項目五網絡支付

1、1、含義：電子貨幣是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據更為簡便快捷的支付工具。這種新型的貨幣，不是像金屬貨幣、紙幣和各種票據那樣的物理實體，而是肉眼看不見的、只能用金融電子化設施才能判讀的電子信息。這些電子信息的傳輸速度極快，高達30萬公里每秒。 人們可以這樣來描述電子貨幣，即它是具有一般等價物作用，完成貨幣的五種基本功能(價值尺度、流通手段、儲蓄手段、支付手段和世界貨幣)的電子信息。但它的流通手段、儲蓄手段和支付手段等是以電子

2、信息方式來實現(xiàn)的，是通過計算機、通信網絡系統(tǒng)、公共信息平臺來予以支持的。,任務一 電子貨幣,2、電子貨幣的流通電子結算通常涉及三方，即消費者、交易商和電子貨幣發(fā)行機構(通常是金融機構)。電子貨幣發(fā)行機構通過專用的支付清算網絡完成支付授權、支付獲取以及電子貨幣發(fā)行機構之間的清算和結算。目前，對于電子貨幣的定義尚無定論，而且世界各國推行的有關電子貨幣的試驗項目也形態(tài)各異，但大多數(shù)電子貨幣的基本流通形態(tài)是相似的，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從

3、電子貨幣發(fā)行處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據（具有貨幣價值的電子信息），通過使用某些電子化方法將該數(shù)據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務，該數(shù)據本身即可稱為電子貨幣。電子貨幣的基本流通形態(tài)如圖5-1所示。,圖4-1 電子貨幣的基本流通形態(tài),,電子貨幣的發(fā)行和運行的流程可分為三個階段，即發(fā)行、流通和回收。步驟①、②為發(fā)行階段，電子貨幣的使用者(消費者)向電子貨幣的發(fā)行機構(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款，并接受等值的

4、電子貨幣；步驟③為流通階段，使用經發(fā)行機構授信的電子貨幣清償對交易商的債務；步驟④、⑤為回收階段，電子貨幣發(fā)行機構根據已接受電子貨幣的交易商的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給交易商，或者存入交易商的存款賬戶。,由以上電子貨幣發(fā)行和使用過程可以看出，現(xiàn)階段的電子結算方式仍然是以現(xiàn)行支付系統(tǒng)為基礎的，各種電子貨幣的發(fā)行和流通是由傳統(tǒng)的法定貨幣支撐的。電子結算系統(tǒng)將是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展得更高形式，它能夠突破空間距離和物體媒介的限

5、制，為個人、家庭、企業(yè)提供足不出戶就可完成支付結算的便利。,,3、電子貨幣的種類,（1）電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢包、虛擬貨幣（2）電子信用卡：智能卡，銀行卡（3）電子支票類：電子支票、電子匯款,4、 電子現(xiàn)金1）概念電子現(xiàn)金(Electronic Cash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金(Digital Cash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。在

6、這里我們主要介紹狹義的電子現(xiàn)金，狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶用這些加密的序列數(shù)就可以在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物了。,2）電子現(xiàn)金的運作機制電子現(xiàn)金究竟是如何產生和使用的？簡單說來，其運行機制如圖5-2所示。,圖4-2 電子現(xiàn)金的運作機制,,(1) 銀行的客戶李明撥號進入Intern

7、et網上銀行，先用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN，Personal Identification Number)來驗明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機產生一個代表一定貨幣價值的序列號(類似于造幣時先要生產一個“坯餅”)。(2) 將該序列號套上數(shù)字信封(這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對于保護個人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。X,(3) 銀行接收到李明的信息

8、后，從他的賬戶中扣除所需價值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號和數(shù)字信封進行加工(類似于造幣時要印刷中央銀行的發(fā)行標記作防偽標記等)。在這個過程中，銀行不記錄任何與李明的這個特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關的信息，確?？蛻粲秒娮蝇F(xiàn)金交易時的匿名性。(4) 銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。(5) 李明接收并將電子現(xiàn)金存儲在硬盤或其他存儲介質中。,(6) 將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。 (7) 當李明使用該電

9、子現(xiàn)金時，可將其發(fā)送給交易商。(8) 交易商接受電子現(xiàn)金。(9) 交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開戶銀行請求授權、認證。(10) 銀行根據自己的數(shù)字簽名進行確認，同時在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個過程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無法看到消費者本人的簽名。,3）電子現(xiàn)金的特點電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化現(xiàn)金的優(yōu)勢，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特點。(1) 安全性、獨立性：隨著高性

