作系統(tǒng))和Microsoft的視窗智能卡之間將有一番競斗。 　　在中國，目前銀行發(fā)行的用于支付的主要還是普通信用卡，用于金融支付結(jié)算的I

38、C卡還未真正普及，因此還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)支付活動，但基于其技術(shù)先進(jìn)、安全、多功能等有點，前景和優(yōu)勢卻十分明顯。 　　國外，已經(jīng)有IC卡用于網(wǎng)絡(luò)支付的實例，如必須在PC機(jī)上連接一個刷卡器配合使用Mondex智能卡網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，但此卡類存儲的是數(shù)字現(xiàn)金，其支付結(jié)算過程類似電子錢包。 　　可參考電子錢包或電子現(xiàn)金的的支付應(yīng)用。,電 子 支 付,數(shù)字現(xiàn)金，E-Cash，又稱電子現(xiàn)金 ，本節(jié)主要介紹數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的運行模式。

39、,一、數(shù)字現(xiàn)金簡介,數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。消費者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買數(shù)字現(xiàn)金時，通過他的計算機(jī)產(chǎn)生一個或多個64bit(或更長)的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)，銀行打開消費者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進(jìn)行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費者。經(jīng)過簽字的每個二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費者可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。 　　數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化

40、，具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點，直觀、方便，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具，特別是涉及個體、小額網(wǎng)上消費者的電子商務(wù)活動，比如很遠(yuǎn)的兩個個體消費者進(jìn)行C TO C 電子商務(wù)時的網(wǎng)上支付與結(jié)算。,5.3數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式,,電 子 支 付,1. 數(shù)字現(xiàn)金的制作,1）客戶在銀行建立賬戶并存儲一定數(shù)量現(xiàn)金之后，就可使用個人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件來產(chǎn)生原始數(shù)字代幣，并將一個序列號加到數(shù)字代幣上，然后將其發(fā)送到發(fā)行銀行。 　

41、 2)通過將序列號與另一個隨機(jī)數(shù)(所謂隱藏系數(shù)blinding factor)相乘，銀行只可以看見這個新序列號。 　 3)銀行用其簽名私鑰對代幣所要求的價值進(jìn)行數(shù)字簽名，并將其回送給客戶。 　 4)客戶再用隱藏系數(shù)分解序列號，并取回原始的序列號。 　　采用這種機(jī)制，銀行就不能追溯到剛產(chǎn)生的數(shù)字現(xiàn)金客戶，因為銀行看不到原始序列號。這種隱蔽簽名(blind signature)技術(shù)，是由DigiCash的創(chuàng)始人Dav

42、id Chaum發(fā)明的具有專利權(quán)的算法，可用來實現(xiàn)銀行對數(shù)字現(xiàn)金的認(rèn)證，并允許數(shù)字現(xiàn)金的匿名。,圖6-1 電子現(xiàn)金的運作機(jī)制,,(1) 銀行的客戶李明撥號進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，先用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN，Personal Identification Number)來驗明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機(jī)產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號(類似于造幣時先要生產(chǎn)一個“坯餅”)。 (2) 將

43、該序列號套上數(shù)字信封(這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對于保護(hù)個人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。,(3) 銀行接收到李明的信息后，從他的賬戶中扣除所需價值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號和數(shù)字信封進(jìn)行加工(類似于造幣時要印刷中央銀行的發(fā)行標(biāo)記作防偽標(biāo)記等)。在這個過程中，銀行不記錄任何與李明的這個特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關(guān)的信息，確?？蛻粲秒娮蝇F(xiàn)金交易時的匿名性。(4)

44、銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。(5) 李明接收并將電子現(xiàn)金存儲在硬盤或其他存儲介質(zhì)中。,(6) 將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。 (7) 當(dāng)李明使用該電子現(xiàn)金時，可將其發(fā)送給交易商。 (8) 交易商接受電子現(xiàn)金。(9) 交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開戶銀行請求授權(quán)、認(rèn)證。(10) 銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，同時在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個過程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無法看到消費者本人的簽名。,

