網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付

1、第一章第一章概述概述1、電子支付定義、電子支付定義較為全面和準(zhǔn)確的電子支付的定義是：?jiǎn)挝?、個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他具有資金轉(zhuǎn)移能力的企業(yè)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。2、網(wǎng)絡(luò)支付與電子支付的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)支付與電子支付的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)支付不等同于電子支付，網(wǎng)絡(luò)支付只是電子支付的一個(gè)子集。電子支付包括很多方式，其中只有在線并且是通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付才是網(wǎng)絡(luò)支付。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、利用銀行所支持的

2、某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：從電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，或者說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付是基于Inter并適合電子商務(wù)的電子支付。3、網(wǎng)絡(luò)支付的條件、網(wǎng)絡(luò)支付的條件網(wǎng)絡(luò)支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付。從技術(shù)角度看

3、，網(wǎng)絡(luò)支付至少需要四個(gè)方面的條件，即商家系統(tǒng)、客戶系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)絡(luò)支付的必要條件，也是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的技術(shù)要求。（1）、商家系統(tǒng)商家系統(tǒng)指安裝在商家網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上的支付服務(wù)系統(tǒng)，它與支付網(wǎng)關(guān)相連。（2）、客戶系統(tǒng)客戶系統(tǒng)指安裝在客戶計(jì)算機(jī)上的支付系統(tǒng)，如電子錢包等。它的安裝程序可以從網(wǎng)上下載，或直接到網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)取安裝光盤。一些網(wǎng)絡(luò)銀行甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。（3）、支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)指連接銀行網(wǎng)絡(luò)與因

4、特網(wǎng)的一組服務(wù)器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密及解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。（4）、安全認(rèn)證安全認(rèn)證包括安全電子交易協(xié)議（SET），安全套接層協(xié)議（SSL）與認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）。目前在交易過(guò)程中使用的安全協(xié)議有兩種，即SET與SSL。為了確認(rèn)交易各方的身份以及保證交易的不可否認(rèn)，在網(wǎng)上交易中需要由認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)放數(shù)字證書進(jìn)行安全認(rèn)證。4、ATM服務(wù)、服務(wù)、POS服務(wù)和服務(wù)和HB服務(wù)，是自助銀行的三種主要形式。服務(wù)

5、，是自助銀行的三種主要形式。5.現(xiàn)代化的電子銀行現(xiàn)代化的電子銀行功能功能?現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一般都具有支付服務(wù)和金融信息增值服務(wù)兩種功能，或者說(shuō)電子銀行的產(chǎn)品，包含支付結(jié)算產(chǎn)品和信息增值服務(wù)兩大類產(chǎn)品6、在現(xiàn)代電子銀行體系里，應(yīng)包含如下三類系統(tǒng)：、在現(xiàn)代電子銀行體系里，應(yīng)包含如下三類系統(tǒng)：①建立在聯(lián)機(jī)的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)上的金融綜合業(yè)務(wù)（即銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)）服務(wù)系統(tǒng)；②建立在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上的以1T為核心技術(shù)的金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)（

6、對(duì)各種金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行歸并、統(tǒng)計(jì)和分析，幫助客戶提供客戶理財(cái)?shù)男畔⒃鲋蹬c個(gè)性化服務(wù)）；③金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)（保證系統(tǒng)的安全運(yùn)行）。第三章第三章電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付1、電子匯兌的定義、電子匯兌的定義電子匯兌，英文為ElectronicExchange，即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)（匯兌是匯款單位委托銀行將款項(xiàng)匯往異地收款單位的一種結(jié)算方式），以提高匯兌效率，降低匯兌資本。2、電子匯兌系統(tǒng)的三類、電子匯兌系統(tǒng)的三類按

7、照作業(yè)性質(zhì)的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三類，即通信系統(tǒng)，資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。（1）通信系統(tǒng)（CommunicationSystem）。主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送與匯兌有關(guān)的各種信息。成員行收到這種信息后，若同意處理，則將其傳送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。這種系統(tǒng)的典型實(shí)例是環(huán)球銀行電信網(wǎng)絡(luò)SWIFT系統(tǒng)，它把原來(lái)互不往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)全部串聯(lián)起來(lái)，中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN也是屬于

8、這種類型。（2）資金調(diào)撥系統(tǒng)（PaymentSystem）是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)資金的支付，這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能，屬于這類系統(tǒng)的代表性系統(tǒng)有美國(guó)的紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)FEDWIRE，日本的全銀系統(tǒng)，中國(guó)各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)等。（3）清算系統(tǒng)（ClearingSystem）。主要提供銀行間的資金清算處理。如果匯入行與匯出行之間無(wú)直接清算

9、能力，則需委托另一個(gè)適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)處理。中國(guó)的異地跨行轉(zhuǎn)匯，必須經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能最終得以清算。3、網(wǎng)絡(luò)支付的定義、網(wǎng)絡(luò)支付的定義網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為Payment就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Inter以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。4、基于、基于Inter公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成涉及七大要素：公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系

10、的基本構(gòu)成涉及七大要素：（1）“客戶”是指在Inter上與某商家或企業(yè)有商務(wù)交易關(guān)系并且存在未清償?shù)膫鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系的一方。（2）“商家”則是擁有債權(quán)的商品交易的一方，可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向中介的金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付，即請(qǐng)求結(jié)算。（3）“客戶開戶行”是指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要是開戶銀行提供的。（4）“商家開戶行”是商家在其中開設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付結(jié)算過(guò)程中資金流向的地方或目的地。

11、（5）“支付網(wǎng)關(guān)”是Inter公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口。（6）“金融專用網(wǎng)絡(luò)”則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的專用網(wǎng)絡(luò)，它不對(duì)外開放，因此具有很高的安全性。（7）“CA認(rèn)證中心”是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者，是第三方的公正機(jī)構(gòu)5、網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能、網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能?1.能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證對(duì)參與網(wǎng)上貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證