10、能彩色復印技術和偽造技術的發(fā)展，紙幣的偽造變得更容易了，而電子現(xiàn)金是高科技發(fā)展的產物，它融合了現(xiàn)代密碼技術，提供了加密、認證、授權等機制，只限于合法人使用，能夠避免重復使用，因此，防偽能力強。并且由于電子現(xiàn)金無需隨身攜帶，因此減少了遺失和被偷竊的風險。(2) 匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現(xiàn)金由于運用了數(shù)字簽名、認證等技術也確保了它實現(xiàn)支付交易時的匿名性和不可跟蹤性，維護了交易雙方的隱私權。,(3) 方便性：

11、紙幣支付必須定時、定點，而電子現(xiàn)金的數(shù)字化流轉形態(tài)使得用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。(4) 成本低：紙幣的交易費用與交易金額成正比，隨著交易量的不斷增加，紙幣的發(fā)行成本、運輸成本、交易成本越來越高，而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。(5) 可分解性：是指電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國電子現(xiàn)金交易的各方可達成協(xié)議，決定電子現(xiàn)金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美

12、元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實際現(xiàn)金系統(tǒng)的限制。這是電子現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個重要區(qū)別。,4）電子現(xiàn)金系統(tǒng)20世紀90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅David Chaum(戴維·昌姆)開發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用

13、于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。 eCash是由Digicash公司開發(fā)的、在線交易用的無條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強的電子交易系統(tǒng)。,Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一個專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網上支付10美元以內商品的結算方式叫小額支付，如花5美

14、分得到一首MP3音樂)的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購買一本書、一首歌、一段文字、一個笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實現(xiàn)，在Internet上通過微支付傳輸協(xié)議（Micro Payment Transport Protocol，簡稱MPTP，該協(xié)議是由IETF制定的工作草案），解決了每個商品交易的發(fā)送速度與低成本問題。Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付

15、系統(tǒng)。它利用設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點用于Internet上的小額消費結算。,Clickshare是面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。eCoin是eCoin.net發(fā)行的電子現(xiàn)金，可存儲在消費者計算機上的eCoin錢包里，提供在線小額支付。PayPal是目前eBay上排名第一的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。要使用PayPal系統(tǒng)首先必須注冊PayPal賬戶，并向賬戶增加資金，經批準后就可使用該系統(tǒng)

16、實現(xiàn)在線支付。下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCash Purse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖4-3所示。,圖4-3 步驟圖(1),,步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：we accept ecash ，我們接收電子現(xiàn)金）的網上商場購物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖4-4

17、所示。,圖4-4 步驟圖(2),,步驟三，出現(xiàn)eCash 支付確認界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如圖4-5所示。,圖4-5 步驟圖(3),,步驟四，向網上商店帳戶“cdshop@isp.net”發(fā)送電子現(xiàn)金，如圖4-6所示。,圖4-6 步驟圖(4),,步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖4-7所示。,圖4-7 步驟圖(5

18、),,步驟六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各種帳目往來，如圖4-8所示。,圖4-8 步驟圖(6),,從上面的購物過程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡單的網上支付手段。其支付過程就是向商戶發(fā)送一封E-mail。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲在使用者的硬盤上，需要時可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。5）電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀 20世紀90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商

19、戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應用。DigiCash公司早已破產，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏

20、覽器一起運行的復雜的客戶端軟件。,另外，由于存在許多相互競爭的技術，因此沒有開發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標準。缺乏電子現(xiàn)金的標準就意味著消費者面臨多種專用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無法互操作。美國由于信用卡使用較為普及，因此并沒有積極推行電子現(xiàn)金的使用?，F(xiàn)在，隨著信用卡在各國的普及和發(fā)展，電子現(xiàn)金一度看好的小額支付市場和未滿18歲的公民市場也逐步被信用卡占據。以往信用卡的使用曾對最低采購額進行限制(一般為10～15美元)，其發(fā)行對象僅限于18

21、歲以上公民，現(xiàn)在這種最低采購額的限制已經不存在，很多信用卡公司還專門發(fā)行了各種學生卡。這些都可能是導致一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因。但也并非所有的電子現(xiàn)金試驗都以失敗告終，如有一些企業(yè)通過改進技術及應用獲得了一席之地。,6、虛擬貨幣（補充）,（1）虛擬貨幣本指非真實的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點、盛大公司的點卷，新浪推出的U幣米票(用于iGame游戲)，俠