45、電 子 支 付,2. 數(shù)字現(xiàn)金的特點,①獨立性。電子現(xiàn)金不依賴于所用的計算機(jī)系統(tǒng)。 ?、谀涿浴ｋ娪诂F(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時也無法追蹤，保護(hù)了客戶的隱私。 ?、蹮o需銀行中介的直接支付、轉(zhuǎn)讓。電子現(xiàn)金可容易地從一個人傳給另一個人并且不能提供跟蹤這種傳遞的信息。因此數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式十分經(jīng)濟(jì)，成本低。 ?、芸煞中?。電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位，并且可像普通的現(xiàn)金一樣，把大錢分為小錢。 ?、莶豢芍貜?fù)使用。

46、電子現(xiàn)金一次花完后，就不能用第二次。 ?、薨踩鎯Αｋ娮蝇F(xiàn)金能夠安全地存儲在客戶的計算機(jī)或IC卡或電子錢包中，而且客戶以這種方式存的電子現(xiàn)金可方便地在網(wǎng)上傳遞。,電 子 支 付,二、數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式,數(shù)字現(xiàn)金可以存儲在IC卡或電子錢包中應(yīng)用，這種數(shù)字現(xiàn)金表現(xiàn)未預(yù)付卡形式。這種數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付模式見帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式流程。我們這里主要講的是純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金，這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以特殊數(shù)字號碼的形式存

47、在。 　　純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程為： 　(1)購買數(shù)字現(xiàn)金。消費者在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開立數(shù)字現(xiàn)金賬號，購買數(shù)字現(xiàn)金。 　(2)存儲數(shù)字現(xiàn)金。消費者使用個人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，然后存儲在計算機(jī)硬盤上。 　(3)用數(shù)字現(xiàn)金購買商品或服務(wù)。消費者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費用。 　(4)資金清算。接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，數(shù)字現(xiàn)金

48、銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。 　(5)確認(rèn)訂單。商家獲得付款后，向消費者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如下頁圖所示。,電 子 支 付,說明： 　　客戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金銀行均需要安裝支持?jǐn)?shù)字現(xiàn)金應(yīng)用的E-Cash軟件。 　　每次支付結(jié)算不需要銀行的中介參與，速度快，靈活，真正的支付成本低。,電 子 支 付,三、數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況,(1)DigiCash（www．digicash．Com）公司提供了一種E-Cash

49、模式的系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中管理和控制現(xiàn)金，是一種足夠安全的系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。 　(2)IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了另一種E-Cash模式。 　(3)CyberCash（www．cybercash．com)提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)。 　(4)NetCash（www．isi．Edu）是可記

50、錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。 　（5)Mondex(www．mondex．com)：歐洲使用的、以IC卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)（預(yù)付式數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)）。 　　目前數(shù)字現(xiàn)金支付方式存在的問題主要有兩個方面。首先，電子貨幣沒有一套國際兼容的標(biāo)準(zhǔn)，接受數(shù)字現(xiàn)金的商家和提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)的銀行都太少，不利于數(shù)字現(xiàn)金的流通：其次，應(yīng)用電子現(xiàn)金對于客戶、銀行和商家都有較高的軟、硬

51、件要求，成本目前較高。盡管存在問題，數(shù)字現(xiàn)金的使用在國外仍呈現(xiàn)增長勢頭。 　　我國由于多方面的原因和較落后的國情、消費文化等，還有待發(fā)展。,CyberCash美國的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，為網(wǎng)上金融交易提供了一套軟件和服務(wù)解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過50萬份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過在中間增加

52、了一個網(wǎng)絡(luò)驗證機(jī)制。其交易模式如圖所示。,,,,CyberCash系統(tǒng)交易流程如下（1） 消費者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并發(fā)出經(jīng)過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。（2） 商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請求授權(quán)。因為信息是加密的，所以商店無法得到消費者的卡號。CyberCash留有消費者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶

