電子支付與網(wǎng)上銀行教學(xué)課件ppt

1、2024/4/1,1,項目三 電子支付與網(wǎng)上銀行,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),掌握電子電子支付與網(wǎng)上銀行的相關(guān)概念。理解電子支付流程、電子支付種類。理解網(wǎng)上銀行的體系結(jié)構(gòu)和主要功能。,2024/4/1,2,前言—案例分析,案例 關(guān)于電子支付： 1.信任危機 2.安全防范 3.良性產(chǎn)業(yè)鏈,2024/4/1,3,一、電子支付概述,1、電子支付的概念 電子支付 (Electronic

2、 Payment)指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，以實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-cash）、信用卡（Credit Card）、借記卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。,2024/4/1,4,電子支付與傳統(tǒng)的支付方式的比較,2024/4/1,5,

3、2、我國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀 中國的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)自1998年起由銀行、地方銀聯(lián)、政府工程以及商業(yè)支付網(wǎng)關(guān)并行發(fā)展，各類支付服務(wù)機構(gòu)擁有不同優(yōu)勢的資源并互相交錯滲透，共同向商家提供在線支付與結(jié)算服務(wù)。雖然該體系還存在諸多混亂與不便，但在近兩年已經(jīng)逐步成熟。,2024/4/1,6,3、電子支付存在的問題 （1）網(wǎng)上支付的安全性、消費者的支付習(xí)慣及社會信用體系影響網(wǎng)上支付的發(fā)展。 （2）第三方支付平臺存在潛在風(fēng)

4、險和問題。,2024/4/1,7,4、電子支付系統(tǒng)的分類 （1）根據(jù)支付金額的大小分類 （2）根據(jù)支付時間的不同分類 （3）根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類 （4）根據(jù)電子支付協(xié)議分類 （5）根據(jù)是否與第三方在線連接分類,2024/4/1,8,5、電子支付方式的分類 （1）電子貨幣和電子支付工具的差異 （2）電子支付方式： 網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)賬支付、第三方平臺結(jié)算支付、支付寶、YeePay易寶、 網(wǎng)銀

5、在線、中國銀聯(lián)電子支付 （3）其他網(wǎng)上支付方式： 電子現(xiàn)金、電子錢包,2024/4/1,9,6、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn) （1）新型電子支付工具電子支票電子信用卡 （2）目前發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議 貝爾實驗室提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議 歐盟的CAFE 安全電子交易SET,2024/4/1,10,二、移動支付 －電子支付的新方向,1

6、、移動支付概述（1）移動支付的定義 借助移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。（2）移動支付業(yè)務(wù)分類 按支付金額劃分:微支付、小額支付、大額支付 按地理位置劃分：遠(yuǎn)程支付、本地支付,2024/4/1,11,（3）移動支付相關(guān)技術(shù) 遠(yuǎn)程支付； JAVA/BREW技術(shù)； 近距離非接觸技術(shù)。（4）移動支付的特

7、點 具有隨時隨地的特點； 用戶規(guī)模大； 有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)。,2024/4/1,12,2、我國移動支付市場現(xiàn)狀 （1）移動支付業(yè)務(wù)開展情況 （2）移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例 手機錢包 手機銀行 分享 服務(wù),2024/4/1,13,3、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管 （1）面臨的風(fēng)險及問題 信用

8、體系風(fēng)險 技術(shù)安全的風(fēng)險 產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題 用戶習(xí)慣及便利性問題 隱私問題 （2）金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,2024/4/1,14,4、我國移動支付市場分析及展望 （1）巨大的潛在客戶群 （2）利益驅(qū)動 （3）應(yīng)用需求決定市場 （4）克服問題和障礙,2024/4/1,15,三、電子支付系統(tǒng)的安全性需求,1、電子支付系統(tǒng)的安全

9、性 （1）身份認(rèn)證 （2）數(shù)據(jù)保密性 （3）數(shù)據(jù)完整性 （4）不可抵賴性 （5）授權(quán),2024/4/1,16,（6）匿名性 （7）不可偽造性 （8）不可重用性 （9）交易信息的安全存儲 （10）可靠性和可用性,2024/4/1,17,2、電子支付系統(tǒng)的功能模型 (1)電子信用卡支付 第一階段（完成客戶的購物） 第二階段（從客戶賬目向商家賬目轉(zhuǎn)賬） 第三階段 (2)電子

10、支票支付,2024/4/1,18,電子信用卡支付系統(tǒng)示意圖,,2024/4/1,19,電子支票支付系統(tǒng)示意圖,,2024/4/1,20,客戶銀行,商家銀行,客戶,商家,交易所,,,,,,,,1．訪問并瀏覽,2．挑選貨物，支付支票,3．認(rèn)證,4．接受業(yè)務(wù),5．發(fā)送支票,6．傳遞支票,7.兌換支票,8．客戶下賬,,3、我國電子支付的前景及未來 （1）IC 卡型電子貨幣 開放循環(huán)型 封閉循環(huán)