22、義元寶(用于俠義道游戲)，紋銀(用于碧雪情天游戲)。（2） 支付過程：用戶用真實貨幣去購買虛擬貨幣，用虛擬貨幣去消耗公司提供的服務。虛擬貨幣往往不能再兌換成真實貨幣,1. 電子支票的概念如前所述，傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質的支票，它作為一種傳統(tǒng)的支付方式在企業(yè)與企業(yè)之間的交易中被廣泛采用，通常適用于金額比較大的交易。使用時客戶填寫支票，簽字蓋章后將支票交給收款人，收款人背書后提交給收款人銀行，收款人銀行和付款人銀行通過票據清算中心

23、進行資金清算。,任務二 電子支票,圖4-9 計算機屏幕所顯示的空白電子支票,,電子支票(Electronic Checks)是紙質支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據、收款人姓名、金額、簽名、備注和背書。往往通過金融網傳遞，可用來支付各種賬單、購物、轉帳等，也適用于任何可以使用紙質支票的場合，并受現(xiàn)行支票法的制約。以E-check(http://www.echeck.org)開發(fā)的電子支票為

24、例，當用戶想使用電子支票進行支付的時候，安裝了電子支票系統(tǒng)的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票(如圖4-9所示)，圖5-10為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術將在第七章介紹)。,圖4-10　 填寫好的E-check電子支票樣本,,,國內電子支票樣本,電子支票的數(shù)字化流轉方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時間，降低了處理成本，克服了傳統(tǒng)支票的處

25、理速度慢(一般一張支票的處理時間為2～3天)，在途資金占用量大，處理成本高等缺點。如新加坡每年要處理8000萬張支票，每張支票的處理成本為1.5新加坡元，總處理成本相當于新加坡國民生產總值的1％。,隨著電子商務的迅猛發(fā)展，全球電子商務交易額出現(xiàn)了逐年遞增的趨勢。在通過電子商務所形成的資金流中，B2B方式占80％，且所占比例呈上升態(tài)勢。出于B2B交易涉及金額較大，需要有一種新的支付模式與之相適應，因而電子支票就成為實現(xiàn)B2B網上支付的有效

26、手段。目前，典型的支票系統(tǒng)有FSTC(金融服務技術財團，1999年由美國國防部、銀行和技術銷售商組成的旨在促進電子支票技術發(fā)展的機構)的電子支付系統(tǒng)，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。在美國或是加拿大，無論是公司還是個人使用支票都較為普遍，而亞洲和歐洲則因為支票不是主要的支付工具，所以其電子支票的發(fā)展相對來說也較為緩慢。,2.如何鑒定電子支票的真?zhèn)我约笆褂谜呱矸?？專門的驗證機構驗證支票真?zhèn)魏湍軐ι碳?/p>

27、身份和資信驗證數(shù)字簽名，或者PIN碼,3. 電子支票的支付過程電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票十分相像，不同之處主要在于支付方式采用了電子化手段。電子支票的一般支付過程如下（理想狀態(tài)）(1) 供應商向消費者提供發(fā)貨單后，消費者可選擇電子支票支付；(2) 消費者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應商，同時給自己的開戶行發(fā)送支付指令；,(3) 供應商在收到的支票上通過

28、數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務)；(4) 供應商銀行與消費者銀行間進行電子支票的清算。同時分別發(fā)送轉移支付信息給各自的用戶。,[現(xiàn)實狀態(tài)] 為加強交易的安全性，現(xiàn)在的電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提供的認證環(huán)節(jié)。同時，為適應現(xiàn)行支付系統(tǒng)及社會經濟發(fā)展階段，電子支票并沒有完全實現(xiàn)“電子化”，顧客利用有關軟件對支票的信息進行加密，發(fā)送給商家或企業(yè)，商家或企業(yè)再將這些信息發(fā)給提供電

29、子支票服務的第三方(例如電子支票服務公司)，電子支票服務的第三方對信息解密后，檢查和認證電子支票賬戶的合法性，然后，開出紙質支票(可通過電子支票打印機將電子支票打印成為紙質支票)，交存商家或企業(yè)的開戶銀行。,4.網絡A、專用網絡swift比較完善B、公共網絡尚不成熟,任務三 智能卡,1、概念：集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片。又稱為IC卡2、分類：加密存儲卡CPU卡射頻卡,3、組成卡座讀卡機計算機應用軟件,