53、確認(rèn)。（3） 收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請求授權(quán)。（4） 發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。（5） 商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。（6） 給客戶發(fā)出送貨信息。,4. 電子現(xiàn)金系統(tǒng)20世紀(jì)90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)David Chaum(戴維·昌姆)開發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropaym

54、ents、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。 eCash是由Digicash公司開發(fā)的、在線交易用的無條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強的電子交易系統(tǒng)。,Micropaym

55、ents是由IBM公司研制開發(fā)的一個專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網(wǎng)上支付10美元以內(nèi)商品的結(jié)算方式叫小額支付，如花6美分得到一首MP3音樂)的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購買一本書、一首歌、一段文字、一個笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實現(xiàn)，在Internet上通過微支付傳輸協(xié)議（Micro Payment Transport Protocol，簡稱

56、MPTP），解決了每個商品交易的發(fā)送速度與低成本問題。Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它利用設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點用于Internet上的小額消費結(jié)算。,下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCash Purse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖6-2所示。,圖6-2 步驟圖(

57、1),步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖右上角的注釋：we accept ecash ，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場購物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖6-3所示。,圖6-3 步驟圖(2),步驟三，出現(xiàn)eCash 支付確認(rèn)界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如圖6-4所示。,圖6-4 步驟圖(3),,步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@isp.net”發(fā)

58、送電子現(xiàn)金，如圖6-5所示。,圖6-5 步驟圖(4),,步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄76.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖6-6所示。,圖6-6 步驟圖(5),步驟六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各種帳目往來，如圖6-7所示。,圖6-7 步驟圖(6),,從上面的購物過程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡單的網(wǎng)上支付手段。其支付過程就是向商戶發(fā)送一封E-mai

59、l。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲在使用者的硬盤上，需要時可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。20世紀(jì)90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin

60、、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復(fù)雜的客戶端軟件。,電 子 支 付,電子錢包，E-Wallet，本節(jié)主要介紹電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的運行模式。,一、電子錢包簡介,電子錢包(E-wallet)是一個可以由顧客用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的特殊計算機(jī)軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，“虛

61、擬錢包”。電子錢包本身并不能用于支付，而用選擇存放在電子錢包里面的自己的各種電子貨幣（如數(shù)字現(xiàn)金）或電子金融卡（信用卡、IC卡）等來進(jìn)行支付結(jié)算。 電子錢包特點：    隨著消費者網(wǎng)上購物次數(shù)變多，他們開始厭倦每次采購都要輸入送貨地址、信用卡信息、個人身份信息等，如果只需在網(wǎng)頁上點擊一個個人的“錢包圖標(biāo)”，就能把這些每次重復(fù)的個人商務(wù)信息都安全發(fā)送給商家網(wǎng)站，加快購物過程，提高購物效率，這就是電子錢

62、包的作用。    與實際錢包、智能卡類似，電子錢包把有關(guān)方便網(wǎng)上購物信息，如信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者身份證、所有者地址及其他信息等集成在一個數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)里，以后整體調(diào)用。是在小額購物或購買小商品時常用的新式虛擬錢包。  電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付一般采用SET協(xié)議安全機(jī)制。安全可靠。  使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行（商家支持）。  顧客需使用電子

63、錢包客戶端軟件（免費）才可以使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。,5.4　電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式,電 子 支 付,電子錢包的功能： (1)數(shù)字證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。 (2)安全網(wǎng)絡(luò)支付。進(jìn)行SET交易時辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送支付信息。 (3)交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。 值得注意的是，顧客開始使用電子錢包時一般要進(jìn)行注冊，在以后每次使用錢包時都要進(jìn)行“登錄”，進(jìn)行電子錢包的身份確認(rèn)。所以電子錢包