11、型 （2）網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣,2024/4/1,21,四、網(wǎng)上銀行,案例 網(wǎng)上銀行的安全措施 1.瀏覽器證書 2.USB-KEY3.智能身份證 4.手機短信密碼5.保安編碼器 6.多因素密碼校驗法7.動態(tài)密碼 8.口令卡9.批處理密碼 10.動態(tài)賬號,2024/4/1,22,2024/4/1,23,1、網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史 （1）理財市場

12、火熱促成個人網(wǎng)銀交易額翻兩倍； （2）國內(nèi)金融市場的逐步開放將加劇網(wǎng)上銀行市場競爭態(tài)勢。,2005-2011年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模構(gòu)成,,2024/4/1,24,,2、網(wǎng)上銀行的定義和特點（1）網(wǎng)上銀行的定義 又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及

13、個人投資等。,2024/4/1,25,（2）網(wǎng)上銀行的特點： 1）降低經(jīng)營成本； 2）降低交易成本； 3）更好的客戶服務(wù)模式； 4）更好的客戶服務(wù)內(nèi)容； 5）更好的商家服務(wù)內(nèi)容； 6）更好的企業(yè)宣傳方式。,2024/4/1,26,3、網(wǎng)上銀行的種類按經(jīng)營者不同來區(qū)分： 純粹的網(wǎng)上銀行 依附其他金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行 依附傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行按目前各

14、家銀行開通的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)： 個人網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行,2024/4/1,27,4、網(wǎng)上銀行的功能 （1）網(wǎng)上銀行為個人提供的主要功能 1）帳務(wù)查詢 2）卡內(nèi)轉(zhuǎn)帳 3）卡間轉(zhuǎn)帳 4）繳納費用 5）國庫券買賣,2024/4/1,28,6）抵押貸款 7）銀證轉(zhuǎn)帳 8）申辦銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù) 9）口頭掛失 10）

15、提醒服務(wù),2024/4/1,29,（2）網(wǎng)上銀行為企業(yè)提供的主要功能 1）網(wǎng)上銀行一般可為企業(yè)提供8種服務(wù)。 2）企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)的特點 3）企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全保障 4）企業(yè)網(wǎng)上銀行申請條件 5）企業(yè)網(wǎng)上銀行版本 6）企業(yè)網(wǎng)上銀行的一般申請程序,2024/4/1,30,2024/4/1,31,企業(yè)網(wǎng)上銀行申請流程圖,（5）網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu),2024/4/1,

16、32,（6）設(shè)計網(wǎng)上銀行應(yīng)考慮的方面 1）定義可重用服務(wù)模塊，使用代碼重用的概念。 2）對數(shù)據(jù)的完整性和安全性要求。 3）對公網(wǎng)銀包括企業(yè)登錄、賬戶管理、主動劃拔款項、企業(yè)間轉(zhuǎn)賬、客戶服務(wù)模塊。,2024/4/1,33,（7）國內(nèi)網(wǎng)上銀行在發(fā)展上存在的幾點問題 1）我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展缺乏具有效力的法律環(huán)境和信用體系； 2）現(xiàn)有網(wǎng)上銀行缺乏完善的支撐與創(chuàng)新體系； 3）

17、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場偏頗現(xiàn)象嚴(yán)重； 4）網(wǎng)上銀行的利潤核算體系成為終結(jié)網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的難題。,2024/4/1,34,（8）國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展定位及建議 1）明確網(wǎng)上銀行在銀行的定位是發(fā)展的 前提； 2）突破網(wǎng)上銀行原有體制是發(fā)展的關(guān)鍵； 3）建立完善網(wǎng)上銀行管理機制是核心； 4）塑造網(wǎng)上銀行創(chuàng)新體系是靈魂； 5）追隨技術(shù)發(fā)展是手段。,2024/4/

18、1,35,五、網(wǎng)上銀行的欺詐與防范,1、網(wǎng)上銀行的欺詐方式 （1）欺詐郵件 （2）短信引誘 （3）假冒簽約 （4）套取網(wǎng)銀信息,2024/4/1,36,2、防范欺詐的措施 （1）不將密碼和身份資料透露給他人； （2）“個人客戶證書”使用后刪除； （3）不在網(wǎng)吧查詢賬戶； （4）電腦加裝防火墻及木馬克星 ； （5）確認(rèn)進入正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址； （6）密碼不設(shè)置為簡單密碼； （7）網(wǎng)上交易后關(guān)閉