30、信息技術特別是網絡技術的發(fā)展，在社會各個行業(yè)導致了一場前所未有的管理模式與思想觀念的變革。信息技術在銀行管理及其金融服務業(yè)中的擴散，促進了金融服務組織機構與服務提供形式的創(chuàng)新，網絡銀行就是這種創(chuàng)新的具體成果之一。1995年10月18日，全球第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(Security first Network Bank)在美國誕生。自此，眾多商業(yè)銀行開始與網絡結合，充分利用因特網所帶來的便利，開拓新的銀行服務形式?？梢灶A見，在

31、未來的金融服務中，網絡銀行及其虛擬金融服務將成為傳統(tǒng)銀行及金融服務業(yè)務的最為主要的挑戰(zhàn)力量。,任務四 網絡銀行,一、網絡銀行概述網絡銀行是指采用數(shù)字通信技術，以因特網作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的金融機構或虛擬網站。一般意義的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備因特網或其他電子通信網絡，如計算機網絡、傳真機、電話機或其他電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務提供者，如提供電子金融服務的銀行或證券

32、服務機構；三是基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端用戶，或者基于虛擬網站的各種金融服務代理商等。,與網絡銀行相似的另一個概念是電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機技術和網絡通信技術，通過自動化設備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務。呼叫中心(Call Center)、自動柜員機(ATM)、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內的。相比較而言，電子銀行的概念是廣義的

33、，而網絡銀行的概念是狹義的，網絡銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務。網絡銀行主要有兩種形式：網絡分支銀行和純網絡銀行。,1) 網絡分支銀行網絡分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網絡信息技術相結合的結果。傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網作為新的服務手段，建立銀行網站，提供在線服務。其網上站點，相當于它的一個分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網上分支機構提供輔助服務，如賬務查詢、劃轉等，又單獨開展業(yè)務?，F(xiàn)階段，由于業(yè)務方式和側重點不同，所以一些必須依賴

34、于手工操作的業(yè)務還需要傳統(tǒng)的分支機構。,2) 純網絡銀行純網絡銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構，也沒有營業(yè)網點，幾乎所有的銀行業(yè)務都依靠互聯(lián)網進行。對于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務，純網絡銀行一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構，如郵政局、咨詢公司、事務所等；二是通過ATM、數(shù)據倉庫與數(shù)據挖掘、合同風險明示等技術手段來解決。,

35、二 網絡銀行的主要特點及功能1. 網絡銀行的主要特點1) 打破傳統(tǒng)銀行的組織機構對于傳統(tǒng)銀行來說，增設分支機構曾是聚集廉價存款，進行規(guī)模擴張的極富競爭力的手段，然而在網絡經濟時代，銀行可以通過建立互聯(lián)網站點的方式，很便捷地設立虛擬的營業(yè)網點。網絡賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，網絡銀行依托無邊無界的因特網，不用設任何分支機構就可將觸角伸向世界的每個角落。,2) 信用的重要性更加突出網絡銀行通過網絡開展業(yè)務，

36、客戶面對的實體不再是有形的銀行，而是通過虛擬的系統(tǒng)和賬號密碼進行業(yè)務操作，這不僅要有對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網絡系統(tǒng)的信任。信息傳遞的安全性、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、對信息處理的準確性等都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標準必然要發(fā)生改變，銀行的技術系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。,3) 具有低廉的成本優(yōu)勢 普通銀行每筆業(yè)務的成本是1美元； 電子銀行每筆業(yè)

37、務的成本是0.01美元。 與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行省去了設置分支機構，購置固定資產的高昂費用，它的工作地點可以在非黃金地段的廉價房子里，它可以雇用極少的職員，從而大大降低了經營成本。盡管網絡銀行也不得不支付相當?shù)馁M用在因特網上做廣告，但網絡銀行在經營成本上還是擁有優(yōu)勢的。,4) 提供全天候服務網絡銀行借助網絡優(yōu)勢，利用網絡化技術把自己與客戶連接起來，在有關安全設施的保護下，客戶可隨時隨地在不同計算機終端上辦

38、理銀行業(yè)務。它的這種功能優(yōu)勢遠遠超過了電話銀行，網絡銀行也無需自助銀行和無人銀行的固定場所。它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服務的全天候銀行。,5) 銀行經營的安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉變使安全概念發(fā)生轉變。由于網絡貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱、保安人員所能保障的了。對銀行資金最大的威脅是黑客的襲擊，很可能不知