64、持有者對自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴(yán)格保密，以防電子錢包被他人竊取，否則就會像生活中錢包丟失一樣有可能會帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。,,電子錢包類（卡基工具）,利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：（1） 電子錢包充值。消費者和商戶都在商業(yè)銀行開有帳戶，可以是同一個商業(yè)銀行，也可以在不同的商業(yè)銀行開戶。客戶登陸客戶端，利用第三方支付平臺，將客戶帳戶上的金額轉(zhuǎn)移到電子錢包中，這時客戶帳戶中的實體貨幣已經(jīng)以虛擬貨幣的形式儲存在客戶的智能卡即電子錢

65、包中。充值過程可通過與計算機(jī)相連的讀卡器完成，也可通過專門的讀卡器進(jìn)行。（2） 客戶購物?？蛻舻顷懮虘舳?，挑選商品，在確認(rèn)購買后，用電子錢包支付。（3） 電子錢包支付過程，通過讀卡器和第三方支付平臺，此時電子錢包內(nèi)的虛擬貨幣價值流向商戶的帳戶中，虛擬貨幣重新轉(zhuǎn)化為實體貨幣價值。（4） 商戶在得到客戶付款的確認(rèn)信息后，向客戶發(fā)出送貨信息。此處交易和付款過程結(jié)束。,在這一交易過程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運動。

66、利用電子錢包付款的過程和用現(xiàn)金付款幾乎相同，只不過這時候流通的貨幣變?yōu)樘摂M的電子貨幣。,移動電子錢包支付 移動支付業(yè)務(wù)運作方式主要有以下兩種：（1）通過短信平臺完成交易確認(rèn)。其支付方式通常有兩種，一為手機(jī)捆綁銀行卡，即從銀行帳戶里扣除（借記卡或信用卡）。在這一過程中，手機(jī)是一個簡單的信息工具，把手機(jī)號碼和銀行卡（借記卡或信用卡）捆綁起來；另一為通訊服務(wù)提供商話費代收，即費用通過手機(jī)話費賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時

67、支付了這一費用，在這過程里，移動運營商充當(dāng)用戶信用的延伸，其運作模式與信用卡很類似。（2）手機(jī)內(nèi)嵌智能卡，采用預(yù)存等方式將虛擬貨幣值儲存在手機(jī)內(nèi)的智能卡中，通過預(yù)付費充值系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。這種支付與電子錢包相同，因為手機(jī)卡也可認(rèn)為是一種卡基工具，所以可歸于卡基支付工具，只不過利用了移動通訊網(wǎng)絡(luò)作為交易信息的傳輸載體。其交易過程可如圖所示。只不過信息傳輸媒體不再是實體網(wǎng)絡(luò)而是移動網(wǎng)絡(luò)。,電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付特點,（1）個人資料管理與應(yīng)用方便（

68、2）客戶可以使用多張信用卡（3）使用多個電子錢包（4）購物記錄保存與查詢（5）多臺電腦使用同一套電子錢包，共同用一張數(shù)字證書（6）安全性高（7）快速有效率（8）對參與各方要求高,電 子 支 付,三、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況,電子錢包最早于1997年由英國西敏史銀行開發(fā)成功。 網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行 。目前世界上有Visa Cash和 Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng) 。 有CyberCash

69、開發(fā)的Agile Wallet 、Launchpad開發(fā)的eWallet、Microsoft的Microsoft Wallet等客戶端電子錢包軟件。 電子錢包已在正在英國、香港、新西蘭等國家運行。 　　我國中國銀行已率先提供中國銀行電子錢包（結(jié)合長城借記卡應(yīng)用）的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算應(yīng)用。,,電子錢包的購物過程實例使用中國銀行電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購物的基本流程如下：（1）消費者在自己的計算機(jī)上安裝中國銀行電子錢包軟件（2）登錄到中國銀行網(wǎng)