19、電腦，不要讓電腦處于休眠狀態(tài)。,2024/4/1,37,3、網(wǎng)上銀行使用的注意事項 （1）用戶名和密碼易記、難猜； （2）設(shè)置專門的密碼，避免因某項密碼的丟失而造成其他密碼的泄漏； （3）將登錄密碼和用以對外轉(zhuǎn)賬的支付密碼設(shè)置為不同密碼，以保證資金安全。 （4）切勿向任何人透露密碼，或把密碼記錄下來。 （5）不要將登錄網(wǎng)上銀行的用戶號和密碼用作使用電子郵箱或登錄其他網(wǎng)站的密碼。,2024/4/1,38,（6）切勿經(jīng)電

20、子郵件內(nèi)的鏈接或網(wǎng)上搜索引擎登錄網(wǎng)上銀行。 （7）登入網(wǎng)上銀行前應(yīng)先關(guān)閉所有瀏覽器窗口； （8）取消瀏覽器提供的“自動記憶”功能； （9）每次使用后，切記“登出”或“退出”賬戶； （10）切勿使用公用電腦登入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站； （11）隨時查閱銀行賬戶余額及交易記錄，如發(fā)現(xiàn)任何錯漏或未經(jīng)授權(quán)的交易，立即通知銀行。 （12）定期留意和遵照銀行提供的安全提示。,2024/4/1,39,六 第三方支付平臺,概念：第三方

21、電子支付平臺是屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，完成第三方擔(dān)保支付的功能。它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體的電子商務(wù)活動。,首頁,,第三方支付平臺是獨立于買家、賣家和銀行的交易支付網(wǎng)點，它起到買賣雙方在交易過程中的資金中轉(zhuǎn)、保管、監(jiān)督作用，使買賣雙方都放心交易，如果發(fā)生交易糾紛，其能幫助退還貨款。,第三方支付平臺發(fā)展?fàn)顩r,國內(nèi)市場上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。國內(nèi)網(wǎng)上支付平臺服務(wù)

22、比較知名的提供商主要有95epay“易支付”、易達信動、云網(wǎng)等。其中，首信、易達信動等平臺服務(wù)商的服務(wù)范圍已跨越b2b,b2c,c2c等多個領(lǐng)域，在國內(nèi)外積累了一定的固定用戶數(shù)量，占據(jù)了先天的業(yè)務(wù)背景優(yōu)勢。而云網(wǎng)則通過網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣為切入點，隨著網(wǎng)絡(luò)游戲在國內(nèi)的興起而迅速走紅，成為電子支付行業(yè)的一匹黑馬。隨著年初以來網(wǎng)絡(luò)支付的迅速走紅，越來越多的第三方支付服務(wù)平臺也開始出現(xiàn)，加入戰(zhàn)團。“支付寶”、“國付寶”、“安付通”等更多支付工

23、具的不斷加入，正在為這個新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷添柴加火，大大加速著我國在線支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。,第三方支付平臺操作流程,(1)買賣雙方都需要到該支付平臺注冊賬號，一般都是以電子郵件作為用戶名去注冊。(2)用銀行卡上的資金，劃款到支付平臺的賬戶上，然后買賣雙方在支付平臺的賬戶上轉(zhuǎn)賬交易。(3)賣家網(wǎng)站若要與該支付平臺接口對接，則要支付每年1千至3千元不等的年租金，每筆交易收取1%-3%不等的手續(xù)費。,圖 第三方支付平臺結(jié)算支付流程,知名

24、的第三方支付平臺,(1)支付寶（http://www.alipay.com）阿里巴巴旗下的支付平臺(2)財付通 (https://www.tenpay.com ) 騰訊公司旗下的支付平臺(3)安付通 (http://help.eachnet.com/help/freshman/escrowhelp0.html)易趣公司旗下的支付平臺(4)首信易支付（http://www.beijing.com.cn ）(5)中國在線支付網(wǎng)(ht

25、tp://www.ipay.com.cn )(6)快錢網(wǎng)(http://www.99bill.com )(7)云網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)：(http://www.cncard.net )(8)NPS支付網(wǎng)：(http://www.nps.cn )(9)QPAY手機支付網(wǎng)：(http://www.1st-pay.net )(10)易寶支付 (http://www.yeepay.com /)（11）Chinapay（銀聯(lián)在線）,第三方支付平臺

26、的盈利方式,(1)根據(jù)交易的總額來抽取一定的費用。 (2)與物流公司合作來收取一定的費用。 (3)收取電子商務(wù)公司使用第三方支付平臺的使用費。(4) 第三方支付平臺中帳戶資金以存款的形式保存，銀行按協(xié)議支付利息。 (5)銀行的手續(xù)費和匯款費。目前，網(wǎng)上交易的會員如果在異地的話，會發(fā)生大約占1％的匯款費。而使用第三方支付平臺交易時，一般不收費，但以后會收取比銀行低的費用，這將是支付平臺的一個盈利點。,支付寶介紹,浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科

27、技有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的提供網(wǎng)上支付服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由全球領(lǐng)先的B2B網(wǎng)站---阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶（www.alipay.com）致力于為中國電子商務(wù)提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。 支付寶交易服務(wù)從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，短短三年時間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛，引起業(yè)界高度關(guān)注。用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。,支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.