39、不覺間資金就已丟失。因此，銀行必須轉變安全概念，從新的角度確保資金安全。網絡貨幣的獨特存取方式帶來了流動性需求的改變。網絡貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的貨幣劃分方式，更不可避免地導致銀行的流動性需求發(fā)生改變。,2. 網絡銀行的功能1) 公共信息的發(fā)布網絡銀行通過因特網發(fā)布的公共信息，一般包括銀行的歷史背景、經營范圍、機構設置、網點分布、業(yè)務品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)、經營狀況以及國內外金融新聞等。通過公共信息的發(fā)布，

40、網上銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用。通過公共信息的發(fā)布，客戶可以很方便地認識銀行，了解銀行的業(yè)務品種情況以及業(yè)務運行規(guī)則，為客戶進一步辦理各項業(yè)務提供了方便。,2) 客戶的咨詢投訴網絡銀行一般以E-mail、BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務疑難咨詢以及投訴服務，并以此為基礎建立網上銀行的市場動態(tài)分析反饋系統(tǒng)。通過收集、整理、歸納、分析客戶的各式各樣的問題和意見以及客戶結構，及時地了解客戶關注的焦點以及市

41、場的需求走向，為決策層的判斷提供依據，便于銀行及時調整或設計新的經營方式和業(yè)務品種，更加體貼周到地為客戶服務，并進一步擴大市場份額，獲取更大的收益。,3) 賬戶的查詢功能網絡銀行可以充分利用因特網面對面服務的特點，向企事業(yè)單位和個人客戶提供其賬戶狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段時間內的交易明細清單等事項的查詢功能。同時，為企業(yè)集團提供所屬單位的跨地區(qū)多賬戶的賬務查詢功能。這類服務的特點主要是客戶通過查詢來獲得在銀行賬戶的信息，以及與銀行業(yè)

42、務有直接關系的金融信息，而不涉及客戶的資金交易或賬務變動。,4) 申請和掛失申請和掛失主要包括存款賬戶、信用卡的開戶、電子現(xiàn)金、空白支票申領、企業(yè)財務報表、國際收支申報的報送、各種貸款、信用證開證的申請、預約服務的申請、賬戶的掛失、預約服務的撤銷等?？蛻敉ㄟ^網絡銀行清楚地了解有關業(yè)務的章程條款，并直接在線填寫、提交各種銀行表格，簡化了手續(xù)，方便了客戶。,5) 網上支付功能網上支付功能主要是指向客戶提供互聯(lián)網上的資金實時結算功

43、能，它是保證電子商務正常開展的關鍵性，也是網上銀行的一個標志性功能。沒有網上支付功能的銀行站點，充其量只能算是一個金融信息網站或稱作為上網銀行。 網絡支付具體包括以下功能：(1) 內部轉賬功能?？蛻艨梢栽谧约好碌母鱾€賬戶之間進行資金劃轉，一般表現(xiàn)為定期轉活期、活期轉定期、匯兌、外匯買賣等不同幣種、不同期限資金之間的轉換。其主要目的是為了方便客戶對所屬資金的靈活運用和進行賬戶管理。,(2) 轉賬和支付中介業(yè)務

44、?？蛻艨梢愿鶕陨硇枰诰W絡銀行辦理網上轉賬、網上匯款等資金實時劃轉業(yè)務，該業(yè)務為網上各項交易的實現(xiàn)提供了支付平臺。客戶可以辦理轉賬結算、繳納公共收費(如煤、水、電、房、電話、收視費等)、工資發(fā)放、銀證轉賬、證券資金清算等。這項業(yè)務也包括商家對顧客(B2C)商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商家對商家(B2B)商務模式下的網上采購等批發(fā)交易，真正體現(xiàn)了不同客戶之間的資金收付劃轉等功能。,(3) 金融服務創(chuàng)新功能。基于因特網多

45、媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動性，網絡銀行可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化的服務，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當前業(yè)務模式下難以實現(xiàn)的功能。比如針對企業(yè)集團客戶，提供通過網絡銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息的服務，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎上實現(xiàn)集團內部的資金調度域化劃撥，提高集團整體的資金使用效益，為客戶改善內部經營管理、財務管理提供有力的支持。,在提供金融信息咨詢的基礎上，以資金托管、賬戶托管為手段，為客戶的資金使用安排

46、提供周到的專業(yè)化的理財建議和顧問方案。采取信用證等業(yè)務的操作方式，為客戶間的業(yè)務交易提供信用支付的中介服務，從而在信用體制不盡完善合理的情況下，積極促進商務貿易的正常開展。建立健全企業(yè)和個人的信用等級評定制度，實現(xiàn)社會資源的共享。根據存貸款的期限，向客戶提前發(fā)送轉存、還貸或歸還信用卡透支金額等提示信息。,三、 我國網絡銀行現(xiàn)狀1、各大銀行積極開展網絡銀行業(yè)務2、網名數(shù)量眾多，網銀普及率高3、相關法律的出臺,四、網上銀行存在的問題,

47、1、安全2、風險: 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的整合 糾紛的解決機制,五、使用網上銀行的注意事項,1、使用網上銀行功能的前提條件： 一張開通網上銀行功能的銀行卡：一般要求去銀行柜臺申請 計算機上安裝了電子錢包軟件：運行在持卡人端的軟件，能儲存信用卡信息，如微軟公司的瀏覽器中就安裝了電子錢包組件。,2、網上銀行使用的安全措施,A、預留信息B、電子口令卡C、u盾,任務五 手機銀行,一、移動支付，也稱為手機支付，就是允許用

48、戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動支付解決方案。,二、手機支付的兩種卡1、STK卡2、 SIMPAS

49、S 天線 SIMPASS是一張雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應用。,三、優(yōu)點1、安全2、隨時隨地交易3、方便、靈活,四、應用1、功能 查繳手機話費、動感地帶充值、個人賬務查詢、手機訂報、購買數(shù)字點卡、電子郵箱付費、手機捐款、遠程教育、手機投保、公共事業(yè)繳費 湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試

50、點工作，目前試用人數(shù)達500人，應用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發(fā)消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態(tài)。,案例分析,一、招商銀行網絡銀行的建立和發(fā)展 招商銀行網絡銀行的發(fā)展進程：(1) 1997年4月在國內設立招商銀行一網通網站(http://www.cmbchina.com)，建立網上銀行“一網通”，并推出網上個人銀行；(2) 1997年9月推出招商銀行網上證券行情系統(tǒng)；(3)

51、 1998年4月在國內推出網上企業(yè)銀行，開通網上支付功能，由深圳先科音像城網站通過招商銀行的網絡銀行功能完成了國內第一筆在線購物；,(4) 1998年10月，推出招商銀行網上個人銀行，中華慈善總會的網上募捐站點通過招商銀行的“一網通”實現(xiàn)了國內第一筆在線捐款；(5) 1999年6月招商銀行推出網上商城，并實現(xiàn)網上支付在19個城市聯(lián)網；(6) 1999年7月推出完整的招商銀行網上證券系統(tǒng)；(7) 1999年8月推出

52、網上企業(yè)銀行；(8) 1999年9月通過招商銀行的“一網通”在搜狐網站上實現(xiàn)了國內第一筆在線拍賣，在南方航空公司網站上實現(xiàn)了第一筆在線訂購機票；,(9) 1999年底招商銀行的網絡銀行已經實現(xiàn)了以“一網通”為品牌的金融網站，推出了包括本行介紹、個人銀行、企業(yè)銀行、網上支付、網上商城、網上證券、金融信息等金融服務產品。(10) 2000年7月推出招商銀行個人銀行大眾版、專業(yè)版，招商銀行數(shù)字證書系統(tǒng)；(11) 2000年

53、8月推出網上企業(yè)銀行30版。,到目前為止，招商銀行已經建立了由網上企業(yè)銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善的網絡銀行服務體系。無論是在技術的領先程度還是在業(yè)務量方面均在國內同業(yè)處于領先地位。招商銀行網上銀行——“一網通”現(xiàn)已成為中國金融業(yè)的知名品牌，被許多中國著名企業(yè)和電子商務網站列為首選或惟一的網上支付工具?！罢猩蹄y行網上銀行開通”被中國中央電視臺列為1999年中國互聯(lián)網十件大事之一，并被中國互聯(lián)網絡大賽組委

54、會評為“中國十大優(yōu)秀網站(金融證券類)”。,招商銀行“一網通——網上銀行”是指通過國際互聯(lián)網Internet或其他公用信息網，將客戶的計算機連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統(tǒng)。它拉近客戶與銀行的距離，使客戶不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，突破了空間、距離和物體媒介的限制，客戶只要通過連接互聯(lián)網的電腦進入招商銀行“一網通”網站，足不出戶就可以享受到招商銀行的服務。,二、招商銀行網絡銀行的功能招商銀行網絡