28、5億。2012年2月8日起，支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，但可繼續(xù)使用信用卡付款,支付寶交易流程,買家流程，如圖：,賣家流程，如圖：,支付寶交易流程,(1)買家先付款到支付寶，買家就不用擔(dān)心把款直接付給賣家，賣家不給發(fā)貨的問題；(2)支付寶收到買家付款后即時通知賣家發(fā)貨；(3)買家收到貨物滿意后通知支付寶付款給賣家。為了保證買賣雙方的利益，在交易過程中有超時機制啟動，所以請買賣雙方務(wù)必關(guān)注自己的交易的超時時間，以免造成不必要的損失。

29、 (點擊進入流程圖),支付寶實名認(rèn)證,“支付寶實名認(rèn)證”服務(wù)是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供的一項身份識別服務(wù)。支付寶實名認(rèn)證同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息。通過支付寶實名認(rèn)證后，相當(dāng)于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開店、出售商品。增加支付寶賬戶擁有者的信用度。您可以在已建立的交易中通過“查看信用”來識別您的交易對方是否是支付寶實名認(rèn)證會員，通過支付寶實名認(rèn)證的會員，會帶有“支付寶實名認(rèn)證圖標(biāo)”,,

30、討論：,第三方支付平臺與各大銀行合作有什么利益關(guān)系？,,關(guān)于招商銀行調(diào)整網(wǎng)上支付交易限額的公告 阿里金融第三方支付余額也能理財 “1元起步”低門檻,對于全球通的手機客戶以及其它實名制簽約客戶，持有效證件到電信營業(yè)廳開設(shè)手機支付賬戶，然后更換用于現(xiàn)場刷卡功能的RFID－SIM卡，就可以用于手機支付了。手機支付有兩種方式，一種是現(xiàn)場支付，將手機接近刷卡機就能實現(xiàn)支付，另一種是遠(yuǎn)程支付，在互聯(lián)網(wǎng)購物網(wǎng)站的支付窗口，輸入手機號碼、支付賬

31、戶和支付密碼，就能實現(xiàn)支付。第二種功能，類似于支付寶功能。這里要強調(diào)的是，手機支付賬戶的存款余額與手機卡上的話費余額是兩個概念，手機支付賬戶的資金是用戶用來進行網(wǎng)上購物、公用事業(yè)繳費、交話費等消費的資金，其資金的所有權(quán)歸消費者，消費者可以將其取回，而手機卡上的話費則是用來支付給中國移動通話服務(wù)的資金，一般不可以取回。這兩個賬戶是獨立存在的，互不關(guān)聯(lián)。,手機支付平臺,一、 消費者使用方法,7.5手機支付平臺,Back,二、商戶的使用方法

32、,Back,持有工商營業(yè)執(zhí)照的公司，可以撥打商戶熱線15907313000 咨詢。商家與手機支付平臺簽訂合作協(xié)議后，手機支付平臺的技術(shù)服務(wù)工程師會提供手機支付平臺接入開發(fā)包（遠(yuǎn)程網(wǎng)站使用方式），或上門為商戶安裝和調(diào)試手機錢包刷“機”消費設(shè)備（現(xiàn)場刷卡使用方式），商戶只需經(jīng)過簡單的開發(fā)或調(diào)試，即可為消費者提供手機支付服務(wù)。手機支付平臺的支付業(yè)務(wù)，按照支付渠道可劃分為：網(wǎng)上支付、短信支付、手機錢包支付三類；按照支付方式可分為：直接支付、擔(dān)

33、保支付、預(yù)授權(quán)支付三類。交易服務(wù)費為系統(tǒng)向合作商戶收取的交易傭金，其比例與商戶協(xié)商確定。交易服務(wù)費收取方式包括：實時收取、結(jié)算時收取，可靈活設(shè)置。,擴充知識,支付寶 （http://www.alipay.com)財付通 （http://www.tenpay.com)首信易支付——全力打造B2C在線支付平臺（http://www.beijing.com.cn)匯付天下——國內(nèi)首個細(xì)分型電子支付平臺 （http:/