55、銀行的功能主要包括個人銀行、企業(yè)銀行、網上支付、網上證券和網上商城等。1. 個人銀行招商銀行推出的個人銀行以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人賬務，適用于個人和家庭。它有個人銀行(大眾版)和個人銀行(專業(yè)版)兩種產品。1) 個人銀行(大眾版)個人銀行(大眾版)是指在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶的客戶，無須另行申請，可以直接通過因特網查詢自己的賬戶余額、當天交易、歷史交易、轉賬、繳費、修改密碼、計算按揭貸款月

56、供等個人業(yè)務的處理。系統(tǒng)功能包括賬務查詢，即查詢賬戶的當天交易和歷史交易；,轉賬，即“一卡通”內定活期互轉、“一卡通”和網上支付卡互轉及“一卡通”與存折之間互轉；掛失，即“一卡通”、存折遺失后，可做暫時凍結賬戶處理，五日內須到開戶行辦理書面掛失手續(xù)；修改密碼，即可進行賬戶查詢密碼和取款密碼的修改； 財務分析，即結合賬戶歷史數(shù)據提供理財分析；網上繳費，即用招商銀行“一卡通”和存折繳納手機和尋呼機費用；網上支付卡申請，即客戶申請“一卡

57、通”網上支付卡，即時申請，即時開通；支付卡理財，即可查詢網上支付賬戶余額和歷史交易、購物訂單及具有轉賬和修改密碼功能；按揭貸款月供計算，即根據客戶輸入的貸款金額和年限自動計算出每月月供金額；財務分析，幫助客戶充分掌握自己的財務狀況，做出最合適的財務安排，以獲取最大的收益。,個人銀行(大眾版)系統(tǒng)具有方便、安全的特點。所有招商銀行客戶均自動享有此項服務，無須辦理申請手續(xù)，招商銀行網站每天24小時不停地為客戶服務，滿足客戶時時刻刻的需要；招

58、商銀行網站獲得世界最權威的VERISIGN公司的安全認證，其數(shù)據傳輸采用先進的多重加密技術?？蛻羰褂脮r，所有數(shù)據均經過加密后在網上傳輸，安全可靠；客戶計算機上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人的竊取。,2) 個人銀行(專業(yè)版)個人銀行(專業(yè)版)是建立在嚴格的客戶身份認證基礎之上，為客戶提供查詢、轉賬、大額支付和匯款的功能的銀行。為了確保安全，招商銀行對參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時需要驗證數(shù)字證書。系統(tǒng)功能包括：用戶管理

59、功能，即可以增加用戶、修改用戶密碼、查詢日志；一卡通管理功能，即可以安裝和刪除一卡通；數(shù)字證書管理功能，即客戶可以自己進行證書申請、證書下載、證書更新、證書查詢、證書備份、證書恢復；查詢業(yè)務的功能，即客戶可以查詢賬戶信息、當日賬務信息、歷史賬務信息、網上支付記錄、查詢網上支付卡卡號；,轉賬和匯款業(yè)務的功能，即客戶可以進行定活互轉、同城招行個人賬戶轉賬、同城招行單位賬戶轉賬、同城他行賬戶轉賬、異地招行系統(tǒng)內快速匯款、異地招行系統(tǒng)內普通匯款

60、、異地他行普通匯款、支付卡轉賬、銀證轉賬、一卡通繳費、轉賬匯款記錄、收款方信息管理；掛失、修改密碼業(yè)務功能，即客戶可以掛失一卡通、修改一卡通查詢及取款密碼、修改網上支付卡密碼。自助貸款業(yè)務的功能，即客戶可以在網上申請貸款、債務轉化、還款、查詢貸款情況、查詢貸款額度；網上支付功能，即用“一卡通”人民幣活期賬戶支付網上購物、消費款項，支付限額可以自行設定；外匯買賣的功能，即可以顯示外匯匯率行情，進行專戶和交易查詢，處理專戶轉賬、委托和撤單。

61、,個人銀行(專業(yè)版)系統(tǒng)具有安全、靈活、方便、功能豐富的特點。在交易認證上它采用了完整的證書機制，符合國際標準；在網絡通信上采用了招商銀行自主開發(fā)的封閉通信協(xié)議，以避免被他人截獲分析；在加密算法上達到了國際先進系統(tǒng)的強度，以防止被他人破譯；在業(yè)務控制上采用了多項措施，以確保他人不能從業(yè)務環(huán)節(jié)進行滲透；在完善的安全機制之下，系統(tǒng)增加了如個人匯款、轉賬等對安全要求較高的新功能，使得對個人的理財服務更加完善；同時，系統(tǒng)還可自行設定支付限額，用

62、戶可以自主設定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對安全的控制更加個性化，另一方面方便了用戶進行大額網上支付；用戶軟件可以隨著整個系統(tǒng)的發(fā)展而自動升級，使得用戶可以隨時獲得招商銀行的最新服務。,2. 企業(yè)銀行“企業(yè)銀行”服務是招商銀行“一網通——網上銀行”的重要組成部分，是指企事業(yè)單位客戶通過招商銀行提供的基于Internet網絡或其他公用信息網的客戶端軟件，實現(xiàn)將需求指令自主提交到開戶銀行，從而實現(xiàn)支付、查詢等業(yè)務需求的服務系統(tǒng)。它

63、具有賬務信息查詢、內部轉賬、對外支付、發(fā)放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務查詢、集團公司對子公司收付兩條線的管理、協(xié)定存款查詢、定活期存款互轉、企業(yè)信用管理、網上信用證業(yè)務等功能。,● 賬務信息查詢：包括查詢賬戶余額明細以及賬戶交易明細等信息；● 內部轉賬：用于在招商銀行開戶的本單位賬戶之間的資金劃撥；● 對外支付：用于向在招行或他行開戶的其他企業(yè)付款；● 發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資；● 金融

64、信息查詢：提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融信息等豐富多樣的金融信息；● 銀行信息通知：銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到期通知、開辦新業(yè)務通知、利率變動通知等；,● 公司賬務查詢：集團/公司能根據協(xié)議察看子公司的賬務信息，方便財務監(jiān)控；● 集團/公司對子公司收付兩條線的管理：對于實行資金集中式管理的公司，集團／總公司可以根據協(xié)議實現(xiàn)分支機構貨款向總部迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構支付

65、各種費用；● 協(xié)定存款查詢：與銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A、B賬戶的即時余額和積數(shù)；● 定活期存款互轉：將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉為定期存款；對未辦理存款證書的企業(yè)，可隨時將定期存款轉為活期存款，包括提前支取(部分或全部)、到期支?。?● 企業(yè)信用管理：查詢在銀行AS/400信貸管理系統(tǒng)內有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當前余額、期

66、限、起始日期，以及借款借據的當前狀態(tài)和歷史交易，根據協(xié)議，集團/總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況；,● 網上信用證業(yè)務：網上信用證業(yè)務是指以交易雙方在B2B電子商務網站上簽訂的有效電子合同為基礎，由買方在網上銀行申請開立信用證，銀行憑與信用證相符的單據對賣方付款，付款以銀行信用證為保證。招商銀行網上信用證業(yè)務作為招行網上企業(yè)銀行的一個子系統(tǒng)，向客戶提供網上申請開立國內信用證和網上查詢打印來證功能，實現(xiàn)了B2B電子商務在線結算支

67、付，疏通了電子商務的瓶頸。目前開通招商銀行系統(tǒng)內的信用證結算業(yè)務，即開證行、通知行、議付行均為招商銀行的網點，適用于人民幣業(yè)務。,企業(yè)銀行具有以下特點：● 跨越時空，省時省力：能使客戶不再受用于銀行上下班、地理環(huán)境等因素的限制，足不出戶就可以隨時享受招商銀行金融服務。招商銀行系統(tǒng)內可實現(xiàn)實時達賬；● 賬務查詢方便快捷：只需彈指輕撥鍵盤即可對賬戶余額、當天交易、歷史交易了如指掌；● 資金調撥及時靈活：可即時進行賬戶支付交

68、易，交易發(fā)生日可以預設為未來的某一時間，收款方可以是國內任何地方、任何銀行開戶的企業(yè)，并有脫機和批量處理功能；● 金融資訊豐富多樣：為客戶提供最新的匯率、利率、股票價格和市場資訊，使客戶隨時掌握市場的變化，迅速做出投資決定，為客戶把握商機創(chuàng)造條件。,● 資金管理運籌帷幄：更全面、集中地管理及監(jiān)控所有集團公司的下屬子公司的銀行賬戶；● 可靠的安全性：第一，傳輸?shù)陌踩?，即在網上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據都經